朱健 張洛威 曾黎 易曼 梁小青

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的快速崛起， 螞蟻花唄得到在校大學(xué)生高度認(rèn)可。螞蟻花唄在給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也伴生不少問(wèn)題。通過(guò)對(duì)地方本科院校在校大學(xué)生發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、面對(duì)面訪談等形式，調(diào)研大學(xué)生螞蟻花唄使用現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題，并針對(duì)學(xué)生、學(xué)校、家庭、平臺(tái)分別提出建議。

關(guān)鍵詞：地方本科院校;螞蟻花唄;學(xué)生校園調(diào)查;現(xiàn)狀;問(wèn)題;建議

2018年9月，教育部辦公廳下發(fā)通知，要求各地各高校引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財(cái)和金融安全觀念，切實(shí)幫助學(xué)生提高金融安全防范意識(shí)和金融理財(cái)實(shí)踐能力。為此，選擇在校大學(xué)生使用頻率較高的螞蟻花唄進(jìn)行專題調(diào)查，意義重大。

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，類似于信用卡小額貸款。螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示：中國(guó)近1.7億“90后”群體中，開通花唄人數(shù)超過(guò)4500萬(wàn)人，即平均每4個(gè)“90后”就有1個(gè)使用花唄，大學(xué)生已成為超前消費(fèi)的主要群體。本次調(diào)研對(duì)某地方本科院校在校大學(xué)生發(fā)放250份問(wèn)卷，回收率100%。其中，大一114份，大二97份，大三39份。線下訪談50位大學(xué)生。

1.使用花唄現(xiàn)狀分析

螞蟻花唄自2015年正式上線以來(lái)， 很快成為消費(fèi)金融行業(yè)主力軍， 在高校擁有巨大市場(chǎng)。問(wèn)卷結(jié)果顯示：我校螞蟻花唄使用者比例高達(dá)59.2%。

1.1花唄可用額度和使用額度對(duì)比分析

螞蟻花唄可用額度由螞蟻微貸綜合評(píng)估后，給予用戶在指定店鋪享受先消費(fèi)、后付款服務(wù)的額度。目前沒(méi)有任何方式能夠主動(dòng)提升花唄額度，用戶只需保持良好消費(fèi)記錄，系統(tǒng)在不定時(shí)檢測(cè)后為用戶自動(dòng)升級(jí)。螞蟻花唄的使用額度是指在系統(tǒng)給定的可用額度中用戶每月使用的額度。問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示：

大學(xué)生花唄可用額度月均500-1000元的占25.6%， 1000-1500元的占31.6%，1500-2000元和2000-2500元分別占26.4%和16.4%（圖1.1）?？梢娀▎h可用總額度不高。

大學(xué)生每月使用花唄額度500元以下的占29.2%，500-1000元占33.2%，1000-1500元占25.6%，1500元以上占比較低（圖1.2）。說(shuō)明學(xué)生花唄趨于小額消費(fèi)，可用額度總體可以滿足大學(xué)生需求。

1.2每月使用花唄頻率分析

調(diào)查結(jié)果顯示：在不考慮使用螞蟻花唄金額大小的前提下，22.4%的大學(xué)生每月使用花唄次數(shù)少于4次，30.8%的大學(xué)生在4-8次之間，27.2%的在8-12次之間，剩下的19.2%在12次以上（圖1.3）。

假定以“4次”“8次”“12次”為界限依序分為“不依賴、稍微依賴、依賴、過(guò)度依賴”四種狀態(tài)。結(jié)果顯示：大部分大學(xué)生處于“不依賴”與“稍微依賴”狀況，佐證我校學(xué)生自控力較強(qiáng)，能夠克制消費(fèi)欲望。需要注意的是，有46.4%的大學(xué)生處于“依賴”和“過(guò)度依賴”狀態(tài)。雖然消費(fèi)旺盛對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定促進(jìn)作用，但若不正確引導(dǎo)，極易導(dǎo)致價(jià)值觀偏差，陷入缺錢—借錢惡性循環(huán)。

1.3使用花唄原因分析

線上調(diào)查（多選）顯示：35.2%的學(xué)生由于支付過(guò)程中支付寶零錢不足，57.2%的學(xué)生由于螞蟻花唄有優(yōu)惠。巧合的是，同樣有57.2%的學(xué)生是支付過(guò)程中選擇了默認(rèn)優(yōu)先使用螞蟻花唄，相關(guān)結(jié)果如圖1.4。

線下調(diào)查進(jìn)一步揭示了大學(xué)生默認(rèn)使用螞蟻花唄的原因：一部分在于支付寶平臺(tái)默認(rèn)優(yōu)先使用，一部分寄望于通過(guò)優(yōu)先使用螞蟻花唄來(lái)增加個(gè)人現(xiàn)金儲(chǔ)備以備不時(shí)之需。顯然，支付寶在利用技術(shù)便利引導(dǎo)大學(xué)生優(yōu)先使用螞蟻花唄。

1.4使用花唄分期的情況分析

花唄分期分交易分期、賬單分期兩種。該項(xiàng)業(yè)務(wù)類型能為大學(xué)生預(yù)留更多還款時(shí)間和資金周轉(zhuǎn)時(shí)間，在一定程度少減輕還款壓力，亦使大學(xué)生長(zhǎng)期處于還款狀態(tài)，可能影響其學(xué)習(xí)和心理健康。

花唄交易分期為賣方設(shè)定。是指在消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)，對(duì)于金額較大如電子產(chǎn)品、化妝品等，可以按賣方設(shè)定分期方案選擇向商家付款， 但是需要按商家設(shè)定的比例承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，一般在支付頁(yè)面會(huì)顯示。

花唄賬單分期為買方設(shè)定。是指消費(fèi)者在本月花唄累計(jì)使用額不能在下月9日之前一次性償還的，可根據(jù)自身能力選擇分期償還方案。分期費(fèi)用根據(jù)分期期數(shù)有所差別。申請(qǐng)花唄分期后不可撤銷，且對(duì)應(yīng)不同計(jì)算公式。

調(diào)查結(jié)果顯示：花唄使用者大部分也在使用螞蟻分期。假定“一個(gè)月一次或以上”“半年一次或以上”“一年一次或以上”分別對(duì)應(yīng)“經(jīng)常用”“偶爾用”“很少用”，則經(jīng)常使用占比25.2%，偶爾使用也占32%，具體情況如表1。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生能接受的花唄分期期限多在半年以內(nèi)，一年以上者占少數(shù)。見圖1.5。

2.使用花唄問(wèn)題分析

花唄在日常使用中逐漸代替現(xiàn)金成為一種新的支付手段，在給大學(xué)生帶來(lái)便捷的同時(shí)，也存在著客觀誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)的不確定性。用明天的錢享受今天的生活，對(duì)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的成年人來(lái)說(shuō)稀松平常，但對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體，必須謹(jǐn)慎有度，否則，方便就變麻煩、好事就成壞事。

2.1心理預(yù)期僥幸，導(dǎo)致盲目消費(fèi)

對(duì)花唄消費(fèi)所持態(tài)度的調(diào)查顯示：25%的大學(xué)生支持，反對(duì)者高達(dá)41%，剩下34%保持中立。通過(guò)與“反對(duì)者”交流，這部分學(xué)生缺乏一定的自我控制力。在遇到生活費(fèi)不足、超出自己購(gòu)買能力的心儀物品、紅包優(yōu)惠活動(dòng)、同學(xué)間攀比跟風(fēng)消費(fèi)時(shí)，一般抱著“反正就借用一點(diǎn)點(diǎn)、下個(gè)月能還”的心態(tài)去使用花唄。

“破窗效應(yīng)”顯露無(wú)遺，心理防線因一處崩塌而不可收拾。這也就可以解釋，為什么反對(duì)者遠(yuǎn)高于支持者（41%對(duì)25%）、但使用者卻高達(dá)59.2%的原因。隨著這種僥幸心態(tài)的日積月累，大學(xué)生消費(fèi)觀可能逐漸從“正常消費(fèi)”向“超前消費(fèi)”轉(zhuǎn)變，助推大學(xué)生盲目消費(fèi)趨勢(shì)。

2.2經(jīng)濟(jì)能力不足，透支未來(lái)消費(fèi)

大學(xué)生易接受新生事物。在消費(fèi)多樣化的條件下，大學(xué)生消費(fèi)類型越來(lái)越多。調(diào)查（多選）顯示：在250人的總樣本中，137人使用花唄購(gòu)買游戲娛樂(lè)產(chǎn)品，109人購(gòu)買電子產(chǎn)品，109人用來(lái)教育學(xué)習(xí)，另外還有34人、23人分別用花唄購(gòu)買超過(guò)自身購(gòu)買能力的品牌化妝品或金銀首飾。顯然，大學(xué)生消費(fèi)模式已經(jīng)由衣食住行上升到精神消費(fèi)層次。

當(dāng)代大學(xué)生相比于中學(xué)生，擁有相對(duì)自由的消費(fèi)能力，熟悉更多的消費(fèi)方式;相比于中老年人，他們站在時(shí)代最前沿，擁有著更強(qiáng)更快的接受能力。但同時(shí)“短板”也突出：收入主要源自父母每月給予，使用螞蟻花唄滿足多樣化需求意味著透支未來(lái)，為學(xué)校的學(xué)習(xí)、生活帶來(lái)不確定性。

2.3理財(cái)觀念淡薄，容易誤入歧途

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，21%的大學(xué)生對(duì)每個(gè)月生活費(fèi)有精準(zhǔn)規(guī)劃：首先扣減基本飲食支出，再考慮其他需求。79%的大學(xué)生則沒(méi)有規(guī)劃或簡(jiǎn)單規(guī)劃。顯見大學(xué)生理財(cái)觀念淡薄，極易陷入缺錢—借錢惡性循環(huán)。進(jìn)一步印證了大學(xué)生雖然有拒絕超前消費(fèi)、堅(jiān)持理性消費(fèi)的意識(shí)，卻沒(méi)有將這種意識(shí)轉(zhuǎn)換為成熟的消費(fèi)行為，致使當(dāng)月瀟灑、次月難堪的透支消費(fèi)屢見不鮮。

螞蟻花唄簡(jiǎn)單操作，可輕易購(gòu)買幾千元的商品，大學(xué)生一旦習(xí)慣這種虛幻闊綽的生活，就難以自拔。從大二開始，計(jì)算機(jī)工程學(xué)院2017級(jí)學(xué)生張三（化名）的衣柜內(nèi)就掛了很多名牌服裝鞋帽?？粗@些名牌，張三苦笑著，如果在大一，他肯定不去購(gòu)買這些對(duì)他來(lái)說(shuō)比較昂貴的服飾。進(jìn)入大二后，隨著人際關(guān)系的擴(kuò)大，聚會(huì)越來(lái)越多，消費(fèi)也日益增多。張三每月僅靠父母給的1200元生活費(fèi)根本不夠，開始使用花唄維持交際生活。隨著聚會(huì)的增多，同學(xué)之間穿著也有攀比，為了不落人后，張三通過(guò)花唄購(gòu)買名牌。到了每月還款時(shí)，張三只能本月生活費(fèi)還款，還款后再繼續(xù)使用花唄，經(jīng)常因?yàn)楫?dāng)月生活費(fèi)不夠還款而舉債，或向父母額外要錢，甚至因還款后沒(méi)錢吃飯而頓頓吃泡面。

2.4信譽(yù)意識(shí)淡漠，潛伏人生風(fēng)險(xiǎn)

螞蟻花唄與支付寶的芝麻信用分掛鉤。對(duì)于正常還款用戶，花唄消費(fèi)有助于積累芝麻信用分;對(duì)于逾期還款用戶，支付寶不僅收取逾期利息，還將凍結(jié)花唄使用，同時(shí)降低芝麻信用評(píng)分，進(jìn)而影響個(gè)人的信用記錄。嚴(yán)重逾期者將被上傳至央行征信黑名單，一旦上傳，消費(fèi)者生活將受到嚴(yán)重負(fù)面影響。

調(diào)查顯示：57.6%的大學(xué)生有逾期還款行為。主要是資金不足，部分是忘記還款。顯然，大學(xué)生對(duì)花唄逾期處罰措施不是很了解，或者信用意識(shí)薄弱，只知道降低芝麻信用分，不知道后面還潛伏著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.針對(duì)性建議

3.1對(duì)學(xué)生的建議

要清楚自己的學(xué)生身份，一旦陷入缺錢—借錢的惡性循環(huán)，很容易深陷泥沼而不能自拔。理性對(duì)待網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，擺脫花唄依賴，樹立正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，把時(shí)間和精力放在學(xué)習(xí)上。合理規(guī)劃自己的生活費(fèi)，別人經(jīng)常使用花唄不代表自己適用，在購(gòu)買商品時(shí)考慮是否真的必須，減少因攀比的盲目購(gòu)買，與濫用花唄的同學(xué)朋友保持適當(dāng)距離。

3.2對(duì)學(xué)校的建議

針對(duì)大學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等現(xiàn)象開展專題講座，注重大學(xué)生自控能力的培養(yǎng)。開設(shè)金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)選修課，培養(yǎng)量入為主、適度消費(fèi)、避免盲從的正確價(jià)值觀。

3.3對(duì)家庭的建議

父母的消費(fèi)觀很容易影響到下一代。家長(zhǎng)應(yīng)端正自己的消費(fèi)觀，以身作則引導(dǎo)子女合理消費(fèi)。經(jīng)常關(guān)心孩子在校生活狀況，不要誤以為孩子大了，可以完全明辨是非。倘若子女額外向家里要錢，一定要詢問(wèn)其原因，或許這就是孩子陷入缺錢——借錢的開始，避免因?yàn)檫^(guò)度寵溺和“放養(yǎng)”而使孩子誤入歧途。讓子女知道家庭經(jīng)濟(jì)狀況，使其根據(jù)家庭情況“量入為出”。

3.4對(duì)平臺(tái)的建議

支付寶作為一個(gè)第三方支付平臺(tái)應(yīng)努力提高后臺(tái)的技術(shù)支持，加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范引導(dǎo)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)用戶的各種信息、合理的為用戶設(shè)置螞蟻花唄額度，有序引導(dǎo)、而不誘導(dǎo)在校大學(xué)生使用螞蟻花唄，合理控制其購(gòu)物類型。

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作者簡(jiǎn)介：

張洛威（1998- ?），男，湖北武穴人;

朱?。?999- ?），男，湖北十堰人;

易曼（1998- ?），女，湖北荊州人;

曾黎（2000- ?），女，湖北咸寧人;

梁小青（1968- ?），通訊作者，男，湖北省漢川市人，荊楚理工學(xué)院教授，碩士，中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶專業(yè)委員會(huì)副主任委員，研究領(lǐng)域：區(qū)域生態(tài)文明與政府政策，梁?jiǎn)⒊枷胙芯俊?/p>