中國建設(shè)銀行股份有限公司北京市分行 黃玉秋

在我國金融市場不斷深化改革、市場經(jīng)濟(jì)體制不斷創(chuàng)新以及市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，在金融脫媒以及利率市場化等條件下，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的較大沖擊，使得部分商業(yè)銀行融資中介功能遇到新型金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，中小商業(yè)銀行面臨著一定的生存壓力，同時(shí)也伴隨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。這種情況下，如何更好的解決和應(yīng)對個(gè)人經(jīng)營性貸款問題，逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展過程中需要重視的課題。

1 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款普遍存在的問題

1.1 借款人的身份信息不夠精準(zhǔn)

現(xiàn)階段商業(yè)銀行在辦理個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對于借款人信用信息的收集過程大多是參照人民銀行的征信系統(tǒng)這一方式來完成的。這一過程中，受到各個(gè)商業(yè)銀行在借款人與擔(dān)保人信息錄入方面缺少統(tǒng)一規(guī)定的影響，使得很容易導(dǎo)致部分銀行未對借款人的信息實(shí)施必要的復(fù)查，客戶經(jīng)理也沒有將借款人與擔(dān)保人的信用信息及時(shí)錄入到征信系統(tǒng)中，使得借款人的身份信息不夠精準(zhǔn)，影響最終的信用評估結(jié)果。此外，各個(gè)銀行之間尚未實(shí)現(xiàn)信用信息共享，在客戶個(gè)人征信方面存在更新不及時(shí)等問題，也在很大程度上加大借款人身份信息核實(shí)工作的難度。比如：同一客戶在多家銀行進(jìn)行引用貸款的行為難以被及時(shí)的發(fā)現(xiàn)等。究其原因，上述問題的產(chǎn)生在很大程度與現(xiàn)階段商業(yè)銀行征信系統(tǒng)不夠完善有著直接的關(guān)系。

1.2 沒有完成統(tǒng)一的授信管理

商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理期間，在調(diào)查收集借款人相關(guān)信息時(shí)，如果只能查到借款人的個(gè)人征信，一般與以下幾種原因相關(guān)：第一，借款人的行為不配合。商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)屬于個(gè)人性質(zhì)信用貸款范疇，所以銀行在進(jìn)行企業(yè)征信查證時(shí)對于借款人本身的意愿有著較強(qiáng)的依賴性。這種情況下，如果業(yè)務(wù)辦理過程中遇到借款人不主動提供企業(yè)貸款的情況時(shí)，銀行方面則無法獲取到企業(yè)的真實(shí)負(fù)債情況。第二，借款人的企業(yè)沒有貸款卡。在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，如果企業(yè)在成立之前階段融資沒有通過銀行這一途徑，則該借款人的企業(yè)不具備貸款卡，這樣情況下銀行自然無法獲取到借款人企業(yè)真實(shí)的貸款信息。第三，借款人周邊信息查詢難度大。在業(yè)務(wù)辦理過程中，往往需要對借款人的周邊信息實(shí)施必要的查詢以及綜合比對，但是對于借款人配偶企業(yè)的真實(shí)情況往往難以明確。上述問題均會在不同程度上導(dǎo)致銀行無法順利獲得借款人的征信信息，從而加大了統(tǒng)一授信管理的難度[1]。

1.3 測算企業(yè)資金需求量方面存在一定的限制

測算企業(yè)資金需求量方面存在的限制，主要體現(xiàn)在企業(yè)的資金需求量測算難度較大。相關(guān)要求規(guī)定，貸款資金超過50萬需要比照流動資金貸款管理方法實(shí)施科學(xué)的貸款額度測算。在具體的業(yè)務(wù)辦理中，由于借款人的個(gè)人經(jīng)營貸款均屬于私營小企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營管理不夠完善，相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表信息也存在不夠全面和具體等問題，所以難以對其借款人企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況進(jìn)行正確的顯示。這種情況下，一些銀行為了可以留住客戶，往往會通過簡單的計(jì)算更有甚者不經(jīng)過計(jì)算，只是單純的以借款人抵押物品的價(jià)值來確定最終的貸款額度。

1.4 個(gè)人經(jīng)營性貸款信用評估存在缺陷

從現(xiàn)階段商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款的實(shí)際情況分析來看，普遍存在著個(gè)人經(jīng)營性貸款信用評估存在缺陷的問題，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，個(gè)人信用評估方法落后，并且使用方法缺乏統(tǒng)一性，直接影響商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款信用評估結(jié)果的客觀性。比如：部分商業(yè)銀行在信用評估時(shí)依舊沿用著人工審批這一方式，將客戶提供的資料、審批政策和審批人員工作經(jīng)驗(yàn)作為信用審批的主要依據(jù)。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測手段欠缺。雖然當(dāng)前客戶已經(jīng)相繼通過了授信審批，但是部分銀行由于缺少有效的貸后管理手段和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測手段，使得難以對客戶的行為情況進(jìn)行持續(xù)性的跟蹤，進(jìn)而加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生幾率[2]。

2 商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款問題的解決策略

2.1 深度審核借款人的信用信息

深度審核借款人的信用信息，將客戶提供的有關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行綜合分析與對比，結(jié)合借款人工作經(jīng)歷以及個(gè)人能力等一系列非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行審核，從而對借款人的還款能力有個(gè)全面的了解。在具體的審核工作中，應(yīng)該對傳統(tǒng)的分析技術(shù)進(jìn)行必要的更新和優(yōu)化，針對小型企業(yè)公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況進(jìn)行取證調(diào)查，切實(shí)掌握借款人的周邊情況。比如：對企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)等真實(shí)的經(jīng)營管理狀況進(jìn)行調(diào)查，同時(shí)對倉庫內(nèi)的貨物實(shí)施清點(diǎn)和盤算，對借款人的資產(chǎn)、企業(yè)收入、員工工資情況、實(shí)際生產(chǎn)產(chǎn)量以及公司權(quán)益等方面內(nèi)容進(jìn)行全面核查，進(jìn)而合理確定出實(shí)際的授信額度。這一過程中，對于那些存在多次不遵守銀行支付規(guī)定等惡劣的單位或者個(gè)人，將其列入到征信黑名單中，實(shí)現(xiàn)多個(gè)商業(yè)銀行之間的信息互通互聯(lián)，對放貸業(yè)務(wù)秉持謹(jǐn)慎的態(tài)度，從而促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款環(huán)境的凈化。

2.2 完善企業(yè)征信的基礎(chǔ)上構(gòu)建良好的誠信環(huán)境

從現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展情況來看，由于個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步，所以任何一個(gè)環(huán)節(jié)或者步驟出現(xiàn)失誤，都將直接對銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生較大的影響。對此，完善企業(yè)征信的基礎(chǔ)上構(gòu)建良好的誠信環(huán)境，有利于在準(zhǔn)確判斷借款人經(jīng)營狀況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)信用貸款的作用最大化。比如：當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)該充分發(fā)揮出主導(dǎo)作用，從法律方面以及制度方面等方面出發(fā)，構(gòu)建商業(yè)銀行正向激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)而促使金融行業(yè)形成群體誠信意識。此外，通過采用立法程序，聯(lián)合稅務(wù)部門與工商部門等相關(guān)信息這一方式，針對個(gè)人小型企業(yè)構(gòu)建完善的客戶信用評級平臺，從而為相關(guān)工作的開展創(chuàng)造便利的條件。為了可以充分發(fā)揮出征信系統(tǒng)的實(shí)際作用，應(yīng)該對征信范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐卣?，這樣有利于解決銀行在客戶信息收集過程中遇到的多種困難[3]。

2.3 強(qiáng)化銀行內(nèi)部運(yùn)營與審計(jì)管理

全國的多個(gè)商業(yè)銀行已經(jīng)相繼將個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)推廣，以此來為社會上一些小型企業(yè)的貸款提供了全新的渠道。但是在業(yè)務(wù)拓展過程中相關(guān)問題也逐漸顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中相繼開創(chuàng)了外匯業(yè)務(wù)、付息、貸款發(fā)放以及信托等多種附加業(yè)務(wù)形式，這些業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)雖然為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，但是對于銀行內(nèi)部審計(jì)工作的開展也提出了更高的要求。為了更好的應(yīng)對業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)形式變化對商業(yè)銀行發(fā)展提出的實(shí)際要求，去內(nèi)部審計(jì)工作的范圍不斷地進(jìn)行擴(kuò)大和延伸，當(dāng)前涉及到的內(nèi)容主要包括銀行業(yè)務(wù)辦理、公司經(jīng)營管理、流程運(yùn)營、合規(guī)管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。現(xiàn)階段大部分商業(yè)銀行均初步形成了獨(dú)立內(nèi)部審計(jì)部門，并且設(shè)有相應(yīng)的分支結(jié)構(gòu)，這些分支結(jié)構(gòu)也同樣具有獨(dú)立性特征[4]。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門一般是由監(jiān)事會負(fù)責(zé)監(jiān)督，在監(jiān)督管理工作中需要將最終的審計(jì)結(jié)果上報(bào)給董事會、銀行管理層以及內(nèi)部審計(jì)委員會。

2.4 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，為了可以最大程度上提升銀行對于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的掌控與防范能力，根據(jù)銀行經(jīng)營管理的實(shí)際情況，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系具有重要意義。在管理工作中應(yīng)該堅(jiān)持“高風(fēng)險(xiǎn)長流程”和“低風(fēng)險(xiǎn)短流程”這一原則，分別設(shè)立三道防線。其中第一道防線為風(fēng)險(xiǎn)用流程管控防線；第二道防線為合法經(jīng)營與盡職監(jiān)督防線；第三道防線為扶正糾偏與查漏補(bǔ)缺防線，通過這一方式不斷完善和優(yōu)化商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防機(jī)制[5]。另外，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該保證銀行內(nèi)部審計(jì)部門可以充分掌握風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各個(gè)程序以及具體的工作內(nèi)容，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，從而更好的促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)得到不斷完善。

2.5 優(yōu)化個(gè)人經(jīng)營性信用評估

針對當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款中存在的信用評估缺陷問題，可以通過構(gòu)架信用評分模型這一方式，借助信用評分模型來對其進(jìn)行科學(xué)的判別。比如：對于具有相同特征的客戶，理論上計(jì)算出的信用評分以及審批結(jié)果應(yīng)該大致相同，這樣可以有效避免人員主觀性對于審批結(jié)果產(chǎn)生的影響，促進(jìn)信用評估客觀性、無偏性以及一致性的全面提升。此外，在個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，對于個(gè)人經(jīng)營性信用的評估，可以在信用評估模型中設(shè)置不通過的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)閾值，然后系統(tǒng)會在此基礎(chǔ)上對審批通過客戶的比例進(jìn)行自動控制。隨著商業(yè)銀行信貸周期一家經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，靈活放松或者收緊個(gè)人經(jīng)營性貸款額度控制，有利于實(shí)現(xiàn)全行范圍內(nèi)信貸審批政策的統(tǒng)一化與系統(tǒng)性管理，這樣不僅可以促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款政策機(jī)動靈活性的提升，在避免由于審批人員主觀意識影響等方面也發(fā)揮著積極的作用[6]。

3 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款問題始終是困擾其發(fā)展的重要問題之一，在具體的經(jīng)營管理工作中，由于這一問題的產(chǎn)生往往是由多種因素引起，所以需要根據(jù)銀行的實(shí)際情況，從深度審核借款人的信用信息、完善企業(yè)征信的基礎(chǔ)上構(gòu)建良好的誠信環(huán)境、強(qiáng)化銀行內(nèi)部運(yùn)營與審計(jì)管理以及優(yōu)化個(gè)人經(jīng)營性信用評估幾個(gè)方面進(jìn)行綜合考慮。只有這樣，才能更好地推動商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的全面提升。