(湖北經(jīng)濟學院 湖北 武漢 430000)

引言

從古至今，金融體系在農村的發(fā)展沒有質的提升，而且呈現(xiàn)的結構也是比較單一的，大多都是國家銀行以及農村信用社等金融機構，這些金融機構在農村的營業(yè)網(wǎng)點非常少，因此，無法滿足農民對于金融的需求，并且信貸過程較為繁瑣。在湖北省當前的經(jīng)濟條件下，農村經(jīng)濟發(fā)展需要農村金融機構的支持，更好的融通資金，才能促進農民的收入增長，同時進一步促進國民收入的提高。農村金融是農村經(jīng)濟的核心，對農村經(jīng)濟發(fā)展和促進農民收入增長都有著非常重要的意義。中央國務院在2018年頒布的一號文件中，針對鄉(xiāng)村振興發(fā)展有明確的指出，一定要堅持黨的戰(zhàn)略方針，認真執(zhí)行相關政策，讓農村的金融體系不斷得到完善與加強。充分表明了農村金融發(fā)展在湖北省社會主義建設中的重要性。

一、農村金融對農民收入增長影響的分析

(一)農村金融為農戶提供信貸支持，提高農民收入

在農村金融的發(fā)展過程中，信貸支農可謂是不可或缺的重要功能?，F(xiàn)階段湖北省農民收入普遍不高，單純地依靠傳統(tǒng)農業(yè)來提升農民收入的作用十分有限，而正是由于農村金融信貸服務的發(fā)展，現(xiàn)代農業(yè)轉型及農業(yè)結構調整才有了融資支持。隨著當今時代的快速發(fā)展，金融機構所推出的產(chǎn)品也是各式各樣的，品種繁多，這也豐富了農村企業(yè)以及經(jīng)營戶對于資金獲取的渠道。家庭農戶的經(jīng)營離不開資金支持，有了資金才得以擴大農業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，才能購進先進設備，使農業(yè)增產(chǎn)，提高農民受益。

(二)農村金融助力鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，提高農民工資性收入

鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的企業(yè)自從十一屆三中全會之后，發(fā)展壯大比較快，為農村就業(yè)問題創(chuàng)造了很大的價值觀。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)通過向銀行等金融機構進行抵押貸款，滿足其發(fā)展的融資需求，有助于引進先進的技術和人才，提升行業(yè)競爭力，從而使得生產(chǎn)規(guī)模得到擴大，推動企業(yè)的持續(xù)和快速發(fā)展，增加農村就業(yè)崗位，間接增加農民的工資性收入。

(三)農村金融發(fā)展優(yōu)化資源配置，影響農民收入

增加金融機構在農村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，同樣也推出多種類的金融產(chǎn)品供農民選擇，逐步的完善各項金融服務功能，實現(xiàn)農村地區(qū)的商戶和企業(yè)，在金融機構中增加存款量，從而達到企業(yè)和商戶可以通過向金融機構貸款，經(jīng)營生產(chǎn)項目，提升農民的收入。

下圖1所示為農村金融發(fā)展水平影響農民收入增長的流程圖。

圖1 農村金融發(fā)展水平影響農民收入的流程圖

二、湖北省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

(一)湖北省農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省農村金融機構在經(jīng)過十幾年的不斷改革，逐漸覆蓋了整個農村地區(qū)，基本上都是一些正規(guī)的金融機構像“農業(yè)銀行、農村信用社、建設銀行”等等，還包含了一些非正規(guī)的金融機構，兩者相互替補，形成良好的農村金融體系。

湖北省近幾年來為了幫扶農村地區(qū)的金融機構發(fā)展，相繼對其出臺了很多的優(yōu)惠政策。在2009年，湖北省實現(xiàn)對偏遠農村地區(qū)，沒有金融機構的地方，進行填補。在這之后，總共填充空白區(qū)域的金融機構高達幾千家企業(yè)。湖北省的農村金融機構從2009年之后的十年間，實現(xiàn)總的投資額突破20萬億元。從這就可以很明顯的看出，金融機構在農村的發(fā)展速度相當之快。

表1 截止到2018年主要涉農金融機構網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)量

(二)湖北省農村金融發(fā)展中存在的問題

1.農村金融產(chǎn)品和服務方式單一

伴隨社會生活水平的提升，農民也隨著增加對金融產(chǎn)品種類的需求，隨大多數(shù)的農村網(wǎng)點提供儲蓄、小額借貸等傳統(tǒng)金融服務，對比城市，產(chǎn)品和服務多種多樣，如理財投資、網(wǎng)上銀行、匯兌等，簡單的借貸并不能滿足農民的需求。在農村金融市場，缺乏適合農民的多種金融產(chǎn)品，存貸款也不應成為金融機構對農民提供服務的全部，還包括農業(yè)保險，但是，目前全國涉及該業(yè)務的公司很少，保障的范圍和品種也有限，仍然要加深推廣范圍，讓農民充分了解農業(yè)保險。并且，農村的支付方式還是比較落后的，仍然還是以現(xiàn)金為主。

2.缺乏金融專業(yè)性人才

任何行業(yè)的發(fā)展都需要專業(yè)性人才和新鮮血液的注入，推陳出新是一個行業(yè)的常態(tài)，不斷吸納新的觀點和建議才能保持向上的活力。想要讓農村金融市場得到發(fā)展，其也需要廣納人才。但是湖北省現(xiàn)有的狀態(tài)是：相關管理體制結構已經(jīng)落后，對于專業(yè)人才缺少的比較多。這是因為農村金融機構的網(wǎng)點大多分布在鄉(xiāng)里和縣里，和大城市相比，沒有舒適的辦公環(huán)境，也沒有誘人的高薪。導致大學生畢業(yè)之后，都留在了大城市工作；專業(yè)性的人才，由于具備一定的技術，也被高薪所挖走。在鄉(xiāng)里、鎮(zhèn)里的網(wǎng)點工作一年兩年辭職離去的現(xiàn)象時有發(fā)生，這就導致了專業(yè)性人才的匱乏。農村金融機構缺乏專業(yè)的管理和從業(yè)人員，產(chǎn)品和服務更新?lián)Q代比較慢，就會阻礙農村金融的發(fā)展，無法為農民提供更匹配有效的金融產(chǎn)品和服務。這樣一個發(fā)展的矛盾就呈現(xiàn)在湖北省，甚至全國市場領域，阻礙前進步伐。

3.監(jiān)管體制不健全

農村金融機構由于網(wǎng)點眾多，面向的主要是“三農”客戶，經(jīng)營模式、管理模式都落后于大型的商業(yè)銀行，就有可能產(chǎn)生一些風險和問題。2016年，湖北省銀監(jiān)局公布244份行政罰單，因為違規(guī)發(fā)放貸款、分紅，票據(jù)業(yè)務操作不規(guī)范等，農信社、農村商業(yè)銀行也在其中。由于生活在農村中的居民比較樸實，非常容易被一些非法的金融機構騙取資金，設下圈套。非正規(guī)金融是農村金融一部分，由于缺乏專業(yè)的指導和監(jiān)管，存在著不同程度的風險和危害，補充功能異常。所以，要推動農村金融立法，實行差異化監(jiān)管模式，完善監(jiān)管體制。

三、促進湖北省農民收入的農村金融改善對策

(一)創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務

首先，農村金融機構應致力于改變農村金融產(chǎn)品和信貸模式陳舊、趨同的現(xiàn)狀，開發(fā)并推出適合不同農民需求的金融產(chǎn)品和服務，而不應只是城市金融產(chǎn)品的復制粘貼?？梢酝ㄟ^對農民進行走訪調查、統(tǒng)計現(xiàn)有貸款情況等方式，了解農民真正的需求，設計出滿足大多數(shù)農民需求的產(chǎn)品和服務，在農村的少部分網(wǎng)點進行推廣試驗，使用效果良好時再擴大范圍。因為每個地區(qū)的農民進行的生產(chǎn)活動具有不同的特點，農民的需求也不同，可以鼓勵各個網(wǎng)點創(chuàng)新發(fā)展，根據(jù)地區(qū)差異，針對性改革創(chuàng)新，可是這個過程需要耗費的時間比較長。應當三思而后行，利用科學合理的方式方法防止風險發(fā)生，規(guī)劃有效的解決方案。

其次，在廣闊的湖北省農村區(qū)域，僅有十幾家農業(yè)保險公司，市場缺口巨大。農村金融機構還應該引起對農業(yè)保險的重視，在農民群體中推廣農業(yè)保險，增加農業(yè)保險的范圍和品種，積極參與農業(yè)保險市場的建設。

(二)吸引和培養(yǎng)專業(yè)人才

農村金融的不斷發(fā)展和完善需要很多環(huán)節(jié)，每一個環(huán)節(jié)都不能缺少專業(yè)的人才。專業(yè)的人才有利于機構管理體制、經(jīng)營制度和人才管理制庋的完善和改革，同時，金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新也需要專業(yè)的金融人才來完成，因此，農村地區(qū)的金融機構想要得到很好的發(fā)展，就需要建立的高技術性人才。針對農村金融機構缺乏金融專業(yè)人才的現(xiàn)象，政府和農村金融機構可以共同制定一些吸引人才的政策和條件，如給予補貼獎勵、創(chuàng)新培養(yǎng)機制、完善晉升制度等方式，讓高素質人才不僅愿意來，更愿意留下來，重視他們的生活和工作進步需求，實現(xiàn)自身的工作價值。除了吸引人才，還可以通過支持農村教育來實現(xiàn)培養(yǎng)專業(yè)人才的目標，農民子女的教育問題不可忽視，他們是建設農村的有力助手，農村金融為農民儲存和提升人力資本的同時，反過來也會作用于自身的建設，二者相輔相成。

(三)健全農村金融監(jiān)管制度

農村金融在發(fā)展的過程中會出現(xiàn)各種問題和風險，需要相關部門機構來制定不同制度和規(guī)范來規(guī)避可能出現(xiàn)的狀況。

首先，湖北省相關政府部門，需要依據(jù)農村現(xiàn)狀，采取針對性的措施，同時還需要其進行引導。促進農村地區(qū)的金融機構，能夠實現(xiàn)自我管制。針對農村金融機構的具體情況制定相應的監(jiān)管和考核措施，從來源和去向方面監(jiān)控農村資金的流動，避免資金出現(xiàn)浪費的現(xiàn)象，引導農村金融在相關制度的控制下發(fā)展。

其次，對于農村金融機構產(chǎn)生的風險。政府還需要加大力度進行管控，避免風險超出預期，發(fā)生嚴重的危機事件。做好預防工作，關注農信社、農商銀行違規(guī)事件，處罰的同時加強監(jiān)督，達到警示作用。

最后，推動農村金融立法工作的進行，完善相關法律法規(guī)，在法律制度的約束下打擊農村金融犯罪活動，讓農村金融的監(jiān)管工作真正有章可循、有法可依。相關的制度得到完善，那么金融機構就可以為“三農”帶來更好，更專業(yè)的服務。