張建霞

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)界的發(fā)展已是定勢，它就像一把雙刃劍，在給商業(yè)銀行帶來打擊的同時也帶來機遇。面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的巨大的藍色新興市場與涉足金融領域互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要重新審視自己的定位與發(fā)展策略，結合自身優(yōu)勢，及時制定互聯(lián)網(wǎng)市場進入策略，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中維護自己的地位。

【關鍵詞】銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；策略

一、發(fā)展直銷銀行是大勢所趨

直銷銀行（Direct Bank）是指沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，只通過網(wǎng)絡、電子郵件、手機、電話等展開業(yè)務的銀行。從字面意思理解，直銷銀行重點是直銷，而不需要顧客去實體網(wǎng)點進行業(yè)務辦理，同時直銷銀行的好處是可以24小時按照顧客的時間辦理業(yè)務。大多數(shù)直銷銀行與銀行名稱相同，但平安銀行、包商銀行的直銷銀行名稱是橙子銀行、小馬BANK。

以前，銀行的競爭力通過實體網(wǎng)點的數(shù)量來體現(xiàn)，將來銀行的競爭力將通過直銷銀行體現(xiàn)。雖然同屬于線上銀行，直銷銀行不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行，它作為銀行的一個部門屬于國有銀行，有更多的發(fā)展自主權和靈活性。目前主要業(yè)務是賣金融產(chǎn)品，如貨幣基金、銀行理財、保險、基金等，此外還有賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、支付等基礎功能。雖然直銷銀行的主營業(yè)務是賣金融產(chǎn)品，目前銀行理財還需面簽，直銷功能還沒完全打開。導致客戶還是需要去實體網(wǎng)點進行登記、授權。雖然這與征信體系的建設不完善有著很大的關系，但銀行可以根據(jù)自己客戶的業(yè)務信息，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、潛在優(yōu)質(zhì)客戶，分別開放直銷功能。

二、通過智能設備升級實現(xiàn)線上線下相結合

作為銀行自助設備中的新興成員，VTM（Virtual Teller Machine）遠程智能柜員機無論是在部署社區(qū)支行、小微支行的過程中，還是在開設具備“智慧金融”服務理念的智能自助銀行的過程中，都可以幫助用戶實現(xiàn)對公對私、國際國內(nèi)、本外幣、金融理財?shù)热轿唤鹑诜?，個人可以自助完成約90%的金融業(yè)務；此外，像身份信息采集、資料掃描、票據(jù)收納、回單打印蓋章等等，都可以通過VTM自動化引導流程幫助用戶完成。在使用時，用戶僅需填寫業(yè)務申請、提交相關單據(jù)就可以自助完成交易。借助高品質(zhì)攝像頭及視頻通話軟件，應用公安部核準的身份證識別儀識別客戶身份證，以及對手寫簽名筆跡進行電子加密并集成在所簽署的文檔之中等一系列信息技術手段，VTM 設備解決了在自助設備上實現(xiàn)銀行在發(fā)放信用卡過程中必須要遵守的信用卡“三親”原則，即親見申請人本人，親核申請人身份證原件，親見申請人本人簽字。填補了諸如開戶、掛失、簽約類等業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融自助領域的應用的空白。

三、進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務流程再造

雖然各商業(yè)銀行都成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心或者是網(wǎng)絡金融部，但是在部門運營的過程中出現(xiàn)了不少問題。如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務部門在發(fā)展客戶群體時，容易和傳統(tǒng)柜臺業(yè)務出現(xiàn)內(nèi)部競爭。商業(yè)銀行需要針對自身特色的互聯(lián)金融業(yè)務、內(nèi)部的物力和人力資源儲備，以及業(yè)務流程的特殊性，進行有的放矢的業(yè)務流程優(yōu)化。首先，確立商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融核心價值業(yè)務及流程。需要考慮如何借助諸如微博、微信、移動銀行以及智能微型銀行網(wǎng)點等多種新興渠道，將現(xiàn)有的銀行金融服務資源進行整合，針對不同渠道特點為客戶提供更加便捷的金融服務。其次，“網(wǎng)絡金融部”要以提供客戶的產(chǎn)品和服務設計為導向，來制定各個業(yè)務成員的職責權限、協(xié)作模式和考評指標，最終實現(xiàn)日后的順暢業(yè)務協(xié)作。最后，重視綜合型人才的培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域是一個“交叉學科”領域，融合了金融、通訊、IT、營銷等多行業(yè)，需要既懂金融，又具備網(wǎng)絡開發(fā)、軟件設計技能的綜合型人才。

四、構建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務平臺做好頂層設計

構建互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務平臺，離不開數(shù)據(jù)和信息的獲取和運用。麥肯錫咨詢公司在其研究報表中分析了不同行業(yè)從大數(shù)據(jù)浪潮中獲利的可能，而其中金融行業(yè)拔得頭籌。其一，銀行本身面臨足夠大的客戶群體，擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)；其二，銀行已經(jīng)在以信用評級模型為代表的數(shù)據(jù)分析上積累大量的實際經(jīng)驗，具備向“大數(shù)據(jù)”跨越的基礎。傳統(tǒng)方式下銀行可以掌握客戶的基本信息，但是客戶的興趣愛好、生活習慣、行業(yè)領域和動態(tài)信用等信息卻是難以掌握的；這些數(shù)據(jù)信息廣泛存在于網(wǎng)絡和電子商務中。整體來說，銀行可以通過兩種途徑來構建“大數(shù)據(jù)”能力：一是通過與已有的大型互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務企業(yè)深度合作來獲取數(shù)據(jù)，提供金融服務；二是通過自建平臺來獲取數(shù)據(jù)，提供相應的金融服務。從長遠發(fā)展來考慮，自建平臺是銀行較優(yōu)的選擇。

首先，在構建的過程中，各商業(yè)銀行需要加強與相關部門的溝通與合作。雖然，國有商業(yè)銀行在人員、資金等資源方面比其他商業(yè)銀行占優(yōu)勢，但由于受制于銀監(jiān)會及“船大難調(diào)頭”的關系，相對缺乏靈活性。而其他股份制銀行則受制于資源的匱乏，因此在平臺建設方面，發(fā)展現(xiàn)狀都大同小異。因此，各銀行在平臺建設方面，應積極向國家層面建言，與公安、房產(chǎn)、交通、工商等部門聯(lián)網(wǎng)，并充分利用征信體系，建立起自身的企業(yè)、個人客戶信用機制，從而保證貸款、抵押等業(yè)務的順利實施。

其次，對構建的平臺加強營銷管理。由于金融業(yè)一直是處于壟斷行業(yè)領域，相對于其他行業(yè)，缺乏一定的營銷意識。除了在銀行內(nèi)部，很少能見到各商業(yè)銀行的商業(yè)廣告，更不會涉及相關業(yè)務。因此，社會大眾對銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)BAT等企業(yè)借助自身的網(wǎng)絡及溝通工具優(yōu)勢，很快將開發(fā)的金融產(chǎn)品介紹給大眾，從而金融產(chǎn)品深得民心。所以，商業(yè)銀行應在構建起互聯(lián)網(wǎng)金融平臺后，通過營銷管理，對其推廣。主要可以通過媒體渠道對其特色功能進行介紹、廣而告之，從而引起客戶群體的興趣。

最后，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息安全風險是重中之重?；ヂ?lián)網(wǎng)領域中的信息技術安全問題一直備受關注，當其觸及到互聯(lián)網(wǎng)金融領域時，無論是安全隱患的表現(xiàn)形式還是危害程度，都會成幾何數(shù)量級增大。黑客、釣魚網(wǎng)站是目前網(wǎng)絡平臺的大敵。黑客可以潛入銀行業(yè)務后臺修改程序及數(shù)據(jù)，摧毀數(shù)據(jù)庫，帶來毀滅性的打擊。而釣魚網(wǎng)站的出現(xiàn)，很容易讓客戶的信息被盜、造成資金流失。由于安全標準缺失使得以智能手機為核心的移動銀行存在多種風險挑戰(zhàn)。在風險監(jiān)控方面，銀行可以在自身努力下與第三方信息技術公司合作，加強對各種風險的監(jiān)控，確保互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的正常運轉(zhuǎn)。

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