張利娟

王宇是位典型的90后，在她看來，所有事情都可以在電腦和手機上完成，保險也是如此?！霸诰W(wǎng)上買保險對我來說最大的吸引力就是方便快捷，各種產(chǎn)品任自己挑選。”

和王宇不同，經(jīng)歷過一次理賠的李先生則對互聯(lián)網(wǎng)保險意見很大：“之前我買的一款產(chǎn)品，到理賠時卻被告知不符合條款，而我當初買時是認真讀了條款的，很明顯他們條款設置得有歧義?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險市場太不規(guī)范……”

相關統(tǒng)計顯示，過去5年我國的互聯(lián)網(wǎng)保單量增長了18倍。但在高速增長背后，一系列問題和風險也逐漸暴露。行業(yè)未來將如何健康發(fā)展等值得探究。

眾多玩家紛紛入場

保險與經(jīng)濟增長和消費水平密切相關。隨著人均消費能力的顯著提升，普通居民對保險的需求日益被喚醒。

“相對于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險在市場和產(chǎn)品的透明度，客戶自主選擇和購買產(chǎn)品的舒適度，以及在線咨詢、投保、服務的便捷度等方面都有著明顯優(yōu)勢?！逼桨踩藟巯嚓P負責人說。

記者在采訪中了解到，正是因為看重互聯(lián)網(wǎng)保險的這些優(yōu)勢，所以越來越多像王宇、李先生這樣的“保民”開始利用互聯(lián)網(wǎng)自主制定風險保障計劃。

根據(jù)中投顧問發(fā)布的《2017—2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及投資前景預測報告》預計，2017—2021年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費年均復合增長率約為21.93%，2021年保費規(guī)模將達到6191億元。

如此巨大的增量市場，自然吸引了眾多玩家入場。傳統(tǒng)保險公司融合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術手段，在產(chǎn)品、渠道和服務等方面持續(xù)創(chuàng)新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務主體。2013年以來，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼涌現(xiàn)。2018年，科技巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、外資險企以及一些類保險形態(tài)也加快步伐，紛紛入局。

目前，活躍在互聯(lián)網(wǎng)保險市場的主要力量包括尋求創(chuàng)新的傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、同保險后服務緊密相關的產(chǎn)業(yè)巨頭、以眾安保險為代表的四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、三家相互保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險中介創(chuàng)新機構以及眾多致力于保險科技服務創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)公司等。而阿里巴巴、騰訊、百度、京東、滴滴出行、唯品會等均擁有保險相關牌照。

由野蠻生長向規(guī)范發(fā)展演變

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的日漸普及，不少行業(yè)問題也逐漸凸顯出來。和李先生有著類似經(jīng)歷的“保民”還有很多。

銀保監(jiān)會曾在官方網(wǎng)站發(fā)布的2018年度保險消費投訴情況的通報顯示，去年互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件，增長121.01%。相關投訴主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。2017年行業(yè)全年保費收入的大下滑，也算是給了行業(yè)一個冷靜調(diào)整的機會。

“過去，保險給人一種高冷之感。保險的門檻較高、產(chǎn)品本身又很復雜，進而導致它的可獲得性低、用戶體驗不佳?；ヂ?lián)網(wǎng)保險則應該用科技來驅(qū)動，做有溫度的保險，應致力于以科技重塑產(chǎn)品包括設計、定價、銷售、理賠在內(nèi)的整條保險價值鏈，為用戶提供更好的保障服務及體驗。”眾安保險董秘王敏告訴《中國報道》記者。

作為互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺，水滴公司聯(lián)合創(chuàng)始人、水滴?？偨?jīng)理楊光認為，無論是平臺還是保險公司，都要看重產(chǎn)品的售后服務能力以及銷售口碑，這種服務能力一方面由平臺提供，另一方面由保險公司提供，雙方的配合至關重要。

“保險業(yè)是未來較有發(fā)展前景的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還是要重視基礎服務，包括保證基本服務、鼓勵附加服務、創(chuàng)新延伸服務?！北本┕ど檀髮W保險研究中心主任王緒瑾告訴《中國報道》記者。

事實上，為了規(guī)范行業(yè)發(fā)展，近年來保險的監(jiān)管態(tài)勢越來越嚴。2015年，原中國保監(jiān)會曾印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的基本依據(jù)。2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會關于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關事項的通知》，表示在新規(guī)定出臺以前，原《暫行辦法》繼續(xù)有效。2019年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務將迎來《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》的正式落地，行業(yè)治理原則、規(guī)則和行業(yè)發(fā)展的邊界都將進一步明晰。

“互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已逐漸由野蠻生長演變?yōu)橐?guī)范發(fā)展，相信在監(jiān)管的規(guī)范與指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將會在推進業(yè)務創(chuàng)新與公司經(jīng)營管理能力、風險管控能力、專業(yè)人員配備等方面不斷優(yōu)化，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的健康有序發(fā)展?！逼桨踩藟巯嚓P負責人說。

保險服務化將是大趨勢

在眾多玩家入局的當下，哪些企業(yè)才能更好地發(fā)展下去？行業(yè)未來發(fā)展方向如何？

“未來的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)一定是多寡頭發(fā)展的格局?！睏罟庹f，“過去大家拼的是‘誰更接近用戶，接下來‘誰更了解用戶‘誰能滿足用戶，誰才會更好的發(fā)展下去。”

楊光分析道，互聯(lián)網(wǎng)保險未來產(chǎn)銷分離的趨勢會越來越明顯，這就給保險產(chǎn)品提出了更高的要求，此外，互聯(lián)網(wǎng)不受地域限制，能夠輻射到更多之前保險公司線下銷售團隊沒有覆蓋到的人群。因此，未來互聯(lián)網(wǎng)保險公司要隨著渠道下沉，觸及更多三四五線城市居民，幫助他們普及保險消費觀念和購買意識。

王緒瑾認為，在大數(shù)據(jù)時代，在互聯(lián)網(wǎng)保險時代，誰的服務到位，誰將在市場競爭中獲勝。尤其隨著我國保險條款費率市場化，保險服務化將是保險業(yè)發(fā)展的大趨勢。

“源于互聯(lián)網(wǎng)保險的保險科技不斷吸納創(chuàng)新技術，拓展強化保險生態(tài)，正在成為構建‘新保險的基礎設施?！蓖趺粽f，保險科技將不斷優(yōu)化保險業(yè)務鏈，提升保險性價比，強化服務兼容性，降低監(jiān)管成本，實現(xiàn)多維度進階，構建一個富有想象力的保險生態(tài)體系。