于 佳，袁宇寧

(1.中國(guó)建設(shè)銀行廣西區(qū)分行，廣西 南寧 530022；2.中國(guó)建設(shè)銀行廣西區(qū)分行南寧五象支行，廣西 南寧 530219)

1 金融科技所具備的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.1 擴(kuò)大客戶覆蓋范圍

以互聯(lián)網(wǎng)為依托，借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、云計(jì)算的金融科技技術(shù)讓金融服務(wù)內(nèi)容更全面、更細(xì)化，而且還打破了以往傳統(tǒng)服務(wù)受時(shí)間與空間的限制，提高了實(shí)效性和便利性。例如，有些商業(yè)銀行因?yàn)橐?guī)模較小不得不控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，其工作人員也相對(duì)比較少，所以沒(méi)有能力去拓展更大的服務(wù)范圍和新的服務(wù)類型。再者，某些中小企業(yè)的發(fā)展情況不穩(wěn)定，不能與銀行建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，而且這些公司的財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)拓展傾向較低的局面，限制了客戶范圍。而金融科技可讓商業(yè)銀行數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘，與某些重點(diǎn)企業(yè)展開(kāi)針對(duì)性的合作業(yè)務(wù)，此外，還可以與政府部門組建融資服務(wù)版塊，降低中小企業(yè)的融資難度，逐步形成商業(yè)服務(wù)關(guān)系鏈，在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大。

1.2 控制人工投入成本

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)以及電子商務(wù)的高度普及，社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息化時(shí)代，人們?cè)絹?lái)越認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)的實(shí)效性、便捷性，習(xí)慣于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)解決一些事情。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓商業(yè)銀行有了新的發(fā)展方向，例如人工成本控制。商業(yè)銀行可通過(guò)開(kāi)放網(wǎng)上銀行、手機(jī)App等渠道擴(kuò)大客戶群覆蓋面，豐富線上金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)線上服務(wù)的便捷性和時(shí)效性提升客戶服務(wù)體驗(yàn)感，得到用戶的認(rèn)同。這樣，商業(yè)銀行就可以相對(duì)減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，實(shí)現(xiàn)人工成本的控制。

1.3 更人性化的發(fā)展理念

通過(guò)金融科技，商業(yè)銀行會(huì)建立更人性化的發(fā)展理念。例如商業(yè)銀行可以通過(guò)金融科技來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，整體性地分析客戶特性并對(duì)其進(jìn)行需求方面的分類，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的服務(wù)商品，提高客戶與銀行之間的黏度。其次，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)還可提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，讓客戶通過(guò)手機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)就可以選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，不用浪費(fèi)時(shí)間去排隊(duì)，提高了交易的時(shí)效性。再者，商業(yè)銀行還能通過(guò)金融科技簡(jiǎn)化銀票開(kāi)立的流程，讓公司用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可進(jìn)行電票開(kāi)立工作?？偠灾?，人們的生活與工作因?yàn)榻鹑诳萍甲兊酶颖憬?，商業(yè)銀行也能以此為依據(jù)開(kāi)展更人性化的服務(wù)。

2 金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 銀行支付、貸款地位受到?jīng)_擊

網(wǎng)絡(luò)與智能手機(jī)的普及讓支付寶成為人們比較習(xí)慣的支付方式，無(wú)論是交易額還是交易頻率均因?yàn)槠浜?jiǎn)單、方便的優(yōu)勢(shì)得到飛速增長(zhǎng)。傳統(tǒng)銀行刷卡交易模式頻率的降低迫使商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)，優(yōu)化結(jié)算轉(zhuǎn)賬功能。

其次，網(wǎng)絡(luò)借貸給了更多中小微企業(yè)融資的機(jī)會(huì)，這對(duì)商業(yè)貸款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。而且，隨著金融技術(shù)在信息處理和平臺(tái)資源整合方面的優(yōu)勢(shì)與發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在長(zhǎng)尾客戶群中會(huì)占據(jù)更多優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步壓縮傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)的盈利空間。

2.2 對(duì)銀行盈利結(jié)構(gòu)的影響

存貸利差是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)利潤(rùn)來(lái)源，然而商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)量在市場(chǎng)利率化和金融脫媒的影響下在逐步減少，存款利息收益持續(xù)走低。此外，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)還受到了高收益、低限制性的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，再加上商業(yè)銀行自身產(chǎn)品利益空間的重疊，導(dǎo)致商業(yè)銀行的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降，市場(chǎng)盈利空間不斷縮小。總之，若商業(yè)銀行若不增加收入來(lái)源的渠道，單靠存貸利差與同大企業(yè)的合作維持經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，遲早會(huì)被社會(huì)淘汰。

2.3 大數(shù)據(jù)金融提高銀行創(chuàng)新的積極性

產(chǎn)品是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的重心，研發(fā)出的產(chǎn)品往往與用戶需求不相符，使得客戶對(duì)實(shí)際營(yíng)銷效果不滿意，降低與商業(yè)銀行合作的傾向，長(zhǎng)此以往就會(huì)影響到銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)能力。而金融技術(shù)可以讓商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與挖掘，針對(duì)用戶需求開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷，提高用戶服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。

3 商業(yè)銀行在金融科技思維下的應(yīng)對(duì)策略

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和市場(chǎng)份額占有率都會(huì)有所下降。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)將金融科技與自身發(fā)展進(jìn)行有效融合，從服務(wù)模式、產(chǎn)品、盈利模式等角度出發(fā)采取合適的發(fā)展策略。

3.1 產(chǎn)品與金融科技有效融合，實(shí)現(xiàn)多樣性

金融科技是商業(yè)銀行現(xiàn)階段拓寬市場(chǎng)的一大利器。商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)金融科技與運(yùn)用模式的融合，通過(guò)扭轉(zhuǎn)發(fā)展的重心，以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)開(kāi)發(fā)個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，做到服務(wù)質(zhì)量的提升，確?？蛻魧?duì)銀行的忠實(shí)度。首先，商業(yè)銀行要開(kāi)展多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從線下與線上兩個(gè)維度對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷；其次，利用大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)和職能終端的依賴性，讓其認(rèn)同網(wǎng)上銀行服務(wù)，打造移動(dòng)數(shù)字銀行，并合理地減少實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本的控制目的；最后，提高與第三方支付企業(yè)的合作力度，開(kāi)展新的支付方式，在降低用戶支付費(fèi)用的同時(shí)加大安全性，讓用戶感受更好的服務(wù)。商業(yè)銀行也要重視融資方面的業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以及金融技術(shù)開(kāi)展全新的在線融資模式，簡(jiǎn)化中小微企業(yè)融資流程，提高客戶輻射面，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)量和盈利利潤(rùn)的提升。

3.2 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行優(yōu)化

任何一個(gè)商業(yè)銀行都會(huì)重視業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，只有控制了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)才能最大限度地獲得利潤(rùn)?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用金融技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高金融業(yè)務(wù)的發(fā)展性的安全性。此外，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門還應(yīng)針對(duì)信貸資金流動(dòng)情況設(shè)立數(shù)據(jù)分析模型，若發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)異常及時(shí)采取相關(guān)策略，盡可能地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，減少商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)損失。目前大部分銀行已經(jīng)提起對(duì)數(shù)據(jù)分析的高度重視，并將其納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中，為銀行運(yùn)作提供有力保障。

3.3 提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

復(fù)合型人才對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新改革而言意義重大。對(duì)此，商業(yè)銀行要開(kāi)展全新的管理模式，在金融科技的理念下提高專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，提高人才的專業(yè)水平和技術(shù)能力。對(duì)此，商業(yè)銀行可從三方面入手：一是人才聘用，招聘符合銀行發(fā)展需求的復(fù)合型人才；二是提高部門之間協(xié)作性，讓不同部門之間的人才能夠交流，這對(duì)產(chǎn)品的優(yōu)化有一定的助益；三是人才激勵(lì)制度的構(gòu)建與完善，讓人才有機(jī)會(huì)通過(guò)考核晉升，提高人才學(xué)習(xí)與工作的積極性。

4 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，金融科技在政府的支持下對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展影響巨大。為順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，各大商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品服務(wù)類型的創(chuàng)新，提高人才培養(yǎng)和信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)以客戶為核心的服務(wù)宗旨，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠繼續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的騰飛貢獻(xiàn)力量。