張倩

摘 要：隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的不斷的發(fā)展，互聯(lián)消費(fèi)金融在我國(guó)的使用頻率越來越高?；ヂ?lián)消費(fèi)金融使用方便，透明、效率高，使用的人群數(shù)量也很多，并且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)低?；ヂ?lián)消費(fèi)金融在我國(guó)的平臺(tái)好，在我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的前景也很好，未來可以被無限地進(jìn)行創(chuàng)造。在我國(guó)已知的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式有六種，在本文中會(huì)一一介紹。而我國(guó)的大部分使用互聯(lián)消費(fèi)金融的人群大多為偏愛網(wǎng)絡(luò)購物和超前消費(fèi)的年輕人，使用中就帶動(dòng)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)購物趨勢(shì)日益嚴(yán)重化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。我國(guó)現(xiàn)在的政策就是鼓勵(lì)、規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)；金融的表現(xiàn)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)主要依靠三駕馬車帶動(dòng)，即消費(fèi)、投資和出口，在這樣的情況下，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增長(zhǎng)的關(guān)鍵。在近現(xiàn)代西方的經(jīng)濟(jì)學(xué)家中，就已經(jīng)論證消費(fèi)是生產(chǎn)的目的和動(dòng)力。在已知的經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)中，居民前期收入和消費(fèi)水平?jīng)Q定后期消費(fèi)支出，而且這種消費(fèi)也會(huì)被其他人的消費(fèi)行為所影響，未來的收入增長(zhǎng)才可以帶動(dòng)消費(fèi)者當(dāng)前的消費(fèi)的增加?？v觀世界的國(guó)內(nèi)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家中的國(guó)內(nèi)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)都高達(dá)百分之六十，特別是美國(guó)的國(guó)內(nèi)消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)高達(dá)百分之八十以上。在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度看來，消費(fèi)帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是其他方式無法比擬的。

一、消費(fèi)的重要性

從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域看來，消費(fèi)帶動(dòng)了社會(huì)再生產(chǎn)，消費(fèi)是人們生產(chǎn)的來源，消費(fèi)后會(huì)有新的需求，讓勞動(dòng)者素質(zhì)得到提升，在這樣的基礎(chǔ)上生產(chǎn)進(jìn)也會(huì)一步發(fā)展，了與此同時(shí)就會(huì)形成消費(fèi)與生產(chǎn)、消費(fèi)與勞動(dòng)者素質(zhì)、勞動(dòng)者素質(zhì)與生產(chǎn)相輔相成。從我國(guó)改革開放以來，我國(guó)的消費(fèi)在GDP中的所占的比例就要比發(fā)達(dá)國(guó)家低，在上世紀(jì)因?yàn)樯鐣?huì)保障體系的不健全，人民的消費(fèi)激情很低。由于我國(guó)的消費(fèi)金融的供給量不足，讓我國(guó)居民消費(fèi)增長(zhǎng)的速度較慢。此外由于征信系統(tǒng)的建立緩慢，傳統(tǒng)消費(fèi)金融對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的謹(jǐn)慎，居民獲得貸款的途徑多抵押不動(dòng)產(chǎn)，導(dǎo)致貸款人群的數(shù)量較少。與此同時(shí)因?yàn)楫?dāng)時(shí)人們的物質(zhì)需求低，購物欲望低，就讓消費(fèi)增長(zhǎng)的速度較慢。

隨著社會(huì)發(fā)展，這樣的情況也在逐漸改變，由于我國(guó)已經(jīng)建立了健全的社會(huì)保障體系，人們的收入水平顯著提高，我國(guó)居民消費(fèi)在GDP中的比重迅速增加。隨著消費(fèi)的不斷增加，征信系統(tǒng)的完善也讓我國(guó)居民的消費(fèi)信貸占消費(fèi)支出的比例也在逐漸的增大。伴隨著信息化時(shí)代的來臨，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迎來了高速發(fā)展時(shí)期，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模在社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重增長(zhǎng)迅速。由于網(wǎng)絡(luò)購物交易的快捷性，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也在迅速的增加，五年內(nèi)交易的金額量實(shí)現(xiàn)了三百倍的提升。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新穎性，其初期的群體主要是年輕人，隨著其發(fā)展完善，正在被各層次的人士所接受。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)到來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)就是在我國(guó)迅速的經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)后已經(jīng)到了轉(zhuǎn)型的階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度受到限制，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度已經(jīng)到達(dá)了中高速增長(zhǎng)階段，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力已經(jīng)面臨了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的階段。而我國(guó)的消費(fèi)就是我國(guó)的在新常態(tài)下的重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。隨著我國(guó)信息化時(shí)代的到來，我國(guó)的工業(yè)化在不斷的發(fā)展中已經(jīng)與信息化相結(jié)合。我國(guó)人民的消費(fèi)觀念已經(jīng)向智能化的時(shí)代發(fā)展，我國(guó)的移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)在迅速的提升。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)交易已經(jīng)到達(dá)了一個(gè)非?；钴S的階段，也是我國(guó)消費(fèi)者的新目光的聚集點(diǎn)，也讓我國(guó)的研究方向向著互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)移。經(jīng)過大量的實(shí)踐證明，進(jìn)行宏觀問題的微觀掌控對(duì)于問題的本質(zhì)的揭示更加的方便。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的界定

由于我國(guó)的金融消費(fèi)的覆蓋的范圍及其廣泛，我國(guó)與國(guó)外的消費(fèi)金融并沒有形成統(tǒng)一的定義。在基本金融功能的定義中，消費(fèi)金融的劃分為支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸和儲(chǔ)蓄與投資決策四個(gè)板塊。但我國(guó)的消費(fèi)金融卻指的是消費(fèi)信貸，消費(fèi)信貸就是向消費(fèi)者提供借貸產(chǎn)品或服務(wù)，提升消費(fèi)者的購買消費(fèi)產(chǎn)品的能力。廣義的消費(fèi)金融指的是住房貸款、汽車貸款、信用卡和消費(fèi)信貸；狹義的消費(fèi)金融指的是消費(fèi)金融公司向各階層消費(fèi)者提供的以消費(fèi)信貸為目的的金融服務(wù)。在本文中的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)手段給予消費(fèi)者金融借貸服務(wù)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性來定義，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就被定義為廣義的消費(fèi)金融。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金端、資產(chǎn)端和需求場(chǎng)景

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相同，都是在消費(fèi)者的消費(fèi)下，為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的金融，消費(fèi)者通過金融的服務(wù)后幫助消費(fèi)者突破原本的約束。隨著我國(guó)居民收入的增長(zhǎng)，我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)也會(huì)受到大量擴(kuò)張。在征信系統(tǒng)完善后，隨著金融在風(fēng)險(xiǎn)可控的出現(xiàn)，居民申請(qǐng)貸款更便捷。但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行資金提供的前提就是有著充足的資金儲(chǔ)備，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金端的來源很多，如金融機(jī)構(gòu)牌照的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、吸收社會(huì)存款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自己主要出資人的產(chǎn)業(yè)背景將資金的來源進(jìn)行擴(kuò)充?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要流通方向就是向借款人提供消費(fèi)分期和小額現(xiàn)金貸款。消費(fèi)分期的出現(xiàn)就是給予消費(fèi)者信用額度，但通過信用額度進(jìn)行的貸款但只可以買自身的商品，通過當(dāng)月消費(fèi)，次月還款拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著消費(fèi)者的貸款金額增加，消費(fèi)者就可以向消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)分期還款申請(qǐng)。在這樣的情況中就出現(xiàn)了小額取現(xiàn)的服務(wù)，消費(fèi)者憑借自身的信譽(yù)額度進(jìn)行在線申請(qǐng)貸款，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核后就會(huì)發(fā)放資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸完善，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)帶來了垂直消費(fèi)市場(chǎng)的各種應(yīng)用場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涵括了大量的細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景，也讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以讓更多的消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)也逐漸從高端人群轉(zhuǎn)至到各個(gè)階層的人群，而且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)還涵括了人們?nèi)粘５囊?、食、住、行。隨著我國(guó)對(duì)金融準(zhǔn)入政策的完善，我國(guó)居民的正常消費(fèi)已經(jīng)可以從互聯(lián)網(wǎng)上得到滿足。通過互聯(lián)網(wǎng)的金融交易和產(chǎn)品的交易，可以讓物流、信息流、資金流的交易場(chǎng)景化、動(dòng)態(tài)化、可視化，將極大地提高效率，降低成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)模式

我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)處于起步階段，我國(guó)的大量金融服務(wù)如雨后春筍一樣出現(xiàn)，我國(guó)的傳統(tǒng)金融服務(wù)包括了消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化、消費(fèi)金融公司的消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化、電商平臺(tái)提供的消費(fèi)金融、分期購物平臺(tái)提供的消費(fèi)金融等。

在我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，主要推行了信用卡和消費(fèi)信貸，以車貸、房貸的形式進(jìn)行推送，通過信用卡可以進(jìn)行大量的消費(fèi)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓信用卡的數(shù)量逐步減少。消費(fèi)金融公司的運(yùn)行理論就是以小額、分散為原則，為居民提供相應(yīng)的貸款。電商平臺(tái)提供的消費(fèi)金融增值服務(wù)，電商天然與現(xiàn)金流、物流、數(shù)據(jù)流緊密相聯(lián)，具有發(fā)展消費(fèi)金融、建立“商業(yè)-金融”生態(tài)圈的有利條件。分期購物平臺(tái)提供的消費(fèi)金融服務(wù)是近年來新涌現(xiàn)出來的一種新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式，主要覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有觸及的大學(xué)生等無信用卡消費(fèi)人群，通過用戶線上交易行為的數(shù)據(jù)沉淀和新技術(shù)運(yùn)用提升金融服務(wù)效率。垂直細(xì)分平臺(tái)提供的消費(fèi)金融服務(wù)，隨著技術(shù)進(jìn)步和金融牌照門檻的降低，一些垂直行業(yè)的龍頭企業(yè)或平臺(tái)紛紛利用自己的交易優(yōu)勢(shì)和特定場(chǎng)景的獲客優(yōu)勢(shì)試水互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

五、結(jié)束語

就我國(guó)目前的形式來看，政府已經(jīng)開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化、健康化發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的不好的動(dòng)態(tài)進(jìn)行矯正，重視服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)化健康發(fā)展的重要方向，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

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