董成杰

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)滲透到高校領(lǐng)域，巨大的大學(xué)生消費(fèi)市場的存在，催生了各種以高校學(xué)生為消費(fèi)主體的貸款平臺的產(chǎn)生，近年來大學(xué)生涉足不良校園貸產(chǎn)生的糾紛不斷見諸報(bào)端，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，給大學(xué)生的身心健康發(fā)展帶來了不可磨滅的影響，破壞家庭和諧，擾亂校園風(fēng)氣，引發(fā)了社會廣泛的關(guān)注，成為輿論焦點(diǎn)，造成十分惡劣的影響。本文擬將圍繞著校園貸得危害及治理對策展開論述。

【關(guān)鍵詞】校園貸;危害;治理對策

一、校園貸存在的危害

（一）大學(xué)生生命安全受到威脅

提供校園貸的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺往往存在信息不透明的現(xiàn)象，大學(xué)生通過身份證號碼、手機(jī)號碼、家人的聯(lián)系方式等信息即可快速獲得巨額的貸款，但是這些信息常會被不良校園貸平臺泄露，對大學(xué)生的個(gè)人信息安全造成十分惡劣的影響。大學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)少，出于對資金的急迫需求，在提供校園貸的網(wǎng)絡(luò)平臺借款時(shí)往往不會仔細(xì)閱讀合同或者借款協(xié)議，常常在不知情的情況下產(chǎn)生巨額的利息，無法還款的時(shí)候還會產(chǎn)生巨額的違約金，這些現(xiàn)象使得借款人產(chǎn)生了巨大的資金黑洞，嚴(yán)重?cái)D壓了大學(xué)生的消費(fèi)空間和生活水平，迫于巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和心理負(fù)擔(dān)，不少借款人不堪折磨，精神崩潰產(chǎn)生自殺輕生一了百了的念頭，甚至有一部分借款人通過違法犯罪的途徑籌集資金用于還款，害人害己。另外，款項(xiàng)到期，借款人無法換款時(shí)，提供校園貸的借款平臺會采用各種方式進(jìn)行暴力催債，逼迫大學(xué)生通過拍攝裸照“裸貸”的現(xiàn)象比比皆是，給大學(xué)生精神上和身體上都會帶來不可磨滅的傷害，造成了極大的負(fù)面影響。

（二）給家庭帶來經(jīng)濟(jì)壓力

大學(xué)生是一個(gè)特殊的社會群體，社會經(jīng)驗(yàn)少，通常沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，因此，父母往往是校園貸的連帶債務(wù)人，大學(xué)生通過提供不良校園貸款的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借款，本金加上一系列高額的服務(wù)費(fèi)、利息等，產(chǎn)生巨額的資金需求，給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，影響家庭成員之間的關(guān)系，降低家庭的生活水平，父母也可能會像學(xué)生一樣面臨不良校園貸的暴力催款行為，受到精神和肉體上的雙重折磨，將校園貸的社會危害性進(jìn)行了二次擴(kuò)大，學(xué)生家庭的正常生活秩序受到破壞，引發(fā)家庭不睦，催生家庭悲劇。

（三）破壞校園風(fēng)氣

學(xué)校應(yīng)該是最陽光的象牙塔，可是隨著不良校園貸逐漸踏入高校領(lǐng)域，對學(xué)生的消費(fèi)觀念也造成了惡劣的影響，學(xué)校一時(shí)之間竟充斥著互相攀比、庸俗消費(fèi)的風(fēng)氣。由于校園貸快速、便捷的借款方式，大學(xué)生依靠校園貸過度追求重物質(zhì)消費(fèi)，不良校園貸對校園風(fēng)氣帶來巨大的負(fù)面影響。

（四）破壞市場金融秩序

在我國市場經(jīng)濟(jì)主體中，大學(xué)生作為一個(gè)規(guī)模龐大的群體，對市場經(jīng)濟(jì)的影響無疑是巨大的。由中國校園市場聯(lián)盟聯(lián)合調(diào)研并發(fā)布的《2016中國校園市場發(fā)展報(bào)告》顯示，截止至2016年，中國大學(xué)生消費(fèi)市場總規(guī)模達(dá)到6850億元人民幣。該《報(bào)告》同時(shí)顯示，在供給無法滿足開銷的情況下，至少有62.26%的學(xué)生使用過金融信貸。校園貸的高利息，高違約金以及各類服務(wù)費(fèi)嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)市場，破壞市場金融秩序。

二、針對校園貸的基本對策

（一）政府出臺法律法規(guī)，增強(qiáng)社會規(guī)范約束力

不可否認(rèn)的是，校園貸平臺存在其一定的合理之處，因此對校園貸平臺進(jìn)行法律規(guī)制，不可以一刀切，清理暴力催收、發(fā)放高利貸等問題平臺的同時(shí)，也要關(guān)注到大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求，應(yīng)該在法律允許的限度內(nèi)，著力于促進(jìn)其良性發(fā)展，對不良校園貸進(jìn)行嚴(yán)格的管控。在為當(dāng)代大學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)便利的同時(shí)，更為其營造一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境。

政府應(yīng)該切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，通過嚴(yán)格的立法對監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、責(zé)任分配等進(jìn)行明確的規(guī)定，設(shè)立分類分層的貸款平臺，嚴(yán)格把控，提高校園貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻，對借貸主體、借貸程序、還款方式等要加大審查的力度，鼓勵(lì)、支持、建立政府主導(dǎo)監(jiān)管下的學(xué)生助學(xué)、借貸平臺，嚴(yán)管市場上存在的其他消費(fèi)平臺對大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，對于一些暴力催債、不實(shí)宣傳、非法經(jīng)營等違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，嚴(yán)重者可以運(yùn)用法律手段予以取締。還可以利用發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息資源，提升網(wǎng)民參與度，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)匿名舉報(bào)渠道，形成全民參與機(jī)制。

同時(shí)，銀行應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，有針對性的開發(fā)有利于大學(xué)生的金融服務(wù)，設(shè)置合理的信貸額度和利率，開展校園貸的銀行應(yīng)結(jié)合相應(yīng)的法律法規(guī)，制定正規(guī)的校園信貸服務(wù)渠道，完善校園貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。除了放開銀行貸款外，對于一些經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可以進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供相關(guān)的信貸服務(wù)，培育更多穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)控技術(shù)完備的消費(fèi)金融平臺，為大學(xué)生提供小額、適度的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

（二）學(xué)校多管齊下，加強(qiáng)宣傳與教育

對于大學(xué)生的安全教育，學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)具體的教育、指導(dǎo)、監(jiān)管的責(zé)任，與政府部門相互配合，多管齊下，對大學(xué)生做好有關(guān)校園借貸的安全教育，從內(nèi)部加強(qiáng)校園管理，密切關(guān)注大學(xué)生的異常消費(fèi)狀況，積極配合有關(guān)部門建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計(jì)，主動(dòng)攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺，凈化校園環(huán)境。

一是通過開展講座或公開課的方式，對真實(shí)的“校園貸”案例進(jìn)行深入剖析，向大學(xué)生詳細(xì)講解校園貸的危害，以及如何增強(qiáng)法律意識，運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法利益，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離校園貸。二是加強(qiáng)校內(nèi)保衛(wèi)工作，嚴(yán)禁宣傳校園貸人員進(jìn)入學(xué)校，維持一個(gè)健康的校園環(huán)境。三是對大學(xué)生普及基本的金融和法律知識，讓學(xué)生掌握基本的金融常識，提高對于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，提高大學(xué)生自身的辨別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，使學(xué)生具備辨別不良借貸機(jī)構(gòu)的能力。

（三）開展自我教育，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展

大學(xué)生自身應(yīng)該建立適度的消費(fèi)觀念，進(jìn)行自我教育，對自己的財(cái)務(wù)水平有一個(gè)合理的規(guī)劃，減少不必要的消費(fèi)，采取與自身情況相符的消費(fèi)模式，量力而行，理性消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。遇到資金問題，及時(shí)和父母、學(xué)校進(jìn)行溝通，可以從學(xué)校和社會平臺了解一些正規(guī)的求職信息、各類補(bǔ)助信息和扶持政策等。