劉治國

摘 ?要：最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度很快，一些以大學(xué)生為潛在消費(fèi)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)大量出現(xiàn)，其中市場上較為成功的模式為網(wǎng)絡(luò)分期模式，市場上出現(xiàn)了很多校園分期巨頭，如分期樂等等。在此過程中，很多網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)了學(xué)生校園貸款市場，逐漸發(fā)展成為變相高利貸等，甚至出現(xiàn)了諸如裸條借貸等影響惡劣的社會(huì)事件，在社會(huì)上造成不良影響，筆者在本文中以整治校園貸視角，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控。

關(guān)鍵詞：校園貸;整治;互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛出現(xiàn)，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要組成部分和表現(xiàn)形式之一，對其進(jìn)行研究能很好地探析整個(gè)行業(yè)的生態(tài)。筆者在本文中以整治校園貸視角，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控。以期建立健全相關(guān)體制機(jī)制，盡可能消除監(jiān)控盲區(qū)，最終實(shí)現(xiàn)良好的業(yè)界發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)：原因與防控

作為依托在校大學(xué)生為消費(fèi)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中有一定的沃土，對其進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

（一）信息不對稱

通過互聯(lián)網(wǎng)這種新的金融模式在交易主體之間的交易成本有所降低，但是就信息方面來看，存在一定的不對稱性。我們都知道校園貸產(chǎn)品具有較強(qiáng)的復(fù)雜性和創(chuàng)新型，作為借款人的學(xué)生，他們?nèi)狈Ρ匾膶I(yè)知識(shí)和一定的辨別能力，一些校園貸產(chǎn)品代理利用這種信息不對稱的特點(diǎn)，輔以虛假宣傳一步步誘導(dǎo)學(xué)生使用平臺(tái)借款，然后再出現(xiàn)暴力催款等不合規(guī)現(xiàn)象。

（二）行業(yè)羊群效應(yīng)

所謂的羊群效應(yīng)指的是從眾心理，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中有普適性。透過一些校園貸我們可以知曉，由于一些超額收益甚至非法收益，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不愿意使用合法行為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，導(dǎo)致一些不合法的做法在行業(yè)中普遍存在，這嚴(yán)重影響了整個(gè)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

通過梯諾爾的新規(guī)制理論我們知曉，因?yàn)樾@貸平臺(tái)想要逃脫政府監(jiān)管，一些從業(yè)人員目光短淺，出現(xiàn)強(qiáng)力推銷、非法推銷的現(xiàn)象，對平臺(tái)自身建設(shè)不加以重視，存在不合規(guī)、不合法且不合道德的情況。

我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)交易、支付等服務(wù)活動(dòng)，這種在網(wǎng)上的活動(dòng)突破了時(shí)間和空間的制約的同時(shí)，也影響著交易的透明度。甚至交易方的真實(shí)性也難以確認(rèn)，因此出現(xiàn)了多樣化的風(fēng)險(xiǎn)形式。和傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控相比，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的難度直線上升，對其提出的要求也更高：其一，應(yīng)該在法律法規(guī)上給予保障，不斷完善相關(guān)制度，對監(jiān)督管理的原則、程序等在法理上給予規(guī)定。其二，強(qiáng)化監(jiān)測和防控行業(yè)市場實(shí)際情況、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)范疇，在行業(yè)內(nèi)積極探索諸如建立征信檔案并協(xié)調(diào)共享機(jī)制，對違約成本大幅提升;其三，積極規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，從硬件、軟件等入手持續(xù)推進(jìn)行業(yè)運(yùn)行環(huán)境的優(yōu)化，保障系統(tǒng)運(yùn)行安全穩(wěn)定高效。其四，強(qiáng)化行業(yè)自律，積極引入民眾參與，強(qiáng)制推進(jìn)行業(yè)規(guī)范化程度和水平，規(guī)范各商家披露的信息。積極拓展行業(yè)業(yè)務(wù)模式，對潛在客戶積極引導(dǎo)，保證其不斷深入了解行業(yè)生態(tài)，校園輔以必要的宣教措施，不斷提升在校大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，保證自身合法權(quán)益不受損害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策

（一）穿透式監(jiān)管

當(dāng)前，分業(yè)監(jiān)管體制是國內(nèi)金融監(jiān)管的顯著特點(diǎn)，所以監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在一定的真空地帶和漏洞。筆者認(rèn)為，應(yīng)該把功能監(jiān)管納入互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系之中，秉承“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，不斷梳理、制定和完善監(jiān)管規(guī)則，保障互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式重視實(shí)際、突出實(shí)效，保證把具體職責(zé)體現(xiàn)在監(jiān)督管理之中，明晰監(jiān)督管理的內(nèi)容和界限，以免出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)混亂致使監(jiān)管套利等不法行為。

（二）跨界監(jiān)管

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在明顯的跨界經(jīng)營現(xiàn)象，這就要求地方和中央層面要盡快明晰在治理互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)上的分工，筆者認(rèn)為初期階段需要中央統(tǒng)一協(xié)調(diào)，擺正監(jiān)督管理和治理的專業(yè)化水平。不僅如此，還應(yīng)該強(qiáng)化區(qū)域之間、部門之間的相互協(xié)調(diào)，作為監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門，應(yīng)該堅(jiān)守底線，杜絕發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性的事件，溝通協(xié)調(diào)公安、工商等多個(gè)部門建立常態(tài)化的監(jiān)督管理金融機(jī)制，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的屬性多方甄別，及時(shí)聯(lián)動(dòng)持續(xù)處理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)事件。

（三）全周期監(jiān)管

從世界范圍內(nèi)看，包括監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的做法一般都是試行全周期的管理，即事前、事中和事后管理。所以，我們也應(yīng)該借鑒這種比較成熟的主流的監(jiān)督管理理念，有效結(jié)合宏觀監(jiān)督和微觀監(jiān)督監(jiān)管，從互聯(lián)網(wǎng)金融體系、產(chǎn)品的研發(fā)、銷售、售后等各個(gè)階段提前介入，開發(fā)前瞻性干預(yù)思路，從根本上杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融違法亂紀(jì)行為，消除對客戶的不利因子。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物和新興行業(yè)，我們應(yīng)該以全新的眼光對待這一行業(yè)的監(jiān)督管理，保證行業(yè)正規(guī)化水平不斷提升，回歸金融行業(yè)本質(zhì)，堅(jiān)決杜絕持續(xù)金融化，讓其為實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)。不僅如此，作為監(jiān)督管理部門，應(yīng)該積極拓展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中的應(yīng)用，不斷更新監(jiān)督管理理念、意識(shí)和技術(shù)，強(qiáng)化前期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、中期干預(yù)和后期完善力度，出臺(tái)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提醒機(jī)制，不斷提升其市場化透明度。

結(jié)束語：

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)繁榮，透過校園貸我們可以看出這一行業(yè)的野蠻性增長和其背后存在的問題。因此，作為監(jiān)督管理方，應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)整治校園貸的經(jīng)驗(yàn)，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)推廣，這對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平的提升具有較強(qiáng)的促進(jìn)作用。

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