楊賽

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，指的是借貸的過程均在網(wǎng)絡(luò)上完成，借錢的人和借錢出去的人可以利用這個(gè)平臺(tái)，完成金錢的交易并且沒有第三方介入其中，同時(shí)也被大眾簡(jiǎn)稱為p2p，目前，在眾多的網(wǎng)貸平臺(tái)中交易量靠前的有人人貸及易寶貸等。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)其他有關(guān)行業(yè)相互比較的話，他們最大的區(qū)別是由于我們國(guó)家將金融行業(yè)嚴(yán)格看管，公布了一系列的規(guī)章制度加以引導(dǎo)，并且金融的興衰也直接或間接地影響著國(guó)家的GDP總值，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也得到了越來越多人的重視和研究。本文將概括分析我國(guó)傳統(tǒng)借貸行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的主要特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理，并結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況探討網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的重要性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；傳統(tǒng)借貸；現(xiàn)狀分析

一、研究背景及意義

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起

網(wǎng)貸服務(wù)這一概念是在2005年并且是由英國(guó)人最先提出來的，網(wǎng)貸服務(wù)一開始就以它效率高、方便快捷的特點(diǎn)以及各種不同定價(jià)的利率制度，讓借入者和借出者都能夠在平臺(tái)上得到實(shí)惠，因此這項(xiàng)服務(wù)一經(jīng)正式發(fā)布便廣受歡迎和追捧，在其他的國(guó)家也快速打入了他們的借貸市場(chǎng)。到現(xiàn)在為止發(fā)展的較好的平臺(tái)歐洲地區(qū)有Zopa（英國(guó)）、Lending Club（美國(guó)）等，亞洲地區(qū)有Aqush（日本）和Popfunding（韓國(guó)）等。后來我國(guó)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式和機(jī)制也大部分是借鑒Zopa以及Lending Club的。我國(guó)的網(wǎng)貸服務(wù)出現(xiàn)的相繼較晚，第一家平臺(tái)是在2007年成立的，隨后網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也越來越多，它的用戶范圍不斷地在擴(kuò)大，交易數(shù)額也在逐漸增加，于是吸引了各界人士的重視。

（2）研究意義

網(wǎng)貸平臺(tái)自成立到壯大以來，它的服務(wù)要求和宗旨一直都在為小微企業(yè)等創(chuàng)造便利，這彌補(bǔ)了商業(yè)銀行不能顧及的借貸盲區(qū)，它帶來的影響對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的前進(jìn)是不可估量的。正是應(yīng)了那句老話“有需求就有市場(chǎng)”，傳統(tǒng)的商業(yè)借貸在投資方面或者是貸款方面它的門檻對(duì)中小型企業(yè)來說都比較高，一般人都無法達(dá)標(biāo)，但是網(wǎng)貸平臺(tái)恰恰相反，它參與的要求不高，并且便捷透明，資金利用上也得到了很好的提高，因此越來越多小微企業(yè)和個(gè)體戶選擇利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資。

二、借貸行業(yè)的基本情況

（1）運(yùn)行模式

網(wǎng)絡(luò)借貸雖然是從2007年才開始逐漸在我國(guó)發(fā)展起來的，但各大平臺(tái)借鑒引用了國(guó)外借貸行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和心得，迅速摸索出了適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的三大運(yùn)行模式，這其中包括了：

1.信息交流模式

信息交流模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將借款人與貸款人提供的信息收集起來，并劃分信用等級(jí)讓借款人和貸款人根據(jù)平臺(tái)規(guī)則劃分出來的等級(jí)自行參考選擇借、貸款對(duì)象。具體操作為首先網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)先與借款人簽訂合同協(xié)議，然后將借款通過合同轉(zhuǎn)讓債權(quán)給貸款人，這時(shí)平臺(tái)就只是一個(gè)債權(quán)過渡的跳板，不實(shí)際參與借貸雙方。

2.信息投標(biāo)模式

信息投標(biāo)模式與信息交流模式不同的是投標(biāo)模式是由借款人主動(dòng)去尋找貸款人，而交流模式是平臺(tái)整合了借貸信息然后去“拉郎配”。投標(biāo)模式下借款人發(fā)布自己的借款信息及自己能支付的利率范圍，然后貸款人根據(jù)自己的情況選擇借款人進(jìn)行投標(biāo)，可以投一個(gè)或多個(gè)，這是平臺(tái)會(huì)根據(jù)投標(biāo)信息自動(dòng)為借款人選擇利率最低的貸款人，若是借到的金額超出了借款人的預(yù)算這時(shí)平臺(tái)就會(huì)收回多余的金額，平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款人每個(gè)月的還款表現(xiàn)為借款人評(píng)分，也會(huì)積極督促借款人及時(shí)還款。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理

1.加強(qiáng)資金管理

根據(jù)財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)網(wǎng)資料顯示，2017年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)交易額早已破萬億，每天在平臺(tái)上都有大量的資金流轉(zhuǎn)，借款人和貸款人通過第三方支付機(jī)構(gòu)或者銀行劃出、劃入款，并且若是平臺(tái)采用信息競(jìng)標(biāo)模式，用戶存在平臺(tái)賬戶上的錢一時(shí)沒有被流轉(zhuǎn)出去就容易生成沉淀資金，再加上本身網(wǎng)貸行業(yè)具有門檻低、銀行監(jiān)管不到的特點(diǎn)，就容易被有心人利用平臺(tái)漏洞做出違法犯罪的事情，例如洗黑錢、卷款而逃等，應(yīng)此加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金管理迫在眉睫。

2.提高技術(shù)管理

隨著信息時(shí)代的發(fā)展，我們的大量個(gè)人信息也被上傳到互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為金融+互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合體，擁有更多更詳細(xì)的后臺(tái)信息，因此網(wǎng)貸平臺(tái)也比其他行業(yè)更需要注重保護(hù)用戶的個(gè)人隱私，若是被他人竊取然后利用身份信息進(jìn)行詐騙，正大光明地竊取投資人的資金，則嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)治安。提高技術(shù)安全管理是網(wǎng)貸行業(yè)不可推脫的責(zé)任和義務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議

（1）規(guī)范平臺(tái)信息披露制度

嚴(yán)格規(guī)范P2P信息披露制度，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金流向和投資風(fēng)險(xiǎn)控制等信息進(jìn)行披露。嚴(yán)肅處置不按規(guī)定進(jìn)行信息披露或信息披露不真實(shí)的網(wǎng)貸平臺(tái)。只有規(guī)范有效的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露制度才有助于客戶選擇合適的網(wǎng)貸平臺(tái)。

（2）加強(qiáng)信息技術(shù)的管理

網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和不穩(wěn)定性。P2P網(wǎng)貸在日常交易過程中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中斷，病毒入侵等問題都會(huì)帶來嚴(yán)重的后果。這就要求P2P網(wǎng)貸能夠建立一個(gè)安全的信息系統(tǒng)。因此加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)信息技術(shù)的管理至關(guān)重要。要求平臺(tái)能夠樹立安全管理意識(shí)，提高信息技術(shù)水平，建立多重有效的防御機(jī)制。此外，還可以要求內(nèi)部工作人員簽署保密協(xié)議，樹立他們的權(quán)責(zé)意識(shí)以及面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的處置能力。

（3）完善征信系統(tǒng)

擴(kuò)大我國(guó)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的來源，賦予網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用征信系統(tǒng)的權(quán)限。這樣一方面有利于國(guó)家對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的全面了解和數(shù)據(jù)掌握，另一方面對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供了信用評(píng)級(jí)的參考來源，有利于降低信用風(fēng)險(xiǎn)。