羅曼玲 王仕杰 頓家威 韓萌 鄭雪艷

摘要：本研究以長江大學(xué)荊州校區(qū)的學(xué)生為調(diào)查對象，系統(tǒng)地了解了該校大學(xué)生花唄使用的具體情況，并據(jù)此對大學(xué)生與良性校園金融產(chǎn)品的互動模式做出了更加合理的猜想。深入挖掘大學(xué)生使用花唄過程中面臨的問題，并針對這些問題提出相關(guān)的對策建議。

關(guān)鍵詞：花唄;非理性消費;大學(xué)生

中圖分類號：F724.6;F832.4 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0323-02

一、引言

近年來，一些新型的消費信用貸款產(chǎn)品（如螞蟻花唄、京東白條等）層出不窮，這些金融產(chǎn)品打著安全、便利的標(biāo)簽，被大學(xué)生廣泛接納并使用。但大學(xué)生作為基本無收入來源開支主要靠生活費的特殊群體，同時在消費主義思潮的沖擊下，許多學(xué)生選擇超前消費來獲得即時滿足的情況下，他們能否理性看待與使用，以及這種消費觀念對學(xué)生的消費行為是否有影響的問題都有待研究。

二、調(diào)查與分析

（一）研究對象

本研究選取長江大學(xué)大一到大四的本科生為調(diào)查對象。線上線下同時發(fā)放問卷，剔除無效問卷，共收回問卷108份，其中，女生67人，男生41人。

（二）研究工具

本研究采用自編問卷進(jìn)行調(diào)查，問卷內(nèi)容包括花唄使用情況、個人對花唄的使用態(tài)度等問題。

（三）結(jié)果與分析

1.長江大學(xué)（荊州校區(qū)）學(xué)生花唄了解及使用比例分析

花唄作為信貸產(chǎn)品中的領(lǐng)軍者，受到了廣大消費者的喜愛，青年群體成為花唄的主力軍。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用群體占比82.41%，完全不了解群體僅2.78%，表明花唄在大學(xué)生群體中有很高的接受度。

2.長江大學(xué)（荊州校區(qū)）學(xué)生生活費和花唄額度情況分析（見圖1）

以該樣本大學(xué)生群體為例，67.59%大學(xué)生的生活費在1000元1500元區(qū)間，生活費高于1500元的學(xué)生約為20%。而在花唄額度上，額度高于1500元的學(xué)生高達(dá)71.84%。由此可見花唄在一定程度上刺激了消費，使得不少的大學(xué)生使用花唄進(jìn)行超前消費。

3.長江大學(xué)（荊州校區(qū)）學(xué)生支出排序情況分析（見圖2）

以該樣本大學(xué)生群體為例，在開通花唄的群體中，日常生活支出的綜合排序占了第一位。在使用頻率上，在經(jīng)常使用的花唄的大學(xué)生中，日常支出占比也首居第一位。

以該樣本大學(xué)生群體為例，在“為什么使用花唄”題中，多數(shù)人在使用花唄時都較理智，依賴性不高。而因為生活費不夠支出和提高生活質(zhì)量使用花唄的大學(xué)生，推測其面臨的是一個長期矛盾的狀態(tài)，因此這部分人對花唄依賴性也較高。

5.長江大學(xué)（荊州校區(qū)）大學(xué)生償還花唄情況分析

由于花唄的還款形式多樣，主要從是否逾期和分期兩方面了解花唄償還情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有60%的人表示有想過甚至實際降低額度或關(guān)閉花唄的行為，有約40%的人表示因為償還花唄而曾經(jīng)有過（37.25%）或者經(jīng)常（5.88%）降低生活水平。這表明花唄對于大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活帶來了一定影響。

針對遇到超額消費和超額還款這兩種情況，大學(xué)生的應(yīng)對方式又有所不同。在第一種情況時，近一半的人f49.09%）選擇尋求父母支持，反映了大學(xué)生經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、依賴性高的現(xiàn)實。而第二種情況下，尋求父母的支持的人下降到三成（32.73%），說明大學(xué)生更傾向獨自承擔(dān)超額消費帶來的結(jié)果。

三、存在的問題

（一）償還花唄的能力不足，不利于大學(xué)生學(xué)習(xí)生活

數(shù)據(jù)顯示，月均消費1000元以下的消費人群，在使用花唄后消費力提升了50%。而部分大學(xué)生在過多的使用后，還款的方式主要為：分期還款、尋求父母、尋求朋友、兼職還款或者獎助學(xué)金還款。而導(dǎo)致的結(jié)果往往是壓縮生活費、增加家庭支出負(fù)擔(dān)、壓縮學(xué)習(xí)及課余時間、產(chǎn)生較大的心理壓力等。

長此以往，不僅會形成非理性消費的惡習(xí)，還會長期存在潛在焦慮，影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。

（二）消費結(jié)構(gòu)比例失衡，非理性消費凸顯

有研究表明，部分學(xué)生由于交友、聚餐、休閑娛樂以及戀愛或者網(wǎng)絡(luò)購物狂歡節(jié)等原因頻繁地使用花唄，但仍存在超出支付能力的情況。類似于此的非理性消費在花唄消費中尤為明顯。盡管花唄消費排行和生活費支出排行一樣，但是占比上卻出現(xiàn)了失調(diào)。

（三）花唄消費行為擴張了攀比享樂型的非理性消費心理

有研究表明，對于炫耀型的消費心理的心理動因，可分為文化動因面子得失、心理動因追求獨特、社會動因身份認(rèn)同。而花唄可能正是刺激了這些心理需求。此外非理性消費行為中存在有這樣的心理機制，當(dāng)消費者將沖動購買的原因歸結(jié)到外部因素，比如當(dāng)同伴進(jìn)行沖動購買，消費者會將這種沖動意向解釋為自己被群體接納，這樣的歸因能夠帶來積極的情緒體驗，增加感知社會支持，并減少內(nèi)疚的消極體驗產(chǎn)生。這也對非理性消費提供了內(nèi)在解釋。

四、建議與對策

花唄這一類信貸產(chǎn)品的應(yīng)用給人們的生活帶來了極大的便利，但是一類好的產(chǎn)品被不恰當(dāng)使用時，我們就需要對不合理的信念加以引導(dǎo)和干預(yù)。

（一）學(xué)校加強培養(yǎng)學(xué)生合理消費觀以及理財?shù)慕逃占?/p>

開設(shè)消費、理財相關(guān)選修課程，設(shè)置具體的實踐環(huán)節(jié)，引導(dǎo)其進(jìn)行科學(xué)理性的消費行為;

通過公共媒介宣傳消費理財相關(guān)的知識，強化大學(xué)生的理財教育;

開展更有意義的校園活動，使其在自我價值的定位上有更多選擇。

（二）家庭發(fā)揮積極的原生力量

教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況計劃支出，對生活開支做好規(guī)劃;

加強與子女的溝通，了解子女的需求，關(guān)注子女心理變化并及時引導(dǎo)。

（三）個人樹立科學(xué)的價值觀

增強遠(yuǎn)離奢侈消費的意識，樹立正確的消費觀和價值觀;

提高自我控制能力、增強風(fēng)險意識，避免情緒化購物，保持冷靜;

根據(jù)實際需求和經(jīng)濟能力，充分了解還款能力和履約能力后理性使用信貸產(chǎn)品，合理規(guī)劃生活支出。