北京天澤創(chuàng)和網(wǎng)絡(luò)科技有限公司 劉天洋

隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。調(diào)查顯示，普惠金融在農(nóng)村的創(chuàng)新發(fā)展，不僅有助于我國(guó)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，更是我國(guó)改善民生，逐漸達(dá)到共同富裕的有力手段。本文以資金互助合作社為例，詳細(xì)闡述了農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的全過(guò)程。

1 普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的影響

大致而言，惠普金融的影響主要有以下三方面的內(nèi)容：第一，目標(biāo)一致。精準(zhǔn)扶貧是為了幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，而普惠金融可以充分發(fā)揮金融制度的優(yōu)勢(shì)，在廣大農(nóng)村地區(qū)普及金融服務(wù)，幫助農(nóng)村進(jìn)行現(xiàn)代化的建設(shè)。第二，效果突出。與傳統(tǒng)的扶貧方式相比，普惠金融持續(xù)的時(shí)間更長(zhǎng)，取得的效果更明顯，并且制度性特別強(qiáng)，只要農(nóng)民及時(shí)還款，就可以與金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期進(jìn)行合作，保障扶貧工作有序進(jìn)行。第三，聯(lián)系市場(chǎng)。因?yàn)槠栈萁鹑趯儆谟袃敺鲐?，并且與政策扶貧有一定的區(qū)別，所以能夠緊密結(jié)合市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)需求以及社會(huì)發(fā)展情況，展開(kāi)相應(yīng)的扶貧工作，同時(shí)獲得一定的利潤(rùn)。

2 普惠金融的創(chuàng)新體現(xiàn)

首先，普惠金融改善了經(jīng)濟(jì)環(huán)境。由于貧困人口數(shù)量眾多，并且在市場(chǎng)運(yùn)行中具有不容忽視的作用，為了幫助這些人實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，不能簡(jiǎn)單地向他們直接提供貸款，而是要從金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面入手，優(yōu)化整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，幫助貧困人群脫貧致富。其次，普惠金融降低了準(zhǔn)入門檻。在業(yè)務(wù)方面，普惠金融放寬了限制條件，促使金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)，而且隨著利潤(rùn)空間的不斷縮小，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)采取向貧困人群提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方式，擴(kuò)充利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率也有了顯著提升。再次，普惠金融保證了金融平等。實(shí)際生活中，貧困人群在向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，常常處于劣勢(shì)，加上金融管制的影響，貧困人群想要實(shí)現(xiàn)融資比較困難，而通過(guò)普惠金融，可以為貧困人群提供更多的金融服務(wù)，進(jìn)而縮小貧富差距。最后，普惠金融強(qiáng)化了政府合作。歸根結(jié)底，想要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，還需要完善金融體系，并大力支持私立機(jī)構(gòu)，而不是一心發(fā)展國(guó)有銀行。私立機(jī)構(gòu)可以為中小企業(yè)提供更多的服務(wù)，并且能夠保證服務(wù)的穩(wěn)定，與政府支持的國(guó)有銀行提供的服務(wù)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

3 精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

3.1 成立資金互助合作社

目前，為了落實(shí)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略，一些地區(qū)的農(nóng)村開(kāi)始成立資金互助合作社，在當(dāng)?shù)乜h農(nóng)委的領(lǐng)導(dǎo)下，由縣金融辦對(duì)資金互助合作社進(jìn)行監(jiān)督。一般情況下，由社員代表大會(huì)選舉出互助社的成員，負(fù)責(zé)日常管理和運(yùn)營(yíng)等事務(wù)，而具體的資金投資主要用于動(dòng)物養(yǎng)殖和蔬菜種植兩方面?？梢哉f(shuō)，資金互助合作社獲得的貸款基本上都用在了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，比如農(nóng)產(chǎn)品的播種、加工以及流通等方面的活動(dòng)，而對(duì)于農(nóng)村房屋的改造、魚塘的修建以及土地的平整等工作，也需要一定的投入。在進(jìn)行貸款時(shí)，主要有信用擔(dān)保和抵押擔(dān)保兩種方式。信用擔(dān)保指的是，在農(nóng)村熟人社會(huì)中，通過(guò)一定的關(guān)系形成道德約束的貸款方式，以家庭為單位，或者是以集體為單位都能夠獲得貸款。抵押擔(dān)保指的是，用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、機(jī)械、房屋等作為抵押物，從而獲得貸款的方式。對(duì)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，合作社也制定了相應(yīng)的管理制度，首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行界定，之后根據(jù)流程規(guī)定，對(duì)相關(guān)的責(zé)任進(jìn)行劃分，并采取相應(yīng)的處理辦法，從而有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)[1]。

3.2 合作社的成果

3.2.1 連接紐帶

資金互助合作社幫助農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得更好的發(fā)展，尤其是農(nóng)村的支撐產(chǎn)業(yè)，獲得足夠的資金支撐后，迸發(fā)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)在周邊地區(qū)形成良好的示范效應(yīng)，帶動(dòng)周圍地區(qū)的發(fā)展。比如一些養(yǎng)殖大戶，在合作社的幫助下，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模，并將業(yè)務(wù)延伸到其他領(lǐng)域，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

3.2.2 豐富選擇

合作社是農(nóng)村信貸市場(chǎng)中不可或缺的一部分，它為廣大的農(nóng)民群眾提供了更多的選擇空間，而且對(duì)于一些季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn)，完全可以通過(guò)內(nèi)部調(diào)整來(lái)完成，這對(duì)于解決農(nóng)民實(shí)際困難以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著積極的意義。另外，這種形式多樣并且相對(duì)比較靈活的貸款方式，可以規(guī)范農(nóng)村的融資行為，尤其是在抵制高利貸方面效果明顯。

3.2.3 承擔(dān)責(zé)任

無(wú)論是貧困學(xué)子的入學(xué)問(wèn)題，還是自然災(zāi)害的救援工作，合作社都始終如一地承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任，并且積極傳播正能量，最大程度地保障農(nóng)民的切身利益。比如為大學(xué)生提供貸款，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)，又比如發(fā)生自然災(zāi)害后，為農(nóng)民提供家園重建方面的貸款，幫助他們恢復(fù)正常的生活。

3.3 合作社的問(wèn)題

3.3.1 經(jīng)驗(yàn)不足

一方面，合作社的規(guī)模都比較小，缺乏相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，很容易導(dǎo)致虧損。比如貸款利息低于工資成本，沒(méi)有分紅等，使得一些社員對(duì)合作社有不滿心理，想要退社，長(zhǎng)此以往，合作社就會(huì)解散。而且合作社的資金在投入使用過(guò)程中，往往過(guò)于集中，無(wú)法保證公平合理，基本上都是隨著產(chǎn)業(yè)的周期變化而變化；另一方面，合作社的辦公條件落后，大多數(shù)合作社的成員缺乏相關(guān)的金融知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，不會(huì)使用辦公軟件，還是純手工記賬。這種情況下，如果工作量小，還可以滿足工作需求，但是隨著業(yè)務(wù)量的增加，在查找數(shù)據(jù)以及進(jìn)行核算等方面，就會(huì)出現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘的情況，而且這些素質(zhì)較低的人員，無(wú)法做到與時(shí)俱進(jìn)，工作效率比較低[2]。

3.3.2 制度落后

因?yàn)檗r(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，合作社經(jīng)營(yíng)方面的制度比較落后，同時(shí)缺乏相應(yīng)的資質(zhì)，使得合作社陷入了無(wú)人管理和非法經(jīng)營(yíng)的被動(dòng)局面。另外，為了有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí)，還是喜歡與那些需求較大的社員進(jìn)行合作，而那些出資較少的社員在申請(qǐng)貸款時(shí)，卻無(wú)法享受同等的待遇，這種落后的制度無(wú)法激發(fā)社員的積極性，使得精準(zhǔn)扶貧停留在表面，無(wú)法徹底得到貫徹和實(shí)施。就性質(zhì)而言，合作社屬于一般性的金融機(jī)構(gòu)，那么就需要按照國(guó)家法定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行征稅，比如營(yíng)業(yè)稅、印花稅以及增值稅等，而繳納這些稅無(wú)疑會(huì)加重合作社的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)，提高運(yùn)營(yíng)成本。另外，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貸款方面回收率比較低，使得這些機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)缺乏積極性，而沒(méi)有適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，使得農(nóng)村金融的潛力無(wú)法得到釋放。

4 優(yōu)化農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

不言而喻，資金互助合作社是農(nóng)村惠普金融發(fā)展的有益嘗試，并且取得了一定的效果，在解決一些實(shí)際困難上可以起到立竿見(jiàn)影的效果，同時(shí)在解決農(nóng)村金融供求不平衡方面也發(fā)揮著一定的調(diào)節(jié)作用?？梢哉f(shuō)，資金合作社提高了農(nóng)民的生活水平，為精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施掃清了障礙，但是鑒于本文提到的問(wèn)題，需要不斷優(yōu)化和改進(jìn)，從而促進(jìn)農(nóng)村惠普金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

4.1 加強(qiáng)推廣，維護(hù)運(yùn)營(yíng)

在合作社的定位上，要充分認(rèn)識(shí)到合作社的主體地位，以服務(wù)三農(nóng)為基礎(chǔ)，突出合作社的作用，并且加大資金的流通力度。比如實(shí)現(xiàn)合作社的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，解決農(nóng)民關(guān)心的糧食生產(chǎn)和安全問(wèn)題，或者是增加農(nóng)民的收入，確保精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮實(shí)效。在吸引社員入股時(shí)，可以適當(dāng)擴(kuò)大規(guī)模，提高貸款的比例，并且對(duì)每個(gè)入社的社員進(jìn)行考核，確保信用可靠，防止發(fā)生金融詐騙。尤其是要發(fā)揮大股東的積極帶頭作用，提高貧困農(nóng)戶的積極性。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上，要完善防控體系，并且結(jié)合實(shí)際，采取切實(shí)有效的防范措施[3]。比如成立擔(dān)保小組，或者是成立公積金，同時(shí)加強(qiáng)宣傳，對(duì)廣大社員進(jìn)行宣傳和教育，幫助他們樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。也可以借鑒其他機(jī)構(gòu)或者是組織先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，在農(nóng)村形成良好的貸款氛圍。值得注意的是，在資金的使用上，要盡量使其多元化，拓寬資助范圍，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這樣也可以避免資金過(guò)于集中地投入使用，將投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，從而滿足社員的不同貸款需求。

4.2 完善制度，優(yōu)化設(shè)計(jì)

在制度層面，需要對(duì)各個(gè)部門進(jìn)行明確的分工，加強(qiáng)日常工作的監(jiān)督和指導(dǎo)。比如對(duì)資金互助方面的合作進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃，制定科學(xué)的制度，保障合作社順利運(yùn)營(yíng)，并且及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和吸取教訓(xùn)，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的情況以及農(nóng)民的需求，選擇恰當(dāng)?shù)姆?wù)模式，穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行金融投資，開(kāi)展資金互助活動(dòng)。在人才引進(jìn)和培養(yǎng)方面，要科學(xué)合理地選拔人才，通過(guò)公開(kāi)招聘的方式，選擇精通金融服務(wù)的人才，同時(shí)對(duì)于農(nóng)民要加強(qiáng)培訓(xùn)，幫助他們熟悉業(yè)務(wù)，鍛煉應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。只有打造一支素質(zhì)過(guò)硬的隊(duì)伍，才能促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，正是有了雄厚的人才儲(chǔ)備，農(nóng)村的發(fā)展才有了源源不斷的動(dòng)力。另外，資金合作的方式不止一種，需要不斷摸索和反復(fù)試驗(yàn)，在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上，勇于創(chuàng)新，充分挖掘普惠金融的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還可以進(jìn)行土地產(chǎn)權(quán)制度方面的改革，或者是農(nóng)村信用體系的建設(shè)，可以豐富擔(dān)保形式，提高擔(dān)保質(zhì)量，杜絕違法擔(dān)保現(xiàn)象的發(fā)生[4]。

4.3 實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，健全保障

合作社要與其他的金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)?？梢园l(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，并完善貸款機(jī)制，在業(yè)務(wù)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，增加農(nóng)村資金的投入和供給，幫助更多的人獲得貸款。從政府角度講，需要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的支持力度，規(guī)范合作社的發(fā)展，避免金融制度出現(xiàn)異化。比如對(duì)社員的貸款性質(zhì)作出明確的界定，完善具體的扶持制度，并在稅收方面出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，保障合作社的健康運(yùn)行和發(fā)展。合作社在運(yùn)行過(guò)程中，相關(guān)部門需要加強(qiáng)指導(dǎo)，尤其是一些項(xiàng)目資金的補(bǔ)助力度，切實(shí)降低合作社的運(yùn)營(yíng)成本。在監(jiān)管方面，也要放寬限制，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，促進(jìn)合作社的健康發(fā)展。另外，對(duì)于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)以及信貸項(xiàng)目，也要保證補(bǔ)貼合理，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證資金安全。也可以完善相應(yīng)的配套設(shè)施，加快普惠金融的深入發(fā)展，尤其是信用體系的建設(shè)，要保證科學(xué)合理，從而使得精準(zhǔn)扶貧落到實(shí)處。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展必然經(jīng)歷諸多困難和面對(duì)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，但是通過(guò)系統(tǒng)的分析和科學(xué)的論證，不難發(fā)現(xiàn)，只要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷完善相關(guān)的制度體系，采取科學(xué)的方法，在運(yùn)營(yíng)和保障方面下足功夫，農(nóng)村地區(qū)也一樣會(huì)實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展。