文/廣西·周一海

城市中高層居住較為普遍，有專(zhuān)家做過(guò)這樣的測(cè)試，一個(gè)雞蛋從高層拋下，如果是25樓可直接致人死亡，如果是18樓可致人頭骨碎裂。面對(duì)高空墜物引發(fā)的意外風(fēng)險(xiǎn)，有沒(méi)有保險(xiǎn)產(chǎn)品可用來(lái)抵御未知的風(fēng)險(xiǎn)和損失？

意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，都可“扛”起高空墜物風(fēng)險(xiǎn)

近期關(guān)于高空拋物、墜物傷人的事件層出不窮，高空拋物、墜物的物品各種各樣，陽(yáng)臺(tái)上的花盆、菜籃子、外墻瓷磚、玻璃窗、滅火器等，一旦被砸中，輕則受傷重則危及生命。事實(shí)上，針對(duì)高空拋物、墜物的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為自己撐起保護(hù)傘，讓自己遭遇意外傷害時(shí)可以獲得一定的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

對(duì)于這樣的風(fēng)險(xiǎn)保障，很多市民第一反應(yīng)就是意外險(xiǎn)，的確如此，業(yè)內(nèi)人士表示，高空墜物、拋物造成的損失一般符合意外險(xiǎn)的理賠范圍，不過(guò)在售的意外險(xiǎn)更側(cè)重于意外身故、傷殘方面的保障，對(duì)于意外醫(yī)療、住院醫(yī)療的保額僅提供一定比例的報(bào)銷(xiāo)，而且保額并不高，如果出現(xiàn)高額的治療費(fèi)用，這樣的保額顯得有些杯水車(chē)薪。這樣的情況下，還有其他的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以作為意外險(xiǎn)的補(bǔ)充。

“高空拋物、墜物屬于意外事件，但是如果達(dá)到深度昏迷、呼吸機(jī)使用一定時(shí)間，是可以通過(guò)重疾險(xiǎn)來(lái)理賠的?！币患冶ｋU(xiǎn)公司理賠部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。提到重疾險(xiǎn)，很多人的第一反應(yīng)就是針對(duì)重大疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)保障，事實(shí)上重大疾病保險(xiǎn)除了保障保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的重疾外，還涵蓋身故責(zé)任的保險(xiǎn)保障。此外，定期壽險(xiǎn)也能夠很好的匹配意外險(xiǎn)，為自己撐起“保護(hù)傘”。據(jù)了解，在這些險(xiǎn)種中，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都有涵蓋身故責(zé)任的保險(xiǎn)保障。這類(lèi)險(xiǎn)種對(duì)于被保險(xiǎn)人身故理賠標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論是意外、健康等問(wèn)題造成的死亡，都可以通過(guò)這類(lèi)險(xiǎn)種獲得相應(yīng)的理賠，而且保額與重疾出險(xiǎn)的保額基本一致。此外，遭遇高空墜物后產(chǎn)生的治療費(fèi)用，可以通過(guò)住院醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。這類(lèi)險(xiǎn)種主要提供醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)方面的保障，有效解決因高空墜物意外傷害產(chǎn)生的住院治療醫(yī)藥費(fèi)。

受害者、居高者，都有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保障

前不久，市民季先生到一家財(cái)險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，他的玻璃房房頂被樓上墜落的花盆砸中，一塊玻璃被砸壞，幸運(yùn)的是沒(méi)有發(fā)生人身傷害。無(wú)法找到肇事者，季先生想到自己購(gòu)買(mǎi)的家財(cái)險(xiǎn)里涵蓋高空墜物損失方面的保險(xiǎn)保障，就向保險(xiǎn)公司報(bào)案，申請(qǐng)理賠。該公司保險(xiǎn)理賠人員了解到相關(guān)情況后，來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)查看，保險(xiǎn)責(zé)任明確，符合他投保的家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，最終季先生獲得了850元的保險(xiǎn)理賠金。

筆者采訪中發(fā)現(xiàn)，多家保險(xiǎn)公司針對(duì)高空墜物都有一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)保障。針對(duì)個(gè)人投保者，目前市場(chǎng)上涵蓋居家責(zé)任或第三者經(jīng)濟(jì)賠償?shù)木C合保障型家財(cái)險(xiǎn)就較適合，這類(lèi)家財(cái)險(xiǎn)主要以基礎(chǔ)保障和組合保障為主。以一家保險(xiǎn)公司在售的家財(cái)綜合保障卡為例，保險(xiǎn)范圍涵蓋房屋建筑、室內(nèi)裝修、家居責(zé)任、盜搶等保障責(zé)任，其中對(duì)于第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任就有明確的表述。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人房屋附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道等，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險(xiǎn)人或家庭成員承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

物業(yè)公司可考慮物業(yè)管理企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

天上掉下個(gè)花盆砸了腦袋，如果找不到花盆的主人，物業(yè)也要承擔(dān)責(zé)任。雖然物業(yè)公司覺(jué)得很無(wú)辜，但這是有法律規(guī)定的。

對(duì)于高空墜物造成傷害的，我國(guó)《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》有明確的法律規(guī)定。建筑物、構(gòu)筑物或者其他設(shè)施及其擱置物、懸掛物發(fā)生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。侵權(quán)行為發(fā)生時(shí)建筑物的實(shí)際使用人，包括建筑物所有人、承租人、借用人等，高空拋物行為的實(shí)施人，無(wú)法舉證排除自己是侵權(quán)人的建筑物使用人，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。那么面對(duì)這種意外事件發(fā)生，如果找不到肇事者，這樣的損失也有保險(xiǎn)可以分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。

如果真遇到上述情況，物業(yè)也需要進(jìn)行一定的賠償。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，多家保險(xiǎn)公司還推出物業(yè)管理企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，會(huì)按照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。不過(guò)，值得注意的是，不管是家財(cái)險(xiǎn)還是物業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)都比較低，根據(jù)保額、保險(xiǎn)責(zé)任的不同，保費(fèi)也由幾十元到百十元不等，保障期限基本為1年。其中即便是涵蓋第三方損失保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)被保險(xiǎn)人及家庭成員直接對(duì)第三者進(jìn)行身體傷害和財(cái)產(chǎn)損壞時(shí)，屬于免責(zé)范圍。業(yè)內(nèi)人士建議，選購(gòu)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品抵御風(fēng)險(xiǎn)前，一定要先看清楚保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任，以免出險(xiǎn)后無(wú)法獲得保險(xiǎn)理賠。