劉威

摘 要：目前，科學(xué)技術(shù)正在飛速發(fā)展著，互聯(lián)網(wǎng)逐漸得到了普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展，使金融行業(yè)在發(fā)展上的水平得到有效提升，使人們生活具有了極大便利性。但是，現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速，傳統(tǒng)銀行在金融中的發(fā)展所面對(duì)的挑戰(zhàn)是非常嚴(yán)重的，商業(yè)銀行若想要將自身發(fā)展水平得到不斷提升，使金融業(yè)務(wù)得到有效的開展，就一定要做到創(chuàng)新，使自身可持續(xù)發(fā)展的能力得到提升。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容，并提出有效的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊;獲得發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融獲得發(fā)展的前提就是在得到互聯(lián)網(wǎng)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)貸款迅速對(duì)小微型市場(chǎng)進(jìn)行占有，使傳統(tǒng)銀行在市場(chǎng)中占據(jù)的地位受到嚴(yán)重的威脅?；诖?，我國(guó)的商業(yè)銀行務(wù)必要對(duì)銀行中執(zhí)行的業(yè)務(wù)作出創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加以利用，進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的深度挖掘，使自身在競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力進(jìn)行不斷提升。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的起源是來(lái)自于美國(guó)。在20世紀(jì)末的時(shí)候使互聯(lián)網(wǎng)這一項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)民用化，獲得了產(chǎn)業(yè)投資、各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)投資在基金上的支持，互聯(lián)網(wǎng)所體現(xiàn)出的效應(yīng)讓互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)取得了有效融合。在互聯(lián)網(wǎng)金融下不斷涌現(xiàn)出很多電子產(chǎn)物，比方說(shuō)：金融支付、金融支付系統(tǒng)、綜合金融服務(wù)站、網(wǎng)絡(luò)借貸等，讓客戶向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的意愿與投資的需求都有一定的降低，導(dǎo)致商業(yè)銀行在盈利上有所下降、信用上有所收縮，進(jìn)而致使商業(yè)銀行經(jīng)受經(jīng)營(yíng)上的困難。緊隨其后的是一些發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，比方說(shuō)，英國(guó)、德國(guó)、日本，還都處于發(fā)展的萌芽階段。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到發(fā)展是在2013年正式開始的。但是，由于具有后發(fā)這一優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展中的速度與規(guī)模是驚人的，如此一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管這兩類問(wèn)題也就時(shí)常發(fā)生了。在2016年，我國(guó)正在向互聯(lián)網(wǎng)金融的整治和規(guī)范的階段發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融這個(gè)行業(yè)發(fā)展的狀態(tài)正呈現(xiàn)出理想的狀態(tài)，不再是野蠻生長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)呈現(xiàn)出來(lái)的形式就是拓展金融介質(zhì)之中的銀行范圍，脫離了資金的信用中介所做出直接融資的現(xiàn)象。目前資本市場(chǎng)所處的階段并不發(fā)達(dá)，作為居民進(jìn)行基本金融的投資方式仍是儲(chǔ)蓄，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)依然還是投融資的第一選擇。但是從2013年后，商業(yè)銀行放緩了經(jīng)營(yíng)中的規(guī)模和存款上增長(zhǎng)的速度。

1.影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模

2014年與2015年這兩年的資產(chǎn)負(fù)債在增長(zhǎng)率上的水平是比較低的，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和發(fā)展上的速度都得到了緩沖。商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債上的總額在歷年來(lái)所發(fā)生的變化承受了很多方面的影響，這其中包含的因素比方說(shuō)貨幣的政策、資本市場(chǎng)的發(fā)展。但是，在2013年至2015年三年時(shí)間里是網(wǎng)絡(luò)金融處于一個(gè)迅速崛起的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融所受到?jīng)_擊的因素是無(wú)法忽視掉的。因此，表現(xiàn)出的是在網(wǎng)絡(luò)金融這一時(shí)代下，銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模與發(fā)展依然受到不小的影響。以后，這個(gè)趨勢(shì)會(huì)不會(huì)變得日趨明顯，這都來(lái)源于商業(yè)銀行及一些其他的金融機(jī)構(gòu)，特別是和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間的較量。

2.影響了商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)

下圖反映出的就是商業(yè)銀行在2016年這一年之中的收入結(jié)構(gòu)，在這一年當(dāng)中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、利息的凈收入占據(jù)總收入比例的65%，這和銀行在收入上大部分的來(lái)源是存款、放款、轉(zhuǎn)賬與結(jié)算的這個(gè)事實(shí)相吻合。并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中眾籌、網(wǎng)貸、P2P、第三方支付等一些形式就是把資金從提升銀行的利潤(rùn)一些業(yè)務(wù)中剝離出去。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

1.銀行網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)智能化、輕型化

各個(gè)銀行所辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)倚靠的都是銀行網(wǎng)點(diǎn)，它是重要的窗口。為銀行聚攏了非常多的客戶、資金。但是，由于客戶在消費(fèi)上的模式有了重大的變化，銀行網(wǎng)點(diǎn)正在漸漸減弱自身具有的功能。輕型化、智能化早就成為了銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向。在各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智慧柜員機(jī)的投放，不僅可以使商業(yè)銀行節(jié)約人力上的使用成本，還使客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間得到有效下降。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)中工作人員為客戶服務(wù)的關(guān)系就變得更多了，這樣對(duì)客戶在滿意度上的提升是非常有利的，做好產(chǎn)品營(yíng)銷的準(zhǔn)備工作。電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的推廣，使銀行業(yè)務(wù)在辦理上的渠道得到了拓寬，使客戶變得越來(lái)越方便。在2016年時(shí)，銀行業(yè)的平均離柜率為0.8431，呈現(xiàn)出的形勢(shì)是上升的，估算出來(lái)在未來(lái)離柜率會(huì)上升至90%，離柜率呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)代表的是網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)上的效率正在不斷提升。

2.建立直銷銀行，探求金融新模式

直銷銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是以不同形象呈現(xiàn)出來(lái)的，并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、物理柜臺(tái)的建立，客戶只需要對(duì)移動(dòng)終端、電話與互聯(lián)網(wǎng)渠道加以利用，就能夠獲取到直銷銀行為自己服務(wù)?，F(xiàn)如今，正在慢慢興起網(wǎng)絡(luò)金融，理財(cái)產(chǎn)品正在逐漸被客戶所接受、所追捧，理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展上的潛力是無(wú)限的，銀行的理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展過(guò)程中可以收到大額資金作為支持。降低經(jīng)營(yíng)中的成本，使銀行能夠?qū)O高收益的理財(cái)產(chǎn)品與極低利率的貸款為客戶所用。直銷銀行還可以將地域上受到的限制打破，使銀行能夠在全國(guó)范圍中得到快速的布局，協(xié)助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展。還有，直銷銀行能夠?qū)⒌谌降某墒炱脚_(tái)引進(jìn)來(lái)，使客戶在投資上多種多樣的需求得到滿足。

3.商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融公司間的合作

對(duì)金融技術(shù)加以積極利用，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，對(duì)人工智能、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、云計(jì)算與數(shù)據(jù)等一些技術(shù)進(jìn)行有效利用，還包含大量的客戶資源及精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。而且商業(yè)銀行所具有的是網(wǎng)絡(luò)金融公司不可比較的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、服務(wù)能力、先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念、巨額資本。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融類公司間的合作使各自發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)得到了有效降低，各自有各自的優(yōu)點(diǎn)，能夠進(jìn)行極大的價(jià)值創(chuàng)造，最終使彼此都能夠?qū)崿F(xiàn)共同的發(fā)展。當(dāng)下，我國(guó)的四大銀行和網(wǎng)絡(luò)巨頭在合作上的力度都是相當(dāng)大的。接受來(lái)自于四大銀行的支持，會(huì)有眾多銀行參與到互聯(lián)網(wǎng)的金融大潮中，科技與金融進(jìn)行有效結(jié)合取得重大深化。

4.將客戶做為中心，重視客戶體驗(yàn)

傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式之下商業(yè)銀行總是一副高冷形象。受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，不斷地在流失著客戶，為商業(yè)銀行敲響了警鐘。商業(yè)銀行意識(shí)到若想再一次在市場(chǎng)之中占據(jù)有利地位就應(yīng)該對(duì)客戶的體驗(yàn)過(guò)程予以重視，把傳統(tǒng)形式下以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營(yíng)模式放下，對(duì)金融技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，在設(shè)計(jì)上做到創(chuàng)新，應(yīng)該同客戶對(duì)金融產(chǎn)品多樣性的需求相符合。將客戶當(dāng)作中心，為客戶提供高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

三、我國(guó)的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展策略

1.產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上做到更新，推動(dòng)業(yè)務(wù)的多樣性

銀行業(yè)現(xiàn)如今需要做的就是更新自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，緊隨當(dāng)下時(shí)代在發(fā)展中的需求，從而不斷開發(fā)自己的業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行多樣化種類業(yè)務(wù)的推進(jìn)，使客戶的需求得到更好的滿足。（1）有效拓展自身賬戶的功能。比方說(shuō)，適時(shí)地增設(shè)支付、投資、理財(cái)?shù)纫恍┕δ?，讓用戶所享受到服?wù)是極其快捷的，使用戶得到的體驗(yàn)是良好的，增強(qiáng)用戶間的黏性。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)今發(fā)展的這個(gè)大趨勢(shì)之下深入探究新金融的營(yíng)銷模式，在模式上進(jìn)行有效的創(chuàng)新，在業(yè)務(wù)的種類推行上要不斷呈現(xiàn)多樣性，可以吸引而來(lái)許多的客戶。

2.構(gòu)建科學(xué)化的操作系統(tǒng)

業(yè)務(wù)進(jìn)行操作時(shí)使用的系統(tǒng)以多樣化的形式呈現(xiàn)，能夠使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久的發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)如此發(fā)達(dá)的今天，商業(yè)銀行唯有構(gòu)建同自身發(fā)展情況相符合的操作系統(tǒng)，才能夠有效地滿足客戶豐富多樣的需求。此外，還需要讓商業(yè)銀行以最快的速度將自身在開放性上做到有效提升，與社會(huì)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)有效的融合，如此一來(lái)，就能夠以社會(huì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新形勢(shì)作為參照的標(biāo)準(zhǔn)，就客戶自身的需求進(jìn)行充分挖掘，這樣才可以將客戶真實(shí)的情況作為提供進(jìn)行服務(wù)和開發(fā)的業(yè)務(wù)的依據(jù)。保證業(yè)務(wù)的開發(fā)和客戶與需求是符合的，全面提升起自身的發(fā)展水平。

3.提高大數(shù)據(jù)的利用率，完善數(shù)據(jù)系統(tǒng)

網(wǎng)絡(luò)金融的時(shí)代下，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行積極應(yīng)用，完善自身數(shù)據(jù)系統(tǒng)，持續(xù)對(duì)客戶信息積累的水平進(jìn)行有效提升，對(duì)云計(jì)算這一技術(shù)加以合理運(yùn)用，對(duì)客戶在交易上的行為特點(diǎn)做到及時(shí)分析與了解，更加深層次地對(duì)客戶做出了解，制定出營(yíng)銷的有效措施。針對(duì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)與完善的時(shí)候，需要結(jié)合市場(chǎng)中的形勢(shì)與商業(yè)銀行在發(fā)展中的實(shí)際情況，做到就原有數(shù)據(jù)上的信息予以充分利用，確保構(gòu)建完成的數(shù)據(jù)系統(tǒng)具有極強(qiáng)的真實(shí)性，為了使自身的發(fā)展得到更好的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)行有利條件的營(yíng)造，在最大程度上進(jìn)行數(shù)據(jù)資源的挖掘。之外，還應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行充分利用，構(gòu)建與之相對(duì)應(yīng)的電子銀行，使客戶可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)加以利用，進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，不僅使客戶變得非常方便，將自身服務(wù)的范圍做到提升，使自身實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，目前，科學(xué)技術(shù)正在飛速發(fā)展著，互聯(lián)網(wǎng)逐漸得到了普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展，使金融行業(yè)在發(fā)展上的水平得到有效的提升，使人們生活具有了極大便利性。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容，并提出有效的發(fā)展策略。更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)種類多樣化、構(gòu)建科學(xué)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)、增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的利用率，更好地完善自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

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