李溫新

[摘要]小額貸款是一種無須抵押、無須擔(dān)保的新型信貸方式，并且自身擁有操作便利、放款速度快、流程簡易等特點受到許多人的青睞。文章通過對我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，提出我國小額貸款公司信用風(fēng)險的防范對策，以期促進(jìn)我國小額貸款公司更加穩(wěn)定、可持續(xù)性的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司；信用風(fēng)險；防范

[DOI]1013939/jcnkizgsc201910035

在市場經(jīng)濟(jì)的背景下，小額貸款公司的信用風(fēng)險毋庸置疑會高于其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，而目前為止還沒有形成具有權(quán)威性的信用風(fēng)險評估體系，并且相關(guān)研究中仍存在研究不夠深入以及實踐性不強(qiáng)、缺乏一定的可行性的問題，立足于小額貸款公司的實際運營情況，采用科學(xué)、具體的防范方法，把小額貸款公司的信用風(fēng)險降到最小化成為現(xiàn)階段面臨的首要任務(wù)。加強(qiáng)其信用風(fēng)險把控，不僅有利于合理配置金融資源，也有利于促進(jìn)農(nóng)戶金融的深化改革，同時對于建立健全小額貸款公司的信用風(fēng)險控制機(jī)制具有重要意義。

1我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）小額貸款公司的發(fā)展歷程。小額信用貸款主要以個體商戶或個人為單位進(jìn)行的經(jīng)營類的貸款方式，面向的對象多是個體商戶或一些中小企業(yè)以及急需資金的個人。根據(jù)借貸主體而定，貸款的金額在1000～20000元，與銀行及其他貸款方式不同，面值為5000元以下的貸款往往不需要人和人或者其他物質(zhì)擔(dān)保，但對借貸者的信用有一定的要求，小額貸款最初源自20世紀(jì)70年代的穆罕默德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦的一個鄉(xiāng)村銀行，是小額貸款模式的最初形態(tài)，是對資本主義進(jìn)行改革的有益嘗試，最初面向群體是經(jīng)濟(jì)較困難的人群，并且還面向一些沒有賺錢機(jī)會的婦女，給與他們成功脫貧的機(jī)會，最初構(gòu)建的體系是以6～8人為一組的貸款方式，利用的是人與人之間的信任擔(dān)保，這種小組形式起到了互相監(jiān)督的作用，因為小組中的某一人若在規(guī)定時間內(nèi)沒有還款，則小組的其他成員都會受到影響和懲罰。

（2）小額貸款公司的業(yè)務(wù)特征。小額貸款公司具有自身的特性，有別于其他銀行金融業(yè)務(wù)，有自身的業(yè)務(wù)特征，主要表現(xiàn)在其擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程、客戶群體、還款方式以及利率差異上，小額貸款公司放款的門檻較其他銀行金融服務(wù)業(yè)相比較低，抵押物及擔(dān)保流程也更簡化，大多數(shù)客戶都能達(dá)到貸款條件，甚至沒有工作的學(xué)生及其他一些經(jīng)濟(jì)上困難的人也可以達(dá)到貸款要求，小貸業(yè)務(wù)更是不需要抵押擔(dān)保，業(yè)務(wù)流程的簡化是區(qū)別于其他貸款金融服務(wù)業(yè)的又一業(yè)務(wù)特征。

2我國小額貸款公司存在的信貸風(fēng)險

（1）操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。小額貸款公司的操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在其公司成立初期，由于成立初期的公司規(guī)則管理體系的不完善、員工業(yè)務(wù)能力的欠缺以及經(jīng)驗不足等問題都導(dǎo)致其操作風(fēng)險較高，但從企業(yè)整體的生命周期上看，小額貸款公司的操作風(fēng)險呈“U”形的發(fā)展趨勢，另外常見的操作風(fēng)險也體現(xiàn)在小額貸款公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，一些小額貸款公司為了增強(qiáng)自身的企業(yè)競爭力，會進(jìn)行一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但這同時也會導(dǎo)致其操作風(fēng)險的增加。小額貸款公司的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在各種因素影響導(dǎo)致其社會的負(fù)面評價的現(xiàn)象，并有個別企業(yè)的現(xiàn)象導(dǎo)致的整體行業(yè)的連鎖影響。

（2）政策風(fēng)險和法律風(fēng)險。政策和法律風(fēng)險是從宏觀角度上對小額貸款公司的信貸風(fēng)險的分析，銀監(jiān)會《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中明確小額貸款公司所堅持的原則，即小額和分散的原則，但在現(xiàn)實生活中，許多小額貸款公司為了追求利潤而對政策忽視，單筆貸款額度超過政策規(guī)定范圍，并面向農(nóng)戶、個體企業(yè)以外的資金需求較多的大客戶，這都是造成政策風(fēng)險的不容忽視的原因。小額貸款公司的法律風(fēng)險主要體現(xiàn)在公司為了解決資金運轉(zhuǎn)以及不足的問題，而采取各種不正當(dāng)?shù)奈鼉Ψ绞?，或是參與洗錢，易成為犯罪分子的洗錢渠道，這些都是小額貸款面臨的法律風(fēng)險，另外，由于小額貸款公司“只存不貸”的特點有別于其他金融機(jī)構(gòu)，而法律中《商業(yè)銀行法》及《公司法》都并不完全使用于小額貸款公司，也就是說，還沒有明確的以小額貸款公司為主體的相關(guān)法律法規(guī)，其法律身份并不明確。

（3）環(huán)境風(fēng)險和市場風(fēng)險。小額貸款公司的環(huán)境和市場風(fēng)險主要體現(xiàn)在農(nóng)戶及中小型企業(yè)的客觀問題上，由于其面向的群體的特殊性，農(nóng)戶自身的經(jīng)濟(jì)不確定性導(dǎo)致其發(fā)生違約的風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)天然的不確定性，易受到天氣變化以及各種自然災(zāi)害的影響將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁小額貸款公司，另外，也不排除個別農(nóng)戶的主觀違約意向，其信用概念薄弱，加之小額貸款相關(guān)的風(fēng)險管理機(jī)制的不完善導(dǎo)致其面臨的風(fēng)險。

小額貸款公司的市場風(fēng)險主要體現(xiàn)其轉(zhuǎn)制上，根據(jù)2009年銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)定，小額貸款公司的改制需要滿足市場準(zhǔn)入的基本條件及治理內(nèi)部控制以及其他服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)智能終端的不斷發(fā)展出現(xiàn)在許多貸款平臺，擁有更加便捷的操作方式，給小額貸款公司造成不同程度的沖擊，這也是小額貸款公司所面臨的市場風(fēng)險。

（4）利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。許多小額貸款公司為了追求利益的最大化，通過降低放款標(biāo)準(zhǔn)增加貸款金額等有利條件吸引客戶，并利率抬高從而獲取利潤而違背國家規(guī)定的利率不能超基準(zhǔn)利率4倍的最高標(biāo)準(zhǔn)，并且由于小額貸款公司“只存不貸”的特點，且市場身份的限制有別于其他金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其資金來源渠道單一，貸款資金幾乎全部是自身的資金?；蛲ㄟ^捐贈資金以及金融機(jī)構(gòu)的融資，并且放款速度快，而收款時間不一且時間往往較長，這就導(dǎo)致了許多公司在運行一段時間后出現(xiàn)資金嚴(yán)重不足的情況，即“無錢可貸”的窘迫場面，這便是引發(fā)了流動性的風(fēng)險。

小額貸款公司中管理者層面素質(zhì)參差不齊，不乏管理意識薄弱、專業(yè)知識欠缺的人員，而小額貸款公司片面追求公司規(guī)模和收益的最大化，對相關(guān)風(fēng)險控制機(jī)制以及評估系統(tǒng)沒有很好的把握，甚至在小額貸款公司的決策由一人承擔(dān)，為建立起相關(guān)的人才機(jī)制以及相關(guān)員工專業(yè)知識的培訓(xùn)，都是導(dǎo)致其內(nèi)部風(fēng)險的原因。小額貸款公司的正常運營是從管理者到員工上下一起努力的結(jié)果，而其利率風(fēng)向和流動性風(fēng)險通過內(nèi)部的共同努力是可以規(guī)避化解的。

3我國小額貸款公司信用風(fēng)險的防范對策

（1）小額貸款公司自身控制風(fēng)險能力的增強(qiáng)。小額貸款的信用體系可以通過納入銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，建立健全貸款風(fēng)險控制體系，設(shè)置專門的風(fēng)險控制人員，同時小額貸款公司應(yīng)創(chuàng)新多種抵押擔(dān)保形式，并且得到區(qū)域政府的支持。與保險公司及專門性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，加強(qiáng)相關(guān)合作服務(wù)，完善從村的信貸產(chǎn)權(quán)抵押機(jī)制，面向農(nóng)戶群體的財產(chǎn)擔(dān)保獲得相應(yīng)的權(quán)利。例如國家銀行開設(shè)的“資金+技能+IT”的模式對小額貸款公司的支持，加強(qiáng)小額貸款公司人員的培訓(xùn)力度。

（2）設(shè)計新型貸款產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品是信托型理財?shù)囊环N方式，將銀行的信貸資產(chǎn)通過信托公司而形成的功能性轉(zhuǎn)變，其可以將自己的部分資金通過信托的方式而于替換傳統(tǒng)貸款存量而向企業(yè)進(jìn)行方法，而小額貸款公司也可以借鑒這種資產(chǎn)轉(zhuǎn)變方式，可以利用剩余資金設(shè)計新型貸款產(chǎn)品，這都需要相關(guān)從業(yè)人員的創(chuàng)新力以及專業(yè)素養(yǎng)等支持，設(shè)計新型貸款產(chǎn)品可以緩解企業(yè)壓力，改變業(yè)務(wù)單一的結(jié)構(gòu)模式，也可以吸引更多的客戶，從而增加小額貸款公司的利益收入，使其可持續(xù)發(fā)展。

（3）小額貸款公司外部信貸環(huán)境的改善。發(fā)揮全國和地區(qū)行業(yè)協(xié)會職能，如地區(qū)政府可以在小額貸款公司的稅收上給予一定的優(yōu)惠鼓勵其發(fā)展，政府應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)改善農(nóng)村金融信用的保障制度，制定相關(guān)法律法規(guī)，使人們的信用意識受到道德和法律的雙重約束，同時政府應(yīng)在所直屬的縣、鄉(xiāng)以及社區(qū)街道開展相關(guān)活動，加大貸款信用的宣傳，從而使民眾潛移默化地受到教育影響，形成信用觀念。

4結(jié)論

小額貸款公司經(jīng)營中如何通過有效手段對其風(fēng)險進(jìn)行防范是其公司管理工作的重點方向，并且應(yīng)該受到公司管理者的重視。小額貸款公司的風(fēng)險管理問題將是這一領(lǐng)域的重點研究問題。在研究上由于我國起步較晚，可以通過借鑒國外成功案例的研究來進(jìn)行本土化實踐改造，只有這樣才能真正地防范小額貸款所存在的風(fēng)險問題，使小額貸款公司在我國現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)中蓬勃發(fā)展。

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