陳顯義

(佛山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,廣東 佛山 528000 )

1 金融支持“三農(nóng)”中存在的問題

1.1 戰(zhàn)略上未予以足夠重視

一直以來，農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)之一，金融發(fā)展不平衡嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展?；谛б婵紤]，近年來國(guó)有大行不斷收縮鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)，當(dāng)前，農(nóng)村的金融服務(wù)基本只剩下農(nóng)合機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行以及少部分的農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，而實(shí)際上，僅存的金融機(jī)構(gòu)也遭遇了資金向城市抽水的普遍現(xiàn)象。應(yīng)該說，銀行機(jī)構(gòu)在戰(zhàn)略上還未對(duì)“三農(nóng)”予以足夠重視，即便是作為“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)合機(jī)構(gòu)，也有減少鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)增加城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)以提升經(jīng)濟(jì)效益的傾向，在農(nóng)合機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略體系中未實(shí)質(zhì)性將農(nóng)村金融作為主要戰(zhàn)略方向。

1.2 產(chǎn)品和服務(wù)上存在不匹配

由于農(nóng)業(yè)貸款額度小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)難以把控，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來難以進(jìn)入大型銀行的視野，鄉(xiāng)村金融仍然存在較大的空白空間。首先，與城市金融相比，目前農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性明顯弱于城市，除了簡(jiǎn)單的存貸匯外，幾乎無其他的金融產(chǎn)品，難以滿足鄉(xiāng)村居民日益增長(zhǎng)的多樣化產(chǎn)品需求，即便在貸款產(chǎn)品方面，也不同程度上缺乏對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等新型擔(dān)保方式的運(yùn)用，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與“三農(nóng)”資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)；其次，在服務(wù)渠道方式上，金融機(jī)構(gòu)布設(shè)ATM、POS機(jī)以及新型移動(dòng)支付方式還非常不足，存在較大的“空白”空間。

1.3 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)把控難度仍然較大

一方面，對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)來說，信用環(huán)境整體還相對(duì)比較差，信用知識(shí)貧乏，農(nóng)戶貸款多為實(shí)質(zhì)性信用貸款，逃廢債時(shí)有發(fā)生；另一方面，農(nóng)業(yè)天然是金融弱勢(shì)行業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然環(huán)境影響大，即便能提供抵質(zhì)押的也面臨價(jià)值難評(píng)估，押品難流通、難處置的窘境。長(zhǎng)期以來，“三農(nóng)”領(lǐng)域的不良貸款率始終高于行業(yè)整體水平，一般金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率農(nóng)村金融大概是城市金融的5倍(引自《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2016)》)，作為涉農(nóng)貸款主力軍的農(nóng)合機(jī)構(gòu)的貸款不良率也遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，截至2018年第1季度末，全國(guó)農(nóng)商行不良率平均水平為3.26%，遠(yuǎn)比大型銀行1.5%要高，加上農(nóng)信社，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的不良率則更高。涉農(nóng)貸款不良率高也大大制約了金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。

2 農(nóng)合機(jī)構(gòu)落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的舉措

2.1 落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

2.1.1 落實(shí)十九大精神及綠色金融發(fā)展的要求

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視鄉(xiāng)村發(fā)展，十九大報(bào)告及政府工作報(bào)告均指出要落實(shí)鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略。金融支持對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展起著不可替代的作用，2018年中央一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決“錢從哪里來”的問題，并指出金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融的需求。農(nóng)業(yè)是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，也是踐行綠色金融的重要舉措。農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須毫不動(dòng)搖地落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為實(shí)現(xiàn)黨中央描繪的鄉(xiāng)村美好藍(lán)圖添磚加瓦。

2.1.2 踐行歷史使命和實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然要求

首先，在新時(shí)代、新經(jīng)濟(jì)下，落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)合機(jī)構(gòu)必然的使命擔(dān)當(dāng)。長(zhǎng)期以來，農(nóng)合機(jī)構(gòu)從一誕生就肩負(fù)了支農(nóng)支小的歷史使命。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月末，廣東省農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款余額1.3萬億元，其中涉農(nóng)和小微貸款分別為4225億元及6488億元，合計(jì)占比約為82%；其次，落實(shí)鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然要求。黨中央、國(guó)務(wù)院提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及所描繪的美好藍(lán)圖，預(yù)示了鄉(xiāng)村在未來幾十年將會(huì)獲得巨大的發(fā)展，其中也孕育著巨大的金融機(jī)會(huì)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須緊緊抓住這一歷史性機(jī)遇，順應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變化，大力服務(wù)鄉(xiāng)村，緊扣質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)等要求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。

2.2 農(nóng)合機(jī)構(gòu)落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的舉措

2.2.1 戰(zhàn)略上要予以高度重視

服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)合機(jī)構(gòu)必須在戰(zhàn)略上予以重視，要深刻認(rèn)識(shí)到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史使命和巨大戰(zhàn)略機(jī)遇。堅(jiān)持“三農(nóng)”定位，從體制機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新、績(jī)效考核等方面做好統(tǒng)一規(guī)劃和部署，深入研究農(nóng)業(yè)，尤其是農(nóng)村電商、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等新型業(yè)態(tài)的金融需求，分析農(nóng)合機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”金融中的優(yōu)劣勢(shì)、機(jī)遇、挑戰(zhàn)，充分利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，城區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)還必須深入研究到城鎮(zhèn)化之后農(nóng)村金融服務(wù)的新命題，并將落實(shí)鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略的具體戰(zhàn)略措施寫入發(fā)展規(guī)劃，努力走出一條與大型銀行有明顯差異化、特色化、可續(xù)持的發(fā)展之路。

2.2.2 持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)

農(nóng)合機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及新時(shí)代“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是不斷豐富“三農(nóng)”產(chǎn)品體系，在滿足存貸匯等基本金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，因地制宜推出農(nóng)民理財(cái)、村民貸款、移動(dòng)支付等新產(chǎn)品和服務(wù)模式，努力推進(jìn)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品的自動(dòng)化、智能化、多樣化，不斷滿足鄉(xiāng)村客戶多層次、多樣化的金融服務(wù)需求；二是創(chuàng)新推廣擔(dān)保方式，解決“三農(nóng)”資金難題。積極探索土地收益憑證、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)的抵質(zhì)押以及互聯(lián)保等多種擔(dān)保方式，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際積極創(chuàng)新信用貸款；三是加大與當(dāng)?shù)卣块T及其他金融機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的服務(wù)體系，如與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展銀擔(dān)合作，與政府部門開展銀稅合作等模式，增強(qiáng)普惠金融的服務(wù)能力。

2.2.3 夯實(shí)“三農(nóng)”金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)

《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要分三個(gè)階段，其中到2050年要實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)”的目標(biāo)。鄉(xiāng)村振興是黨和國(guó)家的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略、百年大計(jì)，“三農(nóng)”金融的風(fēng)險(xiǎn)管控是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融可持續(xù)發(fā)展的前提。作為服務(wù)“三農(nóng)”僅存的幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)合機(jī)構(gòu)需大力培育鄉(xiāng)村良好信用環(huán)境，持續(xù)開展金融知識(shí)進(jìn)村進(jìn)戶，幫助鄉(xiāng)村居民了解金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，還要通過多種方式和渠道加強(qiáng)信用意識(shí)宣傳教育，推進(jìn)創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”工作，逐步營(yíng)造“講誠(chéng)信”的良好氛圍，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。良好信用環(huán)境也有賴于當(dāng)?shù)卣块T出臺(tái)信用建設(shè)的有關(guān)政策，農(nóng)合機(jī)構(gòu)需積極與當(dāng)?shù)卣献鳎哟蟠驌籼訌U債的力度。

2.2.4 優(yōu)化調(diào)整信貸政策

一是在資金調(diào)配上，確立信貸資源向鄉(xiāng)村傾斜的總政策基調(diào)，保障資金資源不從農(nóng)村抽水，還力爭(zhēng)要調(diào)配更多資源支持鄉(xiāng)村發(fā)展，并細(xì)化指標(biāo)將其作為考核目標(biāo)之一；二是在信貸風(fēng)險(xiǎn)政策上，優(yōu)化審批流程和權(quán)限，建立與鄉(xiāng)村信貸相協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，認(rèn)可土地收益憑證、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、互保、聯(lián)保甚至信用等多種擔(dān)保方式，提前介入產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)，提高信貸投放效率；三是信貸投向上，加大對(duì)農(nóng)村環(huán)保、生態(tài)農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)的信貸支持，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，禁止向“兩高”產(chǎn)業(yè)投放信貸支持，推動(dòng)綠色低碳的鄉(xiāng)村振興。

2.2.5 拓寬服務(wù)農(nóng)村金融服務(wù)渠道

在目前鄉(xiāng)村服務(wù)渠道相對(duì)單一的情況下，農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)大力拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，一是加大對(duì)電子機(jī)具、便民服務(wù)終端、互聯(lián)網(wǎng)支付的投放力度，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋度逐步轉(zhuǎn)好，廣大農(nóng)村也逐漸具備了開展移動(dòng)支付的條件，但在實(shí)施過程中也需要農(nóng)合機(jī)構(gòu)工作人員予以引導(dǎo)；二是加大助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的綜合化，將助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成為兼具金融服務(wù)和金融知識(shí)宣傳的場(chǎng)所；三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)的對(duì)接，培育新產(chǎn)業(yè)和新的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興是黨和國(guó)家的重大戰(zhàn)略之一，農(nóng)合機(jī)構(gòu)應(yīng)勇于承擔(dān)起這一戰(zhàn)略的金融責(zé)任，不忘初心，充分利用戰(zhàn)略機(jī)遇，發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，在全面落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時(shí)，走出一條可持續(xù)的特色化、差異化的發(fā)展之路。