李瑩

[摘要]銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到，在其客戶中，一個(gè)至關(guān)重要且有利可圖的群體需要一個(gè)重要的在線業(yè)務(wù)，以補(bǔ)充傳統(tǒng)的“實(shí)體”業(yè)務(wù)。隨著銀行采用24/7的交易網(wǎng)站來(lái)追求“點(diǎn)擊和磚塊”戰(zhàn)略，傳統(tǒng)和新問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)的虛擬雷區(qū)出現(xiàn)了。銀行進(jìn)軍網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨運(yùn)營(yíng)、安全、法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行進(jìn)入這一新的領(lǐng)域，創(chuàng)新和積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法至關(guān)重要。最近的監(jiān)管和立法發(fā)展表明，隨著電子銀行的發(fā)展，早期“自我調(diào)整”的監(jiān)管立場(chǎng)似乎正在轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌?qiáng)監(jiān)管的立場(chǎng)。

[關(guān)鍵詞]電子銀行 電子支付 市場(chǎng)策略 銀行監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)和萬(wàn)維網(wǎng)對(duì)當(dāng)今世界的商業(yè)運(yùn)作方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。雖然最初加入電子商務(wù)浪潮的速度很慢，但銀行業(yè)明白在上世紀(jì)90年代后半段建立在線業(yè)務(wù)的重要性。最初對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的興奮導(dǎo)致了幾家‘‘互聯(lián)網(wǎng)”銀行的成立。然而，許多銀行正從僅在網(wǎng)上的業(yè)務(wù)中快速恢復(fù)。大多數(shù)銀行都意識(shí)到，他們的客戶中有一個(gè)極其重要且有利可圖的部分，這就要求銀行在網(wǎng)上開設(shè)大量業(yè)務(wù)，作為傳統(tǒng)“實(shí)體”業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。人口統(tǒng)計(jì)資料表明，年輕客戶最有可能使用在線服務(wù)，因此，有一個(gè)增加的重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)客戶。近年來(lái)，從社區(qū)銀行到全國(guó)性和全球性銀行，銀行業(yè)都在迅速轉(zhuǎn)向“點(diǎn)擊和磚塊”戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的在線補(bǔ)充。

在某些情況下，當(dāng)銀行全天候運(yùn)營(yíng)交易網(wǎng)站時(shí)，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大。隨著銀行進(jìn)入這一新的領(lǐng)域，在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的背景下出現(xiàn)了一些挑戰(zhàn)。本文探討了當(dāng)前電子銀行存在的問(wèn)題和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)幾種新的銀行風(fēng)險(xiǎn)的重新界定。

一、電子銀行的模式

根據(jù)巴塞爾委員會(huì)關(guān)于銀行監(jiān)管的報(bào)告，電子銀行指的是通過(guò)電子渠道提供零售和小型價(jià)值銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在最包羅萬(wàn)象的定義中，電子銀行的范圍將從直接存款、自動(dòng)取款機(jī)、信用卡和借記卡、電話銀行到電子票據(jù)支付和基于網(wǎng)絡(luò)的銀行。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)似乎更傾向于對(duì)電子銀行這一寬泛的定義。美聯(lián)儲(chǔ)副主席弗格森的定義包括成熟和熟悉的產(chǎn)品，如自動(dòng)取款機(jī)、直接存款，以及處于試驗(yàn)階段的產(chǎn)品，如儲(chǔ)值卡和基于互聯(lián)網(wǎng)的儲(chǔ)值卡。

電子銀行可以被看作是一個(gè)“封閉的”系統(tǒng)或一個(gè)“開放的”系統(tǒng)。一是封閉系統(tǒng)，限制對(duì)受成員條款協(xié)議約束的參與者的訪問(wèn)，封閉系統(tǒng)的一個(gè)例子是銀行成員訪問(wèn)其網(wǎng)站;二是開放網(wǎng)絡(luò)，沒有這樣的成員限制。網(wǎng)站也可以看作是“信息性的”或“事務(wù)性的”。信息性站點(diǎn)只提供信息，而事務(wù)性站點(diǎn)允許用戶交互。

在線銀行似乎將繼續(xù)存在下去。一項(xiàng)對(duì)美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)（ABA）董事會(huì)23名銀行家成員的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，技術(shù)擔(dān)憂是銀行家們?cè)?001年預(yù)計(jì)要解決的五大問(wèn)題之一。這些銀行家面臨的最大技術(shù)問(wèn)題是面向在線銀行和電子商務(wù)的戰(zhàn)略。由于電子銀行的物流、升級(jí)成本以及這些活動(dòng)沒有真正的收入來(lái)源，這些銀行家還擔(dān)心進(jìn)軍電子銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管負(fù)擔(dān)增加。

二、電子風(fēng)險(xiǎn)及其管理流程

隨著交易銀行網(wǎng)站的興起，監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來(lái)越擔(dān)心與互聯(lián)網(wǎng)銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

外部和內(nèi)部的安全問(wèn)題可能對(duì)網(wǎng)上銀行的增長(zhǎng)構(gòu)成最大的威脅。安全可能通過(guò)內(nèi)部和外部網(wǎng)絡(luò)受到危害。斯皮維討論了銀行面臨的一些網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。在銀行內(nèi)部，安全風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于銀行雇員未經(jīng)授權(quán)使用電腦，而這些雇員隨后可以操縱數(shù)據(jù)來(lái)改變賬戶余額、挪用資金，或者可能會(huì)清除朋友的貸款賬戶。銀行也可能被外部入侵，賬戶信息被盜，或者銀行網(wǎng)站可能被DDoS攻擊關(guān)閉。銀行還面臨著病毒的威脅，這些病毒可能被放置在銀行網(wǎng)絡(luò)中，或者黑客獲取機(jī)密信息，然后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向銀行發(fā)出警告，要求將這些信息賣回銀行。

許多規(guī)模較小的銀行只是將網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)外包出去，外包會(huì)增加銀行監(jiān)控的額外負(fù)擔(dān)，因?yàn)閮?nèi)部控制可能不會(huì)擴(kuò)展到執(zhí)行關(guān)鍵功能的供應(yīng)商。因此，巴塞爾銀行將這種操作風(fēng)險(xiǎn)定義為由于系統(tǒng)可靠性和完整性方面的重大缺陷而可能造成的損失。與此同時(shí)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的電子銀行手冊(cè)將硬件和軟件故障、中斷、保護(hù)、系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫(kù)泄漏作為管理方面的考慮事項(xiàng)，不適當(dāng)?shù)目刂?、政策和程序也?huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，該行還面臨著技術(shù)過(guò)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，客戶濫用，無(wú)論是有意的還是無(wú)意的，也會(huì)影響運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)

違反法律、法規(guī)可能會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。在電子商務(wù)的世界，技術(shù)和業(yè)務(wù)的不斷變化，關(guān)于法定權(quán)利有相當(dāng)大的模糊性和不確定性?？蛻綦[私和信息披露的基本問(wèn)題，洗錢和責(zé)任問(wèn)題，因?yàn)槠渌W(wǎng)站的鏈接，電子銀行業(yè)務(wù)是仍是一個(gè)潛在的法律問(wèn)題。由于電腦被盜，銀行家們將承擔(dān)客戶資金損失的責(zé)任，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將這種計(jì)劃和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)列為不確定的適用于電子活動(dòng)的全面?zhèn)ｋU(xiǎn)，該機(jī)構(gòu)還指出審計(jì)所需的文件記錄可能不完整或缺少電子交易和系統(tǒng)。

（三）名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

任何涉及安全或法律問(wèn)題的問(wèn)題都可能嚴(yán)重影響銀行的聲譽(yù)，這在銀行業(yè)尤其重要。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的范圍從客戶對(duì)在線服務(wù)的不滿到安全漏洞和欺詐，例如，身份虛假陳述或‘‘欺騙”，即銀行客戶被指向一個(gè)虛假網(wǎng)站，可能導(dǎo)致客戶與銀行之間不可挽回的信任損失。對(duì)于提供聚合服務(wù)的銀行，任何安全漏洞都可能造成相當(dāng)大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。1998年巴塞爾關(guān)于電子銀行的報(bào)告表明，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重，如果一家全球活躍的銀行聲譽(yù)受到打擊，它可能會(huì)影響其它提供類似服務(wù)的銀行的聲譽(yù)，導(dǎo)致“整個(gè)銀行體系的系統(tǒng)性破壞”。

三、結(jié)論及建議

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行將繼續(xù)存在。隨著銀行涉足電子銀行業(yè)務(wù)，許多挑戰(zhàn)和戰(zhàn)略選擇應(yīng)運(yùn)而生。科技公司正在威脅銀行在賬戶聚合、B2B和C2C交易領(lǐng)域的地盤。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最好的選擇或許是與提供這些服務(wù)的技術(shù)公司結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

電子商務(wù)門戶網(wǎng)站的開發(fā)是已建立互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銀行的下一個(gè)前沿領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)的電子商務(wù)門戶可以提供多種服務(wù)和鏈接，如經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)服務(wù)和相關(guān)鏈接。與家庭銀行、賬單支付、賬戶匯總和現(xiàn)金管理功能集成的垂直門戶是為互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶提供有意義的在線體驗(yàn)的唯一途徑。然而，較小的銀行可能選擇參與較大的第三方門戶，并且更愿意成為來(lái)自高流量門戶的超鏈接。

在電子支付系統(tǒng)的范圍內(nèi)，銀行也面臨著非銀行技術(shù)公司對(duì)其領(lǐng)域的侵蝕。為此，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)成立了支付系統(tǒng)發(fā)展委員會(huì)，旨在加強(qiáng)創(chuàng)新，確定此類創(chuàng)新的障礙，并與私營(yíng)部門就零售支付問(wèn)題進(jìn)行討論。

如今，許多銀行都將無(wú)線世界視為下一代電子快遞。為了在虛擬世界中尋求自己的角色，銀行需要認(rèn)識(shí)到所涉及的問(wèn)題，并積極采取措施，通過(guò)定義良好的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)敞口。