徐源

摘 ?要：金融與科技的結(jié)合是未來金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，利用大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新工作是“金融+科技”的顯著體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，能夠通過真實(shí)刻畫客戶畫像，為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供具體的應(yīng)對(duì)策略，有效提升其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。基于此，從當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，挖掘其應(yīng)用問題，從而提出針對(duì)性的解決措施，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，國內(nèi)越來越多的商業(yè)銀行紛紛借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，嘗試搭建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新格局，全面增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的全過程管控。然而受多方面因素的影響，大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用進(jìn)程并不順利，暴露了一系列的問題，在此基礎(chǔ)上，探究未來大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新路徑。

一、大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用中的問題

（一）數(shù)據(jù)挖掘難度大

從宏觀角度分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用時(shí)間尚短，國內(nèi)大部分的金融機(jī)構(gòu)還沒有建立成熟的管理機(jī)制，尤其是行業(yè)之間的信息共享機(jī)制建設(shè)嚴(yán)重不足。這一局面導(dǎo)致在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，數(shù)據(jù)挖掘的難度極大，也就難以對(duì)客戶形象進(jìn)行真實(shí)而全面的刻畫，從而嚴(yán)重影響后續(xù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)度。數(shù)據(jù)挖掘是大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本前提，結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用狀況分析，其大數(shù)據(jù)挖掘能力基本上是依賴于其各自原有的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，且各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫還是孤立的，很大程度上影響了數(shù)據(jù)挖掘的客戶細(xì)分管理價(jià)值。通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過客戶畫像能夠?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別開辟全新的思路，然而由于金融數(shù)據(jù)信息更新頻率高、處理難度大，導(dǎo)致數(shù)據(jù)挖掘精確度無法保證，從而使得依賴于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程復(fù)雜且無法控制，影響了其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

（二）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范不完善

國內(nèi)關(guān)于大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用起步較晚，其應(yīng)用過程仍處于極為不成熟的階段，對(duì)于金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范建設(shè)不足。一方面，國內(nèi)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享開放標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致行業(yè)之間的大數(shù)據(jù)的互動(dòng)和交流存在極大的阻礙，尤其是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)無法真正實(shí)現(xiàn)共享開放。另一方面，金融科技下隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，對(duì)于行業(yè)間的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范建設(shè)需求也就越高，僅靠當(dāng)前的自我管理，不僅不能達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，甚至還可能產(chǎn)生其他不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度低

從整體上分析，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度，并沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。當(dāng)前大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用中，由于大數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)不足等多方面的因素，導(dǎo)致當(dāng)前大數(shù)據(jù)應(yīng)用難以滿足信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)型需求，且大數(shù)據(jù)的應(yīng)用反饋機(jī)制并不靈活。另外，金融科技下，大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用機(jī)制并不成熟，無法充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警價(jià)值，也就無法為金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)挖掘和分析決策支持。

二、大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新路徑

（一）深挖數(shù)據(jù)挖掘分析價(jià)值

金融科技下，大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)挖掘能力，大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用的越深，其價(jià)值也就越大。只有當(dāng)大數(shù)據(jù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，才能真正滿足金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，如信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)測分析、預(yù)警分析等，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，針對(duì)當(dāng)前大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用過程中的數(shù)據(jù)挖掘問題，可以從以下方面著手：一方面，逐步推進(jìn)金融行業(yè)間大數(shù)據(jù)共享開放平臺(tái)的建設(shè)，解決國內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤立問題，以最低數(shù)據(jù)共享開放標(biāo)準(zhǔn)為切入點(diǎn)，創(chuàng)新行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享合作模式，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的基本數(shù)據(jù)流通目標(biāo)，以促進(jìn)行業(yè)間的大數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。另一方面，在大數(shù)據(jù)共享開放平臺(tái)建設(shè)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)行業(yè)間大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果的互動(dòng)交流，建立完善的數(shù)據(jù)行業(yè)的長效溝通機(jī)制，無障礙交流行業(yè)間的大數(shù)據(jù)技術(shù)成果，以充分滿足數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用需求。

（二）建立大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

從行業(yè)整體分析，可知當(dāng)前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用缺乏整體的科學(xué)規(guī)劃，難以全面發(fā)揮大數(shù)據(jù)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用價(jià)值。因此，針對(duì)當(dāng)前行業(yè)間大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范缺失的問題，具體可以從以下方面著手：一方面，針對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)間對(duì)于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的引導(dǎo)缺失問題，應(yīng)結(jié)合國內(nèi)金融發(fā)展實(shí)際狀況，科學(xué)提出大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用指導(dǎo)規(guī)范，進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、方向、具體措施等，建立行業(yè)間的大數(shù)據(jù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理合力，有效提升金融行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理整體能力。另一方面，完善金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，協(xié)同國內(nèi)金融行業(yè)歷練，制定統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍、方式、權(quán)限提出明確的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理，從而有效保障大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用能夠有序、健康、和諧的展開。

（三）拓展大數(shù)據(jù)應(yīng)用深度

結(jié)合當(dāng)前行業(yè)間大數(shù)據(jù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用狀況，可知大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度仍較低，多是停留在客戶形象刻畫，客戶信用評(píng)估等方面，其大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用價(jià)值有待進(jìn)一步推展。因此，在金融科技背景下，大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用深度拓展，可以從以下幾個(gè)方面著手：一方面，對(duì)于現(xiàn)有的客戶形象刻畫，客戶信用評(píng)估應(yīng)用，應(yīng)進(jìn)一步拓展信息收集的范圍，包括客戶互聯(lián)網(wǎng)行為、金融交易行為，以進(jìn)一步提升客戶形象刻畫的精準(zhǔn)程度，并提升信用評(píng)估預(yù)測信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，彌補(bǔ)當(dāng)前國內(nèi)客戶征信系統(tǒng)的不足。另一方面，進(jìn)一步拓展大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控體系，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后監(jiān)督的全過程監(jiān)控流程，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警價(jià)值，有效提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]李小西.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2019，27（10）：192+191.

[2]黃薷丹.大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2018（11）：75-76+89.

[3]張莉.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善思考[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2018（26）：96-97.

作者簡介：

徐 ?源（1980.8-），性別：男，民族，江蘇省連云港市人，學(xué)歷：研究生在讀，研究方向：汽車供應(yīng)鏈金融。