王濤

摘 要：迅速發(fā)展的金融業(yè)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)其核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)化，然而也面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而造成一系列商業(yè)危機(jī)。為此，本文分析了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范類(lèi)型及其防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 金融創(chuàng)新? 風(fēng)險(xiǎn)? 防范

基于不斷加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響下，商業(yè)銀行想要有所發(fā)展，就務(wù)必創(chuàng)新。為此，商業(yè)銀行需要不斷拓展服務(wù)項(xiàng)目和研發(fā)新產(chǎn)品。然而，商業(yè)銀行在創(chuàng)新的同時(shí)，隨之出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不可避免，應(yīng)實(shí)施有效的防范措施。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)大小受到客戶(hù)信用等級(jí)、授信期限、放貸質(zhì)量等因素的制約。作為一種銀行風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，信用風(fēng)險(xiǎn)是客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品違約導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。狹義上的信用風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)閭鶛?quán)人面臨損失或交易對(duì)方難以?xún)敻?廣義上的信用風(fēng)險(xiǎn)是指客戶(hù)的信用或商業(yè)銀行的信用受到不確定因素的制約，進(jìn)而出現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)跟實(shí)際收益存在不同。金融創(chuàng)新產(chǎn)品最為主要的信用風(fēng)險(xiǎn)有惡意貸款、難以及時(shí)償還貸款而形成壞賬、透支信用卡形成壞賬等。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

未來(lái)不確定的市場(chǎng)價(jià)格直接影響金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行環(huán)境，從而使風(fēng)險(xiǎn)形成。因?yàn)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)跟商業(yè)銀行自身的控制無(wú)關(guān)，所以銀行需要結(jié)合自身的內(nèi)部控制機(jī)制避開(kāi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的組成是商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。推銷(xiāo)金融創(chuàng)新產(chǎn)品跟市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在密切的聯(lián)系，這是因?yàn)殂y行研發(fā)資金的回收以及營(yíng)銷(xiāo)資源能否有效利用取決于產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)需求的情況和在較短的時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)市場(chǎng)份額的情況。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)方面是負(fù)債以及資產(chǎn)的流動(dòng)性，商業(yè)銀行應(yīng)具備客戶(hù)實(shí)時(shí)提現(xiàn)的充足資金需要。商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性取決于資產(chǎn)的變現(xiàn)速度能力，而商業(yè)銀行負(fù)債的流動(dòng)性取決于商業(yè)銀行是否在需求資金情況下可以通過(guò)比較低的成本得到借款。在金融創(chuàng)新產(chǎn)品中，流動(dòng)性缺口重點(diǎn)體現(xiàn)在難以實(shí)時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)的交易需求，在面臨較大流動(dòng)性缺口時(shí)擠兌的情況會(huì)形成。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

商業(yè)銀行減小金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)關(guān)鍵措施是注重內(nèi)部監(jiān)督和監(jiān)管金融創(chuàng)新。一是銀行責(zé)任人務(wù)必明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的意義，設(shè)計(jì)有關(guān)內(nèi)審機(jī)構(gòu)，從而促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的順利進(jìn)行，并且注重風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)備的建設(shè)，給工作者配置有關(guān)的設(shè)備，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)。二是為持續(xù)健全商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，國(guó)家需要頒布有關(guān)的法規(guī)政策，以使商業(yè)銀行的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理可以有章可循和有法可依。三是商業(yè)銀行自身也應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，提高新的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，只有如此，才可以有效地處理風(fēng)險(xiǎn)管理存在的一系列問(wèn)題，從而在萌芽時(shí)期扼殺金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)

商業(yè)銀行能夠結(jié)合自身的實(shí)際要求，通過(guò)現(xiàn)代化技術(shù)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。一是能夠創(chuàng)建數(shù)字化數(shù)據(jù)庫(kù)信息系統(tǒng)，以加工處理一系列的行業(yè)和市場(chǎng)信息資料，確保其可以向有效的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)量化。二是因?yàn)樵阢y行資金管理的整個(gè)過(guò)程中都貫穿風(fēng)險(xiǎn)管理事宜，所以銀行能夠結(jié)合信息本身的流通性，注重建設(shè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，結(jié)合內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境開(kāi)展一系列部門(mén)間的溝通，以使信息的可應(yīng)用性提升。三是銀行還能夠結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)提供的信息，創(chuàng)建有關(guān)的數(shù)學(xué)模型，設(shè)計(jì)適宜的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警區(qū)間，且結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的情況實(shí)施完善信息，確保其跟市場(chǎng)現(xiàn)狀保持統(tǒng)一性。

（三）完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制

可以說(shuō)，我國(guó)當(dāng)今的大部分商業(yè)銀行都難以避開(kāi)信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，鑒于此，有關(guān)部門(mén)及其人員務(wù)必實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)機(jī)制的積極完善，加速建設(shè)信用機(jī)制，進(jìn)而使信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)率減小。并且，在此過(guò)程中，商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)一些缺少制度要求的風(fēng)險(xiǎn)管理盲點(diǎn)，注重分析實(shí)施，清楚制約關(guān)系和措施，體現(xiàn)防患于未然的效果。另外，還應(yīng)創(chuàng)建一種社會(huì)性的信用制度機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)信用的積極發(fā)展，以使一種具備多元化主體的信用市場(chǎng)形成，進(jìn)而創(chuàng)設(shè)理想的金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，金融創(chuàng)新是把雙刃劍，有利也有弊，它在發(fā)展創(chuàng)新、推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，只有通過(guò)不斷的改革創(chuàng)新，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行才能盡可能快速適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，持續(xù)生存并發(fā)展壯大。

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