汲守林

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)全球化及金融國(guó)際化已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。世界上越來(lái)越多的國(guó)家加入到了利率市場(chǎng)化改革的大軍中，我國(guó)也不例外。本文研究了利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響，探討了在利率市場(chǎng)化改革中，商業(yè)銀行應(yīng)該從人員結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)、客戶服務(wù)、品牌建設(shè)、創(chuàng)新能力等方面進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略的優(yōu)化，提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：利率 市場(chǎng)化 影響 策略

隨著社會(huì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)全球化及金融國(guó)際化已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。金融自由化程度的提高和利率管制弊端的出現(xiàn)，使得世界上越來(lái)越多的國(guó)家加入到了利率市場(chǎng)化改革的大軍中來(lái)。在我國(guó)，政府同樣在推動(dòng)著利率市場(chǎng)化，十九大報(bào)告中提出：“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展，健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架，深化利率和匯率市場(chǎng)化改革。”這既是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，也是未來(lái)我國(guó)深化金融體制改革的重要目標(biāo)。

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響具有兩面性，既蘊(yùn)含機(jī)遇，也存在風(fēng)險(xiǎn)，我們既要利用它有利的方面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行改革，又要針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

一、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（一）利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有利條件

在利率管制時(shí)期，利率水平由中央銀行統(tǒng)一制定，商業(yè)銀行只需要按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行即可，并不能擁有定價(jià)的權(quán)利。這樣的情況勢(shì)必造成商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的缺失。利率市場(chǎng)化之后，貸款利率與存款利率之間利差的縮小使銀行有了創(chuàng)新的動(dòng)力，可變化的利率水平也為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了可能。銀行可以通過(guò)產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)吸引更多的客戶，可以通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新來(lái)保持客戶數(shù)量，可以通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造更多的利潤(rùn)。

（二）利率市場(chǎng)化可以完善金融市場(chǎng)，拓寬商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源

通過(guò)利率市場(chǎng)化改革，我國(guó)商業(yè)銀行有了自主定價(jià)的權(quán)利，置身于一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)并且活躍交易的環(huán)境中，商業(yè)銀行可以通過(guò)提高存款利率、簡(jiǎn)化貸款辦理流程等方法來(lái)吸引客戶，拓寬利潤(rùn)空間。

（三）利率市場(chǎng)化可以使商業(yè)銀行發(fā)揮自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，推動(dòng)差異化管理

利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的管理目標(biāo)、管理水平和管理成本，對(duì)不同的客戶進(jìn)行分別管理，將存貸款利率確定在一個(gè)適合的水平，并對(duì)不同規(guī)模不同信譽(yù)的客戶，進(jìn)行差異化管理。不同等級(jí)的銀行也可以根據(jù)自身情況，使用不同的發(fā)展模式。

二、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行造成利率風(fēng)險(xiǎn)

由于利率變化，使商業(yè)銀行的成本和收益發(fā)生改變導(dǎo)致的損失即為利率風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非?？膳碌?，需要嚴(yán)格把控。在市場(chǎng)的影響下，利率變動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)存款利率作出調(diào)整，同一時(shí)期也會(huì)對(duì)貸款利率做出調(diào)整，但兩者之間的變化不一定是同步的、同量的，這種情況下兩者之間的基差就會(huì)變化，商業(yè)銀行的成本和收益差值就會(huì)變化，銀行面臨利率風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的存貸款經(jīng)營(yíng)上表現(xiàn)出嚴(yán)重的期限錯(cuò)配。存款活期化交織貸款長(zhǎng)期性，使得利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值變動(dòng)不同步。利率市場(chǎng)化加劇利率波動(dòng)，只要缺口不為零，則利率風(fēng)險(xiǎn)便存在。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行造成信用風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化改革的大門一旦開(kāi)啟，各個(gè)商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，將主動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)。這樣一來(lái)，在合同履行方面商業(yè)銀行就會(huì)失去主動(dòng)地位，客戶將掌握更多的主動(dòng)權(quán)，根據(jù)實(shí)際情況客戶可以隨時(shí)選擇還款或者借款。這就相當(dāng)于客戶有了超出合同的權(quán)利，但商業(yè)銀行對(duì)客戶的選擇一無(wú)所知，這就加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩種情況：一種情況是，商業(yè)銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化改革時(shí)，持抵制情緒，對(duì)國(guó)家進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革還抱有一絲希望，固步自封，采取消極態(tài)度，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展落后，逐漸被同行超越甚至淘汰;另一種情況是商業(yè)銀行持冒進(jìn)態(tài)度，在利率市場(chǎng)化改革的情況下，大刀闊斧地快速改革，尤其是不經(jīng)過(guò)對(duì)客戶的詳細(xì)調(diào)查，就給予高額貸款，以期獲得更大的收益，信譽(yù)度較差的客戶可能出現(xiàn)倒閉、跑路等現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行形成過(guò)多不良貸款，流動(dòng)資金變少，甚至破產(chǎn)。

三、利率市場(chǎng)化改革下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略優(yōu)化

利率市場(chǎng)化是國(guó)家建設(shè)的需要，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是金融體系完善的需要，是市場(chǎng)良好擴(kuò)張的需要，是順應(yīng)時(shí)代潮流的需要。商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇謀求更好發(fā)展，不能消極被動(dòng)的等待，甚至放棄轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要從人員結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量等方面入手，提高盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，獲取更大的利潤(rùn)空間。

（一）優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，提高人員素質(zhì)

人是經(jīng)營(yíng)策略的制定者和主導(dǎo)者，想要優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略首先要對(duì)人員進(jìn)行優(yōu)化。首先要優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，包括年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)等，降低商業(yè)銀行人員平均年齡、優(yōu)化性別比例，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn);其次要提高人員素質(zhì)，從業(yè)人員需要從專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)意識(shí)、道德水平等方面進(jìn)行綜合素質(zhì)提升;第三要加強(qiáng)高端人才的引進(jìn)，面對(duì)利率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化，商業(yè)銀行對(duì)高端金融人才的需要日益增加;第四要加強(qiáng)人員儲(chǔ)備，面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的復(fù)雜金融環(huán)境，單一的知識(shí)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略需要，要加強(qiáng)人員儲(chǔ)備工作，對(duì)儲(chǔ)備干部進(jìn)行相應(yīng)培養(yǎng)，增加創(chuàng)新型人才、信息化人才和復(fù)合型人才的占有比例。

（二）制定合理制度，加強(qiáng)激勵(lì)建設(shè)

一是要明確崗位職責(zé)，商業(yè)銀行的管理中普遍存在因人設(shè)崗的問(wèn)題，在利率市場(chǎng)改革的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)按需設(shè)崗，明確崗位職責(zé)，能者勝任，略者淘汰;二是要建立人員培訓(xùn)制度，市場(chǎng)千變?nèi)f化，今天的知識(shí)體系已經(jīng)不能保證明天的處理能力，要根據(jù)市場(chǎng)需求，建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，以優(yōu)化員工知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高管理水平;三是要優(yōu)化評(píng)價(jià)機(jī)制，科學(xué)的人才評(píng)價(jià)體系，有利于調(diào)動(dòng)員工積極性，提高工作效率;四是要實(shí)施公平激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)才能更加提高效率，激勵(lì)的透明化、合理化非常重要。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量，抓住重點(diǎn)客戶

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)給客戶的感覺(jué)總是辦事效率低下、等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、服務(wù)態(tài)度不佳、服務(wù)質(zhì)量較差。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平不斷提高，客戶對(duì)服務(wù)的要求越來(lái)越高，高效率、快流程和尊重感成為了客戶的主要追求。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行首先要樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)都要從客戶的角度考慮，在客戶上門辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要提升客戶體驗(yàn)感，同時(shí)要選擇主動(dòng)走出去，為客戶提供上門服務(wù)，一方面給客戶帶來(lái)便捷，另一方面可以加強(qiáng)與客戶的感情交流，也可以使客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)具有更加直觀的了解。其次要提高客戶參與度。同時(shí)要對(duì)客戶實(shí)施差異化管理。商業(yè)銀行的客戶種類不同，關(guān)注點(diǎn)不同、辦理業(yè)務(wù)不同、需要提供的服務(wù)不同，需要差異化對(duì)待。對(duì)于大型企業(yè)客戶，要進(jìn)行全方位的服務(wù)。對(duì)于中小企業(yè)客戶來(lái)說(shuō)，優(yōu)化貸款流程，及時(shí)放款比較重要。對(duì)于個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，提供專屬服務(wù)和產(chǎn)品定制比較重要。最后也要重視一些特殊客戶，比如老年客戶和農(nóng)村客戶，這主要是在吸納存款方面，雖然數(shù)目較少，但群體數(shù)量眾多，也是擴(kuò)戶增存的有利途徑。商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的類型規(guī)模和發(fā)展所需合理調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、挖掘潛在客戶資源。

（四）提升創(chuàng)新能力，豐富產(chǎn)品內(nèi)容

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)利率敏感度過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)容易集中。為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展要求，商業(yè)銀行應(yīng)提升自己的創(chuàng)新能力，豐富金融產(chǎn)品內(nèi)容，開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新是重要的也是必要的，同時(shí)是多種多樣的。技術(shù)的創(chuàng)新，可以提高工作效率降低生產(chǎn)成本。例如：通過(guò)充分運(yùn)用生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入當(dāng)前炙手可熱的機(jī)器人、VR、AR、人臉識(shí)別、語(yǔ)音導(dǎo)航、全息投影等前沿科技元素打造無(wú)人銀行，就是一種技術(shù)創(chuàng)新。思想的創(chuàng)新，保證商業(yè)銀行可以沿著正確的方向發(fā)展，提升員工能動(dòng)性，創(chuàng)造更大利益。制度的創(chuàng)新，使日常管理更加便捷，信息流通更加快捷。

（五）加大宣傳力度，加強(qiáng)品牌建設(shè)

在利率管制時(shí)期，商業(yè)銀行因其特殊的社會(huì)定位，擁有很多政策性客戶，并不需要宣傳自己。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)常態(tài)化，在眾多銀行中想要得到客戶關(guān)注、受到客戶認(rèn)可、獲得客戶青睞，必須關(guān)注品牌效應(yīng)。

因此，商業(yè)銀行的管理模式需要從利率管制時(shí)期的坐等客來(lái)，變?yōu)槔适袌?chǎng)化之后的為客而行。工作人員要積極走出柜臺(tái)、走出銀行、走向企業(yè)、走向社區(qū)，開(kāi)展宣傳活動(dòng)，讓客戶了解銀行、了解產(chǎn)品、了解業(yè)務(wù)，在客戶心中樹(shù)立良好形象。走出困境，抓住機(jī)遇，首先要對(duì)銀行的品牌進(jìn)行正確的定位，明白我們是什么，想要什么，需要做什么，從實(shí)際出發(fā)，制定企業(yè)文化，設(shè)計(jì)品牌形象;其次要樹(shù)立品牌建設(shè)意識(shí)，對(duì)內(nèi)做好信息收集，對(duì)外做好宣傳發(fā)布，從信息整合、品牌策劃和公關(guān)活動(dòng)出發(fā)，進(jìn)行新聞發(fā)布、產(chǎn)品宣傳、文化建設(shè)、信息披露等相關(guān)工作;第三要保證品牌戰(zhàn)略良好實(shí)施，部門內(nèi)部做好溝通，部門之間做好配合，產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、包裝命名、廣告投放、新聞發(fā)布、推廣宣傳等方面進(jìn)行整體規(guī)劃，統(tǒng)一實(shí)施。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行山東濱州分行）