陳優(yōu)然

人們?cè)谌粘ＯM(fèi)過程中使用第三方支付習(xí)慣的養(yǎng)成，在某種程度上為第三方支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了基礎(chǔ)，但是，這也對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不同的影響。

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)上銀行；發(fā)展；影響

電子商務(wù)的崛起對(duì)傳統(tǒng)社會(huì)營(yíng)銷活動(dòng)產(chǎn)生了翻天覆地的影響，同時(shí)，也改變了人們長(zhǎng)期以來的消費(fèi)模式。為適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并成為影響電子商務(wù)發(fā)展的核心因素之一。第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅影響到了網(wǎng)上銀行的線上業(yè)務(wù)，也通過線下業(yè)務(wù)的滲透不斷壓縮傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)空間，因此，加強(qiáng)第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究，是新形勢(shì)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然要求，也是網(wǎng)上銀行健康發(fā)展的重要保障。

一、 第三方支付概述

從詞義上理解，第三方支付是區(qū)別于傳統(tǒng)支付方式的一種創(chuàng)新支付手段，它通過第三方金融平臺(tái)的介入，為基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提供安全的交易保障。相比較傳統(tǒng)支付手段來說，第三方支付業(yè)務(wù)更加便捷、安全，能夠同時(shí)保證消費(fèi)者、商家的利益。目前，第三方支付平臺(tái)類型眾多，其中比較具有代表性的就是支付寶、財(cái)付通等。

二、 不同視角下的第三方支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系

在電子商務(wù)快速發(fā)展的過程中，第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全面滲透，在此過程中，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與第三方支付之間產(chǎn)生了交叉，由于多種因素的共同作用，導(dǎo)致第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展造成了不同的影響。

1. 第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的積極影響

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展依然采取傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)模式，這與更加靈活、便捷的第三方支付來說存在著較大的差異，第三方支付的發(fā)展，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展帶來了新的理念，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體角色轉(zhuǎn)換，將用戶的利益作為首選。第三方支付為避免用戶利益受損，則強(qiáng)調(diào)涉及資金業(yè)務(wù)的辦理需要將其與托管人之間獨(dú)立開來，同時(shí)，相關(guān)金融業(yè)務(wù)的辦理需要嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行，所涉及資金需要納入金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范疇。所以，網(wǎng)上銀行同樣采取了類似于第三方支付的業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，為確保用戶資金安全的最大化，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資金同樣處于金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管之下。

其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)拓展更加靈活，能夠根據(jù)市場(chǎng)需求不斷調(diào)整其業(yè)務(wù)內(nèi)容，因此，第三方支付受到了人們的廣泛歡迎。由此，網(wǎng)上銀行為搶奪市場(chǎng)，則不斷豐富業(yè)務(wù)類型，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，使業(yè)務(wù)類型更加具有針對(duì)性，這也是新時(shí)期網(wǎng)上銀行改革的重要內(nèi)容。

2. 第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的沖擊

雖然，第三方支付的發(fā)展為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了借鑒，但是，作為一種新的金融業(yè)務(wù)模式，第三方支付與網(wǎng)上銀行之間的業(yè)務(wù)交叉必然導(dǎo)致兩者之間存在競(jìng)爭(zhēng)。并且，基于第三方支付的一系列優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在此期間受到了嚴(yán)重沖擊。

第一，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷壓縮。第三方支付的使用更加靈活，且通過各種優(yōu)惠活動(dòng)不斷積累用戶，最終導(dǎo)致網(wǎng)上銀行在相應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額不斷減少。之所以導(dǎo)致這一現(xiàn)象，是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)較為單一，無法滿足人們?cè)絹碓蕉嗟木€上支付需求，而類似于支付寶、財(cái)付通的第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)類型眾多，為此，人們則傾向于更加便利的第三方支付平臺(tái)。

第二，第三方支付業(yè)務(wù)影響下的網(wǎng)上銀行安全。第三方支付業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行之間有著明顯交叉，在此情況下，一些不法分子為獲取不當(dāng)?shù)美?，利用第三方支付進(jìn)行非法交易，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)上銀行的安全帶來了嚴(yán)重威脅。例如，不法分子利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上銀行資金轉(zhuǎn)移，以逃避金融機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管，這在某種程度上對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開展埋下了隱患。

三、 新形勢(shì)下網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

第三方支付業(yè)務(wù)是電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是線上支付手段多元化的必然結(jié)果，對(duì)于新形勢(shì)下第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成的諸多影響，為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展，則需要采取科學(xué)的應(yīng)對(duì)措施。

1. 加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)類型創(chuàng)新

從第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響來看，第三方支付多元化的業(yè)務(wù)模式是導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷壓縮的主要原因。因此，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)拓展方面需要強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，在以金融安全為前提的基礎(chǔ)上，滿足消費(fèi)者不同類型的線上支付需求。例如，開通城市服務(wù)通道，提供生活費(fèi)用代繳、共享單車免押等服務(wù)，同時(shí)，將個(gè)人銀行賬戶與之相關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的城市“一卡通”。

除此之外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)類型創(chuàng)新還包括在現(xiàn)有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的優(yōu)化，例如，用戶存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)通過短信、郵件等方式對(duì)用戶進(jìn)行提醒，并在存款到期之前由用戶選擇是否轉(zhuǎn)存，以及轉(zhuǎn)存形式。如此，則免去了用戶在存款業(yè)務(wù)辦理過程中的各種麻煩，也能夠?qū)崿F(xiàn)用戶存款收益的最大化。

2. 注重用戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)反饋

基于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開展依然強(qiáng)調(diào)以銀行為中心，用戶在業(yè)務(wù)辦理過程中出于一種被動(dòng)的地位，對(duì)于不同業(yè)務(wù)的體驗(yàn)缺乏科學(xué)的反饋渠道，由此導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)與用戶的實(shí)際需求之間存在著嚴(yán)重偏差。所以，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)拓展需要以用戶為中心，注重用戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)反饋，根據(jù)用戶的體驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。例如，人們?cè)谑褂镁W(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的過程中，銀行方面根據(jù)轉(zhuǎn)賬額度的大小設(shè)置了多種不同的驗(yàn)證模式，相關(guān)額度的設(shè)置由用戶自己選擇，但是，當(dāng)出現(xiàn)異常轉(zhuǎn)賬的情況下，網(wǎng)上銀行會(huì)通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)向用戶發(fā)送核實(shí)信息，在未得到驗(yàn)證之前，轉(zhuǎn)賬將被禁止，如此，用戶的財(cái)產(chǎn)安全將得到更加全面的保障。

3. 拓寬業(yè)務(wù)融合平臺(tái)

目前，第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，因此，在用戶數(shù)量方面，網(wǎng)上銀行無法與第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)此，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)拓展方向，通過與第三方支付合作的方式，利用自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的優(yōu)化。例如，第三方支付平臺(tái)的沉淀資金納入網(wǎng)上銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，在此期間，網(wǎng)上銀行在承擔(dān)監(jiān)管任務(wù)的同時(shí)，按照一定利率計(jì)算用戶收益。

除此之外，網(wǎng)上銀行還可以通過優(yōu)化小額貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等，不斷積累用戶數(shù)量，以確保在第三方支付業(yè)務(wù)沖擊下自身的可持續(xù)發(fā)展。

雖然，網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的延伸，但是，從社會(huì)發(fā)展的角度來看，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念的影響，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展缺乏創(chuàng)新，與電子商務(wù)發(fā)展過程中的線上支付存在著嚴(yán)重的適應(yīng)性問題。因此，為推動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，則需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理理念，在加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多元化的同時(shí)，注重用戶的核心地位，利用自身優(yōu)勢(shì)與第三方支付開展合作，避免過度競(jìng)爭(zhēng)對(duì)雙方帶來的不利影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響探析[J].師燁.科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2016（25）.

[2]第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響探析[J].宋志德.商業(yè)文化，2015（03）.

[3]淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].張雅霖.市場(chǎng)觀察，2018（10）.

[4]論網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)合關(guān)系[J].劉洪波.商業(yè)時(shí)代，2009（34）.