高杰

摘要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展以及金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益興起，在中國(guó)金融領(lǐng)域占據(jù)的分量越來(lái)越大。隨之而來(lái)的就是風(fēng)險(xiǎn)的困擾，急需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。鑒于此，本文從加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義入手，探討相應(yīng)的策略，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）012-0331-01

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)形成的金融業(yè)務(wù)模式，它在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下面臨的風(fēng)險(xiǎn)在持續(xù)加大，但是現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管并不完善，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，信息安全得不到保障，這一系列問(wèn)題不容忽視，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行。

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

盡管發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是大勢(shì)所趨，但風(fēng)險(xiǎn)始終存在，它結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開(kāi)放性使其在發(fā)展過(guò)程中面臨更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。不管是金融機(jī)構(gòu)還是客戶，只要遇到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)遭受利益損失，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展造成威脅，嚴(yán)重時(shí)制約經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩不安。而通過(guò)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，就能更有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)營(yíng)造穩(wěn)定健康的環(huán)境，讓大眾更好地享受優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，促使金融業(yè)更快更好地發(fā)展下去。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)擁有金融與互聯(lián)網(wǎng)兩種屬性，但是其核心依舊是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是實(shí)現(xiàn)金融功能的方法與工具。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在承擔(dān)傳統(tǒng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還面臨特有的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在監(jiān)管難度大、擴(kuò)散速度快、傳染概率高等特征，必須從宏觀外部監(jiān)管、微觀內(nèi)部控制兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化。建議如下：

（一）繼續(xù)完善金融監(jiān)管

正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融兼顧金融屬性、互聯(lián)網(wǎng)屬性，所以其監(jiān)管也要考慮金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)特征，繼續(xù)建立完善的金融監(jiān)管體系。既然互聯(lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的金融體系及其發(fā)展，那么對(duì)它的監(jiān)管也要恰當(dāng)，不能弱化互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性，否則會(huì)約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)主要涉及金融電子商務(wù)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)指數(shù)基金等，并且新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)層出不窮，當(dāng)下國(guó)家已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管陸續(xù)出臺(tái)法律法規(guī)，但總體數(shù)量較少，監(jiān)管體制也不完善，要求相關(guān)監(jiān)管部門必須緊跟創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，密切關(guān)注新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與模式，避免其發(fā)展與正常軌道脫節(jié)。

有效的監(jiān)管對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)而言不可或缺，國(guó)家不能完全依賴互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自覺(jué)，否則P2P平臺(tái)跑路事件也不復(fù)存在。例如支付寶在發(fā)展過(guò)程中一直主動(dòng)要求政府監(jiān)管部門監(jiān)管支付寶，因?yàn)樗唾Y金運(yùn)作息息相關(guān)，面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管有助于強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理、控制，預(yù)防相關(guān)企業(yè)發(fā)生沖動(dòng)行為。特別是相關(guān)的監(jiān)管部門必須進(jìn)一步明確責(zé)任，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的準(zhǔn)入資格、組織形式、經(jīng)營(yíng)模式以及風(fēng)險(xiǎn)防范等，對(duì)行業(yè)潮流進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

在加強(qiáng)外部監(jiān)管的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)務(wù)必要注重內(nèi)部控制，提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效率。一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要健全自身組織架構(gòu)，進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理層次和結(jié)構(gòu)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在當(dāng)前并沒(méi)有形成較強(qiáng)的綜合實(shí)力，其組織框架和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比不夠完善，也沒(méi)有設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)以及獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門，導(dǎo)致日常風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制流程不全，降低內(nèi)部控制效率，必須盡快改進(jìn)。二是明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效考核機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要明確各部門的職責(zé)，把風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任落實(shí)到人頭上，提升全體人員對(duì)工作的責(zé)任感、認(rèn)真度，讓每一名員工都能主動(dòng)在日常工作中防范可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的管理層或部門更要盡職盡責(zé)，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部工作崗位考核中添加風(fēng)險(xiǎn)管理與控制項(xiàng)目，建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門科學(xué)有效的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)。

三是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)章制度，在企業(yè)文化建設(shè)中融入風(fēng)險(xiǎn)管理理念。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要規(guī)范制定風(fēng)險(xiǎn)防控準(zhǔn)則以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程、獎(jiǎng)懲機(jī)制等，對(duì)員工的行為進(jìn)行有效約束，提高他們執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定與制度的效率。通過(guò)把風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則融入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類規(guī)范，能潛移默化增強(qiáng)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要注意員工綜合素質(zhì)的提升，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的普及。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可定期組織員工參加培訓(xùn)活動(dòng)，學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，或引進(jìn)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，提升員工隊(duì)伍整體素質(zhì)，積極打造業(yè)務(wù)能力過(guò)硬的、職業(yè)道路水平高的員工團(tuán)體，大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人和員工更要精通管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)與技術(shù)，具備豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量。

（三）推進(jìn)信息安全建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性極高，這就使得互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)面臨更嚴(yán)格的安全性能要求，一旦不法分子入侵互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，會(huì)直接威脅互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息的安全，甚至使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓，并且在不知道對(duì)方信息的情況下極有可能發(fā)生詐騙、洗錢等問(wèn)題，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融信息風(fēng)險(xiǎn)，必須加快推進(jìn)信息安全建設(shè)。例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)適當(dāng)增加對(duì)大數(shù)據(jù)安全的投入，請(qǐng)數(shù)據(jù)安全的專業(yè)服務(wù)商對(duì)其數(shù)據(jù)安全做出全面的評(píng)估，并制定行之有效的安全系統(tǒng);加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工的數(shù)據(jù)安全操作培訓(xùn)，完善并嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)信息安全管理制度，促使所有人都深刻意識(shí)到任何操作都會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)信息的安全性，對(duì)安全問(wèn)題引起足夠的重視，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全水平，避免發(fā)生信息泄露、丟失等風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)蓬勃發(fā)展，要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的環(huán)境下更好地生存和發(fā)展，就必須全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為核心工作，繼續(xù)完善金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè)，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的優(yōu)良環(huán)境，降低其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率，走可持續(xù)發(fā)展道路。