魏書傳 熊琦

三湘銀行在破解民企融資難方面有哪些探索？民營銀行當前面臨的挑戰(zhàn)主要是什么？三湘銀行又應如何走好差異化道路？

作為全國第8家、中部首家民營銀行的湖南三湘銀行，自2016年12月26日成立以來，承載厚重的民企基因、產(chǎn)業(yè)基因、紅色基因，懷揣著“讓銀行成為一種隨時可得的服務”“為草根服務”的使命，堅定“服務產(chǎn)業(yè)、發(fā)展普惠”的發(fā)展道路，聚焦實體經(jīng)濟，專注民營小微，為湖南民營經(jīng)濟發(fā)展壯大提供了源頭活水。

湖南三湘銀行是一家脫胎于民營企業(yè)的民營銀行，開業(yè)不足3年，業(yè)務上取得了長足的發(fā)展。該行有著天然的服務民營經(jīng)濟的基因和責任，憑借著機制靈活的優(yōu)勢，引導金融資源流向民營企業(yè)，支持民營經(jīng)濟發(fā)展壯大，積極助力民營經(jīng)濟、小微經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。近日，湖南三湘銀行行長夏博輝接受了本刊記者的專訪。

記者：三湘銀行定位“建設(shè)中國最好的產(chǎn)業(yè)銀行”的初衷是什么？

夏博輝：三湘銀行的誕生和發(fā)展，離不開黨和政府的關(guān)心和支持，離不開監(jiān)管部門的指導和幫助，更離不開湖南這片土地的滋養(yǎng)。成立伊始，我們就確立了三湘銀行的使命是“讓銀行成為一種隨時可得的服務”，市場定位是“服務產(chǎn)業(yè)、發(fā)展普惠”，做中國最偉大的產(chǎn)業(yè)銀行，做老百姓自己的銀行。

實際上，做產(chǎn)業(yè)銀行的初衷起源于我們的股東。我們的股東都有著產(chǎn)業(yè)發(fā)展從小到大的切身經(jīng)歷，都有著強烈的產(chǎn)業(yè)報國情懷，最清楚經(jīng)營實業(yè)的需求、痛點和風險，最理解金融支持民營經(jīng)濟、小微企業(yè)的深遠意義，同時也積累了許多真實而精確的交易數(shù)據(jù)可供挖掘。另一方面，傳統(tǒng)銀行對于各條產(chǎn)業(yè)鏈市場的研究和挖掘還有很大的提升空間。所以，基于感性上支持民營企業(yè)、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初心，以及理性上發(fā)揮股東優(yōu)勢，開掘藍海的判斷，我們選擇了做產(chǎn)業(yè)銀行這條路，并提出了要做“中國最偉大的產(chǎn)業(yè)銀行”這一愿景。

截至2019年3月末，三湘銀行向先進裝備制造、現(xiàn)代服務、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、健康醫(yī)療和城市更新等5類產(chǎn)業(yè)客戶累計投放產(chǎn)業(yè)銀行貸款511.61億元，產(chǎn)業(yè)銀行貸款余額100.17億元，占總貸款余額的57.40%，服務產(chǎn)業(yè)銀行客戶1400多戶。

記者：怎么看民營企業(yè)“融資高山”？

夏博輝：融資難、融資貴一直是困擾民營企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的“老大難”問題，也是一個世界性難題，被民營企業(yè)家形象地稱為“融資高山”。在我看來，現(xiàn)在小微企業(yè)“融資高山”可以概括為融資貴、融資慢、融資險。

融資貴表現(xiàn)為，小微企業(yè)要從銀行貸款，銀行處于風控的考慮，要求必須有現(xiàn)金流、資產(chǎn)抵押。而絕大多數(shù)初創(chuàng)的小微企業(yè)這些條件都無法滿足，所以一般不能直接從銀行貸到款，但他們經(jīng)過中介公司的包裝，可以從銀行貸到名義利率較低的貸款，但實際上承擔的利率成本遠高于名義利率。

融資慢表現(xiàn)為，傳統(tǒng)銀行審批程序繁瑣，周期時間長。比如一個農(nóng)村經(jīng)營戶，貸款有房產(chǎn)抵押，貸款到期要求先還款，續(xù)貸時再重新做抵押，往往這一套流程下來至少要一兩個月。有小微企業(yè)主坦言：銀行貸款只有錦上添花，不能雪中送炭，當火燒眉毛急用錢的時候批不下來，等批下來了，又錯過了解決問題的最佳時機。

融資險體現(xiàn)為，銀行要求企業(yè)先還清貸款再續(xù)貸，耗時長、手續(xù)繁，企業(yè)為過渡只能通過借過橋資金還貸，從而衍生出具有高利貸性質(zhì)的過橋資金市場;如果銀行到期不續(xù)貸，將直接導致企業(yè)資金鏈斷裂，加劇了企業(yè)的風險爆發(fā)。

記者：三湘銀行在破解民企融資難方面有哪些探索？

夏博輝：我去年在長沙市9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展農(nóng)村金融需求調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，一方面，現(xiàn)在有很多企業(yè)家有思想、有方向、有力量，但是缺資金;另一方面，普通老百姓錢包鼓起來了，大家投資沒有好的途徑。這就需要我們帶著做事的工匠心、做人的善良心、服務社會的責任心，搭好金融供需的橋，幫助更多的小微企業(yè)邁過“融資高山”;讓老百姓投資糾結(jié)少一點。為此，我們主要做了五件事：

一是實施差異化經(jīng)營。為目標產(chǎn)業(yè)核心民營企業(yè)提供“股權(quán)+債權(quán)+貸款+代理+顧問”綜合金融服務方案;為目標產(chǎn)業(yè)核心民營企業(yè)的上下游企業(yè)，提供綜合票據(jù)資產(chǎn)管理、在線產(chǎn)業(yè)鏈金融、智能支付結(jié)算和綜合信息管理四大特色金融服務;為目標企業(yè)員工、產(chǎn)業(yè)鏈C端和Y世代客群提供普惠信貸、增值性存款和智能支付服務。

二是搭建民企服務平臺。去年在湖南省工商聯(lián)的指導下，我們承辦了“三湘民營企業(yè)家論壇”，承諾未來三年為湖南本土民營企業(yè)提供不低于600 億元的融資支持。截至今年3月末， 我行向民營企業(yè)累計發(fā)放貸款109.67億元;向小微企業(yè)投放貸款63.81億元（其中公司類小微企業(yè)貸款39.35億元，個人經(jīng)營性貸款24.46億元）。

三是創(chuàng)新在線供應鏈。依托金融科技，成功上線核心企業(yè)經(jīng)銷商批量融資供應鏈金融系統(tǒng)，實現(xiàn)融資審批、放款全線上處理，為核心企業(yè)的下游小微經(jīng)銷商提供線上批量融資服務，進一步方便小微客戶貸款。比如，三湘銀行與隆平高科聯(lián)合開發(fā)的“惠農(nóng)貸”，僅用43天即上線。我們開發(fā)的針對核心企業(yè)供應鏈下游經(jīng)銷商的信貸產(chǎn)品，單筆貸款從申請發(fā)出到準入，時長均值不到1小時，較傳統(tǒng)模式效率提升98.61%，客戶放款時間均值較傳統(tǒng)模式提升97.92%，全流程時間均值較傳統(tǒng)模式提升95%。

四是拓展線上服務。以抵押快貸、消費壹貸、按揭易貸為重點，推廣小微信貸線上化流程，為緩解小微企業(yè)和普羅大眾融資慢、融資難、融資貴作出實質(zhì)性貢獻。截至3月末，我行向88.51萬戶普惠客戶發(fā)放普惠貸款186.54億元，普惠貸款余額99.77億元，占總貸款余額的57.17%。

五是實施“三進”策略。也就是將銀行的業(yè)務、產(chǎn)品、運營和服務下沉到社區(qū)、到鄉(xiāng)村、到園區(qū)，圍繞“金融+”，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和居民衣食住行提供貼身服務，緊緊依托目標產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、普惠金融、社區(qū)金融、惠農(nóng)金融和科技金融，讓客戶認識我們、接納我們并分享給其他客戶，形成良性循環(huán)，讓小企業(yè)主、市民百姓切身感受到，銀行的服務就在身邊、就在指尖。

記者：民營銀行當前面臨的挑戰(zhàn)主要是什么？三湘銀行又應如何走好差異化道路？

夏博輝：短期來看，隨著國家金融市場不斷開放，銀行業(yè)躺著賺錢的時代已經(jīng)終結(jié)，充分的市場競爭和競爭維度的日益復雜，意味著民營銀行要在“群狼”口中奪食，難度很大。

長遠來看，金融科技可能是最大的變量。預計到2025年，全球金融科技企業(yè)帶來的沖擊可能導致銀行消費金融領(lǐng)域收入下降40%、支付領(lǐng)域收入下降30%、中小企業(yè)貸款領(lǐng)域收入下降25%。今天，國內(nèi)許多優(yōu)秀的民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)已然借助社交和線上方式改變了行業(yè)生態(tài)，這對我們來說既是挑戰(zhàn)，更是機遇。

舍棄數(shù)字化，我們將無路可走。我們的大股東，三一集團董事長梁穩(wěn)根先生曾經(jīng)有個很經(jīng)典的提法，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要不“翻身”，要不“翻船”。我們建設(shè)數(shù)字銀行的工作目標是：一切數(shù)字化，數(shù)字化一切，造就數(shù)字銀行雙胞胎，全面實行數(shù)字化管理，建立全新的數(shù)字銀行商業(yè)模式。具體目標細化為：數(shù)字化一切、全面在線、數(shù)據(jù)智能、網(wǎng)絡協(xié)同。今年我們將緊緊圍繞目標產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、普惠金融和社區(qū)金融，科技賦能，生態(tài)融合，為構(gòu)建數(shù)字銀行打下決定性基礎(chǔ)。

記者：民營與其他傳統(tǒng)銀行機構(gòu)相比，主要金融風險是什么？三湘銀行該如何應對？

夏博輝：從負債端來看，三湘銀行拓展負債渠道有限，缺乏穩(wěn)定、低成本的個人存款，且以短期負債居多。因此，現(xiàn)有資金來源結(jié)構(gòu)一定程度上導致了支撐資產(chǎn)業(yè)務持續(xù)發(fā)展的能力不足。從資產(chǎn)端來看，我們的信貸資源主要投向傳統(tǒng)銀行服務覆蓋度較低的民營企業(yè)、小微企業(yè)以及普羅大眾，本身抗風險能力不強，信息不對稱的問題比較突出。

因此，想要在風險控制和業(yè)務發(fā)展速度與質(zhì)量中求得平衡，就必須在牢固樹立“尊重監(jiān)管、敬畏監(jiān)管”理念的基礎(chǔ)上，堅持依法合規(guī)辦銀行。概括來說，我們?nèi)驺y行就是牢牢把握“兩個堅守”，堅持“四有”原則，強化制度“三性”，即：堅守合規(guī)底線、堅守資金不發(fā)生損失;堅持開辦任何一項業(yè)務，必須有合格的人、有合適的產(chǎn)品、有合適的制度和系統(tǒng)、有合適的應急方案;強化制度的完整性、有效性和合理性，提高內(nèi)控合規(guī)水平。

在操作層面，牢固樹立收益覆蓋風險的風險經(jīng)營理念，創(chuàng)新風險緩釋技術(shù)和工具，注重大數(shù)據(jù)，強調(diào)智能審批，真正向客戶提供無需抵質(zhì)押和擔保的信用貸款，切實為解決中小微企業(yè)融資難題做出貢獻。