李玉嵩

【摘要】本文就利率市場化改革下銀行管理展開深入分析，從多種角度來剖析機遇和挑戰(zhàn)，尋求合理的應對措施。

【關鍵詞】利率市場化 銀行管理 策略

利率市場化主要是為了順應全球經(jīng)濟發(fā)展潮流，通過總結市場和價值規(guī)律機制，在某個階段由市場供求關系決定的利率運行機制，推動銀行業(yè)改革，同時也是價值規(guī)律作用下的結果。利率市場化較之利率管理而言，突出強調利率在市場化中的主導性作用，在遵循可觀價值規(guī)律基礎上，真實、準確的將資本和供求關系反映出來，充分發(fā)揮經(jīng)濟杠桿作用，從而形成一種更符合我國社會經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的利率決定機制?？梢哉f，利率市場化改革對于新時期的銀行業(yè)發(fā)展帶來了良好的發(fā)展空間，機遇和挑戰(zhàn)并存，如何能夠加強銀行管理，降低安全風險，使其成為新時期銀行業(yè)發(fā)展的首要方向，就值得我們進行深入研究了。由此，加強利率市場化改革下銀行管理研究很有必要，這樣有助于協(xié)調機遇和挑戰(zhàn)之間關系，降低改革風險系數(shù)，謀求長遠發(fā)展。

一、利率市場化改革為我國銀行業(yè)發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)

我國銀行利率市場化改革活動最初開始于1983年，國務院最先下發(fā)的關于國企流動資金由人民銀行統(tǒng)一管理的文件，隨后中國人民銀行在全國范圍內建立統(tǒng)一銀行間同業(yè)拆解市場，這一舉措正式標志著我國利率市場化改革起航。在1998年～1999年期間，中國人民銀行三次調整銀行貸款利率上下浮動，隨后在2006年將基準利率調整到0.85倍：2012年，中國人民銀行再次對存款利率上限的基準利率從1.1倍調整為0.8倍，在7月份將貸款利率從0.8下調到0.7倍。

（一）完善金融市場，營造良好的銀行經(jīng)營環(huán)境

利率市場化改革不斷深化下，作為一種金融市場改革的有效手段，切實提升我國金融市場水平，構建更加完善的金融市場，為我國利率市場化改革打下堅實的基礎和保障。在中國人民銀行持續(xù)推進利率市場化改革過程中，逐漸取得了較為可觀的成效，同時也成為銀行業(yè)降低利率風險的有效工具和手段，在一定程度上可以有效解決利率市場化帶給用戶貸款利率風險問題。由此可以看出，利率市場化改革不斷深化，促使我國的金融市場不斷完善，為銀行業(yè)長遠發(fā)展營造良好的環(huán)境，與國際更好的接軌。

（二）推動銀行經(jīng)營模式改革深化

我國商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中，由于自身經(jīng)營權較弱，所以在利率市場化改革背景下大力推行銀行自我管理模式，賦予銀行自我經(jīng)營和管理的權力與地位。同時，在利率市場化改革深化下，銀行機構和金融機構之間的競爭變得愈加激烈，為了占據(jù)更大的金融市場份額不斷改革。但是不可否認的是，銀行機構想要真正的轉變經(jīng)營制度，加強銀行預算約束能力是必然選擇，通過健全完善的制度來強化成本控制，制定更加科學合理的利率。

（三）提升商業(yè)銀行競爭力

在我國金融市場快速發(fā)展下，我國銀行業(yè)競爭變得愈加激烈，銀行為了能夠占據(jù)更大的市場份額，獲取更多客戶，開始對營銷模式不斷創(chuàng)新和完善，盡可能降低貸款利率形式，來吸引更多用戶前往商業(yè)銀行貸款。尤其是以大型企業(yè)為主，成為各大商業(yè)銀行主要競爭對象，在一定程度上導致經(jīng)營收入的減少。由于商業(yè)銀行之間硬件和軟件設施并無顯著的差異，所以將競爭方向轉移到金融產(chǎn)品、利率報價、服務意識和銀行信譽方面的競爭，加劇了我國銀行業(yè)的市場競爭。

二、我國利率市場化改革的有效對策

利率市場化改革對于我國商業(yè)銀行長遠發(fā)展帶來了良好的機遇，相伴隨而來的是嚴峻的挑戰(zhàn)，還有很多的難題有待進一步完善和解決。商業(yè)銀行為了能夠謀求更大的經(jīng)營效益，在激烈的競爭中占據(jù)更大的市場份額，就需要做好充分的準備工作，提升銀行的管理水平，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）加強銀行內部模式創(chuàng)新和優(yōu)化

當前我國的商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展中，主要是采用以客戶為中心的經(jīng)營模式，通過提供多樣化的服務供客戶選擇，獲取業(yè)務資源：為了能夠獲取更多的客戶資源，為用戶提供個性化服務來創(chuàng)造更大的附加利益，提升銀行經(jīng)營效益：樹立良好的銀行品牌信譽，為用戶提供更加穩(wěn)定的客源收入。但是，客戶為中心的經(jīng)營模式難度較高，更多的還是以產(chǎn)品為中心的管理模式為主，為了能夠有效推動產(chǎn)品為中心朝著客戶為中心模式轉變，應該注重資源的優(yōu)化配置，優(yōu)化業(yè)務流程，為客戶提供更加優(yōu)質的服務。在當前信息時代下，計算機網(wǎng)絡技術的廣泛應用，銀行可以推行一對一服務模式，結合客戶的規(guī)模、性質和服務要求來提供個性化服務終端，這樣不僅可以有效提升工作效率，還可以有效降低人工勞動強度，為客戶提供更加優(yōu)質的服務。

（二）加強商業(yè)銀行風險管理水平

在利率市場化改革不斷深化下，商業(yè)銀行經(jīng)營風險系數(shù)逐漸提升，在激烈的市場競爭下，如何能夠謀求長遠生存和發(fā)展，需要更加積極主動的來迎合利率市場化改革趨勢，加強銀行利率風險管理力度，盡可能降低風險系數(shù)。同時，還要注重銀行機構的專業(yè)人才管理和控制，根據(jù)實際需要來設立專門利率風險監(jiān)察部門，降低利率風險系數(shù)，提升利率管理效率和管理水平。利率市場化改革增大了商業(yè)銀行競爭壓力，突出表現(xiàn)在銀行管理水平上。比如比較占優(yōu)勢的外資銀行在管理水平和創(chuàng)新水平、服務質量等方面提高管理水平。

（三）加強商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新

在市場經(jīng)濟快速發(fā)展下，為了可以順應時代發(fā)展，商業(yè)銀行需要大力開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務，從而有效提升銀行中間業(yè)務的發(fā)展水平，降低利率市場化改革對銀行的不良影響。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，種類較少，經(jīng)營范圍狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，應該注重吸收和借鑒發(fā)達國家中間業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，在帶來巨大的經(jīng)濟效益同時，促使經(jīng)營模式多樣化發(fā)展，進而在激烈的市場競爭中占據(jù)更大的份額。采取放款政策，給予商業(yè)銀行制訂金融產(chǎn)品價格的權力。健全對中間業(yè)務的內部管理和風險控制體系。

三、結論

綜上所述，利率市場化改革對于新時期的銀行業(yè)發(fā)展帶來了良好機遇和挑戰(zhàn)，為了能夠順應時代發(fā)展需求，需要進一步加強銀行管理，盡可能降低安全風險，為新時期銀行業(yè)發(fā)展提供新的方向。