宮欽浩

【摘 要】在當代社會，重疾發(fā)病率越來越高，但藥方問題短期內(nèi)又難以攻克，使得人人談病色變。在大數(shù)據(jù)時代下，每個人的數(shù)據(jù)信息都通過區(qū)塊鏈這一新興技術(shù)聚合在一起，在這一先天優(yōu)勢條件下產(chǎn)生的相互寶，為人們對抗共同的疾病風險提供了便捷的途徑，其“互助互利”的核心理念對傳統(tǒng)保險行業(yè)也形成巨大沖擊，但作為新興的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，其發(fā)展的前途是光明的，道路是曲折的。

【關(guān)鍵詞】相互寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；互助互利；保險；創(chuàng)新

一、相互寶的概念

相互寶全稱是“相互寶重癥疾病互助計劃”，是以螞蟻金服為后盾誕生的大數(shù)據(jù)時代下的大病互助計劃，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)為平臺提供技術(shù)支持，可以保證在區(qū)塊鏈上的任何用戶數(shù)據(jù)都不會被篡改，并且可以根據(jù)區(qū)塊鏈順藤摸瓜，實現(xiàn)源頭和結(jié)果的監(jiān)管和責任追蹤。從2018.11.27誕生后短短幾個月時間，注冊用戶數(shù)量已經(jīng)達到三千萬，注冊用戶需要支付寶芝麻信用評分在650以上，通過每個月支付幾分錢的方式幫助別人，待自身患病時，就可以以同樣的方式獲得別人的幫助。極大地降低了保險銷售過程中的勞動力成本，使得保險行業(yè)的服務(wù)更加高效和便捷，是大數(shù)據(jù)時代下迎合人們需求的金融創(chuàng)新。相互寶取得迅猛發(fā)展的勢頭一方面依托支付寶的穩(wěn)定用戶流量，依托人們對螞蟻金服及其推出的新產(chǎn)品的信任，另一方面，大數(shù)據(jù)時代下，共同承擔疾病風險，確實已經(jīng)成為了人們的一種吁求。相互寶互助體系的建成，將對我國保險行業(yè)和社會保障體系的發(fā)展做出巨大貢獻。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展特點

（一）救助方式分道揚鑣

我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司在1997年誕生，但由于當時網(wǎng)絡(luò)還沒有普及，并沒有得到迅速的發(fā)展?，F(xiàn)階段，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險有水滴互助、相互寶、眾托幫、輕松互助等等，其中相互寶發(fā)展最為迅速，水滴互助目前用戶量最大，但二者不同的是，水滴互助需要依托“熟人”關(guān)系在社交平臺上進行轉(zhuǎn)發(fā)來獲得捐助，而相互寶則完全是基于互幫互助的核心理念，并不需要廣泛的在社交平臺進行傳播，而是通過相互寶這樣一個平臺，來實現(xiàn)陌生人之間的信任傳遞。許多人將患病視為“家丑”，所謂家丑不可外揚，說的正是這個道理，相互寶基于市場調(diào)研加上人情分析，抓住國人性格含蓄內(nèi)斂的特點，在某種程度上考慮到國人的“面子”問題，受到用戶歡迎。

（二）保險業(yè)務(wù)雖有創(chuàng)新但仍聚焦于重疾

在網(wǎng)絡(luò)時代，為了迎合人們的娛樂需要，甚至以此為吸睛點，某些保險平臺推出了“失戀險”、“掛科險”等讓人啼笑皆非的保險產(chǎn)品，筆者認為，從用戶角度考慮，這樣的創(chuàng)新并不屬于負責任創(chuàng)新，而是屬于非負責任創(chuàng)新，也就是不夠“負責任”的創(chuàng)新，因為這種創(chuàng)新造成了資源的浪費和無效生產(chǎn)。人際關(guān)系、學(xué)習(xí)上的問題，應(yīng)該由年輕人自己解決，而不能簡單依靠技術(shù)過度，久而久之，人就會被技術(shù)奴役，這是技術(shù)中心論的觀點，有一定合理之處。事實上，這些金融公司完全可以把握實現(xiàn)負責任創(chuàng)新的方法，比如它不僅僅是依照網(wǎng)絡(luò)噱頭，而是緊貼實際情況，依據(jù)真實的市場調(diào)研來進行產(chǎn)品創(chuàng)新。而從保險平臺角度考慮，這就屬于責任過度的行為。責任過度是指責任主體的行為大幅超出了責任對象的需要或責任標準的要求，導(dǎo)致有損責任對象發(fā)展、責任結(jié)果與責任動機背道而馳的現(xiàn)象 ，這種主體性霸權(quán)導(dǎo)致相互寶將過多的不必要事情交由平臺來做，勢必會對平臺的發(fā)展造成傷害，而且也會對年輕人形成溺愛氏關(guān)懷，不利于其成長。情侶之間的分分合合，都是常事，但這種重復(fù)的分合，就會對推出“戀愛險”的保險公司造成經(jīng)濟損失，也會給受眾留下一種輕浮的印象，不利于平臺長期發(fā)展。平臺要想長遠發(fā)展，必須破除創(chuàng)新至上的心態(tài)，進行適度創(chuàng)新。

但上述事件只是特例，國內(nèi)的保險平臺大多還是以重癥疾病救助為主，它抓住了人們“致病返貧”的痛點，而相互寶的創(chuàng)新之處則是其抓住了保險費用高的痛點，相互寶作為支付寶的衍生品，深受人們喜愛的重要原因就在于它不以盈利為目的。收取的8%的費用作為平臺的日常維護也被人們認為是合情合理的，這就不同于傳統(tǒng)的商業(yè)保險以盈利為目的。

三、相互寶異軍突起原因分析

（一）“互助互利”的核心理念，促進了社會保障體系的完善

保險體系的完善是我國的社會保障體系建設(shè)最薄弱的一環(huán)。在現(xiàn)實情況中，商業(yè)保險所需繳費過高，人們雖然不情愿繳費，但迫于醫(yī)藥費的壓力，還是會勉強同意入保，再加上一些人為了銷量而惡意向投保人推銷保險，投保時和理賠時的截然不同的態(tài)度，使得人們對保險行業(yè)印象較差。而保障人們最低生活水平的社會保障體系，卻因地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異、人口基數(shù)大等原因，長期維持在較低水平，螞蟻金服正是看出了這種“兩頭窄、中間寬”的金融體系本質(zhì)，基于支付寶十億的用戶基礎(chǔ)和其自身擁有的充足的“巨頭”融資， 推出了面對重疾時的“互助互利”計劃，使得人們可以用日常生活產(chǎn)生的零用錢來進行投保。

（二）強大的技術(shù)支持形成對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)需要大量的勞動力出售保險，費用高，而且理賠過程繁瑣，賠款到賬周期長，再加上人們對形形色色的保險公司了解程度不夠，經(jīng)常由于一些條款問題引發(fā)糾紛，保險詐騙也時有發(fā)生。而這些問題，在現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)時代可以得到妥善解決。螞蟻金服目前發(fā)展已經(jīng)相當完善，強大的金融支持，溫馨的人性化設(shè)計以及準確的市場調(diào)研，豐富的創(chuàng)新能力等，這些都是支撐支付寶、余額寶發(fā)展起來的關(guān)鍵因素，人們已經(jīng)形成了對螞蟻金服及其推出的新產(chǎn)品的信任，這使得其在產(chǎn)品宣傳方面的成本可以轉(zhuǎn)化為資本用以進一步優(yōu)化相互寶平臺的性能。注冊相互寶不需要任何費用，是一個完全免費的平臺，注冊用戶除了一些基本的健康情況需要告知外，還需要保證支付寶的芝麻信用分數(shù)在650以上，而這對大部分使用支付寶的年輕用戶來說，是很輕松的，隨著用戶數(shù)量的不斷增多，相互寶也慢慢取消了這一限定，旨在為更多的中老年人提供便捷。現(xiàn)在，人們只需要每個月通過平臺支付幾分錢以幫助病患者，就可以在自己患病時得到千萬用戶的救助費用，這就是相互寶“互助”理念的體現(xiàn)，一方面可以幫助他人，使個人的價值得到實現(xiàn)，另一方面又可以給自己的未來添一份保障，何樂而不為呢？而且基于支付寶的便捷支付功能，相互寶可以隨時隨地幫助別人，在自身患病時，不需要傳統(tǒng)保險行業(yè)復(fù)雜的保單程序，只需上傳有效的疾病證明，通過審核后，便可獲得救助，整個過程耗時也大大縮短，此外，螞蟻金服作為一家成功的上市公司，經(jīng)受住了時間的考驗和人們的實踐檢驗，不會利用法律的漏洞來損害用戶的利益，經(jīng)濟糾紛發(fā)生的幾率也會大大減小。

（三）賠付機制實現(xiàn)創(chuàng)新

相比于傳統(tǒng)保險的嚴格按照一紙合同來進行賠付，相互寶在審核人員之外還增設(shè)了賠審團機制， 通過賠審員考試即可成為賠審團的一員，這樣就可以在法律之外，以人性對理賠做一份保障，不僅可以使投機取巧者望而卻步，制止他們鉆取法律漏洞的行為，更重要的是可以給真正的患者提供更多法經(jīng)濟支持、人性關(guān)懷，而且相互寶還會公布每個月獲助的人員的名單并提供證明其真實患病的資料，此外，相互寶還對各類賠付案件細節(jié)進行公示來保障人們的知情權(quán)，促進大病互助計劃的平等開放、公正透明。

四、對相互寶的未來展望

1.重疾種類需完善、救助金額需提高

相互寶只有100種重疾保障，還有許多重疾并沒有列入獲助范圍，并且單人所能獲得的最高救助金只有30萬元，這遠遠不能達到治療重疾的花費需求，而且年齡在40-59周歲的人群最高只能獲賠10萬元，這與現(xiàn)實嚴重脫軌，該年齡段正是疾病多發(fā)階段，在疾病多發(fā)階段減少理賠額度，螞蟻金服還是需要多從用戶角度考慮一下的。

2.健康審核須嚴格

相互寶應(yīng)該從輕松籌的詐捐門事件中吸取教訓(xùn)，資助金額、病例證明以及救助金的使用都有可能出現(xiàn)造假行為，雖然設(shè)置較低的準入門檻可以使更多人受惠，但這樣的健康評判標準容易出現(xiàn)患病入保的不良行為，更是對健康的投保人的不公平對待，因為醫(yī)療費用是均攤的，寬松的健康告知必然會吸引到非標體參與，健康體與非標體之間存在的風險關(guān)系，本來就是不平等的，而且，經(jīng)濟尚未獨立的學(xué)生和中老年人繳納的費用一致，也難免有失公平。

3.平臺穩(wěn)定性和用戶信息安全性需提高

作為網(wǎng)絡(luò)時代下的產(chǎn)物，興起迅速，衰敗也迅速。就在同時期，京東也推出了京東互助，但在一天的時間里，就宣布停擺，可見一斑。此外，用戶的大量個人疾病信息都存儲在平臺上，需要平臺妥善保管好個人信息，以防被不法分子竊取。比如之前由于借貸寶的信息監(jiān)管不力，用戶信息泄露而出現(xiàn)“裸貸”丑聞，不僅對借貸寶用戶造成身體和精神上的損害，而且對網(wǎng)絡(luò)金融也是巨大的打擊。目前金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)還處在發(fā)展階段，如若信息被偷竊并加以篡改，以謀取非法利益，將對保險行業(yè)和用戶造成巨大的損失。

4.賠審團專業(yè)人才缺失

相互寶引入的賠審團機制，是通過自助的賠審團考試來進行，而并不是一種職業(yè)，很多年輕人僅僅是出于熱情參與理賠案件的評論，這就很容易感性用事而缺乏理性和專業(yè)性，我國是一個法治社會，一切事情還是要依據(jù)法律為標準的，而且在審核的時候，非法律人士往往對一些專業(yè)的法律條款不夠了解，很容易被社會上的主流意見所影響，以至于形成不了正確的見解，這對患者和相互寶都會造成傷害。

5.取代傳統(tǒng)保險行業(yè)是一個長期的過程，需要加大宣傳力度

作為新事物，被人們接受是一個逐漸的過程。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中有11%使用相互寶，而25-30歲的人群中33%使用相互寶，40歲以上的人群有12%使用相互寶，年紀偏大的仍然以傳統(tǒng)保險為主，可以看出，在校大學(xué)生對重疾險意識較弱，而剛步入社會的人群對疾病賠付的意識較強，中年人作為社會的中流砥柱，仍然是以傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)為主。雖然傳統(tǒng)的保險行業(yè)受到“相互寶”這樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，但總體上來說，傳統(tǒng)保險仍是人們心中根深蒂固的預(yù)防疾病的消費方式，一般家庭在選擇家庭保險時，仍然會以傳統(tǒng)保險為主。

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