劉希偉 劉強(qiáng)

摘要：校園貸，是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)貸款借錢的行為。[1]近幾年，校園貸亂象頻發(fā)，一些大學(xué)生因多種原因借貸后，沒有能力償還貸款，而受到放貸人、催債公司散布個(gè)人隱私、暴力催收等種種威脅，造成一系列惡性事件，給在校大學(xué)生的心理、生理和未來的生活帶來極大的傷害。根據(jù)校園貸存在問題，本文提出了防范校園貸的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學(xué)生 對(duì)策

中圖分類號(hào)：G645? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：1009-5349（2019）05-0155-02

一、校園貸的常見種類

（1）電商平臺(tái)——支付寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東校園白條等[2];以及新興的騰訊信貸服務(wù)，如微信微粒貸。

（2）消費(fèi)金融公司——如中銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。

（3）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）如陸金所、宜人貸、紅嶺創(chuàng)投等。部分業(yè)務(wù)提供給助學(xué)或者創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，因最近兩年國(guó)家加強(qiáng)了這方面的監(jiān)管要求，其中包括宜人貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。[3]

（4）銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如中國(guó)銀行的循環(huán)貸款“中銀E貸·校園貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、廣發(fā)銀行的大學(xué)生專享信用卡“擺范兒卡”等

（5）線下私貸——社會(huì)上的放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。[4]

二、校園貸亂象頻出的原因

（1）自2013年開始，校園貸頻繁地出現(xiàn)在大眾視野中，但相關(guān)執(zhí)法和管理部門沒有及時(shí)對(duì)其進(jìn)行必要的監(jiān)管，也沒有對(duì)其中的違法行為進(jìn)行處罰，致使違背法律法規(guī)的校園貸在大學(xué)校園內(nèi)日益猖獗，對(duì)很多在校大學(xué)生造成了無法挽回的傷害。2017年9月，教育部發(fā)布公告，其中明確指出要采取措施取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都沒有權(quán)利向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

（2）“校園貸”的主要特點(diǎn)是門檻低、套現(xiàn)快，不僅如此，其機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)，不僅不要求借款人親臨現(xiàn)場(chǎng)，而且不需要擔(dān)保人提供書面保證，貸款提供者不僅不控制限定貸款用途，也不采取任何的風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，借款的學(xué)生只需提供學(xué)生相關(guān)的身份信息就可以很方便地借到貸款。同時(shí)，很多“校園貸”狡猾地利用“滯納金”“服務(wù)費(fèi)”“中介費(fèi)”等專業(yè)名詞設(shè)置陷阱，掩飾其高利息的本質(zhì)，蒙蔽大學(xué)生的雙眼，致使他們作出錯(cuò)誤的判斷，引誘他們落入高利貸的陷阱。另外，有些校園貸款專以對(duì)社會(huì)現(xiàn)狀缺乏認(rèn)知的大學(xué)生為對(duì)象目標(biāo)，對(duì)他們作出詐騙錢財(cái)?shù)倪`法行為。

（3）一方面，大學(xué)生剛剛步入大學(xué)校園，雖然在法律層面上，他們已經(jīng)是一群作為具有民事行為能力的成年人，可以對(duì)自身的行為負(fù)責(zé)，但是他們?cè)谛睦砗途駥用嫔?，還不夠成熟，對(duì)自己的行為缺乏合理的控制和約束，購物欲和虛榮心有時(shí)會(huì)戰(zhàn)勝理智，蒙蔽他們的雙眼，同時(shí)又缺乏獨(dú)立穩(wěn)定的收入來源，種種原因讓他們迷失自我，造成過度消費(fèi)、預(yù)支消費(fèi)的后果。

另一方面，對(duì)于家庭貧困的同學(xué)，高額的學(xué)費(fèi)對(duì)他們以及他們的家庭形成了很大的壓力。出于減輕家庭負(fù)擔(dān)的這樣善意的考慮，他們懷揣著僥幸心理選擇網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，但最終卻不幸陷入了校園貸的深淵中。

最初，校園貸是為了助學(xué)和助創(chuàng)，才出現(xiàn)在大眾視野中，為學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活提供資金上的幫助，為他們的學(xué)習(xí)和自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展助力，但很多貸款的大學(xué)生將其用在網(wǎng)購、打游戲、聚會(huì)等娛樂活動(dòng)方面，并沒有讓校園貸發(fā)揮其真正的作用。

三、大學(xué)生避免校園貸的防范對(duì)策

除了政府、社會(huì)采取相應(yīng)政策、措施，大學(xué)生更需要從自身層面規(guī)避遠(yuǎn)離校園貸的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）自主形成正確的消費(fèi)觀，理性辨別自己的消費(fèi)需求。大學(xué)生應(yīng)該自主樹立正確的消費(fèi)觀念，正確辨別自己的消費(fèi)需求，拒絕超出個(gè)人能力的、不合理的消費(fèi)。杜絕盲目攀比，學(xué)會(huì)自我調(diào)節(jié)，轉(zhuǎn)變不正確不合理的消費(fèi)心理。對(duì)于想通過“校園貸”獲得資金進(jìn)行投資創(chuàng)業(yè)的同學(xué)而言，需要仔細(xì)衡量利弊：校園貸的巨額利息，是超過大學(xué)生能力范圍內(nèi)所能做到的創(chuàng)業(yè)收益的。

作為在校大學(xué)生，對(duì)于正當(dāng)原因的合理消費(fèi)需求，且需要大量資金時(shí)，應(yīng)該及時(shí)告知父母并向他們求助。向父母求助，其安全可靠性遠(yuǎn)高于向貸款平臺(tái)借錢。處在大學(xué)校園新環(huán)境中，很多大學(xué)生都希望自己可以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和行為獨(dú)立，一是因?yàn)椴辉敢獗桓改概u(píng)自己不合理的消費(fèi)，想掌握經(jīng)濟(jì)自主支配權(quán)，二是不愿意增加家庭的負(fù)擔(dān)。正因?yàn)槿绱?，一些培?xùn)機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生這樣的想法誘騙學(xué)生，通過貸款報(bào)名培訓(xùn)班等方式，來詐騙大學(xué)生。其實(shí)這些大學(xué)生錯(cuò)解了獨(dú)立的真正含義，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生而言，真正的獨(dú)立，應(yīng)該是自我約束，自我控制，是法律法規(guī)限定下的精神，是心理和行為上的獨(dú)立，而非單純脫離父母的約束，隨心所欲。

學(xué)會(huì)拒絕不合理的消費(fèi)，提升自我約束力。大學(xué)生活不同于緊張快節(jié)奏的高中生活，周末聚餐，假期出游，情侶約會(huì)，同學(xué)生日等活動(dòng)成為大學(xué)生消費(fèi)的主要組成部分。但這些消費(fèi)需要大學(xué)生自我把握好分寸，盲目攀比跟風(fēng)消費(fèi)是不可取的，應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，管理支配好自己的生活費(fèi)。

（2）避免或減少網(wǎng)絡(luò)借貸方式，拒絕不知名的借貸平臺(tái)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展[5]，在線支付的消費(fèi)方式也發(fā)展迅速，但它無法給消費(fèi)者以消費(fèi)的真實(shí)感。眾所周知的購物網(wǎng)站都自帶網(wǎng)絡(luò)貸款工具，這樣更容易讓人陷入貸款的循環(huán)。面對(duì)一些迫在眉睫的需求，一些大學(xué)生會(huì)選擇打白條的做法，在享受其便利性后，禁不住誘惑繼續(xù)打白條滿足自己的消費(fèi)需求，致使他們最終走上了犯法或輕生的不歸路。

（3）時(shí)刻對(duì)身邊推薦“校園貸”的同學(xué)和朋友保持應(yīng)有的警惕心，謹(jǐn)慎對(duì)待同學(xué)朋友的借錢行為。校園貸多發(fā)的根本原因是作為剛剛脫離父母保護(hù)傘的大學(xué)生，他們中的很多人缺乏自我控制力，追求虛榮，也不具有應(yīng)有的自我保護(hù)意識(shí)。因此，一些違規(guī)不合法的貸款機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生這一特點(diǎn)，將一些在社會(huì)中失效的放貸手段用在了在校大學(xué)生身上，這對(duì)他們的心理、生理和未來的發(fā)展都造成了極大的傷害。

面對(duì)朋友同學(xué)的借錢行為，大多數(shù)大學(xué)生難以抉擇，答應(yīng)請(qǐng)求，倘若遇到對(duì)方粗心遺忘時(shí)，大多數(shù)人礙于情面不方便提醒。若是拒絕，又擔(dān)心會(huì)和同學(xué)朋友產(chǎn)生一定的隔閡。但在校大學(xué)生應(yīng)謹(jǐn)記，是否予以幫助應(yīng)基于自己的能力，而非同學(xué)朋友情感友誼的親疏。與此同時(shí)，發(fā)現(xiàn)身邊可能已經(jīng)陷入校園貸的同學(xué)和朋友，應(yīng)該告知學(xué)?；?qū)W院相關(guān)負(fù)責(zé)人，以便于及時(shí)采取相關(guān)措施，盡可能地減少悲劇的發(fā)生。

（4）自我提升與保護(hù)。大學(xué)生要學(xué)會(huì)保護(hù)自己的個(gè)人信息，警惕不法分子盜取信息進(jìn)行違法犯罪行為，損害自身的利益和名譽(yù)。同時(shí)應(yīng)當(dāng)提升自我，廣泛閱讀各類書籍，讓自己的眼界更開闊，提高自身辨別是非的能力。在面對(duì)“校園貸”時(shí)，能夠作出正確的判斷，準(zhǔn)確了解自身的消費(fèi)能力，保護(hù)自己的合法權(quán)益免受傷害，樹立正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防詐騙意識(shí)。[6]大學(xué)生也可以通過網(wǎng)絡(luò)、書本等學(xué)習(xí)接觸一些金融方面的知識(shí)，使理性消費(fèi)觀念真正地深入內(nèi)心。與此同時(shí)，大學(xué)生可以提升辨別是非和處理問題的能力，通過自我成長(zhǎng)，為未來的就業(yè)和更高層次的學(xué)習(xí)奠定基礎(chǔ)，為自己的未來謀求更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳淑琴，霍麗惠.校園貸害人害己，揭秘校園貸陷阱[J].女子世界，2017（11）.

[2] 劉婷婷.校園貸還是“校園害”[J].法治與社會(huì)，2017（9）：4-7.

[3] 于狀，王珊珊，齊曉麗.駐濟(jì)高校校園貸現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2018，No.969（14）：21-23+41.

[4] 農(nóng)村高利貸社會(huì)過程分析[D].中央民族大學(xué)，2013.

責(zé)任編輯：張蕊