李明敬

無論如何，對于保險業(yè)來說，渠道是王者，而王者頭上的皇冠到底是團險、個險還是銀保，亦或是互聯(lián)網(wǎng)保險呢？毫無疑問，每一次渠道的變革都將帶來市場格局的重新洗牌。

歷史潮流浩浩湯湯。

對于保險業(yè)的發(fā)展來說，渠道是決定保費增長的關(guān)鍵因素。而壽險三大渠道團險、個代和銀保則經(jīng)歷著此消彼長的發(fā)展歷程。其中，銀保渠道又經(jīng)歷了從啟動到高速增長，再到規(guī)范發(fā)展的三個階段。

1995年，人保、泰康等公司初步嘗試涉足銀保合作;2000年，平安壽險率先推出專門的銀行保險產(chǎn)品——“千禧紅”兩全保險，受到市場的追捧。隨后，銀保業(yè)務(wù)進入了快速發(fā)展的軌道。到2008年，銀保業(yè)務(wù)甚至在壽險總保費中占據(jù)了半壁江山，迎來了輝煌時刻。

然而，在銀保業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，一些問題也相繼出現(xiàn)，包括手續(xù)費惡性競爭、存單變保單等銷售誤導(dǎo)問題等。

為了遏制問題的蔓延，2010年起，監(jiān)管部門對銀保渠道進行了密集地整治規(guī)范，取消保險公司人員在銀行駐點銷售，提出“七不準”，其中包括不允許捆綁、搭售保險產(chǎn)品等，堅決懲治銷售誤導(dǎo)等行為。

一時間，風聲鶴唳。

不過，從現(xiàn)實來看，監(jiān)管之下，這個時期銀保渠道盡管出現(xiàn)負增長，但是仍穩(wěn)定地保持著壽險保費的半壁江山。此時的個險雖然與銀保是并駕齊驅(qū)，但是依舊不敵銀?！岸唐娇臁钡陌l(fā)展速度。銀保渠道依靠“中短期存續(xù)期保險產(chǎn)品”

一騎絕塵，與同期銀行理財相比，在收益和流動性上面頗具優(yōu)勢。

時間來到2017年，這一年對于保險行業(yè)來說，才是至關(guān)重要的一年，監(jiān)管定調(diào)“保險姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”。

在此背景下，2018年上半年個險代理渠道保費達9757.33億元，同比增長20.1%，在人身險保費中占比達59.70%;而銀郵代理渠道保費為5004.18億元，同比下降40.02%，在人身險保費中占比30.62%。

到2019年1月份，銀保渠道又出現(xiàn)新的變化，“開門紅”銀保業(yè)務(wù)所呈現(xiàn)的業(yè)績顯著分化。部分保險公司銀保新單規(guī)模保持高速發(fā)展態(tài)勢，增速甚至達到100%以上，而有的保險公司卻受累于134號文的影響，銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)負增長，甚至徹底放棄。

如今，再加上新興渠道比如互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，銀保業(yè)務(wù)無疑面臨著巨大的挑戰(zhàn)，內(nèi)外交困。

不過值得注意的是，在銀保渠道轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，還是出現(xiàn)了一些生機，比如對于小賬潛規(guī)則的破解、進行“銀保個險化”變革還有銀保監(jiān)會的合并必然帶來監(jiān)管的變化等等。

無論如何，對于保險業(yè)來說，渠道是王者，而王者頭上的皇冠到底是團險、個險還是銀保，亦或是互聯(lián)網(wǎng)保險呢？毫無疑問，每一次渠道的變革都將帶來市場格局的重新洗牌。