宋玉玨 孫林
摘要:隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展愈發(fā)成熟?;ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正在改變?nèi)藗兊纳罘绞胶退季S模式,在大數(shù)據(jù)下,為金融機(jī)構(gòu)在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷和控制上提供了技術(shù)基礎(chǔ),下文就是對(duì)于大數(shù)據(jù)下,金融風(fēng)險(xiǎn)控制的分析。
關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)風(fēng)控;金融風(fēng)險(xiǎn);與時(shí)俱進(jìn)
中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2019)012-0326-01
一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的具體闡述
大數(shù)據(jù)風(fēng)控即風(fēng)險(xiǎn)控制,具體是指通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。大數(shù)據(jù)的核心是數(shù)據(jù),包括數(shù)據(jù)流通的合規(guī)性、數(shù)據(jù)加密等問題。利用一些數(shù)據(jù)監(jiān)控貸款人或者貸款公司的行為,以減小風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控就是在平衡金融風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)投可以提高投入產(chǎn)出比。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征及其危害
(一)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義
金融風(fēng)險(xiǎn)是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),像是金融市場風(fēng)險(xiǎn)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等等。
(二)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征
由于影響金融風(fēng)險(xiǎn)的因素不能提前預(yù)知,所以金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性;金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的商品是貨幣,所以這導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)是密不可分的;金融企業(yè)負(fù)債率普遍高,財(cái)務(wù)杠桿大,導(dǎo)致負(fù)外部性大,因此具有高杠桿性;金融機(jī)構(gòu)具有中介機(jī)構(gòu)的職能,因此一方具有風(fēng)險(xiǎn),另外的行業(yè)機(jī)構(gòu)也會(huì)受到牽連,因此金融風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性。
(三)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害
由于金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的產(chǎn)品——貨幣的特殊性,這就注定了金融行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)是分不開的,一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果,是很難預(yù)料的,有可能只對(duì)該機(jī)構(gòu)的生存產(chǎn)生影響,還有可能對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成威脅,甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)危機(jī),造成社會(huì)動(dòng)亂,影響社會(huì)的和平安定。
三、目前金融行業(yè)的情況
現(xiàn)代社會(huì),越來越多的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn),金融行業(yè)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)了很高的地位。隨著現(xiàn)在全球化的發(fā)展,一個(gè)地區(qū)或國家的金融行業(yè)發(fā)展的好,則會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,而一旦金融行業(yè)出了問題,就會(huì)大大的打擊一個(gè)地區(qū)或國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,甚至?xí)鹑虻慕鹑谖C(jī)。所以加強(qiáng)防范金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)受到重視。防范金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是國家工作的重點(diǎn)。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融行業(yè)發(fā)展的越來越成熟。我國的金融市場雖然從未發(fā)生很大的變故,但是不意味著將來會(huì)一直穩(wěn)定的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)的發(fā)展下,現(xiàn)在是信息時(shí)代,很多的金融機(jī)構(gòu)開始利用其現(xiàn)在的數(shù)據(jù)資源預(yù)測和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),利用大數(shù)據(jù)控制金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)代的潮流。
四、金融風(fēng)險(xiǎn)控制改善措施
金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),在大數(shù)據(jù)時(shí)代下,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn),積極利用資源降低風(fēng)險(xiǎn)。
(一)行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享
在金融行業(yè)中,每個(gè)公司都掌握著一定數(shù)量上的數(shù)據(jù)、信息,這些信息是相對(duì)較為零散的。這就導(dǎo)致在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的時(shí)候,會(huì)有一些信息紕漏致使企業(yè)造成損失。即使說要提倡信息數(shù)據(jù)共享,各個(gè)企業(yè)機(jī)構(gòu)也不愿意將自己的資源拿出來,卻還想著讓其他企業(yè)分享。因此,行業(yè)之間應(yīng)該設(shè)置一個(gè)用來資源共享的連接。在這個(gè)鏈接里,用戶不需要輸入密碼就可以登錄,這就避免了盜取賬號(hào)的問題。用戶的信息都是用密碼保護(hù)的,即使是程序員也看不到,用戶的信息只有在用戶登錄賬號(hào)之后,用戶本人才能看到。在互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的發(fā)展下,電子貨幣盛行,大部分人都通過數(shù)據(jù)進(jìn)行交易消費(fèi),這也方便了數(shù)據(jù)的記載。政府很容易通過數(shù)據(jù)的分析判斷出異常的用戶,然后把這些行為異常的用戶排除掉,保證了交易的安全。
(二)保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量
目前的數(shù)據(jù)都是通過征信得到的,一般包括人民銀行的征信,這就是屬于質(zhì)量較高的數(shù)據(jù)了,但是目前來說有很多的企業(yè)都掌握了征集數(shù)據(jù)的技術(shù);政府、國有企業(yè)的數(shù)據(jù),包括公安、運(yùn)營商等等,但是數(shù)據(jù)利用起來不是很方便;征信試點(diǎn)公司企業(yè)的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)就比較商業(yè)化了,但是目前并沒有開始收費(fèi);自己日常生活中的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)比較零散,也比較雜亂,但是如果能很好的運(yùn)用這些數(shù)據(jù),也會(huì)是不錯(cuò)的資源。很多的數(shù)據(jù)資源的真假都是不確定的,這就需要有專門的機(jī)構(gòu)來測試數(shù)據(jù)的可靠性,確保傳播出去的是可靠的數(shù)據(jù)。
(三)利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶的還款能力
在借款個(gè)人信用或者借款企業(yè)信用中大數(shù)據(jù)反欺詐要解決的問題:一是還款意愿,二是還款能力。相對(duì)于后者,前者是重要的。利用科學(xué)技術(shù)的發(fā)展開發(fā)出人臉識(shí)別、指紋識(shí)別以及企業(yè)原來的數(shù)據(jù),降低信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該關(guān)注借款人或者借款公司的第二還款來源,銀行卡里所剩的余額,現(xiàn)金流是多少,利用現(xiàn)有的技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶還款能力的控制。
(四)提高風(fēng)險(xiǎn)反欺詐能力
在金融領(lǐng)域,無論是貸前、貸中、貸后的管理都離不開大數(shù)據(jù),二者是緊密相連的。貸款前利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶有沒有不還款的歷史以及其還款能力,這是非常重要的環(huán)節(jié),大數(shù)據(jù)在這方面提供了很大的幫助。
五、結(jié)語
時(shí)代在進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)在發(fā)展,科學(xué)技術(shù)也越來越發(fā)達(dá)。在這個(gè)高速發(fā)展的信息時(shí)代,利用數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不再是紙上談兵,越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始研究門道。同時(shí)那些想僥幸逃脫還款的企業(yè)或是個(gè)人,也越來越艱難,因?yàn)榇髷?shù)據(jù)下,信息是互相流通的,相信以后金融行業(yè)會(huì)更加的穩(wěn)定發(fā)展。