鐘海英 中國(guó)人民銀行?？谥行闹?/p>

引言：和我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間相比，國(guó)外的銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)間要悠久的多，各項(xiàng)的制度也很完善，形成了一定模式。通過對(duì)國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的探究，就能對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的優(yōu)化提供相應(yīng)的參考，這就能有著積極的借鑒意義，對(duì)促進(jìn)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也有著諸多的裨益。

一、銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因和銀行保險(xiǎn)的模式

（一）銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因分析

銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面因素綜合下所形成的，如市場(chǎng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的需求量比較大，促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生。需求量大從上世紀(jì)八十年代社會(huì)面臨人口老齡化，社會(huì)養(yǎng)老保障體系面臨比較大挑戰(zhàn)，為能對(duì)此積極應(yīng)對(duì)，西方國(guó)家就鼓勵(lì)私人養(yǎng)老金計(jì)劃，這一鼓勵(lì)措施就對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的生長(zhǎng)有著助力作用[1]。再有就是人們?cè)谏钯|(zhì)量水平的不斷提高下，對(duì)于高收益長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保障金融產(chǎn)品需求增加，和傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式相比較來說有著比較大的收益，所以對(duì)人們所產(chǎn)生的吸引力就比較大，為能滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，銀行業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)就進(jìn)行了合作，從而就產(chǎn)生了銀行保險(xiǎn)。

再者，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因還體現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)供應(yīng)量的不斷擴(kuò)大化方面。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)不只是要有客戶需求，同時(shí)銀行的保險(xiǎn)供給量也要很龐大，在技術(shù)上的進(jìn)步以及金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展挑戰(zhàn)也比較大，為能在激烈的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中生存，就要及時(shí)的調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，能夠采用多元化的發(fā)展戰(zhàn)略來提高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在人口老齡化的發(fā)展趨勢(shì)因素的影響下，承諾匯報(bào)的一攬子壽險(xiǎn)產(chǎn)品和其他的投資哦產(chǎn)品的發(fā)展速度比較迅速，利潤(rùn)增長(zhǎng)也比較迅速[2]。在這一發(fā)展形勢(shì)下，諸多的商行看到高利潤(rùn)就紛紛加入保險(xiǎn)行業(yè)。

另外，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生還由于金融監(jiān)管的放松以及稅收優(yōu)惠政策的的實(shí)施，這些都對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著促進(jìn)作用，為其生存成長(zhǎng)發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

（二）銀行保險(xiǎn)的模式體現(xiàn)

從銀行保險(xiǎn)的模式來看，主要的模式有協(xié)議合作和股權(quán)合作模式，不同的模式間也有著分支模式。為能對(duì)銀行保險(xiǎn)的模式有具體的了解，就詳細(xì)的對(duì)幾種模式進(jìn)行闡述。

—協(xié)議合作模式。協(xié)議合作模式中的分銷協(xié)議以及戰(zhàn)略聯(lián)盟是重要的分支模式。分銷協(xié)議主要就是銀行和保險(xiǎn)公司間最低成合作模式，采用簽訂委托代理協(xié)議的方式，通過自己獨(dú)特渠道優(yōu)勢(shì)以及權(quán)威優(yōu)勢(shì)等，來為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行提供保險(xiǎn)服務(wù)。從另一方面來說，保險(xiǎn)公司就要能結(jié)合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或和銀行進(jìn)行簽訂協(xié)議，付給銀行手續(xù)費(fèi)[3]。通過這樣的合作模式，銀行和保險(xiǎn)公司沒有資本合作，銀行知識(shí)收取費(fèi)用，所以簡(jiǎn)便易行，這一模式相對(duì)來說松散，是不穩(wěn)定的短期合作關(guān)系。而戰(zhàn)略聯(lián)盟的模式類型，就是保險(xiǎn)公司和銀行進(jìn)行長(zhǎng)期的排他性協(xié)議簽訂方式，制定戰(zhàn)略達(dá)成聯(lián)盟，雙方在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售層面合作，以及對(duì)產(chǎn)品的開發(fā)以及客戶資源共享實(shí)施合作，有著統(tǒng)一產(chǎn)品開發(fā)以及客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣的模式合作比較穩(wěn)定。

—股權(quán)模式。銀行保險(xiǎn)模式中的股權(quán)模式，有合作公司以及金融控股集團(tuán)的模式類型。前者主要是銀行與保險(xiǎn)公司共同出資進(jìn)行成立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司的方式，成為了合資的公司。所謂的共同在這里就包含著幾個(gè)重要的要點(diǎn)，共同擁有和控制，共享收益和共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)[4]。而從另一類型來看就是金融控股集團(tuán)的模式，這是保險(xiǎn)公司和銀行間并購(gòu)以及發(fā)起設(shè)立子公司方式進(jìn)行設(shè)立的，從而形成完善的金融產(chǎn)品超級(jí)市場(chǎng)的一體化發(fā)展模式。

二、國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式及發(fā)展環(huán)境和所帶來的啟示

（一）國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式

其一，歐洲國(guó)家發(fā)展模式。國(guó)外的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式結(jié)合地區(qū)的不同發(fā)展模式也有著不同，如歐洲的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式，作為銀行保險(xiǎn)發(fā)源地，在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中已經(jīng)成為最為發(fā)達(dá)的銀行保險(xiǎn)地區(qū)。其中法國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式其開展的業(yè)務(wù)最早，也是世界最發(fā)達(dá)的銀行保險(xiǎn)國(guó)家。法國(guó)銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入占人壽市場(chǎng)份額的六成以上，法國(guó)的銀行保險(xiǎn)的模式是采用代銷的方式發(fā)展的，在到了上世紀(jì)八十年代的時(shí)候銀行法頒布后，開始在模式上進(jìn)行了創(chuàng)新，其中有相應(yīng)的規(guī)定，法國(guó)銀行可創(chuàng)立保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，能向持股壽險(xiǎn)子公司提供相應(yīng)客戶文件。這就對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展掃除了障礙[5]。而英國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式，主要有三種，其一就是協(xié)議合作的模式，在上世紀(jì)八十年代開始通過分銷協(xié)議方式進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。然后隨著發(fā)展通過收購(gòu)兼并的發(fā)展模式。還有是通過新建公司的發(fā)展模式。另外，德國(guó)的銀行保險(xiǎn)模式的發(fā)展主要是采用全能銀行制的發(fā)展模式，銀行和保險(xiǎn)公司能互相控股組成金融集團(tuán)。

其二，美國(guó)的發(fā)展模式。美國(guó)在銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式方面，銀行和保險(xiǎn)公司合作并不多，美國(guó)銀行主要是在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷方面比較注重，沒有將目光轉(zhuǎn)向其他重要領(lǐng)域。和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)合資以及結(jié)構(gòu)銷售聯(lián)盟也是比較常用的模式。銀行控股公司法的頒布后，金融空鼓公司就成為美國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展的主要模式。

其三，亞洲國(guó)家的發(fā)展模式。亞洲國(guó)家的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式由于起步比較晚，所以和歐洲國(guó)家相比還有很大的差距，但是發(fā)展的速度是比較快的。其中新加坡以及香港地區(qū)是亞種的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)比較開放的國(guó)家和地區(qū)，在銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式上有著不同，主要是分銷協(xié)議以及戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式合作比較突出。日本國(guó)家在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式上是比較前沿的，不僅是運(yùn)用全面代理合作模式，也有合資公司。

（二）國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境

—法律發(fā)展環(huán)境。從國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境來看，也是比較的復(fù)雜，從法規(guī)環(huán)境層面來看，受到法規(guī)影響比較大，法律法規(guī)對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式有著強(qiáng)制性，主要的銀行保險(xiǎn)法規(guī)體現(xiàn)在對(duì)銀行投資保險(xiǎn)金業(yè)的規(guī)定，以及銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)定。各個(gè)國(guó)家在法規(guī)上對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響都有著不同，如法國(guó)的銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資不限制，通過子公司實(shí)施，銀行建立保險(xiǎn)公司有閑置，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是允許的，銀行生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是禁止的[6]。如西班牙，銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投資是允許的，銀行建立保險(xiǎn)公司是允許的，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是閑置的，銀行生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是禁止的。世界的每個(gè)國(guó)家在銀行保險(xiǎn)的管制寬松程度上都有著不同，歐美的國(guó)家在銀行保險(xiǎn)監(jiān)管上相對(duì)的寬松，很多國(guó)家建立了自己的銀行保險(xiǎn)一體化綜合體。而在亞洲的諸多國(guó)家在銀行保險(xiǎn)限定了比較嚴(yán)格的法律條文，在管制上是相對(duì)嚴(yán)格的。

—金融發(fā)展環(huán)境。國(guó)外銀行保險(xiǎn)的金融發(fā)展環(huán)境方面，歐洲的低利率環(huán)境使得儲(chǔ)蓄收益減少，人保壽險(xiǎn)就成為人們比較重要的意愿，這在法國(guó)以及英國(guó)是比較普遍的。美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)大部分是通過直銷模式，所以很少通過銀行渠道發(fā)展自己，這在銷售金融產(chǎn)品的比例上就會(huì)受到相應(yīng)的影響，所以比例不高。美國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展和歐洲的金融巨頭相比有著很大的差距。再有就是雙線監(jiān)管制度的影響下，聯(lián)邦政府和州政府不是隸屬關(guān)系，這就使得銀行不允許跨州建立分支機(jī)構(gòu)。

（三）國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式帶來的啟示

國(guó)外的銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式所帶來的啟示也是比較鮮明的，主要體現(xiàn)在法規(guī)以及金融和政策環(huán)境對(duì)其產(chǎn)生的影響是比較大的。法國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)達(dá)主要是和稅收優(yōu)惠政策以及官方對(duì)銀行保險(xiǎn)支持有著緊密的聯(lián)系。歐洲以及亞洲的銀行能有更高級(jí)發(fā)展模式，和取消銀行以及保險(xiǎn)業(yè)某領(lǐng)域限制也是有著緊密的關(guān)系的。所以銀行的保險(xiǎn)發(fā)展模式和這一國(guó)家的金融以及法規(guī)制度和稅收優(yōu)惠政策等有著比較緊密的聯(lián)系。

另外，國(guó)外銀行發(fā)展的模式，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展并沒有統(tǒng)一化的模式，結(jié)合自己的國(guó)家的發(fā)展需求采用不同的發(fā)展模式。如法國(guó)銀行保險(xiǎn)主要是采用隸屬于銀行集團(tuán)保險(xiǎn)子公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，德國(guó)是全能的銀行模式，美國(guó)的是金融控股公司的發(fā)展模式。所以說各個(gè)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式各有千秋，不一樣一定是采用統(tǒng)一的模式，只要能適應(yīng)本國(guó)的發(fā)展即可。

三、結(jié)語

總之，國(guó)外的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的多樣化發(fā)展，這對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也有著諸多借鑒意義，需要從多方面進(jìn)行考慮，能夠?qū)ξ覈?guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行優(yōu)化，從而從整體上提高發(fā)展的質(zhì)量水平。上文中對(duì)國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式的理論探究，能從理論上進(jìn)一步的深化對(duì)其認(rèn)識(shí)。