陳穎

摘要：銀行柜面業(yè)務(wù)操作屬于銀行業(yè)務(wù)處理中的一線工作和重要環(huán)節(jié)，因?yàn)槭艿街T多因素的影響，銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)具有易發(fā)性、多發(fā)性以及不易控制等特征。操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率一旦提升，可能會(huì)對(duì)銀行帶來(lái)不可估計(jì)的損失。隨著近年來(lái)不斷出現(xiàn)新的情況，因銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)而觸發(fā)的案件不一而足，涉案的金額也較大，對(duì)金融行業(yè)、員工以及客戶都造成了巨大的影響。對(duì)此，本文就銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步提出了柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范及化解措施。

關(guān)鍵詞：柜面業(yè)務(wù);操作風(fēng)險(xiǎn);表現(xiàn)形式;防范措施

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）012-0335-01

近年來(lái)，我國(guó)銀行紛紛股改上市，意味著銀行公司治理結(jié)構(gòu)趨于完善、資本充足率滿足巴塞爾協(xié)議要求、風(fēng)險(xiǎn)撥備大致覆蓋風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。然而，同時(shí)也應(yīng)正確看待其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)加大問(wèn)題，其中柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中至關(guān)重要的方面。所以，必須分析柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)、減低損失、維護(hù)信譽(yù)以及促進(jìn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)良好發(fā)展。

一、銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

（一）合規(guī)意識(shí)缺失

由于不能貫徹落實(shí)相關(guān)制度，致使違規(guī)違章問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。首先是重業(yè)務(wù)發(fā)展而輕合規(guī)操作。為發(fā)展業(yè)務(wù)，過(guò)度強(qiáng)調(diào)滿足客戶需求，造成服務(wù)與操作產(chǎn)生矛盾，甚至違規(guī)操作。其次是員工職業(yè)道德教育缺位，職業(yè)道德規(guī)范培訓(xùn)機(jī)會(huì)不足，合規(guī)意識(shí)淡薄，導(dǎo)致一些員工為個(gè)人私利、喪失基本職業(yè)道德，甚至鋌而走險(xiǎn)。

（二）人員素質(zhì)不一

隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型，新業(yè)務(wù)和新系統(tǒng)更迭加快，部分員工由于年齡、技能等問(wèn)題，學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力與業(yè)務(wù)發(fā)展之間出現(xiàn)了矛盾。同時(shí)，賬務(wù)主要是由系統(tǒng)完成，若員工不加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作學(xué)習(xí)，不能深入了解賬務(wù)的工作流程，就容易出現(xiàn)差錯(cuò)。尤其是隨著新品種與新業(yè)務(wù)的持續(xù)推出，操作與制度都會(huì)有相應(yīng)的變化，這就要求柜員具有較高的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，自覺(jué)學(xué)習(xí)并掌握相關(guān)制度。

（三）規(guī)范操作執(zhí)行力不足

盡管柜面業(yè)務(wù)操作流程有一套較為完善的內(nèi)控制度，但是在具體工作中依然存在執(zhí)行不到位問(wèn)題，柜面業(yè)務(wù)操作時(shí)，由于嫌麻煩或業(yè)務(wù)操作過(guò)程不熟練或把關(guān)不嚴(yán)等現(xiàn)象，都容易造成串戶、重賬等問(wèn)題。

（四）柜員思想管理弱化

思想道德風(fēng)險(xiǎn)是柜面業(yè)務(wù)操作中最大的風(fēng)險(xiǎn)，思想管理弱化會(huì)導(dǎo)致引發(fā)案件或風(fēng)險(xiǎn)，一些網(wǎng)點(diǎn)對(duì)柜員進(jìn)行制度、法規(guī)、警示等方面的教育時(shí)注重表面形式，沒(méi)有深入落實(shí)思想教育。個(gè)別員工缺乏責(zé)任感，業(yè)務(wù)工作具有較大隨意性，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、合規(guī)操作意識(shí)及法規(guī)制度觀念不足，從而容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

二、柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范及化解方式

（一）加強(qiáng)建設(shè)內(nèi)控制度，健全防范體制

建立健全行之有效的各項(xiàng)規(guī)章制度是銀行做好柜面業(yè)務(wù)的首要事項(xiàng)。通過(guò)制度來(lái)管束操作行為，促使員工嚴(yán)格根據(jù)規(guī)則制度進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不給不法分子可乘之機(jī)。銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，不斷健全內(nèi)控制度，增強(qiáng)制度執(zhí)行力，通過(guò)實(shí)行營(yíng)運(yùn)主管委派制、加強(qiáng)嵌入式操作風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)據(jù)化后督稽核等手段，將業(yè)務(wù)操作監(jiān)控按照前、中、后臺(tái)進(jìn)行區(qū)分，確保得以及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控工作，從而有效防范和化解柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)，提升制度執(zhí)行力

銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的直接操作者與最終實(shí)現(xiàn)者是基層網(wǎng)點(diǎn)員工。大多數(shù)實(shí)踐表明，發(fā)生的許多案件都和基層員工具有直接聯(lián)系。所以，需要重視基層員工的素質(zhì)教育培訓(xùn)，重視新制度和新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提升柜員責(zé)任心與使命感，增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力。首先是對(duì)員工進(jìn)行分層次培訓(xùn)，避免出現(xiàn)一刀切問(wèn)題;其次是制定有效的考核機(jī)制。將員工的業(yè)績(jī)工資等與考核成績(jī)直接掛鉤，充分調(diào)動(dòng)員工的創(chuàng)造性與積極性;再次是要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)主管對(duì)臨柜人員的實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)培訓(xùn)與操作輔導(dǎo)作用，增強(qiáng)培訓(xùn)的實(shí)用性效果與質(zhì)量;最后是針對(duì)個(gè)別具有較強(qiáng)操作技術(shù)性的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，采用“送教上門(mén)”的形式，進(jìn)行實(shí)地操作演練，增強(qiáng)培訓(xùn)效果。通過(guò)對(duì)制度培訓(xùn)和執(zhí)行情況實(shí)行監(jiān)督檢查，促進(jìn)落實(shí)各項(xiàng)制度，提高柜員制度的執(zhí)行力。

（三）完善業(yè)務(wù)操作流程，

通過(guò)利用進(jìn)步的技術(shù)搭建銀行的流程服務(wù)平臺(tái)，將新產(chǎn)品的規(guī)范性控制嵌入到流程服務(wù)平臺(tái)的控制中，以機(jī)控代替人控，幫助柜員快速適應(yīng)新種類的產(chǎn)品及新業(yè)務(wù)流程。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制應(yīng)具備規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性特征，其中主要有柜員的操作標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)以及操作流程標(biāo)準(zhǔn)等多方面，同時(shí)明確要求各級(jí)崗位的工作人員嚴(yán)格根據(jù)規(guī)范的制度進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，明確規(guī)定管理和督查人員根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行稽核，從而將柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控成本控制在一定范圍中。

（四）提升柜員整體素養(yǎng)

銀行應(yīng)該站在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，對(duì)柜員業(yè)務(wù)綜合素養(yǎng)提出更高的要求。創(chuàng)建柜員工作培訓(xùn)制度，按期或不固定地對(duì)柜員業(yè)務(wù)素養(yǎng)及操作能力加強(qiáng)培訓(xùn)，從而培養(yǎng)出一支可以適應(yīng)柜面業(yè)務(wù)發(fā)展要求的柜員隊(duì)伍。其一是加強(qiáng)柜員職業(yè)道德素養(yǎng)，提升員工恪盡職守的職業(yè)操守。其二，要人盡其才。在具有較高的職業(yè)素養(yǎng)同時(shí)，對(duì)于熟悉柜面業(yè)務(wù)操作且具備較強(qiáng)的組織管理能力的人員應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行培養(yǎng)，從而在后期可以有提升的空間，形成人才隊(duì)伍的梯隊(duì)建設(shè)。其三，提升網(wǎng)點(diǎn)主管的綜合能力，發(fā)揮主管對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)員工的指導(dǎo)和管理作用，以高素質(zhì)的主管，帶動(dòng)一批高素質(zhì)的員工，在各自崗位上充分發(fā)揮自身作用。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，就當(dāng)前來(lái)看，雖然線上交易已對(duì)柜面業(yè)務(wù)形成較大范圍的遷移，但仍有部分業(yè)務(wù)尤其是復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都需要通過(guò)銀行柜臺(tái)操作才能進(jìn)行，因此，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范及化解工作是銀行工作中一項(xiàng)長(zhǎng)期而困難的工作，這需要銀行管理者加強(qiáng)提升柜員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)控教育培訓(xùn)，增強(qiáng)柜員職業(yè)操守與職業(yè)道德，竭力建設(shè)并最終形成良好的企業(yè)文化，從而有效防范并化解操作柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，助推銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展。