王劍鋒

為解決中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)中小企業(yè)面臨的融資難融資貴的難題，這兩年政府相關(guān)部門(mén)接二連三地出臺(tái)政策法規(guī)予以疏導(dǎo)破解。去年3月份，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議設(shè)立了國(guó)家融資擔(dān)保基金，以期通過(guò)股權(quán)投資、再擔(dān)保等形式支持各地區(qū)開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，帶動(dòng)各方資金扶持小微企業(yè)。同年8月22日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，要堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策，不搞“大水漫灌”，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加小微貸款，降低企業(yè)的融資成本。今年4月份，中辦、國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從完善融資政策、拓寬融資渠道、利用資本市場(chǎng)直接融資、減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)、建立分類(lèi)監(jiān)管考核機(jī)制幾個(gè)層面給出了破解企業(yè)融資難融資貴的指導(dǎo)方案。

作為股份制商業(yè)銀行的浙商銀行上海分行近些年在破解中小企業(yè)融資難題、深耕普惠金融等方面可謂不遺余力。有數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，該行1000萬(wàn)元及以下普惠小微企業(yè)貸款余額141.70億元，較年初新增20.24億元，會(huì)管銀行總行分配的全年普惠小微信貸計(jì)劃完成率101.20%，提前完成了全年普惠小微信貸計(jì)劃。“習(xí)近平總書(shū)記2018年11月初在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上提出‘要優(yōu)先解決民營(yíng)企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問(wèn)題，同時(shí)逐步降低融資成本的指示為我們指明了方向，堅(jiān)定了我們服務(wù)小微企業(yè)的信心?！闭闵蹄y行上海分行小企業(yè)業(yè)務(wù)分管行領(lǐng)導(dǎo)、行長(zhǎng)助理王謙表示。

創(chuàng)新移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開(kāi)啟小微企業(yè)融資新模式

“確實(shí)很方便！從申請(qǐng)到審批完成只要一小時(shí)就行了！很簡(jiǎn)單！”上海一家小微企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)浙商銀行上海分行推出的一款貸款產(chǎn)品贊不絕口。這家公司是一家2017年成立專(zhuān)注于醫(yī)療美容的企業(yè)，為了不錯(cuò)過(guò)發(fā)展黃金期，需要資金來(lái)擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，添加一些新的醫(yī)療美容設(shè)備。讓這位小微企業(yè)負(fù)責(zé)人更感到意外的是：“只要手機(jī)提交申請(qǐng)，在線(xiàn)就能完成房產(chǎn)評(píng)估和貸款審批，沒(méi)想到會(huì)這么快。而且簡(jiǎn)單省事，前后下來(lái)去銀行只跑了一趟?！?/p>

這家企業(yè)使用的是浙商銀行推出的一款“房抵點(diǎn)易貸”產(chǎn)品，它“快”和“省事”背后的秘密在于大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支撐。該產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)和精準(zhǔn)有效的模型優(yōu)勢(shì)，一方面實(shí)現(xiàn)了房產(chǎn)自行評(píng)估，另一方面對(duì)借款人各類(lèi)征信、經(jīng)營(yíng)違法記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，構(gòu)建小微企業(yè)畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)了貸款審批前置。通過(guò)數(shù)字化改造，該產(chǎn)品集“在線(xiàn)申請(qǐng)、線(xiàn)上評(píng)估、自動(dòng)審批、網(wǎng)上簽約提款”于一體，顛覆了傳統(tǒng)小企業(yè)抵押貸款的作業(yè)流程。“‘房抵點(diǎn)易貸產(chǎn)品創(chuàng)新了業(yè)務(wù)服務(wù)模式，極大提高了小微金融服務(wù)覆蓋面，有效降低了銀行小微服務(wù)成本，對(duì)解決小微企業(yè)融資難和融資貴短板是有益的嘗試。” 王謙表示。

“房抵點(diǎn)易貸”只是浙商銀行上海分行推出的“點(diǎn)易貸”產(chǎn)品服務(wù)系列中的一款產(chǎn)品。 “‘點(diǎn)易貸針對(duì)的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)群體，作為國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要的支撐力量最需要金融機(jī)構(gòu)的支持?！?王謙說(shuō)，“點(diǎn)易貸”以手機(jī)APP為申貸平臺(tái)，整合了人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)評(píng)分模型、自動(dòng)解析征信、電子渠道簽約、自助提還款等最新功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了從貸款申請(qǐng)、業(yè)務(wù)審批、合同簽署到貸款發(fā)放的全線(xiàn)上業(yè)務(wù)操作。系統(tǒng)根據(jù)借款人的申請(qǐng)狀況、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、征信情況等信息自動(dòng)分析、評(píng)估，1小時(shí)內(nèi)給出審批結(jié)果并確定貸款額度，客戶(hù)通過(guò)手機(jī)很快就能完成整個(gè)申貸流程，同時(shí)也省去了來(lái)回跑銀行、提供大量資料的麻煩。

浙商銀行上海分行2018年以來(lái)還陸續(xù)推出了“小企業(yè)按揭數(shù)據(jù)貸”“商超貸”“電商貸”“網(wǎng)約車(chē)貸”“設(shè)備按揭貸”“加盟貸”等“點(diǎn)易貸”子產(chǎn)品，為小微客群提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，開(kāi)啟了小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈及商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景下的融資新模式。

為全面提升小微客戶(hù)綜合服務(wù)能力，浙商銀行上海分行借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用創(chuàng)新還以“申請(qǐng)?jiān)诰€(xiàn)化、調(diào)查移動(dòng)化、審查數(shù)據(jù)化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動(dòng)化”的“六化”為目標(biāo)，全面推進(jìn)實(shí)施小微金融流程2.0再造工程。2017年5月推出了“融查通移動(dòng)上門(mén)服務(wù)”（簡(jiǎn)稱(chēng)“融查通”），小微企業(yè)信貸相關(guān)人員利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)設(shè)備向客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)，讓客戶(hù)足不出戶(hù)就能辦理貸款業(yè)務(wù)，徹底打破了傳統(tǒng)依托營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)的作業(yè)模式。2018年1月，浙商銀行上海分行在轄內(nèi)推出了小微企業(yè)貸款“e申請(qǐng)·正式申辦”功能（簡(jiǎn)稱(chēng)“e申請(qǐng)”）服務(wù)，該服務(wù)適用于客戶(hù)經(jīng)理已與客戶(hù)初步接洽、客戶(hù)相關(guān)申請(qǐng)資料已準(zhǔn)備妥當(dāng)情形，僅需要一部手機(jī)便能發(fā)起正式的貸款申請(qǐng)。當(dāng)年6月份，還推出了網(wǎng)上簽約、線(xiàn)上提款的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

2019年5月起，浙商銀行針對(duì)小企業(yè)貸款續(xù)授信客戶(hù)，系統(tǒng)按客戶(hù)等級(jí)分類(lèi)，自動(dòng)生成續(xù)授信簡(jiǎn)化任務(wù)，允許客戶(hù)自主通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行在線(xiàn)提交續(xù)授信申請(qǐng)，并按照“房抵點(diǎn)易貸”模式完成續(xù)授信操作的業(yè)務(wù)。客戶(hù)無(wú)需前往網(wǎng)點(diǎn)辦理任何手續(xù)，只需通過(guò)網(wǎng)銀或手機(jī)銀行上“點(diǎn)一點(diǎn)”，即可線(xiàn)上簽約一筆新的合同對(duì)接原貸款，真正做到“5分鐘無(wú)還本續(xù)貸”。

“‘小微金融流程2.0再造工程起到了節(jié)約物料人工成本、提高了信息即時(shí)驗(yàn)證能力的效果，還促進(jìn)了小微金融服務(wù)商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的有效融合，對(duì)我們提出的打造‘小微企業(yè)貼心服務(wù)銀行的目標(biāo)來(lái)說(shuō)有了進(jìn)一步的豐富和完善?！鄙虾７中胸?fù)責(zé)人表示。

搭建區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)助力企業(yè)降本增效

“區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新型的金融科技應(yīng)用創(chuàng)新確實(shí)為金融領(lǐng)域帶來(lái)了一場(chǎng)變革，一方面能幫助解決商業(yè)銀行小微金融的貸款難題，提高信息對(duì)稱(chēng)性和安全性、降低經(jīng)營(yíng)成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，改善獲客模式和盈利模式;另一方面又可解決中小企業(yè)面臨的融資難題，降低融資成本?！?王謙表示。為此，浙商銀行上海分行2016年啟動(dòng)了打造“企業(yè)流動(dòng)性服務(wù)銀行”的戰(zhàn)略實(shí)施，逐步搭建起了池化融資平臺(tái)、易企銀平臺(tái)和應(yīng)收款鏈平臺(tái)等“三大服務(wù)性平臺(tái)”，把為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的路子越拓越寬。

上海某貿(mào)易有限公司兩年前的出口業(yè)務(wù)客戶(hù)大部分在歐洲，之后延伸到北美地區(qū)，區(qū)域跨度大、運(yùn)輸時(shí)間長(zhǎng)，從客戶(hù)下訂單、生產(chǎn)、海運(yùn)到客戶(hù)收貨支付貨款，整個(gè)流程長(zhǎng)達(dá)4-5個(gè)月甚至半年，公司的資金長(zhǎng)期積壓在整個(gè)供應(yīng)鏈里，無(wú)法靈活運(yùn)用。自從使用了浙商銀行的“出口池”業(yè)務(wù)以后，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)間縮短到了兩個(gè)月之內(nèi)，貨物的周轉(zhuǎn)也大大加快。

“出口池”是浙商銀行面對(duì)出口企業(yè)提供的專(zhuān)業(yè)化池融資服務(wù)，而之后陸續(xù)推出的涌金票據(jù)池、資產(chǎn)池等池化融資平臺(tái)，針對(duì)的是面臨大量的應(yīng)收票據(jù)、理財(cái)產(chǎn)品、信用證等流動(dòng)資產(chǎn)沉淀賬卻又缺乏流動(dòng)資金而不得不舉債融資的企業(yè)。其將各類(lèi)流動(dòng)資產(chǎn)打包入池，幫助企業(yè)盤(pán)活積壓的票據(jù)，減少資金備付和貸款總額，降低企業(yè)流動(dòng)性管理的時(shí)間成本，達(dá)到降成本、去杠桿的效果。截至2018年底，浙商銀行上海分行池化融資平臺(tái)簽約客戶(hù)數(shù)超過(guò)890戶(hù)，累計(jì)入池金額逾150億元，幫助客戶(hù)節(jié)約了可觀的財(cái)務(wù)成本。

近兩年，應(yīng)收賬款規(guī)模高企成了制約企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要因素。浙商銀行上海分行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建起了應(yīng)收款鏈平臺(tái)，不僅幫助企業(yè)盤(pán)活趴在賬上的大量應(yīng)收賬款，也為“流動(dòng)性服務(wù)銀行”增添了新的內(nèi)涵?！皡^(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化、去信任中介、交易結(jié)果不可篡改和用戶(hù)匿名參與等特點(diǎn)，可幫助企業(yè)盤(pán)活應(yīng)收款、解決管理賬款等方面的困擾，進(jìn)而加快資金周轉(zhuǎn)、降低融資成本。”王謙說(shuō)。

在應(yīng)收款鏈平臺(tái)上，下游買(mǎi)方企業(yè)可簽發(fā)、承兌應(yīng)收賬款，將賬面的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)榘踩?、高效的支付結(jié)算工具，盤(pán)活應(yīng)收賬款，減少對(duì)外負(fù)債;上游企業(yè)收到應(yīng)收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來(lái)轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押融資。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這種依托應(yīng)收款鏈平臺(tái)構(gòu)建的供應(yīng)鏈“自金融”商圈，不僅能化解應(yīng)收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業(yè)的商業(yè)信用價(jià)值，幫助企業(yè)乃至整體產(chǎn)業(yè)“去杠桿、降成本”。為此，浙商銀行也成為國(guó)內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于應(yīng)收款鏈平臺(tái)的商業(yè)銀行。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，浙商銀行上海分行應(yīng)收款鏈平臺(tái)已簽約企業(yè)569戶(hù)，業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生額近55億元、實(shí)現(xiàn)融資金額40億元，給中小企業(yè)的降本增效帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處。

借助大數(shù)據(jù)把控風(fēng)險(xiǎn)踐行普惠金融

王謙認(rèn)為，浙商銀行上海分行提供普惠金融服務(wù)的對(duì)象大多數(shù)是小微企業(yè)，這些企業(yè)具有生命周期短、經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范的特征，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)比較高，平衡好商業(yè)的可持續(xù)和社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系非常關(guān)鍵。銀行必須形成風(fēng)險(xiǎn)可控的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，注重大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融科技的應(yīng)用，把控好風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更好地幫助小微企業(yè)解決好融資的難題。

浙商銀行上海分行利用大數(shù)據(jù)建立起了風(fēng)控模型，客戶(hù)的個(gè)人信息、家庭信息、關(guān)聯(lián)信息、現(xiàn)金流信息等通過(guò)平臺(tái)的“反應(yīng)”，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有多高能夠明顯地顯示出來(lái)。關(guān)聯(lián)信息可判斷借款人及其控股、參股、擔(dān)任高管、疑似關(guān)聯(lián)的企業(yè)等工商信息、征信記錄、司法行政、輿情等，提供主體及關(guān)聯(lián)的整體真實(shí)性、社會(huì)畫(huà)像的合理性?？蛻?hù)現(xiàn)金流信息通過(guò)交叉驗(yàn)證實(shí)名認(rèn)證銀行卡、納稅信息，判斷現(xiàn)金流真?zhèn)危峁┓€(wěn)定收入、月均支出、負(fù)債判斷等還款能力分析。 資產(chǎn)池維度通過(guò)房產(chǎn)驗(yàn)證估價(jià)和金融資產(chǎn)驗(yàn)證分析形成資產(chǎn)積累評(píng)價(jià)和輔助還款能力分析。這樣，銀行不再單純依賴(lài)客戶(hù)陳述及客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)及風(fēng)控模型，多角度交叉驗(yàn)證豐富主體畫(huà)像，對(duì)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)有效篩選。浙商銀行上海分行在2016年建立的普惠金融風(fēng)控系統(tǒng)1.0版的基礎(chǔ)上，2017年升級(jí)到了2.0版本。

其實(shí)，浙商銀行早在成立之初就開(kāi)始建立自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，近幾年在通過(guò)對(duì)行內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和積累的基礎(chǔ)上又搭建起了大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)，引入業(yè)界同行、輿情、海關(guān)、司法、征信、運(yùn)營(yíng)商等外部數(shù)據(jù)，來(lái)豐富平臺(tái)的數(shù)據(jù)源。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在客戶(hù)準(zhǔn)入、反欺詐、客戶(hù)關(guān)聯(lián)關(guān)系識(shí)別、額度審批等具體環(huán)節(jié)，顯著提高信貸處理準(zhǔn)確性和處理效率。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、反洗錢(qián)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，構(gòu)建自助智能分析平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)行為分析平臺(tái)和大數(shù)據(jù)建模分析平臺(tái)，為貸款業(yè)務(wù)提供信貸風(fēng)控、反欺詐等服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面和精準(zhǔn)度，進(jìn)一步為大數(shù)據(jù)助貸、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、決策支持等提供全面的數(shù)據(jù)和平臺(tái)支持。

借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用形成風(fēng)險(xiǎn)的可控給浙商銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)、解決其融資難題帶來(lái)了明顯的成效。數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行上海分行1000萬(wàn)元以下普惠小微企業(yè)貸款余額由2015年底的39.25億元增長(zhǎng)到2019年5月末的141.70億元，同時(shí)，小微貸款的不良率則下降到2019年5月末的0.65%，小微信貸的客戶(hù)結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化，新型服務(wù)業(yè)逐步取代傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。

“金融科技的廣泛應(yīng)用為金融業(yè)發(fā)展提供了功能強(qiáng)大的技術(shù)工具，有效緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，對(duì)提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力改善小微企業(yè)的融資難題意義深遠(yuǎn)。未來(lái)，浙商銀行將繼續(xù)運(yùn)用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多種金融科技，為各種新業(yè)態(tài)所代表的先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展不斷賦能，探尋破解小微企業(yè)融資難題的浙商銀行解決方案?！?王謙說(shuō)。