王艷萍

摘 ?要：銀行卡已經(jīng)成為現(xiàn)代生活中最為頻繁使用的重要消費支付工具。隨著銀行卡業(yè)務的不斷創(chuàng)新發(fā)展，與銀行卡業(yè)務相關的法律風險趨向于復雜化、多元化。因此，需要梳理、分析銀行卡業(yè)務內(nèi)容與法律關系，厘清銀行卡業(yè)務的主要法律風險?；陲L險的預防、承擔、分散、規(guī)避、轉(zhuǎn)移等策略，應切實防控發(fā)卡業(yè)務的法律風險，增強持卡人風險防范意識，規(guī)范銀行卡業(yè)務操作行為，提高銀行卡系統(tǒng)技術(shù)水平，建立全流程風險監(jiān)測體系等。

關鍵詞：銀行卡;法律風險;風險監(jiān)測;風險防范

中圖分類號：F832.2 ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1671-9255（2019）01-0041-04

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)的快速發(fā)展，銀行卡普及率持續(xù)增長。其已成為現(xiàn)代生活中最為頻繁使用的重要消費支付工具，銀行卡用戶成為我國商業(yè)銀行數(shù)量最多的客戶。近年來，銀行卡業(yè)務不斷創(chuàng)新發(fā)展，銀行卡支付的范圍、形式不斷拓展豐富，產(chǎn)品功能不斷優(yōu)化。盡管銀行卡用卡環(huán)境日益改善，但與銀行卡業(yè)務相關的法律風險趨向于復雜化、多元化，銀行卡業(yè)務的法律風險識別、防范、控制面臨諸多挑戰(zhàn)。因此有必要梳理、分析銀行卡業(yè)務內(nèi)容及法律關系，研究銀行卡業(yè)務法律風險防范機制，運用法律手段保障銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)健運行。

一、銀行卡業(yè)務的主要法律關系分析

根據(jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務管理辦法》第二條及全國人民代表大會常務委員會《關于〈中華人民共和國刑法〉有關信用卡規(guī)定的解釋》的規(guī)定，銀行卡是指由商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)經(jīng)批準向社會發(fā)行的具有消費支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、信用貸款、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的電子支付工具，包括借記卡和信用卡。[1]

銀行卡業(yè)務主要有申領及發(fā)卡、無卡支付個性化定制、銀行卡掛失、密碼重置、換卡、銷卡等。[2]銀行卡相關業(yè)務交易中涉及多個主體，主要有發(fā)卡銀行、持卡人、代理銀行、收單機構(gòu)、特約商戶、信息轉(zhuǎn)接機構(gòu)、其他銀行卡服務機構(gòu)等。這些主體相互間存在多重法律關系。厘清法律關系是確定各方權(quán)利義務、界定銀行卡糾紛主體責任的關鍵。

（一）持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶間的法律關系

持卡人和發(fā)卡銀行的法律關系是銀行卡業(yè)務的基礎法律關系，其性質(zhì)屬合同法律關系。具體類型依銀行卡功能而定，主要有借款合同法律關系、儲蓄合同法律關系、支付結(jié)算法律關系、委托付款法律關系、委托理財法律關系等。確定持卡人和發(fā)卡銀行權(quán)利義務的規(guī)范依據(jù)主要有《銀行卡業(yè)務管理辦法》、各銀行制定的銀行卡章程、銀行卡合約等。

持卡人與特約商戶通常是買賣合同或服務合同法律關系。銀行卡只是持卡人對特約商戶的付款方式，不影響二者間法律關系的性質(zhì)。持卡人與商戶的法律關系是銀行卡交易的基礎，但其獨立于銀行卡交易法律關系。持卡人確認交易后，發(fā)卡銀行向商戶支付款項，持卡人向發(fā)卡銀行還款。銀行卡交易完成后，即使持卡人因合同履行與商戶發(fā)生糾紛，其仍需向發(fā)卡銀行還款。

因特約商戶受理銀行卡，發(fā)卡銀行與特約商戶間產(chǎn)生委托代理法律關系和結(jié)算法律關系。

（二）發(fā)卡銀行、特約商戶與收單機構(gòu)的法律關系

收單機構(gòu)是指依合同約定為特約商戶提供銀行卡收單交易處理、商戶及信息管理、業(yè)務培訓、系統(tǒng)維護、資金清算等服務，管理收單業(yè)務風險，承

擔收單業(yè)務相關責任的專業(yè)機構(gòu)，包括銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他獲得收單業(yè)務經(jīng)營資質(zhì)的非銀行類專業(yè)機構(gòu)。收單機構(gòu)既可以是發(fā)卡銀行，也可以是其他專業(yè)收單機構(gòu)。[3]收單業(yè)務實質(zhì)是收單機構(gòu)以資金清算目的向特約商戶提供的諸項服務。收單機構(gòu)與特約商戶形成委托代理法律關系。

作為專業(yè)服務中介，收單機構(gòu)連接著發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶。收單機構(gòu)依銀行卡業(yè)務規(guī)范及信用卡組織章程等文件代發(fā)卡銀行收取應付簽賬單、識別持卡人身份、先行支付款項及辦理付款結(jié)算。收單機構(gòu)與發(fā)卡銀行形成資金結(jié)算和委托代理法律關系。

二、銀行卡業(yè)務中的主要法律風險

銀行卡業(yè)務經(jīng)營中，發(fā)卡、使用、結(jié)算等各環(huán)節(jié)均存在一定的風險。這些風險隨著銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新而增多。銀行卡業(yè)務風險具有種類多、涉及面廣、危害較大、可識別性弱等特點。銀行卡業(yè)務經(jīng)營中面臨的諸多風險都與法律風險緊密相關，也有可能向法律風險轉(zhuǎn)換。

（一）銀行卡申領、發(fā)卡階段的主要法律風險

1.發(fā)卡銀行管理、審核疏漏引發(fā)資金風險

銀行卡申領及發(fā)卡階段管理風險表現(xiàn)較為突出。為拓展市場，發(fā)卡銀行較為重視銀行卡發(fā)放數(shù)量，在管理、審核上常存在疏漏，缺少對銀行卡申領人身份的識別、核實、確認，對申請人資信的審核不嚴格，對特約商戶的管理、檢查也不到位。這導致持卡人和特約商戶向高風險群體擴展。當銀行卡盜刷糾紛出現(xiàn)，銀行常因發(fā)卡階段存在過錯而承擔相應責任。

2. 銀行卡申領、發(fā)卡階段的欺詐風險

根據(jù)近年來發(fā)生的案例來看，發(fā)卡階段的欺詐風險主要有以下幾種：一是不法分子以虛假信息騙領銀行卡，造成發(fā)卡銀行損失;二是不法分子通過側(cè)錄設備等竊取持卡人信息，進而偽卡盜刷造成持卡人資金損失;三是不法分子通過網(wǎng)絡釣魚等手法進行非面對面欺詐;四是不法分子通過冒充持卡人身份，報停持卡人電話號碼等手法盜用持卡人賬戶，實施欺詐。[4]

（二）銀行卡收單業(yè)務的主要法律風險

隨著支付業(yè)務的推廣普及，收單業(yè)務市場環(huán)境得到改善，銀行卡收單業(yè)務快速發(fā)展，但銀行卡收單業(yè)務的風險隱患仍然存在，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.內(nèi)部風險

內(nèi)部風險是因為收單機構(gòu)的原因引發(fā)的風險隱患，主要表現(xiàn)有：一是由于相關從業(yè)人員缺乏專業(yè)系統(tǒng)的業(yè)務培訓，對收單業(yè)務標準、機具等了解不清，加之盲目追求發(fā)卡量，而引發(fā)操作風險;二是由于技術(shù)不先進，收單機構(gòu)網(wǎng)絡業(yè)務平臺容易遭受不法分子攻擊，造成商戶信息或交易信息被盜用或泄露;三是收單機構(gòu)日常風險管理不規(guī)范致使日常工作中的資金糾紛等風險事件不能得到有效控制處理;四是收單業(yè)務紙質(zhì)憑證較少，糾紛處理中很難舉證，收單機構(gòu)勝訴難。

2. 外部風險

外部風險主要有：一是銀行卡被盜刷的風險。不法分子通過補卡、重新寫磁、網(wǎng)購、假POS機、黑客攻擊等多種方式竊取銀行卡信息，偽造銀行卡盜刷賬戶資金。二是信用卡套現(xiàn)風險。持卡人和商戶進行虛假刷卡交易，商戶向持卡人支付現(xiàn)金，持卡人向商戶支付服務費、手續(xù)費等非法費用，以此規(guī)避信用卡的取現(xiàn)費用和超期還款利息。隨著銀行卡支付渠道的拓展，信用卡套現(xiàn)引發(fā)的信貸風險也在增加。三是其他風險。如特約商戶允許非簽約商戶以本店名義交易清算，引發(fā)洗單風險。還有商戶與不法分子共謀竊取持卡人信息，引發(fā)欺詐風險等。

（三）信用卡透支的法律風險

透支屬于信用卡的基本功能，其實質(zhì)是銀行向持卡人提供的信用貸款。通過透支服務，持卡人的資金需求在一定范圍內(nèi)得到滿足。銀行獲得相應的利益收入。若持卡人不能按期、足額還款，則會造成銀行資金損失，并影響銀行信用卡業(yè)務的擴展，引發(fā)信用風險。因信用卡透支引發(fā)的信用風險主要有以下幾種：一是惡意透支的法律風險。持卡人以非法占有資金為目的，不按期足額歸還欠款，經(jīng)銀行催收仍不還款，甚至采取更改聯(lián)系方式等措施逃避銀行催收;二是多行授信的法律風險。持卡人同時向多家銀行申領信用卡，累計信用額度遠遠超出其還款能力，信用卡透支后難以還款;三是持卡人申領信用卡后財務狀況惡化，無法償還透支款項。[5]

（四）銀行技術(shù)系統(tǒng)的法律風險

銀行卡技術(shù)依賴于計算機網(wǎng)絡技術(shù)。受技術(shù)手段限制，銀行卡技術(shù)系統(tǒng)尚不能保障交易的絕對安全。因銀行卡技術(shù)系統(tǒng)安全問題引發(fā)的風險主要有以下幾種：一是犯罪分子利用高科技手段竊取持卡人銀行卡信息，損害持卡人賬戶安全;二是銀聯(lián)系統(tǒng)安全故障引發(fā)的賬戶安全風險;三是由于業(yè)務人員的流動和技術(shù)外包引發(fā)的開發(fā)人員損害系統(tǒng)安全之風險;四是不法分子利用網(wǎng)絡危害系統(tǒng)安全。

（五）業(yè)務操作的法律風險

業(yè)務操作的法律風險主要指由于銀行卡相關業(yè)務工作人員違規(guī)或違法操作引起的法律風險，也有些操作是由于制度漏洞或管理松散引起的。業(yè)務操作風險存在于銀行卡業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，但不具有普遍性。

三、銀行卡業(yè)務法律風險防范對策

（一）銀行卡業(yè)務法律風險防范策略

銀行卡業(yè)務法律風險防范策略與其他風險防范管理策略相一致，包括風險的預防、承擔、分散、規(guī)避、轉(zhuǎn)移等策略。其中風險的預防、承擔、規(guī)避是主要策略。[6]

風險預防是指對銀行卡業(yè)務法律風險進行事前防范。一是嚴格審查申領人資信情況、消費能力等信息，據(jù)此確定信用額度，從準入上防范風險。二是加強對銀行卡業(yè)務全流程各環(huán)節(jié)的檢查，防范控制各類操作風險。三是對銀行卡交易實施動態(tài)監(jiān)測，防范交易風險。

風險承擔主要適用于持卡人不能或不愿還款的信用風險，在特定情形下，這也是積極有效的風險管理策略。銀行卡業(yè)務機構(gòu)可以根據(jù)事先確定的事由有計劃地承擔風險，也可為節(jié)約訴訟成本、快速處理糾紛而主動承擔部分或全部風險。

另外，銀行卡業(yè)務主要通過業(yè)務流程多樣化和客戶多樣化等方法來分散降低風險，通過謹慎選擇業(yè)務品種、暫停發(fā)展風險高于收益之業(yè)務等方法規(guī)避風險，通過購買金融保障產(chǎn)品等方法轉(zhuǎn)移風險。

（二）銀行卡業(yè)務法律風險防范措施

由于銀行卡業(yè)務存在諸多法律風險，有必要加強對銀行卡業(yè)務的管理，提高銀行業(yè)務系統(tǒng)技術(shù)水平，有效防范銀行卡業(yè)務法律風險，保障銀行卡業(yè)務安全。

1.切實防控發(fā)卡業(yè)務的法律風險

針對銀行卡發(fā)卡業(yè)務中存在的法律風險，商業(yè)銀行須嚴格執(zhí)行監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，加強對發(fā)卡業(yè)務的管理，防范發(fā)卡業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險。防控發(fā)卡業(yè)務的法律風險措施包括以下幾方面：一是完善代辦卡業(yè)務機制，確認代理人責任，嚴格銀行卡啟用程序，限制代為開卡數(shù)量，加強業(yè)務監(jiān)測;二是加強對批量辦卡業(yè)務的有效管理;三是加強保護自然人客戶信息，防范信息被不正當使用或泄露;四是提高銀行卡營銷行為的合規(guī)性;五是審慎開展高校學生信用卡業(yè)務，把好準入關。

2.增強持卡人風險防范意識

銀行卡用戶自身的風險防范意識對于降低銀行卡業(yè)務法律風險至關重要。商業(yè)銀行或其他銀行卡業(yè)務管理機構(gòu)應重視提升持卡用戶的風險防范意識。可從以下兩方面增強持卡用戶風險防范意識：一是用戶辦理銀行卡時，業(yè)務人員除向用戶介紹銀行卡使用方法外，還要向用戶介紹與銀行卡相關的安全信息，提高用戶安全意識。二是注重開展銀行卡使用規(guī)范的宣傳和培訓，向用戶普及銀行卡犯罪慣用手段，促進持卡用戶銀行卡安全意識的提升。

3.規(guī)范銀行卡業(yè)務操作行為

商業(yè)銀行需要加強內(nèi)部監(jiān)管制度建設，減少由于業(yè)務操作風險帶來的損失。首先，加強對員工進行業(yè)務流程、業(yè)務風險點、內(nèi)控制度等方面的培訓。培訓可以定期進行，也可以不定期舉行。其次，健全銀行卡業(yè)務管理制度，明確界定銀行卡申領條件、銀行卡業(yè)務辦理流程、業(yè)務人員崗位職責等，為員工辦理業(yè)務提供制度保障。最后，加強對業(yè)務人員合規(guī)操作和履職情況的監(jiān)督檢查，保障業(yè)務操作的合規(guī)性。

4.提高銀行卡系統(tǒng)技術(shù)水平

科學技術(shù)水平的提升對于防范銀行卡風險至關重要。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新銀行卡技術(shù)，減少銀行卡技術(shù)風險。一是加強對機具技術(shù)的升級改造，從技術(shù)上遏制銀行卡行業(yè)的違法犯罪行為，避免交易風險。二是加強銀行卡信息數(shù)據(jù)庫建設，對銀行卡交易進行動態(tài)的跟蹤、監(jiān)控，對異常交易、可疑交易及時核查、妥善處置，有效保障銀行卡內(nèi)資金的安全。三是加強銀行卡網(wǎng)絡交易安全防護體系建設，通過多種方式校驗銀行卡的線上交易，確保用戶及時獲取銀行卡交易信息，提高銀行卡線上交易的安全性。四是加強對自助設備的巡查和管理，必要時可對自助網(wǎng)點進行遠程監(jiān)控，保障持卡人用卡環(huán)境的安全性。

5.建立全流程風險監(jiān)測體系

銀行卡業(yè)務法律風險存在于銀行卡業(yè)務的全流程、各環(huán)節(jié)。因此，銀行卡業(yè)務的風險管理應是基于業(yè)務流程各環(huán)節(jié)實施，風險監(jiān)測體系要涵蓋業(yè)務環(huán)節(jié)的各方面。建立全流程風險監(jiān)測體系可以從以下幾方面進行：一是銀行方面，主要是技術(shù)防范、機具防范、人員防范。其中人員防范，即員工的規(guī)范操作對于銀行卡法律風險防范尤為重要。二是持卡人方面，主要是通過監(jiān)測持卡人資信狀況，規(guī)范持卡人用卡行為，提高持卡人風險防范意識和風險識別能力，保護持卡人用卡信息等有效防范銀行卡業(yè)務風險。三是針對第三方進行規(guī)范，主要包括約束特約商戶，嚴防商戶套現(xiàn)行為，與收單機構(gòu)合作，加強對銀行卡收單交易的風險監(jiān)控，加強對第三方交易平臺的監(jiān)管，尤其是對虛擬交易用戶的監(jiān)管等。

6.健全風險損失補救機制

商業(yè)銀行可通過建立健全風險損失補救機制，補償風險造成的損失。首先，設置風險處置機構(gòu)，制定應對風險的方案，確定風險處置的策略。其次，建立補償資金，對需要補救的風險損失及時補償，防范聲譽風險。最后，要按監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，建立并完善風險撥備制度。

參考文獻：

[1]全國人民代表大會常務委員會.關于《中華人民共和國刑法》有關信用卡規(guī)定的解釋[Z].2004-12-29

[2]劉澤華，梅明華.銀行卡業(yè)務法律風險防控理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2013：7-10.

[3]朱青.論銀行卡風險特點成因及防范[J].北方經(jīng)貿(mào)，2010（12）：78-80.

[4]袁泉. 銀行卡風險及對策研究[J].區(qū)域金融研究，2012（5）：36-39.

[5]劉虹.泉州地區(qū)銀行卡風險防范策略研究[D].泉州：華僑大學，2015.

[6]鄧思佳.江西農(nóng)行銀行卡風險管理研究[D].南昌：江西財經(jīng)大學，2017.

Abstract： bank card has become an important and most-frequently-used payment tool in modern life. With the continuous innovation and development of bank card business， the legal risks related to bank card business tend to be complicated and diversified. Therefore， it is necessary to analyze the relationship between the business content of bank cards and law， and clarify the main legal risks in bank card business. Based on the strategies of risk prevention， undertaking， dispersing， evading and transferring， we should effectively prevent and control the legal risks in card issuing business， enhance the card-holders' awareness of risk prevention， standardize the operation behavior of bank card business， and improve the technical level of bank card system so as to establish a whole-process risk monitoring system.

Key Words： bank card; legal risk; risk monitoring; risk prevention