摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)生了巨大的革新，同時(shí)金融產(chǎn)業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)也快速成長(zhǎng)起來，從而導(dǎo)致了很多法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。研究互聯(lián)網(wǎng)金融下的法律風(fēng)險(xiǎn)，完善相關(guān)的法律監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范的方向發(fā)展，這有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)作為時(shí)代繁榮的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，金融本質(zhì)上是資金在時(shí)空領(lǐng)域上對(duì)資金的融通，主要是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，它是依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而存在的。在傳統(tǒng)的金融中，市場(chǎng)并不是全面公開的，資金流動(dòng)的比較緩慢，其發(fā)展前景并不樂觀，如果繼續(xù)維持下去，將導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不能繼續(xù)發(fā)展，相反互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生能夠解決這一難題，形成“金融系互聯(lián)網(wǎng)金融”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因其壟斷地位而使得非金融中介機(jī)構(gòu)不能自由發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生使得這些機(jī)構(gòu)再次發(fā)展起來，形成非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融。金融產(chǎn)品多重組合、服務(wù)拓展、模式衍生、制度延伸、技術(shù)提升等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的領(lǐng)域，他們使傳統(tǒng)金融發(fā)生了巨大的變化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：第一，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)領(lǐng)域中，信息技術(shù)協(xié)議漏洞、硬件系統(tǒng)故障，還有病毒、木馬等的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可能會(huì)發(fā)生故障，導(dǎo)致金融系統(tǒng)崩潰，無法正常開展金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)基本上是通過病毒或木馬，破壞系統(tǒng)的安全性，犯罪分子利用流程漏洞，從而獲取用戶的相關(guān)信息，這嚴(yán)重侵害了用戶的切身利益。第二，資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在運(yùn)行過程中，由于其自身的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，缺乏流動(dòng)性資金，使得客戶得不到投資回報(bào)，最終造成資金鏈斷裂的局面。第三，網(wǎng)絡(luò)犯罪風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面，非法集資，眾籌、P2P等運(yùn)作模式，由于監(jiān)管不力再加上沒有相關(guān)的法律規(guī)章制度的約束，非常容易作為非法集資工具，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，由于虛擬貨幣的類型多元化，性質(zhì)并不單一，對(duì)交易的監(jiān)管不力，容易成為洗錢、網(wǎng)絡(luò)犯罪的工具。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是否能夠健康有序地開展很大程度上取決于法律的規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，同樣也需要法律的規(guī)范。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新面臨的法律監(jiān)管難題

首先，目前并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律，缺少與之相關(guān)的法律法規(guī)，準(zhǔn)入監(jiān)管門檻比較低。缺少正式頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融，存在巨大的法律漏洞。準(zhǔn)入監(jiān)管門檻低，加上不力的監(jiān)管，這給不法分子帶來了違法犯罪的空間，借著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的名義，利用法律的空白，進(jìn)行非法集資的活動(dòng)，但是我國(guó)沒有及時(shí)制定相關(guān)的法律來規(guī)范，導(dǎo)致產(chǎn)生了很大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度一日千里，法律的時(shí)效性比較低，并不能與之同步。在新生的金融的領(lǐng)域，國(guó)家頒布了相關(guān)的法律制度進(jìn)行規(guī)范。但是，由于人們的需求不斷地增加，互聯(lián)網(wǎng)不斷地更新，金融產(chǎn)品組合千變?nèi)f化，國(guó)家在制定法律時(shí)也要綜合考慮，法律在時(shí)空上具有滯后性，法律法規(guī)從制定到實(shí)施要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，導(dǎo)致其效果不佳。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法律監(jiān)管問題的應(yīng)對(duì)措施

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法體系并提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展需要加強(qiáng)監(jiān)管，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，采取審慎政策對(duì)其監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范建設(shè)。其次，金融監(jiān)管立法旨在解決其在實(shí)踐中所存在的問題，保證監(jiān)管立法的實(shí)踐性，遵循法律的位階原則，避免與上位法產(chǎn)生沖突。所以，金融監(jiān)管者必須根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，系統(tǒng)研究金融監(jiān)管立法方面存在的問題，制定與之相適應(yīng)的法律，填補(bǔ)法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的金融，交易雙方的信息并不對(duì)稱，為了解決這個(gè)問題，避免逆向選擇和產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法體系成為當(dāng)務(wù)之急。采取有針對(duì)性的規(guī)制措施，通過立法來明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的屬性和法律地位，并為其制定具體的規(guī)范，同時(shí)也要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行創(chuàng)新。

2.強(qiáng)化行業(yè)自律準(zhǔn)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的補(bǔ)充作用

立法并不能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的所有問題，而行業(yè)自律準(zhǔn)則能夠彌補(bǔ)其局限和不足，行業(yè)協(xié)會(huì)是政府監(jiān)管與市場(chǎng)直接的一個(gè)紐帶，它所制定的行業(yè)自律、行為規(guī)范可以保障行業(yè)服務(wù)在一個(gè)公平的環(huán)境下競(jìng)爭(zhēng)，從而形成良好的發(fā)展。行業(yè)自律在形成互聯(lián)網(wǎng)金融新型治理格局中占據(jù)舉足輕重的地位，強(qiáng)化行業(yè)自律法則能夠使信息披露更透明、公開和準(zhǔn)確，使得的消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，從而營(yíng)造出健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)征信制度和追責(zé)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的同時(shí)也加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展，目前聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制建設(shè)尚處在初期階段，很多機(jī)構(gòu)還未建立信用機(jī)制，構(gòu)建信用機(jī)制是時(shí)代提出的必然要求，我們應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，提高信息科技技術(shù)，構(gòu)建信用信息數(shù)據(jù)庫，從而形成覆蓋式全國(guó)性征信系統(tǒng)，實(shí)施不同層次的監(jiān)管，發(fā)放個(gè)人征信牌照，如果信用出現(xiàn)問題，將追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要堅(jiān)守法律底線，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行，不能超越法律的界限，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。將法治與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，當(dāng)觸碰法律底線時(shí)，就要追究其法律責(zé)任，受到法律制裁，采取符合我國(guó)國(guó)情和金融發(fā)展實(shí)際的金融監(jiān)管模式、制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)范，維護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定和發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”的目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：

馮左左（1979.9～ ），女，漢族，山西呂梁人，研究方向：法學(xué)。