肖雯露　楊健　郭維

摘 要 從以物換物時代到紙幣充當(dāng)貨幣的時代，貨幣充當(dāng)著我們生活中交換物品的媒介，成為當(dāng)今社會的必需品。科技逐步發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，方便快捷的無紙支付正逐步滲透到人們生活的每一處，人們線上支付方式的頻率越來越高，解決了紙幣不便捷，效率低、成本高等問題。

關(guān)鍵詞 無紙支付 觀念轉(zhuǎn)變 建議

一、前言

貨幣起源于商品，在現(xiàn)實生活中，商品交換與勞務(wù)活動會引發(fā)一系列的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，支付活動就是為了清償此類債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在漫長的人類經(jīng)濟生活的不斷變化過程中，大概經(jīng)歷如下幾個階段：原始社會的以物換物階段、自耕農(nóng)經(jīng)濟時代的實體貨幣階段、現(xiàn)代銀行卡與支付工具的無紙化支付時代。

二、無紙化支付的演變及問題

在原始社會，隨著交換的不斷發(fā)生貨幣產(chǎn)生了，貨幣形式隨著社會生產(chǎn)力的提高和商品經(jīng)濟的發(fā)展不斷改變。從以物換物的時代，到以某種特定金屬換物的時代，再到現(xiàn)在的紙幣等，我們能夠得出的是：貨幣是為了滿足商品交換而產(chǎn)生的，它是商品經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果。貨幣發(fā)展的最終形式不會是紙幣，隨著科技的不斷進(jìn)步，紙幣會逐漸被其他貨幣替代。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，無紙化貨幣與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一同發(fā)展成為一種趨勢。一個嶄新的時代即將到來，電子貨幣也應(yīng)運產(chǎn)生。支付寶等無紙支付方式的普及，使這個支付時代正在無紙化，滲透在我們生活的每一處。而討論近現(xiàn)代的無紙化支付時代現(xiàn)狀，首先我們需要意識到的是無紙化支付僅僅是財富的數(shù)據(jù)化，而不是意味著財富的消失，無紙化支付的實質(zhì)還是紙幣在各個銀行中的流動，只是使用者不再使用紙幣作為媒介，而是使用各類支付工具（例如Alipay、WeChat、云閃付等第三方軟件）。據(jù)2017年數(shù)據(jù)顯示：中國第三方支付市場的流通規(guī)模約100萬億元。2017年共21，608.78億筆非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)被處理，比去年同期增加28.59%?？梢姡Ц妒袌稣幱诟咚贌o紙化階段。但從另一方面來說，我國無紙支付市場的科學(xué)技術(shù)現(xiàn)階段還不是很成熟，產(chǎn)品與提供的服務(wù)同質(zhì)化越來越嚴(yán)重也是這個市場所面臨的問題，面對這樣一個競爭市場，如何提高支付安全，突破技術(shù)壁壘，擺脫與其他企業(yè)間的同質(zhì)化，是目前支持無紙支付企業(yè)所面臨的最大問題。

三、無紙化支付的現(xiàn)狀

這里的無紙化支付行業(yè)主要指以信用卡為代表的支付工具和第三方支付工具。

（一）銀行卡規(guī)模繼續(xù)增長，移動支付仍然無法完全取代

有數(shù)據(jù)表明，在2017—2018年度，我國的銀行卡發(fā)行量在75.97億張，同比去年上漲13.51%。在發(fā)行的銀行卡中，有借記卡69.11億張，信用卡和貸款發(fā)卡6.86億張，年同比增長13.2%、16.73%，借記卡使用率90.97%，比上年下降。中國人平均持有卡量上漲12.91%，達(dá)到人均5.46張銀行卡。其中人均持有信用卡和貸款卡比去年同期增長16.11%，達(dá)到0.49張。

（二）第三方移動支付業(yè)務(wù)快速增長

2017—2018年，有超過1751億筆電子支付業(yè)務(wù)（含第三方支付業(yè)務(wù)）被銀行金融機構(gòu)處理，金額高達(dá)2，539.70萬億元。網(wǎng)上支付同比增長17.36%，達(dá)到570.13億筆。網(wǎng)上支付金額同比增長2.47%，達(dá)到2126.30萬億元。移動支付業(yè)務(wù)同比增長61.19%，達(dá)到605.31億元，金額增長36.69%，達(dá)到277.39萬億元。電話支付業(yè)務(wù)下降0.99%，為1.58億筆，金額下降12.54%，為7.68億元。

四、人民消費觀念的轉(zhuǎn)變

在以前，人們的消費觀念側(cè)重于貨物的價值是否與所需貨幣的數(shù)量相稱；而隨著人們生活節(jié)奏的加快，人們開始注重消費的便利性和靈活性時，更廣闊的發(fā)展空間在漸漸為無紙支付市場打開。以往人們出門，時不時會遇到這樣尷尬的處境：忘記隨身攜帶錢包，即使有很強烈的消費意愿，可能也會因為沒有足夠的現(xiàn)金而放棄，而第三方支付則在一定程度上幫助人們避免了類似情形的發(fā)生，支付時只需要一部手機，便可完成交易。生活中也難免遇到消費時需要結(jié)算零錢的情況，由于其面值小金額少，交易起來很不方便，而在手機上進(jìn)行無紙化交易時，只需要輸入相應(yīng)的金額即可，大大增加了交易的靈活性。當(dāng)然，在平常很多地方，無紙化支付也在悄無聲息地改變當(dāng)今人們的生活方式，滲透到了生活的方方面面，比如生活繳費、轉(zhuǎn)賬、個人理財、紅包、打車等，無紙支付的出現(xiàn)給人們提供了另一種生活的可能，它的便利性和高效性滿足了人們快節(jié)奏的生活要求，人們的消費觀念正在改變。

五、無紙化支付時代的趨勢及建議

（一）無紙支付趨勢

無紙支付的行業(yè)格局，呈現(xiàn)出“雙寡頭交易”，即互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付，可以預(yù)見的是，由于無紙支付的特殊性，未來很長的時間這種行業(yè)格局都將持續(xù)。同時，第三方交易的趨勢，也呈現(xiàn)出以下幾種趨勢：一是智能收款工具；二是線下場景的爭奪繼續(xù)；三是跨境支付等。在信息時代的發(fā)展下，支付還會繼續(xù)朝著無紙化發(fā)展，無紙支付還會有更廣的發(fā)展平臺，但無論是哪種趨勢，無紙化支付的發(fā)展前景，可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存，益處與弊端共生。

（二）處于無紙化支付時代的建議

身處于無紙化支付時代的人們，首先既要順應(yīng)于時代發(fā)展，充分利用好無紙支付帶來的便利，也要時刻警醒自己，充分評估好其可能存在的風(fēng)險與弊端，在進(jìn)行交易之前或者儲存財富時，需充分判斷它的安全性是否足夠，不要被無紙支付便利性、快捷性以及新鮮感沖昏了頭腦。其次要理智運用無紙支付，不能被無紙支付的新鮮感、便捷感沖昏了頭腦，更充分認(rèn)知自己的財富余額，不要讓線上支付成為沖動消費的理由。然后支持無紙支付的平臺、商家應(yīng)保護(hù)數(shù)據(jù)的真實性、隱蔽性、可靠性應(yīng)積極建設(shè)更好的網(wǎng)上防護(hù)系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)的監(jiān)控，提高公民使用的安全性。最后在支付到達(dá)無紙化之前，要考慮好如何處理沒網(wǎng)、沒信號等一系列問題對無紙支付帶來的影響。

（作者單位為西華大學(xué)）