白瑩濤

摘要：所謂金融科技就是以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)與應(yīng)用給廣大商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。為了更好地實(shí)現(xiàn)金融與科技的融合，商業(yè)銀行必須勇敢面對金融科技的挑戰(zhàn)，牢牢把握金融科技發(fā)展機(jī)遇，為自身升級轉(zhuǎn)型注入新的活力，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技 商業(yè)銀行 戰(zhàn)略 轉(zhuǎn)型

一、背景介紹

近年金融科技在世界范圍內(nèi)廣泛傳播，給各個(gè)領(lǐng)域帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)也不例外。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展在不斷改變著人們的思維與消費(fèi)方式，商業(yè)銀行作為典型的服務(wù)企業(yè)，其傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展模式受到嚴(yán)重沖擊，正在不斷重構(gòu)，改變著市場競爭格局。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行要想在市場競爭中脫穎而出，利用金融科技加快轉(zhuǎn)型升級至關(guān)重要，有利于商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的開拓，優(yōu)化流程與管理，為消費(fèi)者提供更多新型的服務(wù)渠道，提升客戶體驗(yàn)度，加快智慧銀行的升級轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

二、金融科技在推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的重要性

（一）有利于降低商業(yè)銀行的運(yùn)營成本

縱觀當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)出現(xiàn)各種各樣的問題，集中表現(xiàn)為業(yè)務(wù)模式單一、創(chuàng)新動(dòng)力不足、內(nèi)部組織效率低下和運(yùn)營科技系統(tǒng)對前端營銷支持力度不夠等問題，早已失去了傳統(tǒng)優(yōu)勢。尤其是在金融科技時(shí)代下，更多的依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，大大沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式，導(dǎo)致運(yùn)營成本上升，極大程度影響了經(jīng)營利潤的增速。而加強(qiáng)商業(yè)銀行與金融科技的有機(jī)融合，能有效降低客戶邊際成本，解決眾多因服務(wù)價(jià)格而卻步的“長尾”客戶，其中最典型的代表是2014年 成立的螞蟻金服，正是充分借助了金融科技，以便捷的支付方式吸引了大量客流，并進(jìn)行了理財(cái)、智能投顧、眾籌、消費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開拓，成為一個(gè)開放性的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后能逐步實(shí)現(xiàn)資金融通的去中心化，讓金融交易以及業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，從而達(dá)到降低金融服務(wù)成本的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)營成本的有效控制。同時(shí)在金融科技的支持下，還能提升商業(yè)銀行流程統(tǒng)籌優(yōu)化能力，通過對核心客戶的聚焦，能降低40%-50%的運(yùn)營成本，還能提升渠道效率，結(jié)合客戶的習(xí)慣、行為、喜好等提供相應(yīng)的服務(wù)場所與方式，脫離原有的物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式，通過渠道成本的降低達(dá)到運(yùn)營成本的降低，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）有利于突破地域與時(shí)間限制，增加客流

對于金融科技而言，提高客戶體驗(yàn)是其不變的核心理念，最大程度活用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破以往商業(yè)銀行金融服務(wù)的地域和時(shí)間限制，為廣大消費(fèi)者提供更多產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)對全國的跨區(qū)域服務(wù)。同時(shí)在金融科技的強(qiáng)力支持下，商業(yè)銀行的各項(xiàng)服務(wù)能隨時(shí)隨地進(jìn)行，大大降低了風(fēng)險(xiǎn)與人力成本，深受消費(fèi)者的青睞。對于商業(yè)銀行來說，借助金融科技能夠更好地收集相關(guān)信息資料，包括企業(yè)、個(gè)人的行為、活動(dòng)、興趣等，并利用云計(jì)算、人工智能進(jìn)行分析、整理、加工，為商業(yè)銀行構(gòu)建一個(gè)個(gè)全面生動(dòng)的客戶拼圖，能及時(shí)了解客戶的需求，制定適用的產(chǎn)品，提供高質(zhì)量的服務(wù)，能有效的吸引客流，加速商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）有利于提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控

金融科技可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行解決信息不對稱問題。通過上述關(guān)于金融科技在增加客流中的作用認(rèn)識，不難看出它能夠收集更多維度的外部信息，例如動(dòng)態(tài)的財(cái)務(wù)實(shí)際變化數(shù)據(jù)，個(gè)體的行為動(dòng)作、興趣愛好、行業(yè)及群體的數(shù)據(jù)，音頻、視頻、網(wǎng)頁等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，豐富風(fēng)險(xiǎn)信息種類。同時(shí)隨著云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日益深入運(yùn)用，給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域帶來較大的甚至顛覆性的變化。比如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、專家系統(tǒng)、支持向量機(jī)以及混合智能等人工智能模型的應(yīng)用，能夠提高數(shù)據(jù)處理速度、加深數(shù)據(jù)分析深度、降低人工成本，從而提升金融風(fēng)險(xiǎn)控制的效能。區(qū)塊鏈中的客戶信息與交易記錄有利于銀行識別異常交易行為，有效防止交易欺詐，其“去中心化”特征能夠取代現(xiàn)有的紙筆人工流程，實(shí)現(xiàn)端到端的透明化，提高處理效率，減少人為干預(yù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。又如生物識別技術(shù)普及，指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別等技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，節(jié)省了客戶時(shí)間成本的同時(shí)也使商業(yè)銀行內(nèi)控安全性得到提高。

三、金融科技時(shí)代條件下商業(yè)銀行戰(zhàn)略模式抉擇

（一）“金融科技銀行”戰(zhàn)略

進(jìn)入科技金融時(shí)代，各大商業(yè)銀行都開始積極迎接挑戰(zhàn)，并探索激烈市場競爭中的升級轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。招商銀行在2016年就提出了“金融科技銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，充分認(rèn)識到未來銀行的發(fā)展道路是線上化，而金融科技就能讓銀行變得更加輕盈，更加高效，因此必須大力引入金融科技，助力銀行的轉(zhuǎn)型。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展離不開相關(guān)資金、技術(shù)的支持，招商銀行在金融科技上投入了7.9億元，換來了22.1億元的營業(yè)收入，無不顯示出金融科技創(chuàng)新平臺(tái)對商業(yè)銀行長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的推動(dòng)力。民生銀行也確定了“科技金融銀行”的核心戰(zhàn)略，成立了相關(guān)的科技公司在金融科技的多樣化信息技術(shù)支持下，研發(fā)了分布式核心系統(tǒng)、金融云、“兩地三中心”，同時(shí)以分布式、金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別、VR/AR、物聯(lián)網(wǎng)八大技術(shù)為創(chuàng)新孵化基礎(chǔ)，致力于核心技術(shù)平臺(tái)的打造。同時(shí)金融科技還為民生銀行前臺(tái)的場景化、中后臺(tái)數(shù)據(jù)化等轉(zhuǎn)型目標(biāo)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，從資金、技術(shù)方面推動(dòng)了“科技金融銀行”的全面實(shí)施，帶來了顯著的轉(zhuǎn)型升級效果。建設(shè)銀行把金融科技戰(zhàn)略作為三大戰(zhàn)略之一，率先成立了金融科技公司，建成了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“新一代”核心系統(tǒng)。建行在金融科技領(lǐng)域的規(guī)模優(yōu)勢、聚合優(yōu)勢正在日益顯現(xiàn)。

（二）場景化金融生態(tài)戰(zhàn)略

對于商業(yè)銀行而言，在金融科技時(shí)代下要不斷的細(xì)分新技術(shù)領(lǐng)域，推進(jìn)技術(shù)發(fā)展研究，并結(jié)合研究成果開展具體業(yè)務(wù)場景的落地實(shí)踐。在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域要加強(qiáng)基礎(chǔ)平臺(tái)的建設(shè)，并借助相關(guān)技術(shù) 孵化出客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、客戶畫像與客戶行為分析系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)等大數(shù)據(jù)應(yīng)用。同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用，探索適合銀行自身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)模型，最大程度提升數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)化效率，還要參與業(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險(xiǎn)管理等工作，智能為客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，智能提供賬單服務(wù)，增加客戶服務(wù)滿意度，利用云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警自動(dòng)處理，有利于提升數(shù)據(jù)的實(shí)效性，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在人工智能技術(shù)的應(yīng)用上逐漸形成智能客服、風(fēng)控、營銷、運(yùn)營等多個(gè)技術(shù)布局，利用語音識別、智能外呼、語音導(dǎo)航等服務(wù)提升銀行的智能化服務(wù)水平，應(yīng)用智能反洗錢和反欺詐、智能信貸審批等加強(qiáng)智能風(fēng)控，開展遠(yuǎn)程監(jiān)控審計(jì)、離線智能質(zhì)檢等以強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)然云計(jì)算、生物識別、移動(dòng)互聯(lián)、分布式技術(shù)、區(qū)域鏈等都能在商業(yè)銀行中進(jìn)行場景化的金融服務(wù)，共同構(gòu)成生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的全方位、無縫插入，最大化滿足客戶的全方位需求。

（三）智慧銀行戰(zhàn)略

金融科技加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢，這對商業(yè)銀行的長期發(fā)展至關(guān)重要。為此，各大商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)金融科技浪潮，加快智慧銀行的打造，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的支持下轉(zhuǎn)型為智慧銀行，為廣大客戶提供智慧服務(wù)。在2018年我國出現(xiàn)了第一家DIY智慧銀行，大大減少了銀行柜員數(shù)量，客戶可以通過電子設(shè)備開展各種業(yè)務(wù)，享受多項(xiàng)服務(wù)，其交易替代率接近90%，交易額相當(dāng)大，這正是金融科技為商業(yè)銀行帶來的益處，也是轉(zhuǎn)型升級的重要戰(zhàn)略選擇。建設(shè)銀行積極順應(yīng)形勢變化，實(shí)施金融科技戰(zhàn)略，進(jìn)行智慧銀行迭代升級。智慧銀行借助“新一代”核心系統(tǒng)金融科技體系，為客戶帶來智能、個(gè)性、互動(dòng)、便捷的全新服務(wù)體驗(yàn)，將金融服務(wù)融入到客戶的日常生活場景。

四、結(jié)語

全球數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)來臨，商業(yè)銀行的金融服務(wù)也開啟了數(shù)字化新旅程，面對市場、行業(yè)競爭格局的改變，商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)的改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，積極引入金融科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“金融+科技”“科技+金融”的發(fā)展路徑的深化，加強(qiáng)跨界合作，對接不同的市場主體的金融新需求，構(gòu)建新的銀行業(yè)態(tài)，提供智能化、多樣化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行綜合競爭力的提升，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

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（作者系中國建設(shè)銀行阜陽市分行辦公室副主任，經(jīng)濟(jì)師）