摘 要：現(xiàn)階段關(guān)于消費(fèi)行為的研究，主要集中在市場(chǎng)維度的研究，研究的內(nèi)容是消費(fèi)者消費(fèi)行為的動(dòng)機(jī)及消費(fèi)結(jié)果的形成過程。對(duì)研究少數(shù)民族地區(qū)消費(fèi)行為，可以提供一定的現(xiàn)實(shí)和理論參考，但是梳理和評(píng)論少數(shù)民族消費(fèi)行為，是后續(xù)展開少數(shù)民族消費(fèi)行為研究的必要前提和基礎(chǔ)。所以對(duì)少數(shù)民族地區(qū)消費(fèi)行為的研究，從本質(zhì)上來說，其分析存在不同民族和區(qū)域的差別，對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)也是大大有利的。我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的主要信貸模式是小額信貸。從經(jīng)營(yíng)的角度來看，小額信貸機(jī)構(gòu)在開展經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)時(shí)，也應(yīng)符合市場(chǎng)規(guī)律的基本要求，比如通過提供產(chǎn)品或勞務(wù)獲得經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，以確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的正常運(yùn)行。隨著我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，已經(jīng)逐步形成自己的特色，不過這與國(guó)際組織的支持是有很大關(guān)系的。國(guó)際組織的支持，極大地推進(jìn)了小額信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)其逐步進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū);消費(fèi)行為;消費(fèi)信貸

一、引言

本研究將分為三個(gè)部分：第一部分將研究少數(shù)民族地區(qū)人民的消費(fèi)行為和消費(fèi)理念，對(duì)少數(shù)民族地區(qū)消費(fèi)行為因素變量要素加以分析。第二部分將研究少數(shù)民族的主要信貸模式，分析少數(shù)民族信貸模式存在的問題。第三部分將聯(lián)系影響少數(shù)民族消費(fèi)行為因素變量的研究，整合少數(shù)民族的消費(fèi)行為和信貸模式，系統(tǒng)地研究信貸模式對(duì)于少數(shù)民族消費(fèi)者消費(fèi)行為的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

1.理論分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體是消費(fèi)者，消費(fèi)者也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的焦點(diǎn)，所以關(guān)于消費(fèi)者行為的研究具有重要的理論和實(shí)踐價(jià)值。在這種發(fā)展背景下，重新認(rèn)知消費(fèi)者作為市場(chǎng)主體的本質(zhì)，有助于更好地理解消費(fèi)行為。我國(guó)總計(jì)有1.38億少數(shù)民族人民，依據(jù)第六次人口普查結(jié)果，占全國(guó)總?cè)丝诘?.49%，這一市場(chǎng)容量決定了其具有持續(xù)增長(zhǎng)的消費(fèi)能力，而新興的少數(shù)民族市場(chǎng)，也將為我國(guó)企業(yè)的發(fā)展提供新的契機(jī)。少數(shù)民族的借貸行為是否影響著他們的消費(fèi)行為呢，這是一個(gè)值得探討的問題。因受傳統(tǒng)文化影響比較深入，打工經(jīng)濟(jì)致使信貸主體流失、信息缺乏對(duì)稱性，所以小額信貸在少數(shù)民族地區(qū)受到了一定的制約。為此，促進(jìn)民族地區(qū)文化觀念的轉(zhuǎn)變、鞏固民族地區(qū)借貸主體、保持信貸雙方信息渠道的暢通，成為當(dāng)前小額信貸必須解決的當(dāng)務(wù)之急。

首先，我們得了解民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為。

馬曉云（2015）從少數(shù)民族消費(fèi)行為研究對(duì)象的廣泛性、少數(shù)民族消費(fèi)行為的重要性、影響少數(shù)民族消費(fèi)行為因素變量和營(yíng)銷戰(zhàn)略角度來系統(tǒng)地研究了少數(shù)民族的消費(fèi)行為。他認(rèn)為消費(fèi)行為理論是現(xiàn)今少數(shù)民族消費(fèi)行為研究的基礎(chǔ)理論，如心理學(xué)視角的研究、行為科學(xué)角度研究、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的研究和社會(huì)學(xué)領(lǐng)域的研究等等。從他的闡述中，我們可以發(fā)現(xiàn)雖然少數(shù)民族消費(fèi)行為特征及其實(shí)例研究，已經(jīng)取得了相應(yīng)的研究成果，形成了基本架構(gòu)和研究模式，不過這些理論對(duì)于我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)，消費(fèi)行為異質(zhì)性及其原理的研究，依然有很多不足。

居民的收入水平和消費(fèi)需求直接影響著居民的消費(fèi)行為，轉(zhuǎn)變我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，最關(guān)鍵的是擴(kuò)大成長(zhǎng)居民的消費(fèi)水平。比方說低收入水平的城鎮(zhèn)居民，基本生活品的消費(fèi)空間比較大，但是收入較高的城鎮(zhèn)居民，受發(fā)展和享受性消費(fèi)項(xiàng)目的影響較大。對(duì)于不同收入水平城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)特征進(jìn)行分析，可以指定出更加有效的激勵(lì)方案，提升實(shí)施成效。張淼、馮婷婷（2012）依據(jù)2000年到2009年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入水平，對(duì)消費(fèi)支出數(shù)據(jù)進(jìn)行了分組，總共分為38項(xiàng)，同時(shí)利用改進(jìn)后的擴(kuò)展性支出模型，分析了不同收入水平城鎮(zhèn)居民基本需求、邊際消費(fèi)傾向及相關(guān)要素影響。根據(jù)城鎮(zhèn)居民收入水平的差異，提出了差異化，消費(fèi)刺激方案。通過擴(kuò)展性支出模型，對(duì)不同收入水平城鎮(zhèn)居民在邊際消費(fèi)傾向、基本需求等方面的差異進(jìn)行了分析。得出收入水平不同，城鎮(zhèn)居民需求架構(gòu)及邊際消費(fèi)傾向上具有較大差異的結(jié)論。因此從收入水平和消費(fèi)需求的角度來研究民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為，是十分有參考意義的。

民族地區(qū)也會(huì)存在地區(qū)差異，各省市自治區(qū)城鎮(zhèn)家庭借貸支出的分類面板數(shù)據(jù)也是不一樣的，比如社保系統(tǒng)完善度、經(jīng)濟(jì)架構(gòu)變動(dòng)情況、未來收入確定程度、收入分配均衡性、消費(fèi)觀的差異等。因此國(guó)內(nèi)有諸多學(xué)者結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于轉(zhuǎn)軌期的特性，考察消費(fèi)升級(jí)、社會(huì)保障不完善及地區(qū)發(fā)展不平衡等因素對(duì)消費(fèi)的影響。韓立巖、杜春越（2011）考察城鎮(zhèn)家庭借貸支出，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資、房產(chǎn)貸款等，對(duì)消費(fèi)性支出的地區(qū)性差異影響，繼而得出不同地區(qū)城鎮(zhèn)居民，在消費(fèi)金融活動(dòng)時(shí)實(shí)際形成的各種效應(yīng)，側(cè)重研究了消費(fèi)升級(jí)背景下消費(fèi)金融的長(zhǎng)期手段。發(fā)現(xiàn)家庭借貸行為對(duì)消費(fèi)支出有顯著的正向刺激效果，借貸對(duì)消費(fèi)的影響，在地區(qū)差異性上體現(xiàn)地比較突出，東部區(qū)域自主消費(fèi)水平普遍高于全國(guó)平均水平。家庭借貸對(duì)消費(fèi)的影響普遍低于中西部地區(qū)，這主要是因中西部地區(qū)居民收入水平偏低、消費(fèi)金融發(fā)展滯后、資源無法合理利用等因素造成的，因此，對(duì)消費(fèi)影響最大的是借貸支出或者說借貸支出的邊際效應(yīng)非常強(qiáng)。因此，借貸會(huì)讓中西部地區(qū)形成極大的乘數(shù)效應(yīng)，有效推進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)。

2.方法分析

阮小莉，仲澤丹（2013）認(rèn)為國(guó)外關(guān)于消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)，主要針對(duì)的是消費(fèi)信貸如何解除消費(fèi)者信貸約束及消費(fèi)增長(zhǎng)等要情況的，比如Cochrane（1991）指出，消費(fèi)信貸的功能就相當(dāng)于消費(fèi)保險(xiǎn)。馮婷婷，張淼（2012）依據(jù)2000年到2009年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入水平，對(duì)消費(fèi)支出數(shù)據(jù)進(jìn)行了分組，總共分為38項(xiàng)，同時(shí)利用改進(jìn)后的擴(kuò)展性支出模型，分析了不同收入水平城鎮(zhèn)居民基本需求、邊際消費(fèi)傾向及相關(guān)要素影響。

丁寧（2014）對(duì)消費(fèi)信貸在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的地位進(jìn)行了描述，并在IS-LM模型的框架下，分析消費(fèi)信貸作用于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式。他利用多元回歸分析法，分析了消費(fèi)信貸、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及消費(fèi)相關(guān)數(shù)據(jù)，利用消費(fèi)信貸余額（BCD）對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展情況進(jìn)行了分析，將居民最終可用于支出的資金（FC）代表消費(fèi)，從宏觀角度，通過GDP衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)，得出中國(guó)消費(fèi)信貸與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定、平衡的關(guān)系。我國(guó)很晚才出現(xiàn)消費(fèi)信貸，所以在經(jīng)濟(jì)總量中占比較小，加之未能充分考慮各層次參與主體，尚未建立適當(dāng)?shù)南M(fèi)信貸發(fā)展環(huán)境，此外，由于受傳統(tǒng)消費(fèi)理念的約束，消費(fèi)信貸尚未完全建立起來，因此，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響比較小。

郭新華，何雅菲（2010）采用1997年-2008年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)家庭債務(wù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費(fèi)之間的關(guān)系進(jìn)行了研究，通過單位根檢驗(yàn)、協(xié)整分析和格蘭杰因果檢驗(yàn)等方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析。得出家庭債務(wù)與消費(fèi)以及消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，同時(shí)指出提高家庭信用的可獲得性，可以使居民的流動(dòng)性約束得到減緩，增加家庭債務(wù)，繼而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);此外，經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，也有助提高家庭借貸能力、促進(jìn)家庭財(cái)富的積累和增長(zhǎng)，繼而刺激消費(fèi)。

張穎熙（2014）根據(jù)城鎮(zhèn)居民家庭服務(wù)消費(fèi)需求特點(diǎn)建立了QUADIS模型，以模擬中國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭服務(wù)消費(fèi)需求彈性的特征，并用stata12.0對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得出實(shí)證結(jié)果表明，服務(wù)性消費(fèi)，如交通、文化、通信、娛樂、醫(yī)療等，具有很大的消費(fèi)空間，而家庭服務(wù)、住房及教育等消費(fèi)空間則比較小。這表明當(dāng)人們的收入水平越來越高時(shí)，在交通、文化、通信、娛樂、醫(yī)療等等方面的支出就會(huì)越來越多。就不同區(qū)域的發(fā)展情況來看，服務(wù)性消費(fèi)支出，在東部、中部和西部地區(qū)的差異比較明顯。具體來說，主要表現(xiàn)在家庭服務(wù)、住房和教育等方面。除此以外，對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)影響最大的因素是價(jià)格，其中在價(jià)格上敏感度最高的是家庭服務(wù)、醫(yī)療等支出項(xiàng)。

劉康兵、申樸（2003）將借貸和貨幣收入，組委流動(dòng)性束縛研究中的代理變量，這些變量雖然比較直觀，但是從理論意義上來說，該變量越高，消費(fèi)者所需面對(duì)的流動(dòng)性束縛越低，所以這兩個(gè)變量與消費(fèi)之間呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系，但是，實(shí)例研究結(jié)果卻正好相反，對(duì)此，暫時(shí)沒有學(xué)者進(jìn)行過研究。也有學(xué)者認(rèn)為，在我國(guó)儲(chǔ)蓄占比比較大，所以流動(dòng)性束縛并不是很明顯，而當(dāng)即期收入水平不斷下滑時(shí)，消費(fèi)者無需通過銀行貸款，直接使用儲(chǔ)蓄消費(fèi)即可。

樊向前，戴國(guó)海（2010）總結(jié)了以往的研究文獻(xiàn)，通過分析國(guó)外學(xué)者關(guān)于消費(fèi)的理論和實(shí)例研究，經(jīng)濟(jì)學(xué)家常用的研究基準(zhǔn)是生命周期假說（LCH）和持久性收入假說（PIH）。隨后，基于盧卡斯的批判論，運(yùn)用理性預(yù)期方式研究消費(fèi)行為，將生命周期持久收入論與理性預(yù)期論充分結(jié)合，以形成理性預(yù)期持久收入假說。依據(jù)該理論，如若消費(fèi)者能理性對(duì)待持久收入預(yù)期，那么本期持久收入的最佳預(yù)期就是前期消費(fèi)。而除了前期消費(fèi)可以解釋本期消費(fèi)外，其他變量都沒有能力解釋和預(yù)測(cè)。自出現(xiàn)理性預(yù)期持久收入假說以后，越來越多的學(xué)者開始通過實(shí)例對(duì)這一假說進(jìn)行論證，不過大部分學(xué)者都不太贊同該假說。反之，通過研究得出居民消費(fèi)水平越高，同期收入水平越高。從理論角度上來說，這就是“消費(fèi)過度敏感性”的一種行為表現(xiàn)，而之所以會(huì)存在這種敏感性，主要是因?yàn)椋旱谝?，存在流?dòng)性束縛;二是居民收入、支出所面臨的不確定性;三是實(shí)際利率變化造成消費(fèi)對(duì)同期收入表現(xiàn)出過度敏感性。而依據(jù)國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于我國(guó)消費(fèi)函數(shù)的研究，我國(guó)居民的消費(fèi)行為呈現(xiàn)出過度敏感的基本特征，不過對(duì)于其成因的分析，學(xué)界尚未達(dá)成一致。有些研究人員指出，我國(guó)低消費(fèi)越來越多，內(nèi)需增長(zhǎng)不夠充分，從本質(zhì)上來說，是因?yàn)榱鲃?dòng)性束縛加大，收入不確定性提高。但國(guó)內(nèi)研究在對(duì)流動(dòng)性約束的刻畫和度量上仍有待進(jìn)一步改進(jìn)。

3.總結(jié)

目前國(guó)內(nèi)這些研究，僅僅是對(duì)某一具體問題的實(shí)證檢驗(yàn)，對(duì)于少數(shù)民族消費(fèi)特征、消費(fèi)行為及消費(fèi)觀的研究不夠深入，很少對(duì)其進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，未從定性和定量分析的角度，對(duì)少數(shù)民族消費(fèi)行為變量、異質(zhì)性及其原理加以研究，更沒有關(guān)于民族品牌的研究和論證，從某種角度上來說，這也是筆者未來需要研究和探討的方向。國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同角度，對(duì)收入水平差異、家庭信貸及其關(guān)系進(jìn)行了研究，得出收入差距會(huì)消極影響消費(fèi)及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是對(duì)家庭借貸的影響是積極的，此外，還得出城鄉(xiāng)收入水平及區(qū)域收入水平的差異，是普遍存在的。不過對(duì)于民族地區(qū)的城鎮(zhèn)區(qū)域，卻鮮少提及。

綜上所述，本研究可以參考上述文獻(xiàn)的理論知識(shí)、數(shù)據(jù)與結(jié)論，結(jié)合少數(shù)民族城鎮(zhèn)地區(qū)的實(shí)際情況，來研究民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平和消費(fèi)信貸，以及它們之間的影響與聯(lián)系。

三、民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為與消費(fèi)信貸研究的實(shí)證分析

以廣西壯族自治南寧市為樣本，鑒于數(shù)據(jù)的可得性，采用2010年-2015年的面板數(shù)據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行分析，對(duì)居民消費(fèi)行為及消費(fèi)信貸的影響要素進(jìn)行分析。所有數(shù)據(jù)均來自《廣西統(tǒng)計(jì)年鑒2011-2016》。

綜合上述文獻(xiàn)以及廣西南寧實(shí)際情況，本文將選取的相關(guān)解釋變量：人均消費(fèi)支出、人均可支配收入、小額貸款公司貸款余額。

作出兩個(gè)假設(shè)，假設(shè)一：人均消費(fèi)支出越高，可支配收入越高;假設(shè)二：人均消費(fèi)支出越高，小額貸款余額越大。

計(jì)量模型設(shè)定為：Y=A+BX1+CX2+U

其中，Y是人均消費(fèi)支出，是指南寧市居民在2010年-2015年確保家庭正常開支的消費(fèi)得到滿足，比如實(shí)物或服務(wù)性消費(fèi);X1是南寧市居民2010年-2015年消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最終可用金額，也即是居民可自由支配收入;X2是2010年-2015年南寧市小額貸款公司貸款余額。

回歸分析結(jié)果

如上表所示，F(xiàn)-statistic值為1574.224，證明整個(gè)模型擬合度高;R-squared值為0.999048，說明自變量對(duì)因變量的解釋程度高。由此可得出結(jié)果：假設(shè)成立，兩個(gè)自變量都是顯著的。也就是說，人均消費(fèi)支出越高，可支配收入越高，小額貸款余額越大，廣西人均可支配收入和廣西小額貸款公司貸款余額的增加都會(huì)促進(jìn)廣西人均消費(fèi)支出的增長(zhǎng)。

四、結(jié)論與啟示

當(dāng)前我國(guó)關(guān)于這方面的研究，主要集中在某個(gè)具體問題的實(shí)例分析和驗(yàn)證上，對(duì)于少數(shù)民族消費(fèi)特征、消費(fèi)行為及消費(fèi)觀的研究不夠深入，很少對(duì)其進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，未從定性和定量分析的角度，對(duì)少數(shù)民族消費(fèi)行為變量、異質(zhì)性及其原理加以研究，更沒有關(guān)于民族品牌的研究和論證，從某種角度上來說，這也是筆者未來需要研究和探討的方向。國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同角度，對(duì)收入水平差異、家庭信貸及其關(guān)系進(jìn)行了研究，得出收入差距會(huì)消極影響消費(fèi)及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但是對(duì)家庭借貸的影響是積極的，此外，還得出城鄉(xiāng)收入水平及區(qū)域收入水平的差異，是普遍存在的。不過對(duì)于民族地區(qū)的城鎮(zhèn)區(qū)域，卻鮮少提及。

本研究參考了上述文獻(xiàn)的理論知識(shí)、數(shù)據(jù)與結(jié)論，結(jié)合少數(shù)民族城鎮(zhèn)地區(qū)的實(shí)際情況，來研究民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平和消費(fèi)信貸，以及它們之間的影響與聯(lián)系。綜上所述，在實(shí)證結(jié)果中可見人均消費(fèi)支出、人均可支配收入、小額貸款公司貸款余額是息息相關(guān)的，人均消費(fèi)支出越高，可支配收入越高，小額貸款余額越大。

本研究得出的結(jié)論是應(yīng)該發(fā)展民族地區(qū)城鎮(zhèn)的信貸行業(yè)，推進(jìn)民族地區(qū)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)。不斷深化經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革，盡可能降低因經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革與制度變革，而在收入水平上形成的各種風(fēng)險(xiǎn)，積極推進(jìn)與深化就業(yè)，確保居民收入預(yù)期得以穩(wěn)定。對(duì)居民消費(fèi)行為影響最大的是收入的不確定性，想要發(fā)展消費(fèi)信貸，就應(yīng)降低這種不確定性，并不斷穩(wěn)定居民對(duì)收入水平的預(yù)估;想要通過消費(fèi)信貸擴(kuò)大內(nèi)需，刺進(jìn)消費(fèi)，就需要不斷提高房屋、養(yǎng)老及醫(yī)療等社會(huì)保障水平，強(qiáng)化居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。促進(jìn)房屋、養(yǎng)老、醫(yī)療等社保機(jī)制改革的深化，降低未來支出的不確定性，提升對(duì)該不確定性的可預(yù)見性;促進(jìn)收入分配機(jī)制改革的深化，提升居民收入水平，特別是中低收入居民，可以有效發(fā)揮消費(fèi)信貸的刺激效果。積極轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀，提綱消費(fèi)信貸，變革傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄方式，實(shí)現(xiàn)平滑收入，提高資金流動(dòng)性，提升人民消費(fèi)水平與生活質(zhì)量，不斷擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：張露馨（1994- ），女，漢族，湖南湘潭人，碩士研究生，單位：廣西民族大學(xué)，研究方向：馬克思主義經(jīng)濟(jì)理論與區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作