蘇賽爾

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，既得益于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，更依托于中國經(jīng)濟(jì)從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的宏觀環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對于消費(fèi)活力的增強(qiáng)和消費(fèi)升級的促進(jìn)，也得益于消費(fèi)金融自身的普惠性和便利性等微觀優(yōu)勢。最終，消費(fèi)金融增提升了經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公眾幸福指數(shù)，對金融市場的發(fā)展意義重大，進(jìn)而為促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和提升金融業(yè)服務(wù)水平打下了良好的基礎(chǔ)。消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展對中國擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級起到重要支撐作用。本文基于寧波消費(fèi)金融的發(fā)展背景，通過調(diào)研、實(shí)地訪談本地消費(fèi)金融企業(yè)，梳理寧波消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及提出一定的展望。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;場景消費(fèi);金融科技;風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0322-02

一、寧波消費(fèi)金融發(fā)展背景

消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展強(qiáng)力支撐我國的擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)升級。目前，消費(fèi)總量在增長，消費(fèi)結(jié)構(gòu)在升級，消費(fèi)金融滲透率不斷提升，我國消費(fèi)金融的巨大發(fā)展?jié)摿⒌玫娇焖籴尫??；诤暧^經(jīng)濟(jì)視角，我國擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型迫切需要發(fā)展消費(fèi)金融;基于政策導(dǎo)向視角，我國持續(xù)推進(jìn)普惠金融，不斷出臺(tái)消費(fèi)金融相關(guān)利好政策;基于社會(huì)基礎(chǔ)的角度，民眾消費(fèi)觀念升級，消費(fèi)訴求日益強(qiáng)烈;基于寧波的戰(zhàn)略發(fā)展角度，均衡、錯(cuò)位、全力推進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展也是城市戰(zhàn)略發(fā)展的重大要求。2018年，寧波銀行公告稱，擬成立寧波永贏消費(fèi)金融有限公司，該公司擬注冊資本5億元，其中，寧波銀行出資3億元占比60%，共同發(fā)起方寧波富邦家具、寧波城市廣場分別出資1.5億、0.5億元，分別占比30%、10%，這將是浙江省迎來第二家銀行系消費(fèi)金融公司。寧波在消費(fèi)金融領(lǐng)域又向前邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

目前，基于寧波2049城市發(fā)展戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)思維再創(chuàng)寧波消費(fèi)金融發(fā)展的新優(yōu)勢。寧波作為浙江省副省級城市，信息產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)、電子商務(wù)比較活躍、民間資金比較充裕、金融創(chuàng)新比較突出。寧波市人民政府金融工作辦公室指出，寧波市金融行業(yè)積極發(fā)展消費(fèi)金融。全市金融機(jī)構(gòu)以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院、人民銀行總行和市委市政府的各項(xiàng)決策部署，大力促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展，更好地滿足新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用，加快培育形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展新供給新動(dòng)力。比照杭州坐擁百億級互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先發(fā)優(yōu)勢，寧波重在戰(zhàn)略定位發(fā)展，錯(cuò)位發(fā)展和均衡發(fā)展。立足寧波自身產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和資源稟賦，優(yōu)化資源配置，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融新發(fā)展、新優(yōu)勢。

二、寧波消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的競爭愈演愈烈。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場參與主體包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、電商平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)包括消費(fèi)分期平臺(tái)和部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。其中，銀行系消費(fèi)金融服務(wù)主體融資便利，風(fēng)控成熟，布局強(qiáng)勢;而電商系消費(fèi)金融服務(wù)主體例如淘寶花唄、京東白條等，大數(shù)據(jù)及品牌優(yōu)勢凸顯;互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融服務(wù)主體主要在場景、服務(wù)、運(yùn)營等方面互聯(lián)網(wǎng)化，借助自身優(yōu)勢，發(fā)揮平臺(tái)作用。

在日趨激烈的競爭下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都重在發(fā)展自身服務(wù)的場景化，布局消費(fèi)金融應(yīng)用場景的生態(tài)鏈閉合。目前新的消費(fèi)場景尤其在留學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療等方面發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)沖擊傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式，創(chuàng)造出大量的消費(fèi)金融場景。不再是單一的信用卡消費(fèi)形式，也不再是具體物理網(wǎng)點(diǎn)辦理并且需要擔(dān)保抵押等傳統(tǒng)模式;消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)的助推下出現(xiàn)更多的組合方式，給大眾生活帶來更多便利，并且使得消費(fèi)服務(wù)更加的智能化與人性化。所以，消費(fèi)金融基于特定消費(fèi)用途的場景設(shè)計(jì)已成為關(guān)鍵。隨著消費(fèi)升級，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已在電商、校園、裝修、租房、汽車、醫(yī)療、旅游、教育、婚慶等生活中多個(gè)領(lǐng)域滲透，多個(gè)場景進(jìn)行布局。

因此，消費(fèi)金融主體的主要發(fā)展方向是不斷開發(fā)新的消費(fèi)場景，引領(lǐng)需求，并嵌入金融服務(wù)。2018年，寧波銀行業(yè)移動(dòng)端統(tǒng)一APP“云閃付”上線。從中國銀聯(lián)寧波分公司獲悉，“云閃付”是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由各商業(yè)銀行與銀聯(lián)共同開發(fā)和運(yùn)營，幫助消費(fèi)者綁定和管理各類銀行賬戶，支持各場景支付，如在寧波軌道交通、公交、鐵路、醫(yī)院、商超、便利店、菜場等公共服務(wù)行業(yè)使用?！霸崎W付”可以享有各家銀行移動(dòng)支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益服務(wù)，包括不限于銀聯(lián)二維碼掃碼支付，各類手機(jī)支付開通申請，信用卡全流程服務(wù)，個(gè)人實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，各類場景消費(fèi)支付等（寧波日報(bào)，2018）。

通過實(shí)地走訪、電話拜訪等渠道，聯(lián)系了15家寧波消費(fèi)金融企業(yè)，包括消費(fèi)金融三大主體商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)等，例如工行寧波市分行，建行寧波市分行，招商銀行寧波分行，平安銀行寧波分行，鎮(zhèn)海農(nóng)商銀行，鄞州銀行，上海銀行寧波分行，蘇寧，京東，捷信公司，北銀消費(fèi)金融公司等。從實(shí)地了解的情況來看，寧波互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅猛發(fā)展;消費(fèi)金融服務(wù)人群目前較為集中，多為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尚未覆蓋的人群，比如主要為高校學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、年輕白領(lǐng)等;消費(fèi)金融服務(wù)商呈現(xiàn)出多層次的特征，市場競爭比較充分;消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類多樣，以住房按揭貸款為主，信用卡貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款等多種貸款品種組成的消費(fèi)信貸體系，但大部分消費(fèi)金融企業(yè)已積極完成新型潛力消費(fèi)領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局，意在覆蓋、引領(lǐng)消費(fèi)者多樣化需求。

場景布局方面，消費(fèi)金融主體需要注重縱向深入橫向拓展，從而構(gòu)建自身的應(yīng)用場景生態(tài)?？v向深入上，垂直細(xì)分各消費(fèi)金融領(lǐng)域場景，覆蓋消費(fèi)金融的各項(xiàng)需求。橫向拓展上，消費(fèi)金融主體重在建設(shè)場景互補(bǔ)生態(tài)，依托現(xiàn)有的產(chǎn)品及模式，盡可能拓展平衡消費(fèi)領(lǐng)域。商品消費(fèi)方面主要通過客單價(jià)不高，但是消費(fèi)頻率比較高的一些綜合或垂直類電商平臺(tái)線上場景;超市、便利店、專營賣場等線下場景;以及團(tuán)購、點(diǎn)評、預(yù)約等線上線下相結(jié)合的本地生活020服務(wù)場景。消費(fèi)金融主體需要更加注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，從而發(fā)揮消費(fèi)頻率高并且消費(fèi)流量大的優(yōu)勢。在服務(wù)消費(fèi)方面，比如租房、家庭裝修、教育、醫(yī)療美容、婚慶、旅游等消費(fèi)場景往往呈現(xiàn)出客單價(jià)高、消費(fèi)頻次低、客群分散但是客群特征比較集中等特點(diǎn)。那么，消費(fèi)金融主體在場景布局上應(yīng)該更加注重差異化，從而深入更加細(xì)分的垂直領(lǐng)域。同時(shí)，持續(xù)開發(fā)、探索具有潛力的新型場景，研發(fā)與之配套的消費(fèi)金融產(chǎn)品，比如農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品銷售等農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景、汽車市場互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景等，引領(lǐng)、滿足市場需求（鄂春林，2018）。

結(jié)合調(diào)研情況，各大消費(fèi)金融企業(yè)深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域，細(xì)分客戶群體，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，利用各自優(yōu)勢，聚焦在消費(fèi)者個(gè)性需求的研究，開發(fā)出定制化金融產(chǎn)品與服務(wù)。金融服務(wù)和消費(fèi)場景融合的場景金融將成為互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融時(shí)代的發(fā)展趨勢。金融產(chǎn)品融入具體的場景中，隨時(shí)依托場景為客戶提供綜合服務(wù)。重視場景布局，打造場景化金融，線上線下融合，內(nèi)部協(xié)同外部聯(lián)合創(chuàng)新發(fā)展，積極探索傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合點(diǎn)，為客戶提供更專業(yè)、便捷的金融服務(wù)（江逸，2018）。比如工行寧波市分行主打“融e購”特色牌，打造多樣化消費(fèi)金融服務(wù)場景，通過自建和共建雙輪驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融生態(tài)圈，涵蓋生活、消費(fèi)、出行、理財(cái)投資、公共服務(wù)等百姓生活主要領(lǐng)域的便民服務(wù)場景。工行寧波市分行注重信用評估機(jī)制建設(shè)，注重年輕優(yōu)質(zhì)客戶市場，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融公司，協(xié)力為年輕客群提供信用支付服務(wù)，逐步培育未來助力客戶。另一方面，精準(zhǔn)定位消費(fèi)傾向較強(qiáng)、信用記錄良好、現(xiàn)金流穩(wěn)定、聯(lián)系方式完整的客戶，依托信用卡決策數(shù)據(jù)平臺(tái)，以差異化的產(chǎn)品和權(quán)益擴(kuò)大服務(wù)，提升客戶的活躍度和忠誠度。比如鄞州銀行建立更加完善的線上融資風(fēng)控體系和實(shí)時(shí)決策系統(tǒng)，針對線上融資小額、高頻、實(shí)時(shí)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，聯(lián)合大連火眼征信管理有限公司，保障直銷銀行線上投融資業(yè)務(wù)的可持續(xù)快速發(fā)展。

三、寧波消費(fèi)金融發(fā)展展望

各消費(fèi)金融企業(yè)積極構(gòu)建應(yīng)用場景生態(tài)鏈，整合串聯(lián)各產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，整合更多消費(fèi)交易及行為數(shù)據(jù)，聚焦細(xì)分客戶群體，深入挖掘消費(fèi)場景，加大消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級，打造資源共通、價(jià)值共創(chuàng)、利潤共享的消費(fèi)金融生態(tài)圈。隨著行業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)風(fēng)控手段已難以支持現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用生物特征識別、機(jī)器學(xué)習(xí)與模型訓(xùn)練、大數(shù)據(jù)抓取處理等基于數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的方式來管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，已成為消費(fèi)金融風(fēng)控的發(fā)展方向，決定了在應(yīng)用場景生態(tài)鏈上是否能更好地服務(wù)更多客群?；谙M(fèi)金融生態(tài)的搭建，風(fēng)控技術(shù)及征信體系將不斷完善，相應(yīng)產(chǎn)品向便捷化、多樣化發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者及消費(fèi)市場的共贏局面。