遲文嘉

摘要：區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)金融科技的創(chuàng)新技術(shù)，具有去中心化、公開透明、可靠穩(wěn)定、不可篡改的特性，可以系統(tǒng)性地解決金融業(yè)諸多行業(yè)痛點(diǎn)，越來越多的研究對(duì)區(qū)塊鏈在數(shù)字貨幣、支付結(jié)算、資產(chǎn)托管、金融監(jiān)管等方面的發(fā)展前景進(jìn)行分析展望。本文重點(diǎn)討論區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，從商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀出發(fā)，逐步深入到客戶身份識(shí)別等KYC調(diào)查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，探討利用區(qū)塊鏈技術(shù)完善反洗錢工作，并提出商業(yè)銀行有必要實(shí)現(xiàn)開放合作和價(jià)值共享，構(gòu)建金融監(jiān)管的戰(zhàn)略高地。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新 區(qū)塊鏈 反洗錢

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日益復(fù)雜的情況下，金融監(jiān)管面臨著兼顧業(yè)務(wù)快速發(fā)展與合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營的挑戰(zhàn)。尤其是在反洗錢方面，當(dāng)前反洗錢的工作側(cè)重于制度建設(shè)、數(shù)據(jù)報(bào)送和事后檢查，需要投入大量的人工成本，難以滿足現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)質(zhì)量和效率的需求。近幾年，區(qū)塊鏈技術(shù)一直火熱，除了作為數(shù)字貨幣的核心技術(shù)，提升經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性和透明度之外，越來越多人相信它可以在眾多其他領(lǐng)域發(fā)揮更大的價(jià)值和作用。在金融監(jiān)管方面，我們認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)可以優(yōu)化甚至是改變反洗錢工作程序。

一、融合數(shù)據(jù)技術(shù)，提升工作水平

（一）人工流程下的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

就目前的監(jiān)管規(guī)則和反洗錢形勢而言，反洗錢工作是一項(xiàng)具有專業(yè)性和科學(xué)性的技術(shù)工作，需要大批的專業(yè)人員來從事相關(guān)崗位。在業(yè)務(wù)能力方面，反洗錢工作要求從業(yè)者對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)敏感，積累長期的工作經(jīng)驗(yàn)，有一定分析技巧、獨(dú)立的思維和清晰的邏輯;在態(tài)度認(rèn)知方面，反洗錢工作要求從業(yè)者勤勉盡職，能夠透過業(yè)務(wù)表面，分析交易的實(shí)質(zhì)，蘊(yùn)含著從業(yè)人員的主觀能動(dòng)性。

在高度人工化的流程和對(duì)從業(yè)者的高素質(zhì)的要求下，大部分商業(yè)銀行的反洗錢工作面臨兩個(gè)問題，一是高額的人力資源成本，二是人工分析差錯(cuò)和防衛(wèi)性報(bào)送所帶來的低效現(xiàn)狀。防衛(wèi)性報(bào)送，是從業(yè)者僅僅按照人民銀行制度文件的要求和上級(jí)層面的標(biāo)準(zhǔn)來做出判斷，報(bào)送大量“符合標(biāo)準(zhǔn)”的可疑交易報(bào)告，但在實(shí)際來看僅是防范了業(yè)務(wù)檢查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)打擊洗錢犯罪的貢獻(xiàn)不大。有數(shù)據(jù)研究顯示，審核客戶、交易監(jiān)控和人員招聘等人力資源成本占所有反洗錢預(yù)算的80%;在依靠系統(tǒng)監(jiān)測篩查出來的可疑交易有2%-5%需要進(jìn)行人工復(fù)查，而這一部分人工復(fù)查的誤報(bào)率接近99.9%。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)與適用性

區(qū)塊鏈實(shí)質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫，分布部署在網(wǎng)絡(luò)上的多個(gè)節(jié)點(diǎn)，記載所有的交易記錄。它相當(dāng)于一個(gè)交易信息記錄本，自身具有去中心化、公開透明、可靠穩(wěn)定、不可篡改的特性。具體來說就是，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)通過算法約束來保證交易雙方之間的信任，不需要中介機(jī)構(gòu)或權(quán)威認(rèn)證的信用背書，顛覆傳統(tǒng)的中心化系統(tǒng)架構(gòu)。區(qū)塊鏈技術(shù)本身是開放的，其中每次的交易信息都會(huì)被保存在區(qū)塊鏈中，且在區(qū)塊鏈的不同節(jié)點(diǎn)看到的信息也是完全相同的，確保了“我所看到的，你也能看到;你所做的，我都能看到”，通過這種方式創(chuàng)造了可信任的計(jì)算環(huán)境。在區(qū)塊鏈上進(jìn)行資產(chǎn)交易的唯一憑證是非對(duì)稱加密算法中生成的私鑰，私鑰保存在用戶本地，不在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，確保用戶對(duì)其資產(chǎn)的掌控。區(qū)塊鏈技術(shù)基于嚴(yán)密而成熟的密碼學(xué)設(shè)計(jì)，應(yīng)用secp256k1橢圓曲線非對(duì)稱加密算法、SHA256、RIMPED160散列函數(shù)等密碼學(xué)工具，只要新的交易信息經(jīng)過驗(yàn)證后被添加到區(qū)塊鏈上，會(huì)永久保存，不可篡改。

基于以上特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)所驅(qū)動(dòng)的分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，加上相應(yīng)的反洗錢監(jiān)管政策、反洗錢工作流程流程，可以極大地緩解以上痛點(diǎn)。各個(gè)商業(yè)銀行把各自收集驗(yàn)證的客戶信息進(jìn)行數(shù)字化并上傳至區(qū)塊鏈，形成客戶交易地址的身份證明，而任何交易的發(fā)生都需要經(jīng)過客戶地址的私鑰和銀行公鑰驗(yàn)證，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別和保存不良客戶信息與交易記錄，商業(yè)銀行就可以大大減少在交易監(jiān)控中的誤報(bào)率。同時(shí)，把每一個(gè)客戶全部的歷史交易記錄串聯(lián)起來，形成一個(gè)已經(jīng)過調(diào)查驗(yàn)證的客戶信息數(shù)據(jù)庫，可以提升KYC審核的效率。根據(jù)高盛公布的區(qū)塊鏈研究報(bào)告，區(qū)塊鏈技術(shù)可以驅(qū)動(dòng)全行業(yè)人力資源和反洗錢監(jiān)管罰款30-50億美元的成本節(jié)約。

二、建立信息共享，優(yōu)化業(yè)務(wù)效率

（一）客戶身份識(shí)別與非法開戶

做好客戶身份識(shí)別是我國商業(yè)銀行反洗錢制度的強(qiáng)制要求，是商業(yè)銀行及其反洗錢崗位工作者必須履行的法律義務(wù)，是反洗錢工作的核心之一?！吨腥A人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國中國人民銀行法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》以及《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等均對(duì)反洗錢工作進(jìn)行客戶身份識(shí)別做出規(guī)定，對(duì)于預(yù)防洗錢及相關(guān)犯罪、維護(hù)金融秩序有著非常重要的作用。而洗錢活動(dòng)的上游犯罪，如詐騙、貪腐、網(wǎng)絡(luò)賭博、信用卡套現(xiàn)等，犯罪分子為了逃避追查，往往會(huì)購買身份證，冒名開設(shè)大量賬戶，進(jìn)行復(fù)雜的贓款轉(zhuǎn)移和洗白。他們甚至直接購買開好的銀行卡作為自己控制的洗錢賬戶。非法開立、出售銀行卡的現(xiàn)象在洗錢犯罪中得到滋生，甚至形成灰色產(chǎn)業(yè)。雖然，根據(jù)人民銀行的通報(bào)，各營業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力在逐步提升，調(diào)查手段不斷進(jìn)步，業(yè)務(wù)審核不斷加強(qiáng)，提高了違法犯罪的難度，成功堵截多起冒名開卡和違規(guī)開卡行為，但該類案件仍然屢禁不止。

造成這個(gè)現(xiàn)象的主要原因是違法成本過低，為了背后的巨大利益，不法分子愿意去周折嘗試，鋌而走險(xiǎn)。銀行之間缺乏數(shù)據(jù)共享機(jī)制，沒有一個(gè)整合的數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以記錄客戶與各家銀行接觸過程中發(fā)生的情況，比如客戶開戶被拒的原因、是否曾發(fā)生過可疑交易、是否有過經(jīng)濟(jì)法律糾紛、是否有過被有權(quán)機(jī)關(guān)查詢凍結(jié)的記錄等，不能對(duì)冒名開戶等不良記錄人員進(jìn)行管制和封鎖。同時(shí)，當(dāng)與新客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，相關(guān)工作人員會(huì)根據(jù)KYC原則進(jìn)行獨(dú)立的客戶盡職調(diào)查，很多調(diào)查的常規(guī)操作在同一規(guī)則下通常是重復(fù)勞動(dòng)，而背后真正的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有可能從未觸及。一個(gè)常見的例子，某客戶在某商業(yè)銀行的A網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)開卡被拒絕，轉(zhuǎn)而前往該銀行B網(wǎng)點(diǎn)或者選擇另外一家商業(yè)銀行的C網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)開卡，因?yàn)橛辛酥氨痪芙^的經(jīng)驗(yàn)，該客戶經(jīng)過重新準(zhǔn)備后，很可能會(huì)在其他網(wǎng)點(diǎn)成功開立賬戶。

信息共享對(duì)于反洗錢工作至關(guān)重要。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的環(huán)境下，洗錢活動(dòng)危害整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與安全，反洗錢工作需要金融機(jī)構(gòu)之間相互連接，需要金融機(jī)構(gòu)與其他執(zhí)法、司法等眾多職能部門的協(xié)同完成。反洗錢問題上所有人必須有明確的立場，摒棄機(jī)構(gòu)局限，建立信息共享機(jī)制，充分利用有價(jià)值的內(nèi)容，提高調(diào)查案件和打擊洗錢犯罪的效率。

（二）人工智能、大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈

信息共享主要分為三個(gè)方面，一是銀行內(nèi)部的共享機(jī)制，減少不同條線、不同營業(yè)機(jī)構(gòu)之間重新獲取客戶信息的成本，也能夠提高對(duì)可疑信息判斷的準(zhǔn)確性;二是銀行間信息共享機(jī)制，通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)，加強(qiáng)反洗錢合作，應(yīng)對(duì)反洗錢工作的復(fù)雜性，拓展國際反洗錢情報(bào)交流渠道;三是跨機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，對(duì)金融、稅務(wù)、海關(guān)、工商、公安、司法、國家安全等各個(gè)相關(guān)部門有關(guān)反洗錢的資源和數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)信息的高效利用。

目前，銀行有很多系統(tǒng)對(duì)不同方面的信息進(jìn)行歸集和監(jiān)測，比如客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系統(tǒng)、客戶身份識(shí)別系統(tǒng)、可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等，相關(guān)行政部門也有各類信息登記、歸檔的數(shù)據(jù)庫，但這些系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)有效聯(lián)通。因此，信息共享需要更為有力的技術(shù)支撐，以促進(jìn)信息及時(shí)交互、安全共享和高效分析，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于反洗錢工作已成趨勢。

人工智能能夠通過算法把可疑交易數(shù)據(jù)集中提取出來，解決人工分析的問題，但在信息共享方面仍然需要重新搭建平臺(tái)。而大數(shù)據(jù)能夠收集到龐大的信息，但并不能對(duì)數(shù)據(jù)的來源真實(shí)性負(fù)責(zé)，其中摻雜著很多不相關(guān)甚至是不實(shí)信息，將不良數(shù)據(jù)從大數(shù)據(jù)中篩選出來，解決可疑信息和交易記錄提取的精確性是大數(shù)據(jù)面臨的考驗(yàn)。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠完美地解決上述問題，巨大的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)集合中包含著每一筆交易的全部歷史，發(fā)起、交易、運(yùn)行、完成以及每一步的計(jì)算分析都記錄在區(qū)塊鏈上，使數(shù)據(jù)在質(zhì)量上擁有了前所未有的強(qiáng)力信任背書，也保證了數(shù)據(jù)分析和挖掘所得結(jié)果的正確性。所以，區(qū)塊鏈極大地降低了銀行處理大數(shù)據(jù)的難度，而且能夠?yàn)殂y行提供足夠充足的信息。

德勤作為區(qū)塊鏈技術(shù)的早期接受者，KYC和反洗錢領(lǐng)域上應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)突破了原有的金融業(yè)合規(guī)模式。德勤在其發(fā)布的《區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中的應(yīng)用》報(bào)告中指出，在反洗錢領(lǐng)域，各家金融機(jī)構(gòu)通過自己的調(diào)查對(duì)客戶的信息進(jìn)行收集和驗(yàn)證，并進(jìn)行數(shù)字化上傳到區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈上的交易不僅具有追溯性，而且交易信息不可篡改。各家銀行利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)交易信息的共享，所有的交易每個(gè)環(huán)節(jié)都時(shí)刻處于監(jiān)管之下，這將極大地增強(qiáng)反洗錢的力度。IBM也曾在2016年推出過一個(gè)區(qū)塊鏈項(xiàng)目，旨在幫助銀行解決KYC相關(guān)問題，比如說提供個(gè)人或組織的身份、資金來源、企業(yè)股份、企業(yè)歷史等證明，對(duì)企業(yè)信息變更進(jìn)行監(jiān)控等。它是通過區(qū)塊鏈的加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)了客戶信息可靠性，并可以提供給金融機(jī)構(gòu)復(fù)用，節(jié)省KYC調(diào)查成本。

可以說，區(qū)塊鏈技術(shù)下所實(shí)現(xiàn)的交易實(shí)體信息共享，是構(gòu)建了一種聯(lián)盟架構(gòu)，從而形成監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。這是一種創(chuàng)新的方案，重塑了反洗錢KYC流程，大大減少了重復(fù)性工作，也為各家銀行節(jié)省大量合規(guī)成本，在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)暴露方面提供很大幫助。

三、強(qiáng)化科技手段，拓寬監(jiān)管視野

（一）新型洗錢手法增加監(jiān)管難度

金融服務(wù)格局不斷改變，傳統(tǒng)的洗錢手法正在被新型的洗錢手法所代替。哈瓦拉、布谷鳥、貴金屬走私等手法都是以往常用的洗錢手段，而在新型洗錢手法下，身份更難識(shí)別，交易更難追蹤。伴隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的倔起，互聯(lián)網(wǎng)支付和在線交易深入人們生活，在方便社會(huì)大眾提供便捷的同時(shí)，也成為了洗錢分子更隱秘的通道。現(xiàn)行的辦法通常是設(shè)置限額來控制資金流轉(zhuǎn)，并未能從根本上形成有力的監(jiān)測。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起刺激了幾千種代幣的產(chǎn)生。虛擬貨幣獨(dú)有的特性是其交易不需要使用真實(shí)姓名、銀行賬號(hào)，任何個(gè)人上傳自己的證件和自拍，立即就可以在交易所開立個(gè)人賬戶，而且不需要銀行提供中介服務(wù)。這樣的機(jī)制下，洗錢分子跳過金融機(jī)構(gòu)的交易審查，在數(shù)十分鐘內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)資金的全球分散轉(zhuǎn)移，且比傳統(tǒng)洗錢手法成本更低。

不論商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈等新技術(shù)是否敬而遠(yuǎn)之，不容回避的是，伴隨自助金融的快速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)支付的普及以及虛擬貨幣的備受追捧。虛擬貨幣每天都會(huì)和傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行兌換，與此同時(shí)，其匿名交易的特性已經(jīng)在全世界受到洗錢份子的青睞。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本任務(wù)，監(jiān)管部門必須要拓寬監(jiān)管視野，從法定貨幣反洗錢、反恐融資等的監(jiān)管要求出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣與法定貨幣集中兌換的交易平臺(tái)的監(jiān)管。

（二）反洗錢的科技反制與必然性

科技發(fā)展只能向前。金融監(jiān)管要避免做不法手段的被動(dòng)跟隨者，緊跟時(shí)代發(fā)展和經(jīng)濟(jì)趨勢，追隨技術(shù)前進(jìn)的腳步。理由不僅是利用新的技術(shù)可以改善當(dāng)前工作痛點(diǎn)，更重要的是，科技發(fā)展為社會(huì)大眾帶來正能量，也會(huì)為不法分子的非法活動(dòng)提供助力。魔高一尺，需要道高一丈。掌握新型技術(shù)，使用新型技術(shù)，用同樣的手段及時(shí)有效地對(duì)新型技術(shù)下潛在金融風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪行為進(jìn)行控制，是整個(gè)行業(yè)必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。

以下是當(dāng)前比特幣公司COINFIRM關(guān)于反腐的一個(gè)成功案例。公司起初收到匿名舉報(bào)，某規(guī)模巨大的公司其采購部負(fù)責(zé)人因收受比特幣的賄賂，而與制造商延長了合作期限，不再進(jìn)行公開招標(biāo)。在調(diào)查過程中，COINFIRM公司與比特幣交易所進(jìn)行了溝通，證明了嫌疑人的違法行為。他們通過服務(wù)器留存的信息，驗(yàn)證了該負(fù)責(zé)人的比特幣用戶身份和交易地址，并從其電子郵件中發(fā)現(xiàn)內(nèi)容含有“3月1CfTWePMaBvBG3gYGTyQngpdvtgqURXZpa的結(jié)算”。利用區(qū)塊鏈平臺(tái)分析，COINFIRM公司能夠確認(rèn)，每個(gè)季度都會(huì)出現(xiàn)嫌疑人的比特幣交易。公共分類賬的記錄、保存的電子郵件和合作的交易所的證詞都呈交到了法院訴訟證據(jù)中。由此可見，可溯源的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、嚴(yán)格的不可篡改是比特幣的特性，也恰好是非法轉(zhuǎn)賬的克星。

比特幣只是區(qū)塊鏈的一個(gè)突出的應(yīng)用成果，區(qū)塊鏈作為一種技術(shù)，可以脫離比特幣而發(fā)揮更大的價(jià)值。銀行應(yīng)積極聯(lián)合同業(yè)，與區(qū)塊鏈技術(shù)團(tuán)隊(duì)達(dá)成戰(zhàn)略合作，引進(jìn)先進(jìn)的應(yīng)用方案與技術(shù)，探討適用的業(yè)務(wù)場景，搭建區(qū)塊鏈技術(shù)的底層平臺(tái)。在探索初期，選擇單一的、相對(duì)獨(dú)立的、敏感度低的模塊，結(jié)合實(shí)際監(jiān)管政策進(jìn)行方案試點(diǎn)，而后逐步完善并拓展到其他模塊。

四、總結(jié)

金融主動(dòng)擁抱科技是社會(huì)發(fā)展的結(jié)果。全球金融業(yè)正處于快速變革的階段，傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)逐漸轉(zhuǎn)身，一個(gè)富有活力和效率的金融業(yè)漸行漸進(jìn)，金融監(jiān)管工作遇到了重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。傳統(tǒng)的監(jiān)管工作需要重新評(píng)價(jià)，在符合規(guī)章制度的同時(shí)，還要能夠迎合技術(shù)創(chuàng)新和市場發(fā)展。

或許，區(qū)塊鏈技術(shù)本身不足以全方位地應(yīng)對(duì)整個(gè)反洗錢工作所面臨的挑戰(zhàn)，但是區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于反洗錢工作有著獨(dú)特的優(yōu)勢，能夠發(fā)揮傳統(tǒng)手段難以企及的作用。全新的機(jī)制，配套相關(guān)政策與流程，可以極大地緩解當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作的痛點(diǎn)。商業(yè)銀行有必要努力實(shí)踐，探索一條新路，來適應(yīng)新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)、新環(huán)境。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行長春培訓(xùn)學(xué)院）