駱紅雯

信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的電子金融產(chǎn)品，由于其靈活、方便、快捷，具有免息還款期等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶的青睞，也成為銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源。但是，由于國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的法律制度尚不完善，人們的信用觀念淡薄，加上銀行自身操作流程上的漏洞，使得一些不法分子有機(jī)會(huì)利用信用卡惡意透支，因此信用卡在給銀行帶來(lái)利潤(rùn)的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2018年末，全國(guó)信用卡和信貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%，人均持有信用卡0.49張，同比增長(zhǎng)16.11%。從前兩年的數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡的整體不良率呈現(xiàn)上升的階段，部分銀行的信用卡不良率甚至“跑贏”整體信貸的不良率。2010年，我國(guó)逾期半年未還的信用卡總額為77億元，但到2018年，已經(jīng)超過了788億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%。

不久前，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，該修改決定對(duì)關(guān)于將惡意透支型信用卡詐騙進(jìn)行了修改。原來(lái)“惡意透支”的定義中“兩次催收”修改為“兩次有效催收”，量型標(biāo)準(zhǔn)由原來(lái)的1萬(wàn)元以上提高到5萬(wàn)元以上。提高了信用卡“惡意透支”入罪的數(shù)額門檻，明確了“以非法占有為目的”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，對(duì)于持卡人“惡意透支”后出現(xiàn)的各種情形，新司法解釋也作了“周全考慮”。上述司法解釋給銀行信用卡工作提出了更加嚴(yán)格的要求。

傳統(tǒng)催收工作方式

有局限性

信用卡產(chǎn)品與其他銀行信貸產(chǎn)品具有顯著特點(diǎn)：一是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，完全靠個(gè)人信用;二是普遍授信金額較小、規(guī)模大、分布廣;三是授信一次性，還款后可循環(huán)使用;四是客戶動(dòng)態(tài)信息難以獲得，決策滯后。信用卡產(chǎn)品的這些特性，極易形成不良，給信用卡的催收工作帶來(lái)很大困難，催收作為風(fēng)險(xiǎn)控制的最后一道防線，面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

目前銀行等金融機(jī)構(gòu)主要采取幾種固化模式在實(shí)施信用卡逾期清收上下功夫：一、抓源頭治理，嚴(yán)把調(diào)查、審查、審批關(guān)口，優(yōu)化信用卡客戶結(jié)構(gòu)，嚴(yán)把申請(qǐng)準(zhǔn)入關(guān)，在發(fā)卡源頭上控制風(fēng)險(xiǎn);二、抓貸后管理基礎(chǔ)工作，充實(shí)信用卡貸后管理人員，分級(jí)全方位配備專兼職收貸人員，“一戶一策”確定壓降措施，落實(shí)清收責(zé)任，提高清收效率;三、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制情況，不定期組織信用卡不良貸款專題會(huì)、分析會(huì)、問責(zé)會(huì)，保持信用卡不良管控的高壓態(tài)勢(shì);四、加大法務(wù)催收力度，建立法院、經(jīng)偵的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，通過訴訟清收，將其列入“黑名單”;五、定期排查，清舊堵新，定期對(duì)信用卡大額消費(fèi)、疑似套現(xiàn)等情況進(jìn)行排查，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的信用卡及時(shí)采取降額止付等措施，從源頭上控好風(fēng)險(xiǎn);六、催收外包管理，隨著各銀行信用卡規(guī)模的擴(kuò)大，催收資產(chǎn)也隨之水漲船高，受各銀行成本、人力管理戰(zhàn)略及國(guó)家勞動(dòng)法影響，各家銀行都普遍采取催收業(yè)務(wù)外包的運(yùn)作形式。催收外包業(yè)務(wù)對(duì)銀行內(nèi)部的挑戰(zhàn)多來(lái)自信息安全的全方位管控、成本與收益的平衡、政策與合規(guī)的對(duì)接。外包成本是各家銀行都無(wú)法回避的主題，外包公司資源的傾斜會(huì)受到各銀行傭金費(fèi)率的吸引度影響，當(dāng)然案件的催收難易程度、外包規(guī)則的清晰透明、合作關(guān)系的持續(xù)穩(wěn)定都是外包公司考慮的重點(diǎn)因素。

上述方式方法已經(jīng)沿用了20余年，隨著信用卡用戶的幾何級(jí)增長(zhǎng)，傳統(tǒng)管理的弊端逐漸暴露——業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效控制，反而是這些流程化的管理掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的渠道，為后來(lái)居上的風(fēng)險(xiǎn)積累滋生了溫床（如外包營(yíng)銷和不良外包催收的因果性、流程化的營(yíng)銷—訴訟—核銷等），如何讓科技引領(lǐng)制度創(chuàng)新成為必要之舉。

大數(shù)據(jù)格局下的

不良催收創(chuàng)新思路

近幾年限高令的出臺(tái)，在很大程度上解決了老賴惡意逃債有錢不還的難題，保護(hù)了債權(quán)人的合法權(quán)益。限制高消費(fèi)是一種間接執(zhí)行的措施，就是限制被執(zhí)行人的人身自由等讓其感到痛苦，達(dá)到主動(dòng)履行的目的。同樣，對(duì)于小額的信用卡不良，我們也可以利用同樣的原理利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行催收創(chuàng)新?；谛碌乃痉ń忉?，暫且將人民幣5萬(wàn)元以下的不良透支定為輕微違約，而龐大的信用卡違約規(guī)模里基本是輕微違約范疇，結(jié)合傳統(tǒng)催收不力的事實(shí)，我們大膽設(shè)想了互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用創(chuàng)新：既然信用卡使用的基礎(chǔ)是消費(fèi)，那么創(chuàng)新背景就是從用戶的消費(fèi)終端切入，充分利用外部信息數(shù)據(jù)資源，以消費(fèi)門戶阻攔方式引導(dǎo)客戶的還款意愿。簡(jiǎn)單的理由分析如下：

當(dāng)前國(guó)內(nèi)的新零售電商發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)顯示非銀支付手段在消費(fèi)交易中占有率直線上升，僅以支付寶和微信支付數(shù)據(jù)為例：

支付寶讓人們?cè)谏钪性絹?lái)越便捷，其功能也越發(fā)強(qiáng)大，阿里巴巴公布2018年財(cái)報(bào)顯示，截至2018年3月31日，支付寶與其全球合作伙伴一起在全球?yàn)榧s8.7億年活躍用戶提供服務(wù)。值得注意的是，這是支付寶首次公布全球活躍用戶數(shù)量，這一數(shù)據(jù)證明，支付寶已經(jīng)成為全球最大移動(dòng)支付服務(wù)商。

微信是當(dāng)下最火的通訊軟件，基本的消費(fèi)者都會(huì)開通微信賬戶，在騰訊的財(cái)報(bào)顯示，2018年微信用戶數(shù)量首次突破10億，達(dá)10.4億，而在2017年底，微信用戶數(shù)尚只有9.89億。對(duì)于微信用戶數(shù)的增長(zhǎng)，騰訊將其歸功于小游戲的推出和掃碼購(gòu)功能為其智慧零售，提高了交易效率。

2018年公布阿里巴巴集團(tuán)收入2502.66億元，同比增長(zhǎng)58%，創(chuàng)下IPO以來(lái)最高增速。與此同時(shí)，螞蟻金服在國(guó)內(nèi)堅(jiān)定投入培育線下市場(chǎng)，在全球范圍內(nèi)積極布局出境游和本地錢包業(yè)務(wù)，也有效促進(jìn)了整體用戶規(guī)模的增長(zhǎng)，并在財(cái)年內(nèi)迎來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模的攀升。再來(lái)看騰訊公司，2019年2月10日微信團(tuán)隊(duì)對(duì)外公布了《微信2019春節(jié)數(shù)據(jù)報(bào)告》，該報(bào)告統(tǒng)計(jì)了微信用戶在大年初一到初五期間的一些數(shù)據(jù)。年初一到年初五期間，微信消息發(fā)送量同比增長(zhǎng)64.2%，發(fā)送微信紅包人次達(dá)到了8.23億，微信運(yùn)動(dòng)總步數(shù)為9.6萬(wàn)億等。如今從這些數(shù)據(jù)來(lái)看，微信成為了大多數(shù)中國(guó)人生活中不可或缺的社交APP，甚至成為了一種屬于中國(guó)人的生活方式。

大數(shù)據(jù)是一個(gè)集成化的概念，打破了蝴蝶效應(yīng)，更是黑天鵝定律的突破，將未知的未來(lái)變得可預(yù)測(cè)。通過大數(shù)據(jù)分析，幾乎每個(gè)信用卡用戶都有支付寶或微信支付應(yīng)用于淘寶交易或游戲充值、發(fā)紅包轉(zhuǎn)賬功能，這三類行為融入了消費(fèi)者的日常生活并難以割舍。

基于上述支付領(lǐng)域市場(chǎng)用戶基本面分析，本文對(duì)信用卡違約行為的催收方式，提出了消費(fèi)末端控制的創(chuàng)新思維，即在實(shí)名制管理下，輕微違約者愿意為保留非銀支付手段消費(fèi)領(lǐng)域功能而履約。如果銀行系統(tǒng)能將信用信息和非銀支付行業(yè)信息共享、功能互聯(lián)，那么信用卡違約催收工作將帶來(lái)革命性的轉(zhuǎn)變，低成本、集約化、高效率回收不良馬上成為現(xiàn)實(shí)。

真正實(shí)現(xiàn)上述的創(chuàng)新發(fā)展需要從法律法規(guī)上明確幾個(gè)方面的內(nèi)容：

首先，簡(jiǎn)化債權(quán)主張程序，徹底改變傳統(tǒng)的起訴、公告、執(zhí)行的司法程序，降低訴訟資金成本和人力成本，提高工作效率，解決司法瓶頸，把個(gè)體操作方式優(yōu)化為批量處理方式，允許銀行的信用卡違約信息經(jīng)人民銀行征信系統(tǒng)定期批量傳輸給非銀支付單位和消費(fèi)門戶，并約定支付合理的協(xié)助催收費(fèi)用，這里涉及客戶私密信息保護(hù)和訴訟流程，需要法院同時(shí)作出簡(jiǎn)化的判決和執(zhí)行程序指令。

其次，要求支付行業(yè)和消費(fèi)門戶對(duì)信用卡違約用戶限制支付和消費(fèi)功能直到履行還款義務(wù)完畢，這是一個(gè)協(xié)助司法執(zhí)行的角色，是產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性作用的根本點(diǎn)，必須納入全社會(huì)信用體系管理。

以上內(nèi)容會(huì)涉及部分領(lǐng)域的司法制度革新，這是一種社會(huì)進(jìn)步的必然。這種以低成本、全覆蓋、高威懾、效果佳的方法，借助新型消費(fèi)端倒逼信用守法的創(chuàng)新，能在需求效應(yīng)下督促消費(fèi)者守法，形成人性化的社會(huì)信用體系管理，使得小額債務(wù)的雙方更趨于合作諒解，從而達(dá)到和諧社會(huì)的基礎(chǔ)行為規(guī)范。