楊雪琪 蔡洋萍

摘? ?要? ?中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)報(bào)告指出，“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”成為新時(shí)期我國農(nóng)村工作的重點(diǎn)之一。然而，落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，首先要打贏脫貧攻堅(jiān)這一場(chǎng)硬戰(zhàn)。自2013年習(xí)近平總書記首次提出“精準(zhǔn)扶貧”的概念以來，我國農(nóng)村在脫貧方面已取得一定成效，但仍然存在較大問題，如產(chǎn)品種類單一且創(chuàng)新不足、精準(zhǔn)扶貧機(jī)制欠缺等。而金融扶貧又是開展扶貧工作的重要部分，隨著我國精準(zhǔn)扶貧工作的推進(jìn)，金融扶貧也逐漸進(jìn)入精準(zhǔn)化階段。擬從金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵、當(dāng)前我國農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題及解決措施三方面展開。

關(guān)鍵詞? ?鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;精準(zhǔn)扶貧;問題;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F320.2? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C? ?DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.4.022

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村的總體要求，指出要按照實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化，推進(jìn)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。自2017年10月18日習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出這一戰(zhàn)略后，中共中央又相繼出臺(tái)了一系列相關(guān)政策。2018年1月2日，國務(wù)院公布了2018年中央一號(hào)文件，即《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》。2018年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)說，要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年3月8日，習(xí)近平總書記在兩會(huì)期間參加山東代表團(tuán)審議時(shí)強(qiáng)調(diào)，要深刻認(rèn)識(shí)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性和必要性，并提出要把脫貧攻堅(jiān)同實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略結(jié)合起來。2018年5月31日，中共中央政治局召開會(huì)議，審議《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》。

1 我國金融扶貧的現(xiàn)狀

金融精準(zhǔn)扶貧即采用科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)不同貧困地區(qū)的貧困村和貧困戶進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，按照實(shí)際貧困原因進(jìn)行分類管理，并根據(jù)動(dòng)態(tài)化的準(zhǔn)入與退出機(jī)制進(jìn)行定量考核，從而引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y金的最優(yōu)配置，最終實(shí)現(xiàn)廣大貧困地區(qū)的徹底脫貧致富[1]。

1.1 金融扶貧的對(duì)象

實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，首先要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別。根據(jù)各貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與金融資源現(xiàn)狀以及貧困村、貧困戶實(shí)際制定相應(yīng)的貧困標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)一的程序，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確地將貧困村、貧困戶的致貧原因分類出來[2]。

1.1.1 扶貧對(duì)象的確定

自1994年《國家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》實(shí)施以來，完善瞄準(zhǔn)制度成為國家始終關(guān)注的一個(gè)重點(diǎn)，從2001年開始將瞄準(zhǔn)單位下沉至村、戶，逐步建立完善了“建檔立卡”制度，這是我國目前規(guī)模最大的貧困個(gè)體瞄準(zhǔn)制度之一。建立在建檔立卡基礎(chǔ)上的金融精準(zhǔn)扶貧工作，逐步擺脫了以往扶貧對(duì)象難以確定、精準(zhǔn)扶貧工作落實(shí)不到位的現(xiàn)象，但是，在各級(jí)行政單位的實(shí)際落實(shí)中，仍舊存在“包庇”“順?biāo)饲椤薄氨O(jiān)察不利”等多種問題，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)識(shí)別”仍舊在路上。

1.1.2 扶貧的服務(wù)范圍

我國的金融扶貧涉及生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，包括農(nóng)村企業(yè)的再生產(chǎn)扶持、貧困戶中成人的就業(yè)發(fā)展、未成年人的讀書深造、年老者的醫(yī)療救助扶持、移民的搬遷安置以及低保政策兜底等等（見表1）。

1.2 金融扶貧的參與主體

實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，還要做到聯(lián)動(dòng)幫扶。聯(lián)動(dòng)幫扶是指金融扶貧牽頭單位動(dòng)員貧困地區(qū)各方面的金融力量加入到扶貧工作中來，根據(jù)實(shí)際具體的貧困情況，結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境，逐戶制訂不同的結(jié)對(duì)幫扶措施，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的聯(lián)動(dòng)幫扶。我國金融精準(zhǔn)扶貧的參與主體主要有政府各監(jiān)督管理部門以及各類金融部門。其中，各政府部門主要在拓寬扶貧資金來源渠道、推動(dòng)精準(zhǔn)識(shí)別、加強(qiáng)扶貧管理等方面發(fā)揮著較為重要的作用。而各類金融機(jī)構(gòu)的作用則主要是在保持資金安全的前提下，通過信貸投放、啟動(dòng)示范與帶動(dòng)效應(yīng)明顯的扶貧項(xiàng)目，激發(fā)貧困人群的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧和發(fā)展。

1.3 我國金融扶貧取得的成效

中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)報(bào)告指出，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得決定性的進(jìn)展，6 000多萬貧困人口穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率從10.2%下降到4%以下。自中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會(huì)以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央始終把脫貧攻堅(jiān)作為全面建成小康社會(huì)的重要內(nèi)容，聯(lián)合全黨全社會(huì)的力量，出臺(tái)了一系列重大政策措施，拓寬了中國特色脫貧攻堅(jiān)的道路，脫貧攻堅(jiān)取得了歷史性成就。

習(xí)近平總書記提出了一系列新思想和新觀點(diǎn)，形成了內(nèi)涵豐富、思想深刻、體系完整的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略思想，為我國的金融精準(zhǔn)扶貧工作起到了重要的引領(lǐng)作用。中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會(huì)以來，形成的“四梁八柱”制度體系，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供了強(qiáng)有力的制度保障。逐步開展了脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)工作，確保脫貧工作務(wù)實(shí)、脫貧過程扎實(shí)、脫貧結(jié)果真實(shí)。1）在全國范圍推進(jìn)降檔立卡工作，基本摸清了貧困人口分布、致貧原因、幫扶需求等信息，實(shí)現(xiàn)貸款信息精準(zhǔn)到戶。2）大力推進(jìn)駐村幫扶工作，進(jìn)一步加大了駐村干部的選派力度。3）扶貧資金監(jiān)管工作加強(qiáng)。完善了財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金的管理辦法，提高了資金的使用精準(zhǔn)度。4）建立了貧困退出機(jī)制，為更多因意外事故或其他原因而成為需要貧困扶助的人口提供幫助。5）脫貧攻堅(jiān)取得了明顯成效，農(nóng)村貧困人口大規(guī)模減少。

由《2017年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》可知，2013年到2017年，我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人都由8 249萬人減少至3 046萬人。我國貧困發(fā)生率也實(shí)現(xiàn)一定程度降低，截至2017年底，貧困發(fā)生率為3.1%，比上年降低1.4個(gè)百分點(diǎn)。貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到377元，比上年增長(zhǎng)10.5%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.1%。貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展。截至2017年底，全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)到40 199萬人，比上年末增加2 269萬人;參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)51 255萬人，增加408萬人;參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)117 664萬人，增加43 272萬人。在此基礎(chǔ)上，貧困地區(qū)脫貧能力顯著提升。貧困群眾內(nèi)生能力不斷增強(qiáng)，精神層面煥然一新，對(duì)未來美好生活充滿信心，初步實(shí)現(xiàn)了扶貧同扶志[3]。

2 我國農(nóng)村金融扶貧中存在的主要問題

2.1 金融扶貧政策不規(guī)范

1）我國面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻過高，未能為金融扶貧提供一個(gè)寬松環(huán)境。2）我國目前仍舊缺乏法定的、目標(biāo)明確的、力度到位的財(cái)稅優(yōu)惠政策，不利于激發(fā)服務(wù)于貧困農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)的積極性。3）無論是人民銀行層面，還是政府層面，或者是商業(yè)銀行層面，對(duì)于金融扶貧的政策引導(dǎo)都不夠明確，不利于農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的順利開展。

2.2 金融扶貧體系不健全

1）我國各地農(nóng)村貧困幫扶工作體系中缺乏專業(yè)化的工作團(tuán)隊(duì)，臨時(shí)性員工占比較大，平均專業(yè)水平及素養(yǎng)不足，缺乏統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，對(duì)精準(zhǔn)扶貧的認(rèn)知不夠深刻，扶貧針對(duì)性不強(qiáng)，實(shí)踐能力不足，加上整體服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致團(tuán)隊(duì)工作效率較低。2）農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作尚未建立長(zhǎng)效機(jī)制，扶貧工作仍處于“短期幫扶為主”的階段，不利于持續(xù)性發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。3）扶貧過程中，過度關(guān)注扶貧形式，未能真正考察研究農(nóng)村貧困戶的實(shí)際需求，導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧流于表面[4]。

2.3 金融扶貧產(chǎn)品單一且缺乏創(chuàng)新

1）當(dāng)前已有的扶貧產(chǎn)品相對(duì)單一，對(duì)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的工作形成了一定阻礙。傳統(tǒng)的金融扶貧產(chǎn)品仍以小額貸款為主，同時(shí)很多地區(qū)拒絕為申請(qǐng)貸款的貧困戶提供信用貸款，然而農(nóng)村缺乏擔(dān)保與抵押的情況又較為突出，加之產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展面相對(duì)較窄，政策性農(nóng)業(yè)金融扶持發(fā)展滯后，如此種種都不利于金融扶貧工作取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2）我國大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧產(chǎn)品開發(fā)上缺乏積極性，導(dǎo)致金融扶貧產(chǎn)品始終未能有新鮮血液注入。從根本上講，金融供給主體仍是以自身利益最大化為目的而經(jīng)營的商業(yè)機(jī)構(gòu)，然而我國在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開發(fā)方面不甚理想，加之成本因素與風(fēng)險(xiǎn)因素的共同作用，企業(yè)開發(fā)新型金融產(chǎn)品的積極性受到打擊，縱然近年來我國已采用一定政策經(jīng)濟(jì)手段刺激金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新，從客觀上來講，創(chuàng)新工作依然任重道遠(yuǎn)。

2.4 “造血式”扶貧落實(shí)不到位

我國各貧困地區(qū)在推進(jìn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的過程中，未能真正認(rèn)識(shí)到“輸血式”扶貧和“造血式”扶貧的區(qū)別，導(dǎo)致目前我國扶貧模式仍然以“輸血式”扶貧為主，不利于“脫貧致富”最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?！拜斞健狈鲐毟訌?qiáng)調(diào)數(shù)字扶貧而非效果扶貧，是一種以政府為主導(dǎo)的扶貧模式，這種“自上而下”的扶貧未能充分尊重貧困戶的意愿，未能讓貧困主體真正參與進(jìn)來。此外，社會(huì)參與度不高等問題導(dǎo)致在金融精準(zhǔn)扶貧工作中未能充分發(fā)揮社會(huì)扶貧的力量，導(dǎo)致政府扶貧負(fù)擔(dān)過重?！霸煅健狈鲐殻瑒t是一種以政府為主導(dǎo)，以貧困戶為主體，充分利用社會(huì)扶貧力量，通過循環(huán)式盈利方式以及可收回原則進(jìn)行扶貧的模式，是當(dāng)前我國真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧需要選擇的方式[5]。

2.5 金融精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)方面存在目標(biāo)偏移的問題

精準(zhǔn)扶貧貴在“精準(zhǔn)”，要求能夠?qū)崿F(xiàn)“精準(zhǔn)識(shí)別”“精準(zhǔn)扶持”“精準(zhǔn)管理”。精準(zhǔn)定位金融扶貧對(duì)象，解決好“扶持誰”的問題;精準(zhǔn)定位金融扶貧主體，解決好“誰來扶”的問題。然而目前的農(nóng)村金融扶貧工作卻仍舊存在對(duì)農(nóng)村貧困情況了解不全面，對(duì)貧困人口統(tǒng)計(jì)不清晰，對(duì)扶貧對(duì)象的需求把握不準(zhǔn)確等問題，金融扶貧項(xiàng)目定位缺乏準(zhǔn)確性，扶貧工作缺乏針對(duì)性[6]。

3 推進(jìn)我國農(nóng)村金融扶貧工作的對(duì)策建議

3.1 推進(jìn)我國相關(guān)扶貧政策的規(guī)范化、法制化

1）針對(duì)上文提及的問題，我國政府應(yīng)積極推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入要求的放開工作，為我國金融精準(zhǔn)扶貧工作營造一個(gè)相對(duì)寬松的金融環(huán)境。2）我國應(yīng)更加重視對(duì)直接服務(wù)于貧困戶的金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，完善相應(yīng)的財(cái)稅優(yōu)惠支持政策，確保目的明確、力度到位。3）從各個(gè)層面加強(qiáng)對(duì)金融扶貧工作的政策引導(dǎo)，提高農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的方向性。

3.2 建立健全我國農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧體系

1）逐步優(yōu)化農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧隊(duì)伍，建立健全干部駐村幫扶機(jī)制，推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)干部逐漸深入到人民群眾中去，推動(dòng)扶貧團(tuán)隊(duì)對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作具體情況的及時(shí)了解，從而也能避免扶貧工作過于流于表面的現(xiàn)象。2）積極發(fā)揮本地人才的帶頭模范作用。加大對(duì)本地人才優(yōu)秀事跡的宣傳，促進(jìn)脫貧致富思想理念和方式在人民群眾中的深入發(fā)展，從而激勵(lì)更多貧困戶過上自給自足、脫貧致富的幸福生活。3）推動(dòng)農(nóng)村金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作的支持，還應(yīng)從實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)”的角度入手。①做好精準(zhǔn)識(shí)別、建檔立卡的關(guān)鍵工作，嚴(yán)格確定目標(biāo)貧困人群，使得扶貧資金緊緊圍繞年收入人均6 000元的貧困目標(biāo)，有效避免金融“脫農(nóng)”與逆向選擇的現(xiàn)象發(fā)生。②實(shí)現(xiàn)任務(wù)的精準(zhǔn)分配，量化精準(zhǔn)扶貧貸款投放工作，保證各貧困地區(qū)均分配有相應(yīng)的負(fù)責(zé)貸款投放的信貸員。③精準(zhǔn)落實(shí)政策，與當(dāng)?shù)亟鹑谵k、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等部門建立穩(wěn)定的聯(lián)系并定期召開扶貧工作調(diào)度會(huì)議，為精準(zhǔn)扶貧工作的順利進(jìn)行提供保障[7]。

3.3 加強(qiáng)金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新型發(fā)展

1）要從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，開放經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，提高其創(chuàng)新的積極性。2）在農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，要充分考慮當(dāng)前農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品的實(shí)際需求，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況，實(shí)施針對(duì)性、個(gè)性化的設(shè)計(jì)。3）要注重從金融整體行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)上出發(fā)，在設(shè)計(jì)開發(fā)新型產(chǎn)品時(shí)，全面實(shí)施產(chǎn)品的市場(chǎng)性匹配與深入發(fā)展。

3.4 推動(dòng)“造血式”扶貧的落實(shí)

要實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧，就要從政府、貧困戶以及社會(huì)力量三方面進(jìn)行統(tǒng)籌考量。1）提高貧困戶的脫貧致富意識(shí)，推動(dòng)其積極主動(dòng)地加入到扶貧工作當(dāng)中來，配合各部門的農(nóng)村貧困人口建檔立卡相關(guān)調(diào)查以及資金發(fā)放補(bǔ)助的相關(guān)工作。2）政府要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)扶貧信息共享的措施建設(shè)，保證金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)獲取貧困“三農(nóng)”的基本信息，以期做到精準(zhǔn)扶貧。3）積極健全政府監(jiān)管考核評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)對(duì)扶貧單位相關(guān)工作的實(shí)際落實(shí)情況的考核。4）集中金融力量，做好各個(gè)部門間的聯(lián)動(dòng)工作，集中金融機(jī)構(gòu)、政府財(cái)政資金及社會(huì)捐贈(zèng)等社會(huì)各方面的資金資源，協(xié)調(diào)好各個(gè)部門之間的人、財(cái)、物，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)扶貧工作的順利進(jìn)行[8]。

3.5 加強(qiáng)與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的結(jié)合

自中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)以來，國務(wù)院及中共中央出臺(tái)了一系列文件用以說明鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵并推動(dòng)其落實(shí)，同時(shí)也為我國“三農(nóng)”問題的解決以及“精準(zhǔn)扶貧”工作的開展指引了方向。在我國貧困地區(qū)，農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，農(nóng)民獲得信貸的難度較大，農(nóng)業(yè)扶貧資金發(fā)放嚴(yán)重失真，加之金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村金融定位尚不明確，“脫農(nóng)”現(xiàn)象十分嚴(yán)重。這就要求我國農(nóng)村金融要堅(jiān)持“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，積極響應(yīng)并落實(shí)中央提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，著重提高貧困地區(qū)的脫貧質(zhì)量，把金融資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融與貧困地區(qū)發(fā)展需求的相互結(jié)合，加快農(nóng)村便民網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，合理優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，積極消滅金融服務(wù)盲區(qū)，全面建成覆蓋廣大貧困人口的農(nóng)村金融體系。

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（責(zé)任編輯：敬廷桃）