文釧懿

摘要：本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，然后對(duì)中學(xué)生理財(cái)觀的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，最后提出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)中學(xué)生理財(cái)觀影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 中學(xué)生 消費(fèi)理財(cái)

當(dāng)代中學(xué)生面臨著繁重的學(xué)業(yè)壓力，沒(méi)有太多的閑暇時(shí)光進(jìn)行投資理財(cái)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，也給中學(xué)生理財(cái)創(chuàng)造了難能可貴的條件。受限于中學(xué)生收入低、只能適應(yīng)低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，要鼓勵(lì)中學(xué)生跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的走向、強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)、優(yōu)化中學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)，為培養(yǎng)合格的社會(huì)人打下基礎(chǔ)。

一、概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的躍升促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也逐漸走入尋常百姓家，但是對(duì)于這一名詞的概念至今沒(méi)有一個(gè)確切的解釋。目前大多數(shù)人認(rèn)為，發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)、能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)?shù)耐度谫Y產(chǎn)品，可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分類

目前看來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分成四類：

一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。1967年伴隨著世界上第一臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)的問(wèn)世，銀行卡、電子支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行等服務(wù)如雨后春筍般地不斷伴生，科技的發(fā)展助推了過(guò)去50年來(lái)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)全過(guò)程。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，銀行推出的產(chǎn)品也占據(jù)著重要的角色。尤其是21世紀(jì)的到來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)更是將傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式推向了技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的前沿。

二是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)。上個(gè)世紀(jì)90年代末，美國(guó)貨幣基金市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展到了頂峰的時(shí)期，PayPal推出了世界第一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)——互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只要激活個(gè)人的資金賬戶，便能成為該基金的投資者，將原本存放在網(wǎng)絡(luò)支付賬戶中不產(chǎn)生任何收益的余額，使其自動(dòng)轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)集采賬戶并自動(dòng)產(chǎn)生收益。這類金融業(yè)務(wù)的申購(gòu)門檻非常低，一經(jīng)推出就受到了市場(chǎng)的歡迎，目前已經(jīng)發(fā)展到了此類金融業(yè)務(wù)的歷史上的最高峰。

三是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不僅誕生了用來(lái)信用貸款的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還有汲取了互聯(lián)網(wǎng)特色的、服務(wù)于消費(fèi)行業(yè)的網(wǎng)友眾籌平臺(tái)。P2P平臺(tái)主要破除傳統(tǒng)金融業(yè)貸款利率高、申請(qǐng)流程繁瑣以及服務(wù)差等弊端，提供了一個(gè)較低貸款利率的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)定位為“無(wú)法在銀行借到錢”的客群提供普惠貸款不同。這類平臺(tái)主要通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步宣傳，構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人信貸市場(chǎng)。

四是金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)的面世推動(dòng)了金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用管理平臺(tái)也進(jìn)一步蓬勃發(fā)展。目前大多數(shù)個(gè)人信用管理平臺(tái)依法從央行獲得信用數(shù)據(jù)，并為用戶提供免費(fèi)信用信息、信用報(bào)告以及多種工具來(lái)幫助用戶。此外，金融支持的互聯(lián)網(wǎng)還向用戶推薦互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，涵蓋了信用監(jiān)測(cè)、信用教育、金融工具等領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代伴生了眾多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，極大地改變了我們的生活。對(duì)于中學(xué)生來(lái)說(shuō)，部分金融產(chǎn)品使用門檻低、操作簡(jiǎn)單，所以余額寶、微信錢包等金融產(chǎn)品深受中學(xué)生喜愛(ài)。

二、中學(xué)生理財(cái)觀的現(xiàn)狀

（一）理財(cái)?shù)慕痤~有限

中學(xué)生的資金結(jié)余，大多來(lái)源于日常學(xué)習(xí)生活和消費(fèi)的結(jié)余。對(duì)于大多數(shù)的中學(xué)生來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)收入主要由三個(gè)層面來(lái)組成：第一，父母為中學(xué)生提供的生活費(fèi);第二，個(gè)別中學(xué)生從學(xué)校獲得的獎(jiǎng)學(xué)金及學(xué)校發(fā)放的少量生活補(bǔ)助;第三，個(gè)別同學(xué)利用放假、課余時(shí)間進(jìn)行打工獲得的收入。所以從實(shí)際情況來(lái)看，大多數(shù)學(xué)生的多余的資金是極少的。即便個(gè)別學(xué)生擁有閑置資金，他們大多數(shù)也會(huì)用來(lái)購(gòu)買生活必需品，添置衣服，而沒(méi)有樹(shù)立理財(cái)觀念。由此可見(jiàn)，中學(xué)生并沒(méi)有太多的資金結(jié)余，當(dāng)然也有個(gè)別家庭較富裕的同學(xué)，家庭提供的資金較多，手頭較為富余，可以進(jìn)行大規(guī)模的理財(cái)。所以，對(duì)于門檻低、操作簡(jiǎn)便的余額寶等金融產(chǎn)品是中學(xué)生的首選。

（二）理財(cái)知識(shí)的缺乏

有調(diào)查顯示，被調(diào)查者中近四分之一的中學(xué)生對(duì)金融理財(cái)?shù)然局R(shí)不了解，有近一半的學(xué)生不了解等額本金、等額本息等額還款方式。由此可見(jiàn)，中學(xué)生對(duì)于基本的金融知識(shí)是奇缺的。所以在使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的同學(xué)當(dāng)中，他們沒(méi)有從學(xué)校的課堂上獲得足夠的金融知識(shí)。對(duì)于家庭中的父母來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為中學(xué)生年齡段較低，也不會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的金融理財(cái)常識(shí)的普及工作。種種原因就導(dǎo)致了擁有理財(cái)觀念的中學(xué)生極少，即使擁有也是支離破碎、片面地從家長(zhǎng)口中、上網(wǎng)的過(guò)程中得知的。社會(huì)的宣傳大多也是從防詐騙的角度進(jìn)行講述，這導(dǎo)致中學(xué)生會(huì)進(jìn)一步謹(jǐn)慎理財(cái)投資?？偟膩?lái)說(shuō)，中學(xué)生無(wú)論是從家庭層面、學(xué)校層面、社會(huì)來(lái)說(shuō)，理財(cái)知識(shí)都是缺乏的。

（三）對(duì)理財(cái)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較低

對(duì)于大多數(shù)的中學(xué)生來(lái)說(shuō)，用來(lái)投資理財(cái)?shù)拈e置資金，主要來(lái)自于中學(xué)生學(xué)習(xí)生活費(fèi)用的結(jié)余，這就是中學(xué)生理財(cái)資金極少的情況的原因，所以這也造成了中學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的產(chǎn)品是他們的首選。所以中學(xué)生應(yīng)該在家長(zhǎng)的指導(dǎo)下，應(yīng)該盡可能多地選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，而不能一味追求高回報(bào)的產(chǎn)品，因?yàn)楦呋貓?bào)預(yù)示著高風(fēng)險(xiǎn)。一味強(qiáng)調(diào)回報(bào)，這對(duì)中學(xué)生投資群體來(lái)說(shuō)是極不負(fù)責(zé)任的。如果中學(xué)生將不多的閑置資金，大量投入到風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的基金理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，中學(xué)生承擔(dān)了過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，將嚴(yán)重的影響自身的學(xué)習(xí)生活，造成不良的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)中學(xué)生理財(cái)觀影響

（一）跟上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的走向

中學(xué)生應(yīng)該緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的潮流，緊跟金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代方式，充分利用空閑時(shí)光和在校時(shí)間，向家長(zhǎng)、老師學(xué)習(xí)、請(qǐng)教金融理財(cái)?shù)闹R(shí)，為下一步走向社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)也應(yīng)該摸清互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，利用上網(wǎng)時(shí)間，多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的走向，以便為今后的理財(cái)生涯打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，不至于被互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代甩在身后。

（二）強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)

當(dāng)代中學(xué)生從小伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而成長(zhǎng)，所以應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是，提升理財(cái)意識(shí)，從中學(xué)就開(kāi)始培養(yǎng)理財(cái)觀念，有助于大學(xué)、走向社會(huì)的獨(dú)立理財(cái)。這需要家長(zhǎng)、學(xué)校、社會(huì)的共同發(fā)力。家長(zhǎng)要鼓勵(lì)孩子將手中的閑錢適度理財(cái)，學(xué)?？梢岳冒鄷?huì)等時(shí)間普及基礎(chǔ)的金融理財(cái)知識(shí)，社會(huì)要形成鼓勵(lì)理財(cái)?shù)牧己梅諊?。只有齊抓共管，才能強(qiáng)化中學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。

（三）優(yōu)化中學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)

基于傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，有閑錢的中學(xué)生一定會(huì)選擇存入銀行，或是銀行定期，或是銀行活期，而不會(huì)選擇股票、債券、基金等理財(cái)方式。主要是受國(guó)家政策限制，未成年人不能獨(dú)立進(jìn)行股票等方式的投資。此外，后者投資需要資金量大、風(fēng)險(xiǎn)高，完全不適合中學(xué)生理財(cái)量小、風(fēng)險(xiǎn)能力承受低的特點(diǎn)，但是將錢存入銀行，又面臨著定期存款利率低、流動(dòng)性很差的特點(diǎn)，完全不符合當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征。這樣單一的金融理財(cái)結(jié)構(gòu)極大地促成了中學(xué)生理財(cái)?shù)睦Ь?。所以在互?lián)網(wǎng)金融的背景下，中學(xué)生應(yīng)該充分利用新興的金融理財(cái)方式，如余額寶，微信錢包等這些理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)生的特點(diǎn)只適合門檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、沒(méi)有資金限制的理財(cái)方式。余額寶等便是中學(xué)生理想的理財(cái)方式。面臨著這樣情形，家長(zhǎng)應(yīng)主動(dòng)作為，鼓勵(lì)中學(xué)生理財(cái)，轉(zhuǎn)變思想，迎合時(shí)代潮流。鼓勵(lì)中學(xué)生將生活費(fèi)、壓歲錢等不局限于銀行存款，創(chuàng)新中學(xué)生理財(cái)方式，不把雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了金融產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)于中學(xué)生理財(cái)觀念的發(fā)展有重要的意義，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展繁榮打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是投資有風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)需謹(jǐn)慎，社會(huì)、家長(zhǎng)、學(xué)校需要共同發(fā)力，鼓勵(lì)中學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，形成良好的金融氛圍。