楊澤鵬 周北辰 葉廣正 劉玄

【摘? ?要】 為了滿足當(dāng)前市場上的新型需求，我們希望在國內(nèi)創(chuàng)立區(qū)塊鏈相互保險(xiǎn)平臺。本相互保險(xiǎn)平臺靠借貸、風(fēng)投、天使投資籌資建立，每個會員都有獨(dú)立賬戶，都是一個分布式節(jié)點(diǎn)，所有交易數(shù)據(jù)由工作人員打包成鏈，供客戶查詢。加入會員繳納費(fèi)用形成資金池交予資產(chǎn)管理公司進(jìn)行穩(wěn)健投資，資金池運(yùn)作情況顯示在區(qū)塊鏈上，對所有會員公開，數(shù)據(jù)不可篡改，資金池投資收益除了抽調(diào)保險(xiǎn)平調(diào)基金外，會員分紅。

【關(guān)鍵詞】 區(qū)塊鏈;相互保險(xiǎn);資金池公開;分紅

[Abstract]? In order to meet the new demand in the current market， we hope to establish block chain mutual insurance platform in China. This mutual insurance platform is established by borrowing， venture capital and angel investment financing. Each member has a separate account， is a distributed node， and all transaction data is packaged into a chain by the staff for customer inquiry. Join the member to pay fees to form a fund pool to be handed over to the asset management company for sound investment， the operation of the fund pool is shown in the block chain， open to all members， the data can not be tampered with， the investment income of the fund pool， except for the withdrawal of the insurance flat adjustment fund， Membership dividends.

[Keywords]? mutual; insurance fund;pool of block chain open; dividends

1? 平臺優(yōu)勢

1.1? 區(qū)塊鏈管理相互保險(xiǎn)客戶群體

所有投?？蛻艏词菚T代表大會整體。為提高效率，主發(fā)起人區(qū)間化保費(fèi)支出，將所有投保人劃分為10個階層，每個階層隨機(jī)抽取5人共50人形成會員代表大會，這50人1年更換一次，人選確定，賬戶代號將會全鏈公告。50位會員代表大會成員察看保險(xiǎn)相關(guān)資料后之后投票選舉產(chǎn)生10名董事會成員，主發(fā)起人永久性占有1席。

董事會成員需要代表全體會員利益，有權(quán)對現(xiàn)有保費(fèi)與出險(xiǎn)金額標(biāo)準(zhǔn)提出修改意見，有權(quán)決定資金池投資資產(chǎn)比例，有權(quán)要求外部審計(jì)審核資產(chǎn)管理公司的資金管理情況是否符合要求，相互保險(xiǎn)公司內(nèi)部各機(jī)構(gòu)的費(fèi)用是否屬實(shí)。各項(xiàng)條例修改需要會員代表大會三分之二的同意方可運(yùn)行，并利用拜占庭算法排除壞人，隨著機(jī)制運(yùn)行次數(shù)增多，決策的科學(xué)性也會提高，提出表決意見的會員，其賬號可見，提出的意見各個節(jié)點(diǎn)可見，且歷史不可刪除，意愿匿名投票者，身份數(shù)據(jù)加密，但是其身份仍然可以利用IP地址鎖定。

目前國內(nèi)的相互保險(xiǎn)公司大多屬于眾籌性質(zhì)，而且資金池的使用難以公開透明，接受會員監(jiān)督，會員表決也容易產(chǎn)生民粹，不夠科學(xué)，我們的平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)，很好的裨補(bǔ)缺漏。

1.2? 區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫記錄信息

區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)系統(tǒng)又有去中心化或者多中心化、開放性、自治性、信息不可篡改和匿名性的特征。

對于用戶的個人ID、工作、收入、家庭狀況銀行征信、健康信息、體檢情況以及填寫保單的必要告知信息，公鑰私鑰加密保存在個人的私有鏈上;對于平臺所需要的征信以及告知信息，保存在平臺母鏈上;形成用戶個人信用評級，保存在聯(lián)盟鏈上。

會員參加會員大會的所有表決數(shù)據(jù)都會保存在客戶的私有子鏈上以及平臺母鏈，并形成貢獻(xiàn)力打分出現(xiàn)在聯(lián)盟鏈上。

對于客戶在平臺的所有交易以及瀏覽數(shù)據(jù)都會保存在用戶私有子鏈上以及平臺母鏈數(shù)據(jù)庫中，供用戶的私人定制服務(wù)要求。

大數(shù)據(jù)分析客戶潛在需求，提高集體效用：為了提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我們將通過大數(shù)據(jù)收集購買相互保險(xiǎn)的特定保險(xiǎn)人群的工作生活信息，進(jìn)行分析之后來向會員代表大會提出合理建議，提取留存收益或者資金池的部分資金，來為每位會員提供更加優(yōu)質(zhì)的額外會員服務(wù)，將每一位會員發(fā)生多人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)資金池難以賠付的困境。

與其他第三方平臺數(shù)據(jù)庫相對比，本平臺數(shù)據(jù)永久保存防止惡意篡改，可以溯源，對于隱私信息，加密保存于私有鏈上，對于可公開信息，保存于聯(lián)盟鏈，各節(jié)點(diǎn)可見，互相監(jiān)督。

2? 大量運(yùn)用智能合約

區(qū)塊鏈技術(shù)對于記錄的信息不可篡改，投保人自身的與保險(xiǎn)保障范圍相關(guān)的健康信息與銀行征信信息將由智能合約自動審核，符合要求即可成為我們的新晉會員。新晉會員會擁有私有賬戶，之后第二輪智能合約判定將根據(jù)新晉會員的健康狀況和所選保障疾病來按照既定公式自動計(jì)算保費(fèi)。根據(jù)區(qū)塊鏈信息的身份信息隱蔽性和保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容可公開性的原則，工作人員將這些新晉會員信息公布給現(xiàn)有會員的同時(shí)由機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員簽發(fā)給新晉會員相應(yīng)的無紙化保單。每一位會員，無論是初始會員還是新晉會員，都將由我們的技術(shù)部門將交易信息成塊打包成鏈，參與其中的每一個人都可以查看對方的信用評級及資金池狀況，保證會員的質(zhì)量，禁止騙保的事件頻發(fā)。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用與相互保險(xiǎn)之后，每一個會員相關(guān)信息歷經(jīng)多重審核，很難造假。同時(shí)每位會員擁有自己的錢包。我們可以通過賬戶錢包來收取保費(fèi)，也將通過區(qū)塊錢包來劃入紅利? 與出險(xiǎn)賠償，交易記錄全程可靠。

本平臺與其他使用合約的平臺相比，一來，自動審核進(jìn)入資格，提高會員擴(kuò)張效率;二來，每筆交易按照順序排列，附上買方數(shù)字簽名，方便溯源，交易平臺母鏈以及客戶子鏈可見。

3? 運(yùn)用智能社交

提供一個自由去中心化的社交網(wǎng)絡(luò)，平臺中設(shè)有交流的論壇，用戶可以進(jìn)行討論、評價(jià)，對于隱私問題不方便公開的，提供私聊、群聊的平臺。由我方平臺針對會員用戶，定期開展會員大會。用戶之間的溝通交流信息，不可抵賴、不可逆轉(zhuǎn)。對于可公開信息，公開在聯(lián)盟鏈中;對于不愿公開的信息，保存在私有鏈中，基于智能合約加密通訊。對于匿名用戶，可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，但是出現(xiàn)不正當(dāng)言論，仍然可以通過IP地址追查，對于有貢獻(xiàn)的言論，通過數(shù)字簽名對接到用戶，給用戶評級加分，若出現(xiàn)不實(shí)言論，則懲罰。對于想保存的言論，永久保存，各節(jié)點(diǎn)可見，對于像要沖刷的言論，則在達(dá)成共識后瞬時(shí)在所有人的終端被撤銷。

4? 聯(lián)盟鏈運(yùn)轉(zhuǎn)

客戶、相互保險(xiǎn)平臺、資產(chǎn)管理公司、銀行以及醫(yī)院納入同一個聯(lián)盟鏈化系統(tǒng)，降低中間成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周運(yùn)濤.? 區(qū)塊鏈助力相互保險(xiǎn)突破發(fā)展困境（上）[N]. 中國保險(xiǎn)報(bào). 2019-03-15 （006）.

[2] 周運(yùn)濤.? 區(qū)塊鏈助力相互保險(xiǎn)突破發(fā)展困境（下） [N]. 中國保險(xiǎn)報(bào). 2019-03-25 （004）.

[2] 宣卓爾，宮繼英.? 美國相互保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其對我國的啟示[N]. 中國保險(xiǎn)報(bào). 2019-02-12 （008）.

[3] 王宗凡.? 相互保險(xiǎn)在法國醫(yī)療保障中的角色及啟示[N].中國勞動保障報(bào). 2018-02-02 （004）.

[4] 孫宏濤，劉秉昊.? 我國相互保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的發(fā)展路徑探究[N]. 中國保險(xiǎn)報(bào). 2018-07-05 （007）.

[5] 安仁. 開啟相互保險(xiǎn)的理論探索[N].? 金融時(shí)報(bào). 2018-11-09 （010）.