王紅建

【摘 要】 目前隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為了使銀行獲得發(fā)展致勝的道路，需要針對(duì)銀行的自身特點(diǎn)來(lái)完善相關(guān)體系，推廣多種金融產(chǎn)品及服務(wù)，結(jié)合“三農(nóng)”政策進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。本文對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程的問(wèn)題以及完善措施進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 致勝之道

引 言

隨著農(nóng)村金融改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)獲得了更多的機(jī)會(huì)，多種商業(yè)銀行開始著手于在農(nóng)村金融市場(chǎng)開辟發(fā)展之路，其中農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要部分，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀下受到了一定的影響。為了加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合“三農(nóng)”政策將農(nóng)村金額進(jìn)行創(chuàng)新，完善銀行內(nèi)部的管理機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)其發(fā)展。

1 我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.1機(jī)制不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中其內(nèi)部的機(jī)制按照信用社的內(nèi)容建立，使農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制具有一些缺陷，不符合銀行發(fā)展的需求。農(nóng)村信用社與農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)化的過(guò)程中存在區(qū)別，包括在股份制改造中的清道核資以及增資擴(kuò)股等內(nèi)容，都使銀行的組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了不同。但是農(nóng)村商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，在內(nèi)部機(jī)制的建立中商業(yè)銀行沒(méi)有將傳統(tǒng)的機(jī)制進(jìn)行改善，導(dǎo)致機(jī)制存在較大的問(wèn)題。在行政管理方式上，雖然組織建構(gòu)得到了改變，但是仍然采取農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的管理方式，導(dǎo)致股東表決權(quán)難以有效行使，同時(shí)銀行各個(gè)部門的責(zé)任沒(méi)有明確，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理造成了影響。當(dāng)前一些農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在機(jī)制缺陷問(wèn)題，內(nèi)部管理效率低，工作人員的專業(yè)能力不足，銀行各項(xiàng)工作開展的效果不佳，導(dǎo)致銀行的發(fā)展水平得不到提高。

1.2信用體系不合理

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)發(fā)生了改變，正處在轉(zhuǎn)型階段之中，金融市場(chǎng)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)發(fā)展中沒(méi)有靈活應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的變化趨勢(shì)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響沒(méi)有采取有效的措施進(jìn)行控制。農(nóng)村商業(yè)銀行在信用制度上有待完善，信用管理體系不夠全面，同時(shí)體系中涉及的范圍較小，沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況構(gòu)建信用體系，，難以使農(nóng)村外出務(wù)工人員得到需求滿足。一些農(nóng)村地區(qū)存在較多的外出務(wù)工人員，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用體系內(nèi)容與外出務(wù)工人員的情況難以相符，導(dǎo)致信用體系不能全面的體現(xiàn)出自身的作用，也使銀行的發(fā)展受到了影響，如果沒(méi)有將信用體系結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行改善，銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力會(huì)逐漸減弱。

1.3金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一

農(nóng)村商業(yè)銀行中的產(chǎn)品以及服務(wù)不符合當(dāng)前市場(chǎng)的需求，其中僅包括普通的存款和貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，缺少更多的金融服務(wù)，因此銀行的發(fā)展空間比較小。農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)其他的股份制類型銀行的經(jīng)營(yíng)方式增加金融服務(wù)，但是這種方式不符合銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)，缺少農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的特色。農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)特點(diǎn)與其他銀行有責(zé)較大的區(qū)別，主要是針對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行服務(wù)，因此應(yīng)考慮農(nóng)民的需求，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平提高，模仿其他銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)充種類，實(shí)際上業(yè)務(wù)不適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)情況。在一些年農(nóng)村地區(qū)中，有外來(lái)人口，這類群體與農(nóng)民有著不同的性質(zhì)，因此對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求和農(nóng)民的需求不同，銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有根據(jù)實(shí)際的情況來(lái)擴(kuò)充業(yè)務(wù)，使人們的需求得不到滿足，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。

2 加強(qiáng)金融創(chuàng)新工作，創(chuàng)造農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展致勝之路

2.1改變農(nóng)村商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)自身的結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善，通過(guò)參考其他公司的經(jīng)營(yíng)模式與特點(diǎn)的方式，完善自身的組織結(jié)構(gòu)。在行政管理中，需要改變?cè)械男姓芾砟Ｊ?，根?jù)當(dāng)前公司的管理模式采取一級(jí)管理的方式進(jìn)行管理。對(duì)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，使結(jié)構(gòu)保持集中，使股權(quán)能夠均衡分配，避免出現(xiàn)過(guò)于集中的現(xiàn)象，使結(jié)構(gòu)發(fā)揮出有效的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行在人員的管理中應(yīng)大力引進(jìn)人才，使人員的專業(yè)能力滿足實(shí)際需求，提高人員的素質(zhì)水平，對(duì)人員開展有效的管理，可以提升農(nóng)村商業(yè)銀行人員的專業(yè)能力以及工作服務(wù)質(zhì)量。根據(jù)各個(gè)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況將農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)進(jìn)行完善，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民能夠獲得更好的金融服務(wù)支持，銀行通過(guò)和其他地區(qū)的合作，擴(kuò)大市場(chǎng)，使銀行能夠在金融創(chuàng)新的需求下進(jìn)一步改善自身的組織結(jié)構(gòu)。

2.2完善銀行管理制度和信用體系

完善農(nóng)村商業(yè)銀行的信用管理體系和風(fēng)險(xiǎn)制度，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，使信用體系發(fā)揮出更好的作用，保證授信業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。應(yīng)先對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶進(jìn)行信用調(diào)查，收集相關(guān)的信息資料，全面了解該地的信用情況，根據(jù)客戶的需求對(duì)資料進(jìn)行分析，參考客戶的條件來(lái)選擇金融產(chǎn)品，使客戶和金融產(chǎn)品得到正確的匹配。將農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)需求作為參考內(nèi)容，使信用體系得到完善，采取科學(xué)的方式來(lái)對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行劃分。針對(duì)小型企業(yè)的金融服務(wù)也需要進(jìn)行完善，使企業(yè)獲得充足的資金支持，建立全面的企業(yè)信用檔案，使信用情況的判斷更加準(zhǔn)確，利于辦理相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，并且將農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類進(jìn)行擴(kuò)充。根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)推廣具有特色的金融產(chǎn)品，包括創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)等，使產(chǎn)品能夠?yàn)槿藗兲峁└玫姆?wù)，對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶以及企業(yè)等帶來(lái)經(jīng)濟(jì)幫助，使貸款業(yè)務(wù)起到有效的作用，同時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有著重要的意義。

2.3推廣農(nóng)村特色金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行要想加強(qiáng)金融創(chuàng)新的效果，需要將產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。在創(chuàng)新的過(guò)程中，需要考慮到銀行自身的情況，不能僅通過(guò)模仿其他銀行的方式進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在某些農(nóng)村地區(qū)存在較多的華僑，因此需要外幣業(yè)務(wù)的幫助，銀行應(yīng)對(duì)華僑群體情況進(jìn)行分析，推廣適合華僑群體的金融產(chǎn)品，使華僑的生活更加便利，還可以使銀行的經(jīng)營(yíng)水平提高，為銀行的發(fā)展帶來(lái)良好的基礎(chǔ)。例如，增加外幣貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)華僑的出國(guó)工作提供了便利的條件，為外幣兌換等帶來(lái)相應(yīng)的服務(wù)，或者推廣創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶以及華僑等提供資金支持，為小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)考慮到農(nóng)村客戶的需求，制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品及服務(wù)，開展一些社保資金等相應(yīng)資金的存款業(yè)務(wù)，并且推廣適合農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行的實(shí)際作用。通過(guò)具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诜?wù)的增加，使農(nóng)村金融市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展。

2.4提供政策支持和政策保障

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將制度和政策作為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)，考慮到銀行的特殊作用以及發(fā)展目標(biāo)，將政策進(jìn)行完善，使銀行的金融創(chuàng)新工作能夠順利進(jìn)行。政府需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的情況，制定合理的政策內(nèi)容，為農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供更多的條件，加大力度對(duì)銀行進(jìn)行資金的補(bǔ)助，使銀行具有足夠的經(jīng)營(yíng)資金，幫助銀行順利運(yùn)行。在一些農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新工作中缺少資金的支持，政府應(yīng)提供資金扶持，完善相關(guān)的政策規(guī)定，使當(dāng)?shù)氐慕鹑趧?chuàng)新開展更加順利。建立政策性的保險(xiǎn)體系，這樣可以為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)保障，并且需要針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提供政策支持，考慮到農(nóng)村商業(yè)銀行與其他銀行的不同，加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)效果，擴(kuò)大服務(wù)范圍，使農(nóng)村行業(yè)銀行能夠在“三農(nóng)政策”下開展服務(wù)。

結(jié) 語(yǔ)

農(nóng)村金融創(chuàng)新的進(jìn)行對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著重要的作用，銀行應(yīng)完善相關(guān)的體系和制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，創(chuàng)新銀行的金融產(chǎn)品及服務(wù)，使銀行適合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，提升業(yè)務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍，結(jié)合當(dāng)前的政策要求開展工作，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。這樣可以使銀行在市場(chǎng)中獲得良好的條件，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供基礎(chǔ)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供動(dòng)力。

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