黃星月

（長春金融高等?？茖W(xué)校 金融學(xué)院，吉林 長春 130028）

一、引言

在金融科技不斷深化發(fā)展的今天，區(qū)塊鏈技術(shù)作為信息技術(shù)領(lǐng)域的最新成果，憑借其去中心化、點(diǎn)對點(diǎn)支付、信息傳播充分、可追溯性強(qiáng)、數(shù)據(jù)動態(tài)更新等優(yōu)勢特征，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和基礎(chǔ)設(shè)施的升級都產(chǎn)生了重要影響。就目前來看，國際上各大金融企業(yè)均在緊鑼密鼓地針對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用展開研究。2015年9月，R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟成立，其主要目的即是建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全球資金清算系統(tǒng)，至今已吸引了包括富國銀行、美國銀行、紐約梅隆銀行、花旗銀行等42家金融企業(yè)的參與，中國平安和招商銀行分別于2016年5月和9月加入了該聯(lián)盟；瑞士聯(lián)合銀行（UBS）已開發(fā)了包括支付結(jié)算、智慧化金融資產(chǎn)的發(fā)行與交易等二十幾項(xiàng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的融合金融服務(wù)；德國聯(lián)邦金融監(jiān)管局（BaFin）建立了區(qū)塊鏈跨境資金清算系統(tǒng)，并將該技術(shù)應(yīng)用于銀行間的資金往來交易及交易數(shù)據(jù)存儲等領(lǐng)域。受到這些成功案例的影響，我國的各大銀行也開展了對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和探索，如光大銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈慈善捐助平臺、興業(yè)銀行推出的區(qū)塊鏈防偽系統(tǒng)、郵儲銀行開發(fā)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)平臺、招商銀行開發(fā)的跨境直聯(lián)清算平臺及工商銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)等。為進(jìn)一步推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的深度融合和業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級，本文將針對區(qū)塊鏈技術(shù)的原理及特性，對其在我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能的應(yīng)用場景、應(yīng)用模式及存在的問題進(jìn)行探討，并結(jié)合我國目前的金融實(shí)踐提出具體的改進(jìn)策略。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的原理及特性

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的原理

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種基于分布式數(shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)存儲、驗(yàn)證、傳遞和交流的新型技術(shù)方案。區(qū)塊鏈目前較為成熟的應(yīng)用即是作為數(shù)字貨幣的底層支撐技術(shù)，下面以比特幣為例對區(qū)塊鏈的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行剖析，具體工作過程如圖1所示：

圖1 區(qū)塊鏈工作運(yùn)行機(jī)制圖

1.廣播新交易。當(dāng)一筆新交易發(fā)生時(shí)，發(fā)起交易的節(jié)點(diǎn)會將交易的私鑰和原始數(shù)據(jù)發(fā)送給區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中其他的參與節(jié)點(diǎn)，即進(jìn)行全網(wǎng)廣播。

2.收集交易。各節(jié)點(diǎn)將收集到的交易數(shù)據(jù)（即未驗(yàn)證的交易Hash值）打包放入?yún)^(qū)塊，每個(gè)區(qū)塊可以容納數(shù)百筆甚至上千筆交易的數(shù)據(jù)信息。

3.驗(yàn)證交易，生成新區(qū)塊。各節(jié)點(diǎn)通過工作量證明的計(jì)算來競爭記賬權(quán)，驗(yàn)證交易的有效性，從而生成新的有效區(qū)塊。具體表現(xiàn)為全網(wǎng)各參與節(jié)點(diǎn)通過非對稱加密算法找出私鑰對應(yīng)的公鑰，最先計(jì)算出結(jié)果的節(jié)點(diǎn)可以獲得該筆交易的記賬權(quán)，生成新區(qū)塊，并得到“礦工”的獎(jiǎng)勵(lì)，這就是所謂的“挖礦”工作。

4.廣播新區(qū)塊。得到驗(yàn)證權(quán)的節(jié)點(diǎn)將新生成的有效區(qū)塊記賬數(shù)據(jù)廣播給全部節(jié)點(diǎn)，由其他節(jié)點(diǎn)再次驗(yàn)證交易信息，之后全網(wǎng)同步進(jìn)行數(shù)據(jù)更新。

5.生成區(qū)塊鏈。所有節(jié)點(diǎn)一旦接受該區(qū)塊后，新區(qū)塊與舊區(qū)塊相連形成久性、可追溯且無法再竄改的鏈狀數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。先前工作量證明計(jì)算中未獲得記賬權(quán)的區(qū)塊會失效，各節(jié)點(diǎn)將重新建立一個(gè)區(qū)塊，繼續(xù)等待下一次交易的POW計(jì)算工作。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的特性

1.去中心化與分布式數(shù)據(jù)存儲

在傳統(tǒng)的中心化交易系統(tǒng)中，任意一個(gè)中心化節(jié)點(diǎn)遭到攻擊就有可能威脅到整個(gè)系統(tǒng)的安全運(yùn)行；而區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式記賬、分布式數(shù)據(jù)存儲和點(diǎn)對點(diǎn)傳輸技術(shù)建立了去中心化的交易系統(tǒng)，所有節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是對等的，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都要進(jìn)行獨(dú)立記賬保證數(shù)據(jù)的多頭存儲，因此交易的數(shù)據(jù)信息由各節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，這樣就降低了系統(tǒng)被黑客攻擊和操縱的風(fēng)險(xiǎn)，使得交易數(shù)據(jù)的安全性得到極大提升。

2.去信任化

區(qū)塊鏈技術(shù)以加密算法為基礎(chǔ)，創(chuàng)造了不需要第三方機(jī)構(gòu)的去信任化交易機(jī)制。這種去信任化交易得以實(shí)現(xiàn)的前提在于區(qū)塊鏈技術(shù)能通過共識機(jī)制保證點(diǎn)對點(diǎn)之間的交易真實(shí)、有效、合法，且具有公開透明的特性，任何節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)違約、欺詐行為均會被曝光并且被永久性記錄，付出無法估量的代價(jià)。換句話說，區(qū)塊鏈技術(shù)在交易中的應(yīng)用可將違約成本無限放大，因此能夠從根本上防止欺詐、違約行為的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)去信任化的交易。這種依靠技術(shù)建立信任而非依靠第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的全新信用創(chuàng)造機(jī)制，在不考慮技術(shù)本身所需要的基礎(chǔ)設(shè)施成本的前提下，無疑將大大提升交易的效率，避免很多的中間環(huán)節(jié)。

3.數(shù)據(jù)不可篡改，透明度高

在區(qū)塊鏈中，每一筆新交易的產(chǎn)生必須由上一筆交易所對應(yīng)的私鑰進(jìn)行簽名，交易與交易之間依托未花費(fèi)的交易輸出（UTXO）、簽名算法等來生成相互關(guān)聯(lián)的鏈狀結(jié)構(gòu)，形成區(qū)塊鏈。每兩個(gè)相鄰區(qū)塊上的交易信息相互印證，環(huán)環(huán)相扣，且由全部節(jié)點(diǎn)獨(dú)立存儲，要想修改信息必須同時(shí)控制50%以上的節(jié)點(diǎn)才有可能實(shí)現(xiàn)，由此保證了交易記錄的不可篡改。除此之外，鏈條上的所有交易在生成區(qū)塊時(shí)均需要加蓋時(shí)間戳來保證交易信息不可逆轉(zhuǎn)，記錄內(nèi)容一旦寫入?yún)^(qū)塊便永久保存，且透明度高，鏈上的任一節(jié)點(diǎn)均可利用時(shí)間戳對交易記錄進(jìn)行查詢和追溯。

4.自動化

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約和分布式數(shù)據(jù)存儲的應(yīng)用可以實(shí)現(xiàn)交易的自動化執(zhí)行和數(shù)據(jù)的自動化更新。區(qū)塊鏈技術(shù)腳本的可編程功能意味著可以通過智能合約代替?zhèn)鹘y(tǒng)的紙質(zhì)合約來實(shí)現(xiàn)價(jià)值的交換。當(dāng)智能合約中的預(yù)設(shè)交易條件滿足時(shí)，系統(tǒng)會自動觸發(fā)交易，不需要任何中心化機(jī)構(gòu)的審核和第三方機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，從而節(jié)約大量的人力和物力。除此之外，分布式數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應(yīng)用可以省去中心化機(jī)構(gòu)記賬的成本，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動化存儲和實(shí)時(shí)更新。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用

（一）利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建新的支付結(jié)算體系

在現(xiàn)有的支付結(jié)算體系中，商業(yè)銀行間的資金清算主要依靠中心化的跨行清算處理系統(tǒng)來完成，結(jié)算過程較為復(fù)雜，需要經(jīng)過支付發(fā)起、中心信息處理、信息回饋、銀行記賬、往來對賬等多個(gè)程序，結(jié)算效率低且資金占用多。[1]區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)可在各銀行乃至各金融機(jī)構(gòu)之間建立起數(shù)字化的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系，資金劃撥不需要再通過中心化的清算系統(tǒng)而是直接進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)支付。這種扁平化的清算體系，能夠增加交易行為的透明度，提升交易的自動化水平，從而節(jié)約支付結(jié)算過程中的人工成本和運(yùn)營成本，提高結(jié)算的效率。如在跨境清算業(yè)務(wù)當(dāng)中，可以先建立能夠與任意法幣進(jìn)行自由兌換的數(shù)字貨幣，再以該數(shù)字貨幣作為支付媒介完成買賣雙方的資金清算。具體過程即先由匯款人將其所持有的A貨幣（匯款所在地法幣）轉(zhuǎn)換成數(shù)字貨幣，再將該數(shù)字貨幣嵌入到區(qū)塊鏈中實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的支付，支付完成后收款人再將收到的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)換成B貨幣（收款所在地法幣），由此實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的跨境資金清算。目前，Ripple網(wǎng)絡(luò)支付協(xié)議的出現(xiàn)便是區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域最典型的應(yīng)用，其主要目的便是建立一個(gè)全球性、全幣種、去中心化、低成本且實(shí)時(shí)到賬的資金清算體系。

（二）利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融服務(wù)

供應(yīng)鏈金融是指銀行向核心企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，同時(shí)向這些企業(yè)的供應(yīng)商或者分銷商提供貸款幫收、預(yù)付款代付及存貨融資等服務(wù)。簡單來講，就是通過商業(yè)銀行將核心企業(yè)與上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，形成縱橫交錯(cuò)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，并向其提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。[2]在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式下，由于信息不對稱問題的存在，銀行往往只對核心企業(yè)的上游一級供應(yīng)商或者下游一級經(jīng)銷商提供有限的融資服務(wù)，而處于供應(yīng)鏈邊緣的小微企業(yè)則很難享受到供應(yīng)鏈金融的便利。[3]而在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的背景下，銀行可以通過建立聯(lián)盟鏈將一個(gè)企業(yè)的上下游所有企業(yè)都整合到一個(gè)區(qū)塊鏈中，形成一個(gè)公開透明的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。銀行自身也作為節(jié)點(diǎn)參與到該網(wǎng)鏈中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的共享賬本和共識機(jī)制可實(shí)現(xiàn)對全產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)掌控，從而能夠?qū)Χ壒?yīng)商甚至邊緣化的小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、盈利情況、償債能力等方面做出精準(zhǔn)的評估和判斷，由此便可向其提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化供應(yīng)鏈金融的發(fā)展模式。

（三）借助區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建銀行間核心業(yè)務(wù)往來平臺

不同銀行之間存在著多層次的業(yè)務(wù)往來體系，主要包括跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)匯、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款等核心業(yè)務(wù)?？梢钥紤]應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行之間建立私有鏈，打造一個(gè)納入同業(yè)轉(zhuǎn)賬、同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款等多業(yè)務(wù)場景的銀行間同業(yè)業(yè)務(wù)往來平臺。[4]以銀團(tuán)貸款為例，銀團(tuán)貸款亦稱為“辛迪加貸款”，主要是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或幾家銀行牽頭，之后再由若干家銀行組成銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議聯(lián)合向同一借款人提供融資的貸款形式。近五年來，我國銀團(tuán)貸款市場資金需求量較大，2018年共發(fā)放銀團(tuán)貸款8 832億元人民幣，其中主要服務(wù)對象為有巨額資金需求的大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。由于貸款金額巨大、期限較長、形式較多，現(xiàn)有的銀團(tuán)貸款發(fā)放流程往往要經(jīng)過發(fā)起申請、資質(zhì)審查、牽頭行委任、談判組建銀團(tuán)、身份核驗(yàn)、確定貸款方案和擔(dān)保人等細(xì)項(xiàng)，流程較為繁瑣，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和人力。而倘若在參與行之間建立私有鏈，則可讓貸款的所有參與者處在同一個(gè)開放式的共享平臺上，對借款人的資質(zhì)審查與身份核驗(yàn)可以在平臺中進(jìn)行全網(wǎng)廣播，省去了不必要的談判交接環(huán)節(jié)。同時(shí)，還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機(jī)制、不可篡改以及透明可追溯等特性對貸款過程中的資金動態(tài)和借款人的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，并可將擔(dān)保條款做成智能合約嵌入到區(qū)塊鏈中，當(dāng)借款人出現(xiàn)合約中設(shè)定的無法履約的事項(xiàng)時(shí)，智能合約就會自動執(zhí)行擔(dān)保條款，從而降低貸款過程中出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（四）應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)

目前，商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)中有70%以上的業(yè)務(wù)均采用紙質(zhì)票據(jù)。紙質(zhì)票據(jù)在使用過程中很容易出現(xiàn)操作失誤、票張損壞、存在性證明及轉(zhuǎn)讓記錄不詳、被篡改甚至票據(jù)造假的問題，導(dǎo)致各種操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生。[4]區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)可以改良傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)，減少因手動操作和人工識別帶來的風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可逆向修改、容錯(cuò)性特征能保證票據(jù)交易行為一經(jīng)寫入鏈條便永久性記錄且不可被篡改，即使個(gè)別節(jié)點(diǎn)同時(shí)遭到攻擊也不會影響票據(jù)交易記錄的永久性，只有同時(shí)控制全系統(tǒng)51%以上的節(jié)點(diǎn)才有可能對鏈條數(shù)據(jù)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，但這在現(xiàn)有的技術(shù)水平下幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的，從而降低了商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)過程中容易出現(xiàn)的填寫失誤、票張損壞及被人為篡改的風(fēng)險(xiǎn)。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)加蓋時(shí)間戳的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)可以保證票據(jù)權(quán)利的發(fā)生及轉(zhuǎn)讓過程在系統(tǒng)中按照時(shí)間順序排序，且公開透明，為交易方提供了檢索和追溯每筆交易記錄的功能；同時(shí)非對稱加密技術(shù)的應(yīng)用又保證了只有私鑰持有人才能參與到相應(yīng)的票據(jù)交易中，確保了每筆交易的真實(shí)有效，防止假票的出現(xiàn)。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中存在的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但作為一項(xiàng)新興技術(shù)，其在金融領(lǐng)域應(yīng)用的適用性還處在探索階段，在商業(yè)化落地的過程中還存在著許多技術(shù)性、成本性和公眾接受性的問題，具體來說表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)造的自信任體系引發(fā)的安全性問題

區(qū)塊鏈技術(shù)所建立的信任機(jī)制是一種不通過第三方機(jī)構(gòu)，依靠密碼學(xué)技術(shù)和非對稱加密算法等信息科技手段實(shí)現(xiàn)的自信任體系。而現(xiàn)有的信息科技手段一直處在不斷的更新和發(fā)展之中，這就決定了其所創(chuàng)造的信任體系并不是穩(wěn)定的，這一技術(shù)缺憾的存在將會增加區(qū)塊鏈體系的安全性問題，容易引發(fā)公眾的信任危機(jī)。即使是采用了非對稱加密算法加密的交易信息數(shù)據(jù)也很難一直保證不存在被破解的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在技術(shù)手段不斷更新?lián)Q代的今天，一旦加密算法被破解，交易信息泄露，就會導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)塑造的自信任體系徹底崩潰瓦解，這將給應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行帶來不可估量的損失。

（二）數(shù)據(jù)冗余存儲引發(fā)的成本問題

對于區(qū)塊鏈而言，每個(gè)區(qū)塊都包含著過去全部的歷史交易記錄并在新交易發(fā)生時(shí)繼續(xù)做出更新和存儲，而隨著交易量的增加，鏈狀結(jié)構(gòu)不斷增長，過多的數(shù)據(jù)存儲必然會降低系統(tǒng)的運(yùn)行效率，影響客戶體驗(yàn)和數(shù)據(jù)查詢及更新的速度。除此之外，日益龐雜的數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)對銀行的硬件設(shè)備提出了更高的要求，需要不斷消耗能源維持設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)并適時(shí)維護(hù)，從而產(chǎn)生大量的人力、電力和算力成本，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，最終得不償失。

（三）監(jiān)管缺失問題

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)還處在發(fā)展的初級探索階段，其在落地實(shí)施過程中的一些標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域仍處于空白階段，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域應(yīng)用的相關(guān)法律文件仍未建立，政策監(jiān)管模式也尚未明確。雖然區(qū)塊鏈“去中心化”的技術(shù)設(shè)計(jì)避免了傳統(tǒng)中心化經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)中的諸多不利，也在一定程度上解決了交易各方的信任問題，但去中心化也意味著主體不明確，監(jiān)管者難以對主體進(jìn)行有效的控制，給監(jiān)管工作造成了空前的難度。截至目前，基于智能合約的網(wǎng)絡(luò)攻擊事件依然時(shí)有發(fā)生，交易中存在的糾紛問題也比較突出，在全球范圍內(nèi)已經(jīng)發(fā)生了多起比特幣交易終端被攻擊、數(shù)字貨幣遺失和被盜的事件。因此需要盡快建立區(qū)塊鏈技術(shù)下的投資者保護(hù)機(jī)制，建立起與其配套的法律體系和監(jiān)管制度，樹立新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對交易的相關(guān)事項(xiàng)作出明確規(guī)定，對可能存在的違約和糾紛問題作出預(yù)研和預(yù)判，而目前的法律和監(jiān)管體系則很難達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。

五、商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)對策略

（一）增加關(guān)鍵性技術(shù)的研發(fā)投入，積極開展應(yīng)用試驗(yàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為科技金融領(lǐng)域的一項(xiàng)前沿技術(shù)，其在金融行業(yè)的應(yīng)用大部分還處在構(gòu)想之中，在技術(shù)層面還存在諸多的問題，如新區(qū)塊生成的效率問題、系統(tǒng)運(yùn)行的能耗問題、非對稱加密算法的安全問題及與現(xiàn)有系統(tǒng)的整合問題等等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展應(yīng)以關(guān)鍵技術(shù)作為突破點(diǎn)，盡快增加技術(shù)方面的人才儲備，組建高素質(zhì)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，增加對成本管控、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、非對稱加密技術(shù)等核心技術(shù)的研發(fā)投入，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行可以開展一些小型的應(yīng)用試驗(yàn)，可以考慮從銀行間結(jié)算、資產(chǎn)托管、票據(jù)交易等小型業(yè)務(wù)板塊入手，對實(shí)際運(yùn)行中的相關(guān)問題進(jìn)行預(yù)研、預(yù)判，以便未來技術(shù)成熟之時(shí)能夠迅速切入。

（二）提升數(shù)據(jù)存儲與管控能力

區(qū)塊鏈技術(shù)旨在建立一個(gè)開放、共享且實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，做好數(shù)據(jù)信息的存儲與管控是確保區(qū)塊鏈技術(shù)能夠穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵。對于區(qū)塊鏈技術(shù)而言，其去中心化的程度越高，就意味著該體系容納的節(jié)點(diǎn)越多，交易信息量就越龐大，數(shù)據(jù)的冗余存儲問題就會越嚴(yán)重。過多的數(shù)據(jù)存儲必然會降低系統(tǒng)運(yùn)行效率，同時(shí)會消耗大量的電力算力，造成資源浪費(fèi)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)增加對數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)整理和數(shù)據(jù)分析等方面的基礎(chǔ)設(shè)施投入及研發(fā)投入，進(jìn)一步提升對數(shù)據(jù)信息的管控和駕馭能力，及時(shí)清除冗余信息，提高系統(tǒng)的運(yùn)行處理速度，使客戶體驗(yàn)達(dá)到最佳。

（三）統(tǒng)一市場標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管機(jī)制

目前，商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈的應(yīng)用大多處于內(nèi)部實(shí)驗(yàn)探索階段，缺乏統(tǒng)一的市場標(biāo)準(zhǔn)。從國際上來看，R3CEV聯(lián)盟作為國際銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的一個(gè)標(biāo)桿，已經(jīng)吸引了包括富國銀行、紐約梅隆銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行、澳大利亞國民銀行及加拿大皇家銀行等40多家巨頭銀行的參與，其很可能會成為未來區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的制定者。在國內(nèi)，萬向?qū)嶒?yàn)室也已開始著手打造符合中國政策法規(guī)和國情的國內(nèi)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，使各銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)探索時(shí)能夠有章可循。為此，商業(yè)銀行也應(yīng)積極參與到此類標(biāo)準(zhǔn)的制定中，在新的業(yè)態(tài)下主動爭取話語權(quán)，制定有利于自身發(fā)展的區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，國家層面應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律文件，明確監(jiān)管態(tài)度，完善監(jiān)管機(jī)制。在現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟之前，監(jiān)管方向應(yīng)著力于保證新技術(shù)的健康發(fā)展及對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加以防范，不應(yīng)打壓、限制其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時(shí)，針對區(qū)塊鏈的監(jiān)管必須根據(jù)技術(shù)的發(fā)展而不斷調(diào)整，以適應(yīng)不同階段的要求，即實(shí)行技術(shù)驅(qū)動型監(jiān)管，根據(jù)技術(shù)的進(jìn)展而不斷調(diào)整監(jiān)管規(guī)則，從而進(jìn)行主動的、動態(tài)的、分布式的、及時(shí)有效的監(jiān)管。