楊億坤

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村金融需求不斷提高，但在城區(qū)金融市場，農(nóng)商銀行面臨各金融機構的激烈競爭，陷入市場拓展乏力，業(yè)務發(fā)展緩慢的困境。因此，加快農(nóng)村信用社城區(qū)業(yè)務發(fā)展，并帶動自身經(jīng)營水平的提升，具有重要的發(fā)展意義。本文嘗試從如何有效發(fā)展農(nóng)商銀行城區(qū)業(yè)務，做好支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展的地方金融主力軍等方面進行了一些不成熟的思考和建議。

明晰城區(qū)業(yè)務的定位

——轉變內(nèi)涵定位。加快城區(qū)業(yè)務發(fā)展，是農(nóng)商銀行從以傳統(tǒng)存貸利差為主的單一盈利模式逐步轉向多元化收益來源，從傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務為重逐步轉向農(nóng)村、城區(qū)金融服務并重的發(fā)展必由之路。具體而言，是在鞏固農(nóng)村金融市場的市場競爭力和社會影響力的基礎上，充分挖掘市場潛在需求，審慎開展金融創(chuàng)新，有效提升核心競爭力、盈利能力、風險控制能力和可持續(xù)發(fā)展能力，逐步加強在城區(qū)金融市場中的業(yè)務比重，以有效適應未來激烈的市場競爭和經(jīng)營環(huán)境的變化，成為真正的具有較強市場競爭能力的服務于“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的現(xiàn)代金融機構。

——轉變目標客戶定位。即根據(jù)地方政府發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策細分目標市場，選擇與本地經(jīng)濟增長點相吻合的客戶為城區(qū)業(yè)務拓展主攻對象。一是政府基本建設領域、重點產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)、城市區(qū)域性基礎設施建設項目。二是加大力度營銷行業(yè)內(nèi)創(chuàng)新能力強、銷售與盈利能力持續(xù)提升、成長性良好的中小企業(yè)。三是抓好工業(yè)園區(qū)（開發(fā)區(qū)）區(qū)及企業(yè)的營銷，鎖定入園的中小企業(yè)為拓展客戶群體的重要來源。四是加大扶持與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)結構相符、屬于本地支柱產(chǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)。五是抓好系統(tǒng)性、壟斷性、政府性的存款大戶，拓展和維護財政性、企事業(yè)單位、壟斷性行業(yè)的對公存款。

發(fā)揮地方金融主力軍作用

——落實國家經(jīng)濟金融政策，支持產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化調(diào)整。一是著力支持實體經(jīng)濟。圍繞穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結構、惠民生、防風險等方面，優(yōu)化信貸結構，創(chuàng)新融資模式，簡化貸款手續(xù)，加大對實體經(jīng)濟的金融支持。二是助力產(chǎn)業(yè)轉型升級。緊緊圍繞品種調(diào)優(yōu)、產(chǎn)品調(diào)整、規(guī)模調(diào)大的產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整路線，堅持有扶有控、有保有壓的原則，發(fā)揮資金引導作用，不斷優(yōu)化社會融資結構，持續(xù)加強對重點領域和行業(yè)的金融支持，加大對“三農(nóng)”、重點工程建設項目、新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、消費升級產(chǎn)業(yè)等的信貸支持力度，優(yōu)先對養(yǎng)老、旅游、教育、醫(yī)療等民生領域項目和有市場潛力的種植、養(yǎng)殖、農(nóng)村加工業(yè)大戶給予重點資金扶持。

——落實地方政府發(fā)展戰(zhàn)略，促進地方經(jīng)濟又好又快發(fā)展。一是支持地方重大項目發(fā)展建設。主動融入地方經(jīng)濟發(fā)展大局，積極參與地方重大項目發(fā)展建設，做好金融支持和服務，從資金結算、信貸支持、綜合服務等方面全力保障重大項目順利推進；大力支持新縣城、新農(nóng)村建設及地方重點項目發(fā)展，與地方經(jīng)濟同頻共振；努力對接基礎設施建設項目，為地方經(jīng)濟建設提供源源不斷的金融支持。二是支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進實施。緊跟鄉(xiāng)村振興重要戰(zhàn)略部署，積極探索，豐富貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款模式，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，大力支持社會主義新農(nóng)村建設，大力支持現(xiàn)代林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力支持生態(tài)旅游建設，大力支持農(nóng)副產(chǎn)業(yè)加工業(yè)發(fā)展。

發(fā)展城區(qū)業(yè)務支持城鄉(xiāng)聯(lián)動

——充分發(fā)揮城區(qū)業(yè)務指導、聯(lián)動作用。一是加快城區(qū)業(yè)務營銷先進經(jīng)驗的鋪開和推廣。以城區(qū)業(yè)務營銷成功案例為藍本，結合農(nóng)村業(yè)務實際，去粗取精，不斷創(chuàng)新農(nóng)村業(yè)務營銷理念和方法，提高農(nóng)村金融服務水平，提升營銷效力。二是發(fā)揮聯(lián)動作用。實施產(chǎn)品營銷帶動戰(zhàn)略，強化公私客戶聯(lián)動營銷，實現(xiàn)客戶資源共享，以城區(qū)業(yè)務帶動農(nóng)村業(yè)務，以對公業(yè)務帶動個人業(yè)務等方式實現(xiàn)目標客戶上下游、關系鏈、親友群的一攬子綜合金融服務。

——堅持服務”三農(nóng)”方向不動搖。一是大力創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品。加快推出農(nóng)村土地流轉貸款、經(jīng)果林權抵押貸款等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。二是全面代理財政國庫資金收支。積極代理非稅收入、新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政工資代發(fā)等各項財政性資金的歸集、結算、支付，為各級政府部門提供專業(yè)、完整、安全的資金管理。三是積極做好惠農(nóng)補貼“一卡通”。做好各項惠農(nóng)補貼資金劃撥、發(fā)放工作，投入大量人力物力財力做好涉農(nóng)補貼的及時發(fā)放和客戶支取，保障了政府政策的落實執(zhí)行到位。

——大力支持小微企業(yè)發(fā)展。一是優(yōu)化小微企業(yè)金融服務模式，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，簡化小微貸款審批流程，推行小微貸款集中評審，實現(xiàn)信貸評審流程化、標準化集中處理，探索出一條快捷、高效、深受歡迎的小微企業(yè)金融服務新路子。二是在全民創(chuàng)業(yè)中主動擔當。以服務地方經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)、支持地方經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展為己任，推出一系列有特色的創(chuàng)業(yè)貸款，滿足全民創(chuàng)業(yè)不同層次的資金需求。

（作者單位：四川高縣農(nóng)商銀行）