黃秋波 周 政 董自光

(浙江樹人大學(xué)，浙江 杭州 310015)

由于我國農(nóng)村社會(huì)產(chǎn)權(quán)制度缺失，正規(guī)金融體系的契約制度設(shè)計(jì)無法運(yùn)行，大量的債務(wù)融資只能通過非正規(guī)金融方式得以延續(xù)，如親朋好友之間借貸、第三方擔(dān)保借貸等，導(dǎo)致借貸行為的交易費(fèi)用奇高，風(fēng)險(xiǎn)較大。如何降低農(nóng)村社會(huì)借貸行為交易費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，是活躍農(nóng)村金融、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題。

20世紀(jì)90年代后期興起的抵押替代技術(shù)研究，對欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的關(guān)系型信貸、團(tuán)體貸款可行性展開討論。Madajewicz(2011)認(rèn)為，關(guān)系、聲譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)位置等社會(huì)資本的關(guān)鍵因素對信貸行為具有重要意義，發(fā)揮“社會(huì)抵押”的作用，可以有效解決抵押品缺乏帶來的問題[注]Madajewicz M, Joint Liability Versus Individual Liability in Credit Contracts,Journal of Economic Behavior & Organization, 2011, No.2, pp.107-123.。社會(huì)資本在資源配置和形成非正式制度方面的作用，確實(shí)能有效地彌補(bǔ)市場缺陷。關(guān)于資本配置問題，范香梅等(2012)認(rèn)為，農(nóng)戶的社會(huì)資本能提高農(nóng)戶通過“正規(guī)渠道”(如信用社、銀行等)獲得貸款的可得性[注]范香梅、張曉云：《社會(huì)資本影響農(nóng)戶貸款可得性的理論與實(shí)證分析》，《管理世界》2012年第4期,第177-178頁。。張建杰(2008)認(rèn)為，農(nóng)戶社會(huì)資本水平與信貸獲得的發(fā)生率、規(guī)模密切相關(guān)[注]張建杰：《農(nóng)戶社會(huì)資本及對其信貸行為的影響——基于河南省397戶農(nóng)戶調(diào)查的實(shí)證分析》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2008年第9期，第28-34頁。。但可惜他們將社會(huì)資本看作“農(nóng)村社會(huì)組織的特征集合”，即一個(gè)“圈子”整體狀況，例如“某地莊稼失竊情況”“同姓村名信任程度”。這無法回答擁有相同“特征集合”的農(nóng)村社會(huì)組織(莊稼失竊在某一水平的村子中或信任程度在某一水平的同姓家族中)中農(nóng)戶動(dòng)員社會(huì)資本的能力為何不同這一問題。只有擺脫“整體觀”，區(qū)分社會(huì)資本與社會(huì)組織的集體性特征，看成是“個(gè)體”所持有的社會(huì)資源及所處的位置，才能掌握社會(huì)資本對農(nóng)戶“個(gè)體”動(dòng)員社會(huì)資源的內(nèi)在影響機(jī)制。

本研究對浙江省內(nèi)28個(gè)縣市的農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，以“個(gè)體”社會(huì)資本視角，實(shí)證分析農(nóng)戶社會(huì)資本對其信貸可得性影響的內(nèi)部機(jī)制，獲得個(gè)體社會(huì)資本在影響農(nóng)戶獲取信貸的差異，并在此基礎(chǔ)上為農(nóng)村金融體系的完善建言。

一、理論基礎(chǔ)和研究假設(shè)

(一)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

農(nóng)村金融與社會(huì)關(guān)系密切相關(guān)。農(nóng)村金融體系具有二元金融主義特征，即正規(guī)金融與非正規(guī)金融平行存在[注]杜朝運(yùn)：《制度變遷背景下的農(nóng)村非正規(guī)金融研究》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2001年第3期, 第23-27頁。。一方面，二元結(jié)構(gòu)源自制度安排缺失，為非正規(guī)金融提供了發(fā)展空間。政府的利率管制、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善，造成農(nóng)村金融供給不足[注]彭興韻：《中國體制外資本市場分析》，《中國社會(huì)科學(xué)院研究生院學(xué)報(bào)》2002年第2期, 第88-95頁。，為農(nóng)村非正規(guī)金融留出了較大的發(fā)展空間。另一方面，農(nóng)村本地化人際圈降低了交易成本[注]林毅夫、孫希芳：《信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資》，《經(jīng)濟(jì)研究》2005年第7期, 第35-44頁。，為非正規(guī)金融發(fā)展奠定效率基礎(chǔ)。非正規(guī)金融依賴本地的、人格化的信息，更具有信息優(yōu)勢，更容易解決信息不充分所帶來的問題[注]Stiglitz J E, Weiss A, Credit Rationing in Markets with Imperfect Information, American Economic Review, 1981, No.3, pp.393-410.?；谝陨蟽蓚€(gè)原因，加之基層政府對信貸市場介入以及鄉(xiāng)村本土文化的作用[注]徐璋勇、郭梅亮：《轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)村非正規(guī)金融生成邏輯的理論分析——兼對農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)象的解釋》,《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》2008年第5期，第68-76頁。，使非正規(guī)金融在農(nóng)村社會(huì)普遍存在，其規(guī)模在一些區(qū)域甚至超過正規(guī)金融?？梢姡r(nóng)村金融與人際關(guān)系、本土文化密切相關(guān)，要正確理解金融行為就要求助于社會(huì)學(xué)相關(guān)理論[注]邵傳林:《制度變遷下的中國農(nóng)村非正規(guī)金融研究：自農(nóng)戶視角觀察》,西北大學(xué)2011年碩士學(xué)位論文。，如社會(huì)資本理論。

(二)社會(huì)資本理論的分析框架

Pierre(1986)最早提出現(xiàn)代意義上的社會(huì)資本概念，認(rèn)為社會(huì)資本是實(shí)際或潛在資源的集合體，他們與持續(xù)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起，通過集體擁有的資本的支持提供給每一個(gè)成員[注]Pierre B, The Forms of Capital, In: John G R, Handbook of Theory and Research for the Sociology of Education, Greenwood Press, 1986, pp.241-258.。社會(huì)資本與經(jīng)濟(jì)資本相似，具有再生產(chǎn)的特性，即個(gè)體在既有社會(huì)資本的基礎(chǔ)上，可通過目的性行動(dòng)獲取嵌入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的資源。可見，社會(huì)資本是期望在市場中得到回報(bào)的社會(huì)關(guān)系投資。

Coleman(1990)認(rèn)為，社會(huì)資本的定義由其功能而來，它不是某種單獨(dú)的實(shí)體，而是具有各種形式的不同實(shí)體。其共同特征有兩個(gè)：第一，它們由構(gòu)成社會(huì)結(jié)構(gòu)的各個(gè)要素組成；第二，它們?yōu)榻Y(jié)構(gòu)內(nèi)部的個(gè)人提供便利[注]Coleman J, Foundation of Social Theory, Havard University Press, 1990.。社會(huì)資本包含資源、社會(huì)結(jié)構(gòu)和行動(dòng)三個(gè)基本要素[注]林南著，張磊譯：《社會(huì)資本:關(guān)于社會(huì)結(jié)構(gòu)與行動(dòng)的理論》,上海人民出版社2004版,第134頁；第168頁。。資源是社會(huì)資本的核心，可以定義為物質(zhì)或符號品[注]Nan L, Social Resources and Social Actions: A Progress Report, Connections, 1983, No.2, pp.10-16.，嵌入在社會(huì)結(jié)構(gòu)中的各個(gè)位置。社會(huì)結(jié)構(gòu)的典型表現(xiàn)就是社會(huì)等級制。在等級制鏈條各個(gè)位置上依附著各種資源，優(yōu)勢位置的占據(jù)者可以替換，但位置上的資源不變。行動(dòng)是指資源和社會(huì)結(jié)構(gòu)的動(dòng)員作用。因此，社會(huì)資本理論的完整邏輯是：資源和社會(huì)結(jié)構(gòu)兩個(gè)維度刻畫的社會(huì)資本靜態(tài)狀況的動(dòng)員作用。

本研究立足于社會(huì)資本如何通過目的性行動(dòng)獲得有用資源這一基本分析框架，基于問卷調(diào)查，考察社會(huì)資本在農(nóng)戶獲取信貸過程中的內(nèi)部機(jī)制。研究基本概念模型如圖1所示。

圖1 研究基本概念模型

(三)社會(huì)資本對農(nóng)戶信貸行為的影響

1.社會(huì)資本的動(dòng)員作用。本研究以社會(huì)資本“達(dá)高性、異質(zhì)性、廣泛性”三個(gè)維度刻畫農(nóng)戶借貸行為中的社會(huì)資本靜態(tài)狀況。達(dá)高性指通過社會(huì)關(guān)系所能觸及的最高位置；異質(zhì)性指通過社會(huì)關(guān)系可觸及的資源多樣性程度；廣泛性指通過社會(huì)關(guān)系可觸及的位置數(shù)量。三個(gè)特征內(nèi)含了農(nóng)戶社會(huì)資本的資源和結(jié)構(gòu)要素，是社會(huì)資本三個(gè)共同特征。

Pierre(1986)認(rèn)為，個(gè)體作為網(wǎng)絡(luò)成員能夠通過互動(dòng)強(qiáng)化相互認(rèn)可和承認(rèn)。這種認(rèn)可和承認(rèn)在關(guān)系取向的中國社會(huì)中，可能就形成了“圈子”內(nèi)的“熟人信任”。這種以親緣和擬親緣關(guān)系為基礎(chǔ)的“特殊信任”是農(nóng)民走向合作時(shí)最基本的行動(dòng)邏輯[注]趙泉民、李怡：《關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與中國鄉(xiāng)村社會(huì)的合作經(jīng)濟(jì)——基于社會(huì)資本視角》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》 2007年第8期, 第40-46頁。。因此，得到假設(shè)1。

H1(a，b，c)：農(nóng)戶擁有的社會(huì)資本(達(dá)高性、異質(zhì)性、廣泛性)與其信貸活動(dòng)中信用獲取存在正向關(guān)系。

林南(1999)提出，等級位置或網(wǎng)絡(luò)位置會(huì)促進(jìn)或妨礙嵌入性資源獲取[注]Nan L, Building a Network Theory of Social Capital， Connections, 1999, No.1, pp.28-51.。因?yàn)?，某些特殊位?如“橋梁”)提供了獲取信息的好機(jī)會(huì)[注]Granovetter M S, The Strength of Weak Ties， American Journal of Sociology, 1973, No.6, pp.1360-1380.[注]Granovetter M S, Economic Action and Social Structure: The Problem of Embeddedness， American Journal of Sociology, 1985, No.3, pp.481-510.。同樣，Burt(1997)也指出網(wǎng)絡(luò)中的戰(zhàn)略位置(結(jié)構(gòu)洞或約束)獲取信息、影響和控制的好機(jī)會(huì)或壞機(jī)會(huì)[注]Burt R S, The Contingent Value of Social Capital, Administrative Science Quarterly, 1997, No.2, pp.339-365.。因此，得到假設(shè)2。

H2(a，b，c)：農(nóng)戶擁有的社會(huì)資本(達(dá)高性、異質(zhì)性、廣泛性)與其信貸活動(dòng)中信息獲取存在正向關(guān)系。

社會(huì)資本所嵌入的網(wǎng)絡(luò)中，各節(jié)點(diǎn)之間的互動(dòng)能夠增進(jìn)情感。因?yàn)椋粋€(gè)人在某一對關(guān)系中投入越多的時(shí)間和精力，就越珍視這一關(guān)系。而且互動(dòng)參與者越相似，越可能獲得理解、關(guān)心和共鳴[注]林南著，張磊譯：《社會(huì)資本:關(guān)于社會(huì)結(jié)構(gòu)與行動(dòng)的理論》,上海人民出版社2004版,第168頁。。因此，得到假設(shè)3。

H3(a，b，c)：農(nóng)戶擁有的社會(huì)資本(達(dá)高性、異質(zhì)性、廣泛性)與其信貸活動(dòng)中情感支持獲取存在正向關(guān)系。

2.動(dòng)員作用對資本可得性的影響。信貸可得性必須考慮農(nóng)戶借貸獲得及借貸缺口兩方面[注]黃祖輝、劉西川、程恩江：《中國農(nóng)戶的信貸需求:生產(chǎn)性抑或消費(fèi)性》，《管理世界》2007年第3期, 第73-80頁。。信貸獲得表明了農(nóng)戶獲得信貸的絕對量，用以衡量農(nóng)戶獲得信貸資金的大小。但農(nóng)戶對資金的需求水平不一樣，信貸資金獲得的大小不足以表明農(nóng)戶信貸需求是否充分滿足，因此，本文以信貸獲得、信貸缺口表征農(nóng)戶社會(huì)資本動(dòng)員作用是否達(dá)到預(yù)期。

依據(jù)內(nèi)生金融理論，無論是通過“正規(guī)”渠道還是“非正規(guī)”渠道，農(nóng)戶信貸需求的滿足都須付出成本。成本一部分來自于搜尋信息，如搜尋信息匹配資金供給和需求以及搜尋貸方資信。而農(nóng)戶所擁有的社會(huì)資本為信息獲取提供便利，降低了搜尋信息的成本[注]徐璋勇、郭梅亮：《轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)村非正規(guī)金融生成邏輯的理論分析——兼對農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)象的解釋》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)家》2008年第5期，第68-76頁。。 因此，得到假設(shè)4。

H4(a，b)：信息獲取的便利性增加了農(nóng)戶信貸的可得性(即信息獲取越便利，信貸獲得越容易；信息獲取越便利，信貸缺口越小)。

成本也來自于貸款行為可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。信息獲取的便利性，使借方能順利避免較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶獲得的信任在一定程度上約束了其違約行為，因?yàn)楸硹壭湃螌⒈灰暈檫`反“圈子”規(guī)范，違約方將在圈子中喪失既有的社會(huì)資本[注]程昆、潘朝順、黃亞雄：《農(nóng)村社會(huì)資本的特性、變化及其對農(nóng)村非正規(guī)金融運(yùn)行的影響》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》2006年第6期, 第31-35、79頁。。因此，獲得假設(shè)5。

H5(a，b)：信用獲取有利于增加農(nóng)戶借貸的可得性(即信用獲取越高，信貸獲得越容易；信用獲取越高，信貸缺口越小)。

情感能對行為意愿產(chǎn)生長期穩(wěn)定的影響。較強(qiáng)的情感聯(lián)系較容易達(dá)成借貸協(xié)議，貸方有較強(qiáng)的幫助借方的意愿，同樣借方也有較強(qiáng)烈的按期還款意愿。在很多情況下，農(nóng)戶間相互借貸是低利率甚至是零利率的，體現(xiàn)了借貸雙方互助的情感。葉敬忠(2004)對282筆非正規(guī)金融活動(dòng)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中只有2筆是有息貸款[注]葉敬忠：《創(chuàng)造變化的空間——農(nóng)民發(fā)展創(chuàng)新的原動(dòng)力研究》，《中國農(nóng)村觀察》2004年第4期, 第37-45、81頁。。從表面上看，貸方無償出讓資金使用價(jià)值，其實(shí)不然，幫助鄰里能在農(nóng)村獲得較高的聲望，有利于增加貸方個(gè)人的社會(huì)資本。同時(shí)，借方有義務(wù)以某種方式回饋貸方，例如對貸方更加尊重，在貸方需要幫助時(shí)及時(shí)提供援手。可見，情感發(fā)揮了優(yōu)化資源配置的作用。因此，獲得假設(shè)6。

H6(a，b)：情感支持有利于增加農(nóng)戶借貸的可得性(即情感支持越高，信貸獲得越容易；情感支持越高，信貸缺口越小)。

基于以上分析，得到社會(huì)資本、動(dòng)員作用和信貸可得性關(guān)系的實(shí)證分析框架(見圖2)。

圖2 實(shí)證分析框架

二、研究設(shè)計(jì)

(一)樣本數(shù)據(jù)

樣本數(shù)據(jù)來源于浙江樹人大學(xué)學(xué)生2017年暑期開展的問卷調(diào)查?？紤]到農(nóng)戶文化水平差異，為防止受訪對象不理解問卷題項(xiàng)含義，由調(diào)查人員口述問卷，并記錄調(diào)查結(jié)果。為保證問卷質(zhì)量，每位調(diào)查人完成不超過5份問卷。受訪對象為長期居住在浙江省縣級及縣級以下行政區(qū)域的農(nóng)村戶籍家庭，以盡可能剔除我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異對結(jié)論的影響。此次調(diào)查共獲得251份問卷，其中有效問卷176份，有效率為70.12%(見表1)。從收入情況來區(qū)分，高收入農(nóng)戶7戶(占3.98%)，中高收入農(nóng)戶46戶(占26.14%)，中等收入農(nóng)戶102戶(占57.95%)，中低收入農(nóng)戶16戶(占9.09%)，低收入農(nóng)戶5戶(占2.84%)?？梢?，樣本基本上呈正態(tài)分布，能滿足研究需要。176戶農(nóng)戶中有167戶(94.9%)曾通過不同渠道借貸，最高借貸100萬元，最低借貸0元，平均每戶借貸5.45萬元。

(二)變量測量

1.社會(huì)資本。為克服“關(guān)系無界”問題，現(xiàn)有研究中測量社會(huì)資本大多依托于重要生活事件而接觸的核心網(wǎng)絡(luò)，如“討論網(wǎng)”“求職網(wǎng)”“拜年網(wǎng)”，但核心網(wǎng)絡(luò)只是社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的一小部分。隨著信息技術(shù)的日益發(fā)展，微信、微博等全新的社交方式改變了人際交互方式，大大削弱了傳統(tǒng)方式在測量社會(huì)資本時(shí)的作用。移動(dòng)電話大大方便了信息溝通和情感交流，是促進(jìn)人際交往的新載體，因此電話通訊錄成為農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的真實(shí)體現(xiàn)。農(nóng)戶戶主總是將和家庭有重要關(guān)系和作用的人的電話號碼儲存在通訊錄中，既包括和自己有親密關(guān)系的至親好友構(gòu)成的核心網(wǎng)絡(luò)成員，也包括關(guān)系較弱的人構(gòu)成的非核心網(wǎng)絡(luò)成員。本研究即以農(nóng)戶戶主通訊錄為依托測量農(nóng)戶社會(huì)資本，既克服了“關(guān)系無界”問題，又兼顧了核心網(wǎng)絡(luò)和非核心網(wǎng)絡(luò)。

表1 樣本來源

本研究采用林南等人開發(fā)的“職業(yè)與職業(yè)聲望定位法”測量農(nóng)戶社會(huì)資本，將農(nóng)戶職業(yè)定位為20種聲望得分不同的職業(yè)(見表2)。按邊燕杰(2004)的觀點(diǎn)，以社會(huì)關(guān)系最高點(diǎn)位置得分(即職業(yè)聲望分)表征達(dá)高性，以社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)規(guī)模(即通訊錄總數(shù))表征廣泛性，以網(wǎng)絡(luò)差異(即職業(yè)類型數(shù))表征異質(zhì)性[注]邊燕杰：《城市居民社會(huì)資本的來源及作用:網(wǎng)絡(luò)觀點(diǎn)與調(diào)查發(fā)現(xiàn)》，《中國社會(huì)科學(xué)》2004年第3期, 第136-146頁。。

2.動(dòng)員作用。基于假設(shè)，動(dòng)員作用分為信息獲取、信用獲取和情感支持，量表自設(shè)，采用李克特五點(diǎn)量表。其中，信息獲取測量信息獲得的難易程度。共三個(gè)題項(xiàng)：(1)較快獲得資金信息；(2)較準(zhǔn)確獲得資金信息；(3)花較少成本獲得信息。第一項(xiàng)反映獲取信息的快慢，第二項(xiàng)反映獲得有用資金供給信息的快慢，第三項(xiàng)反映獲得信息所使用的成本。信用獲取測量信用獲得的難易程度。共三個(gè)題項(xiàng)：(1)更容易獲得擔(dān)保；(2)更容易讓人相信即使違約也問題不大；(3)更有能力信任。第一項(xiàng)反映農(nóng)戶獲得他人擔(dān)保的難易程度，第二項(xiàng)反映出借人對最壞情況(違約)嚴(yán)重程度的判斷，第三項(xiàng)反映社會(huì)資本對農(nóng)戶“能力形象”

表2 社會(huì)資本定位法測量的職業(yè)(職業(yè)聲望得分)

的影響。情感支持測量農(nóng)戶在情感上獲得支持的大小。共三個(gè)題項(xiàng)：(1)借錢是因?yàn)橄霂椭拔覀儭保?2)借錢是因?yàn)橄敫屑?彌補(bǔ))“我們”；(3)借錢是因?yàn)樗约阂幌蚝茉敢鈳椭鷦e人。第一項(xiàng)測量出借人幫助農(nóng)戶的意愿程度，第二項(xiàng)測量出借人因之前受惠而彌補(bǔ)的意愿程度，在一定程度上反映出雙方關(guān)系的密切程度，第三項(xiàng)測量出借人主動(dòng)幫助他人的意向，在一定程度上反映了社會(huì)關(guān)系的質(zhì)量。

3.信貸可得性。以“得到私人或擔(dān)保公司借款”與“得到銀行貸款”兩個(gè)渠道測量信貸獲得，以“期望借貸額度與實(shí)際獲得借貸額度差額”測量信貸缺口。在調(diào)查中要求受訪者回憶一次較重要的借貸所得資金的絕對數(shù)總額(私人或擔(dān)保公司貸款和銀行貸款加總)以及缺口絕對額。由于農(nóng)戶情況不一，信貸絕對額波動(dòng)較大，可能造成回歸結(jié)果失準(zhǔn)，為此通過排列，將信貸獲得和信貸缺口絕對額分組賦值以縮小波動(dòng)影響。具體方法為：先將176位受訪者的借款絕對額和缺口絕對額分別由低到高排列；再按人數(shù)均分為5組(即每組35人，最后一組36人)，以每組最高絕對額為分界線確定5個(gè)得分區(qū)間(即1分區(qū)間；2分區(qū)間……5分區(qū)間)；最后，農(nóng)戶信貸獲得與信貸缺口按照其絕對額落在的區(qū)間賦值(信貸獲得絕對額落在2分區(qū)間的，則信貸獲得賦值為2，信貸缺口同理)。通過上述方式處理獲得信貸可得性的相對水平，與動(dòng)員作用李克特五點(diǎn)量表保持一致。

三、模型實(shí)證結(jié)果

(一)信度和效度檢驗(yàn)

1.信度檢驗(yàn)。由于社會(huì)資本達(dá)高性、異質(zhì)性和廣泛性都來源于職業(yè)和職業(yè)聲望表的單項(xiàng)計(jì)算指標(biāo)，信貸獲得和信貸缺口來源于問卷單項(xiàng)指標(biāo)，因此無需對這五個(gè)概念進(jìn)行信度檢驗(yàn)。動(dòng)員作用三個(gè)潛變量的觀測題項(xiàng)的組合信度(Cronbach值)在0.891～0.925之間，大于0.8，表明測量模型信度較高。

2.效度檢驗(yàn)。效度檢驗(yàn)分為收斂效度檢驗(yàn)和區(qū)分效度檢驗(yàn)。

收斂效度用驗(yàn)證性因子分析模型檢驗(yàn)，測量模型擬合結(jié)果為χ2/df=1.906<2，P=0.000<0.01，PMSEA=0.07<0.08，相對擬合度分析結(jié)果CFI=0.969 ，NFI= 0.937，RFI=0.923，IFI=0.969，TLI=0.962，說明測量模型擬合良好(見表3)。動(dòng)員作用三個(gè)潛變量在對應(yīng)觀測題項(xiàng)上的標(biāo)準(zhǔn)化因素載荷均大于0.7，且對應(yīng)的t值均大于2.0，說明潛變量測量具有良好的收斂效度。

區(qū)分效度用驗(yàn)證性因子分析模型來檢驗(yàn)。所有變量(包括社會(huì)資本、信貸可得性)的平均方差抽離量(AVE)的平方根值(表4中對角線的值)大于其與任何其他變量間的相關(guān)系數(shù)，表明測量模型區(qū)分效度良好。

(二)假設(shè)檢驗(yàn)

1.變量的相關(guān)性分析。各變量相關(guān)性分析見

表3 潛變量信度和收斂效度檢驗(yàn)

注：收斂效度分析中，每個(gè)潛變量的第一個(gè)觀測變量設(shè)定為變量量尺，其t值不用估計(jì)。

表4 變量的相關(guān)性與區(qū)分效度

注：*表示p<0.05(雙尾);**表示p<0.01(雙尾)；括號中為對應(yīng)平均方差抽離量(AVE)的平方根值。

表3。收入水平與社會(huì)資本水平顯著相關(guān)，各潛變量之間相關(guān)系數(shù)均小于0.9，初步表明不存在共線性問題。

達(dá)高性與信息獲取、信用獲取相關(guān)系數(shù)為正顯著，初步支持H1(a，b)，與情感支持不相關(guān)，與H1c相悖；異質(zhì)性、廣泛性與三種動(dòng)員作用的相關(guān)系數(shù)正顯著，初步支持H2(a，b，c)，H3(a，b，c)；三種動(dòng)員作用與信貸獲得的相關(guān)系數(shù)為正顯著，與信貸缺口相關(guān)系數(shù)為負(fù)顯著，初步支持了H4(a，b)，H5(a，b)，H6(a，b)。

2.社會(huì)資本對動(dòng)員作用的影響。農(nóng)戶社會(huì)資本對動(dòng)員作用的影響的檢驗(yàn)結(jié)果見表5。模型2、4、6的D-W值(分別為2.072、1.823、2.153)均落在接受域內(nèi)(1.5～2.5)，表明不存在自相關(guān)問題?？刂谱兞?收入水平)與信息獲取、信用獲取和情感支持正顯著相關(guān)，但加入自變量(社會(huì)資本)以后，模型的擬合度明顯提高，表明自變量對因變量具有顯著影響。

表5 社會(huì)資本對動(dòng)員作用影響的假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果

注：表中系數(shù)為非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)；*表示p<0.05(雙尾);**表示 p<0.01(雙尾)；***表示p<0.001(雙尾)。

達(dá)高性、廣泛性和異質(zhì)性均對信息獲取、信用獲取具有顯著的正向影響，因此H1(a，b)、H2(a，b)、H3(a，b)通過檢驗(yàn)。經(jīng)比較標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)發(fā)現(xiàn)，廣泛性、異質(zhì)性對信息獲取的影響系數(shù)比達(dá)高性大，對信用獲取正相反，達(dá)高性的影響最大。這可能是由于信息獲取的快速準(zhǔn)確往往需要從較大規(guī)模的社會(huì)關(guān)系中選擇合適的人，社會(huì)關(guān)系越廣泛，選擇合適的社會(huì)資源可能性越大，速度也越快，而異質(zhì)性在一定程度上也代表了社會(huì)關(guān)系網(wǎng)的規(guī)模，因?yàn)樯鐣?huì)關(guān)系分布的職業(yè)越多，往往規(guī)模越大(農(nóng)戶可能在少數(shù)職業(yè)中集中了大量的社會(huì)關(guān)系)。達(dá)高性對信用獲取的作用更明顯，較容易理解。當(dāng)某人的社會(huì)關(guān)系中與有較高身份地位的人相識甚至相熟，即產(chǎn)生虛擬“第三方擔(dān)?！保踔猎撚猩矸莸匚坏娜藭?huì)成為真正的擔(dān)保人。在情感支持的影響方面，廣泛性對情感支持存在正向影響，異質(zhì)性對情感支持存在負(fù)向影響，而達(dá)高性對情感支持沒有顯著影響。因此，H3c通過檢驗(yàn)，H1c沒有通過檢驗(yàn)，H2c與假設(shè)相反。

經(jīng)比較標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)發(fā)現(xiàn)，廣泛性、異質(zhì)性雖然對情感支持有影響，但回歸系數(shù)較小，即兩者對情感支持的影響較弱。社交關(guān)系廣泛，其中出于同情、幫助而愿意借錢的人也會(huì)增加。而基于同樣的理由，異質(zhì)性也應(yīng)存在弱影響，但事實(shí)相反，社會(huì)關(guān)系異質(zhì)性越高，貸方出于情感支持的概率越小。對此，筆者按照職業(yè)和職業(yè)聲望表三個(gè)維度總分對農(nóng)戶社會(huì)資本水平分組[注]邊燕杰：《城市居民社會(huì)資本的來源及作用:網(wǎng)絡(luò)觀點(diǎn)與調(diào)查發(fā)現(xiàn)》，《中國社會(huì)科學(xué)》2004年第3期, 第136-146頁。，發(fā)現(xiàn)低社會(huì)資本水平的農(nóng)戶組中，異質(zhì)性與情感支持負(fù)向關(guān)系更明顯。因此可以猜測，若農(nóng)戶的社會(huì)關(guān)系較貧乏，信貸活動(dòng)中情感支持的作用越大。這與現(xiàn)實(shí)情況吻合，即社會(huì)關(guān)系較弱的農(nóng)戶往往只能向親戚借款，而親戚之間的貸款基本是無息貸款，這是由“親情”產(chǎn)生的責(zé)任感和同情感作用的結(jié)果。

3.動(dòng)員作用與信貸可得性的關(guān)系檢驗(yàn)。動(dòng)員作用對信貸可得性影響的檢驗(yàn)結(jié)果見表6。模型8、模型10的D-W值分別為2.058、1.965，均在接受域內(nèi)(1.5～2.5)，表明不存在自相關(guān)性。控制變量(收入水平)與信貸可得性顯著相關(guān)(其中與信貸獲得正相關(guān)，與信貸缺口負(fù)相關(guān))。但加入信息獲取、信用獲取和情感支持三個(gè)自變量后，模型擬合度明顯提高，表明自變量對因變量具有顯著影響。

表6 動(dòng)員作用對信貸可得性影響的假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果

注：表中系數(shù)為非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)；*表示p<0.05(雙尾);**表示p<0.01(雙尾)；***表示p<0.001(雙尾)。

動(dòng)員作用三個(gè)潛變量信息獲取、信用獲取和情感支持對信貸獲得具有顯著的正向影響。因此H4a、H5a、H6a通過檢驗(yàn)。三個(gè)潛變量對信貸缺口具有顯著的負(fù)向影響，即H4b、H5b、H6b通過檢驗(yàn)。比較標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)發(fā)現(xiàn)，信息獲取和信用獲取對信貸獲得和信貸缺口的影響更大，情感支持對二者的影響較小。在社會(huì)資本水平不同分組分析中發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資本較低組中情感支持對信貸獲取和信貸缺口影響系數(shù)增大，這似乎再一次印證了不同社會(huì)資本水平下，社會(huì)資本的作用方式存在差異。信息獲取和信用獲取對信貸可得性的影響很相近，由于在信度、效度檢驗(yàn)中已經(jīng)排除兩者的共線性問題，因此只能解釋為這兩者屬性相似。按照林南的觀點(diǎn)，信息獲取和信用獲取在信貸活動(dòng)中似乎更具有工具性動(dòng)員作用，即更像信貸活動(dòng)中的“交易成本”，“道德風(fēng)險(xiǎn)”的“社會(huì)抵押”工具。而情感支持則屬于表達(dá)性動(dòng)員作用，即在真實(shí)抵押物缺乏、社會(huì)抵押不夠的情況下出于情感原因借貸。

四、結(jié) 論

雖然眾多學(xué)者對社會(huì)資本與個(gè)體和家庭社會(huì)活動(dòng)關(guān)系研究取得豐富的成果，但對其作用機(jī)理的研究很少。很少有研究說明，社會(huì)資本是通過哪些方面影響社會(huì)活動(dòng)結(jié)果的，僅有的論述也只停留在理論演繹的層面，且未進(jìn)行整理并實(shí)證檢驗(yàn)。而現(xiàn)階段對農(nóng)村金融問題的研究主要是從農(nóng)村金融體制等宏觀角度出發(fā)，缺少對微觀現(xiàn)實(shí)的考察。本研究的重要價(jià)值在于，從理論層面揭示了社會(huì)資本通過信息獲取、信用獲取和情感支持等中間變量影響農(nóng)戶信貸可得性的作用機(jī)理，是社會(huì)資本理論動(dòng)員模型的一個(gè)實(shí)證；從現(xiàn)實(shí)層面再一次證實(shí)了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系中制度缺失的問題，為完善農(nóng)村金融體系、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供重要啟示。

(一)農(nóng)戶高社會(huì)資本水平有助于動(dòng)員社會(huì)關(guān)系中的金融資源

農(nóng)戶社會(huì)資本水平越高越有利于其獲得貸款，即農(nóng)戶社會(huì)關(guān)系的多少，其中認(rèn)識身份地位較高者有助于農(nóng)戶獲得信貸資金。社會(huì)關(guān)系越廣，認(rèn)識的人員分布越多樣，越有可能找到有多余資金的人，農(nóng)戶的社會(huì)關(guān)系越廣，接觸到有資金多余的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)越多。而社會(huì)關(guān)系中有職業(yè)較穩(wěn)定、聲望較高的往往表明農(nóng)戶能力較強(qiáng)，會(huì)降低出借人對借貸的顧慮，而職業(yè)穩(wěn)定、聲望高的人如果愿意出面擔(dān)保則更容易獲得信貸。農(nóng)戶的社會(huì)關(guān)系越集中，其異質(zhì)化程度越低，相互之間會(huì)更有“情感”，如同情感、歸屬感等，這會(huì)降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即使沒有抵押和擔(dān)保，情感支持也具有“挾持作用”。因?yàn)檗r(nóng)戶如果違約，將會(huì)受到社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的“道德審判”?？梢?，社會(huì)關(guān)系的達(dá)高性、異質(zhì)性和廣泛性通過信息獲取、信用獲取與情感支持的作用促進(jìn)農(nóng)戶從其社會(huì)關(guān)系中獲得信貸。

從具體影響機(jī)制來看，社會(huì)資本的不同維度對信貸活動(dòng)的影響方式不一。達(dá)高性、廣泛性更具工具性動(dòng)員作用，主要影響農(nóng)戶信息獲取和信用獲得，對情感支持的影響作用較弱，而異質(zhì)性對三種動(dòng)員作用都較弱，與情感支持的作用聯(lián)系更緊密。

(二)社會(huì)資本是制度缺失下農(nóng)戶自我救濟(jì)的無奈選擇

由社會(huì)資本的作用機(jī)制可見，社會(huì)資本使農(nóng)戶更快捷地獲取信息，出借人信用評估簡單有效，降低了信貸活動(dòng)的交易成本，又通過第三方擔(dān)保、“人品擔(dān)?！币约啊扒楦械赖聮冻帧钡茸饔媒档土诉`約風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)資本發(fā)揮了“渠道”作用與“社會(huì)抵押”作用。這是現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系在這兩方面存在嚴(yán)重制度缺失之故，迫使農(nóng)戶產(chǎn)生資金需求時(shí)求助于私人關(guān)系網(wǎng)。

產(chǎn)生以上兩個(gè)問題的原因在于以下兩方面：一方面，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏。鄉(xiāng)級行政區(qū)域內(nèi)，農(nóng)村信用社往往是唯一金融機(jī)構(gòu)，成為大多數(shù)農(nóng)戶唯一的正規(guī)信貸渠道，無法服務(wù)小、散、頻繁的信貸需求。因此，現(xiàn)階段對“村鎮(zhèn)銀行”“郵儲銀行”“擔(dān)保公司”等金融機(jī)構(gòu)的支持很有必要，他們是解決農(nóng)村金融渠道單一的有效渠道。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度缺失，大部分農(nóng)戶無法滿足傳統(tǒng)銀行對抵押物的要求，即使是信用社和其他金融機(jī)構(gòu)愿意授信，但通不過信用評估。農(nóng)村土地制度改革就是“還產(chǎn)權(quán)于民”，使農(nóng)戶的資產(chǎn)得到確認(rèn)，長遠(yuǎn)來講這能疏通渠道，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“只存不貸”、淪為城市金融“輸血機(jī)”的尷尬局面。此外，另一個(gè)有效途徑是突破制度瓶頸，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如，浙江泰隆商業(yè)銀行創(chuàng)新信用評估機(jī)制，擺脫對抵押的依賴，為優(yōu)質(zhì)農(nóng)村經(jīng)營戶提供資金需求。

五、研究的不足及展望

(一)社會(huì)資本的測量不夠全面、精致

為了從個(gè)體角度考察社會(huì)資本的作用機(jī)制，本文借助通訊錄這一網(wǎng)絡(luò)載體，確保了有效網(wǎng)絡(luò)的完整性，但忽視了核心網(wǎng)絡(luò)與非核心網(wǎng)絡(luò)的區(qū)別。此外，借助職業(yè)和職業(yè)聲望表來衡量農(nóng)戶社會(huì)資本水平，未考慮到社會(huì)關(guān)系的質(zhì)量問題。這可能導(dǎo)致研究結(jié)果中情感支持作用的特殊性，解釋作用不夠明確。事實(shí)上，關(guān)系質(zhì)量本身是很難測量的指標(biāo)[注]林南著，張磊譯：《社會(huì)資本:關(guān)于社會(huì)結(jié)構(gòu)與行動(dòng)的理論》,上海人民出版社 2004版,第54頁。。邊燕杰主張用核心網(wǎng)絡(luò)來指代社會(huì)資本所嵌入的網(wǎng)絡(luò)，但只采用核心網(wǎng)絡(luò)就忽視了非核心網(wǎng)絡(luò)在信息獲取上的作用[注]邊燕杰：《城市居民社會(huì)資本的來源及作用:網(wǎng)絡(luò)觀點(diǎn)與調(diào)查發(fā)現(xiàn)》，《中國社會(huì)科學(xué)》2004年第3期, 第136-146頁。?？梢?，社會(huì)資本概念測量全面性和精致化面臨兩難。

此外，林南等人開發(fā)的職業(yè)和職業(yè)聲望表在農(nóng)戶社會(huì)資本測量中還存在情境化不夠的問題。一方面，有些職業(yè)的聲望分不合理，如政府機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人在我國農(nóng)村社會(huì)關(guān)系中的作用不應(yīng)低于法律工作者和科研工作者。另一方面，職業(yè)種類也不符合農(nóng)村實(shí)際。因此，有必要開發(fā)更加符合我國農(nóng)村實(shí)際的職業(yè)和職業(yè)聲望表。

(二)不同社會(huì)資本水平下各種動(dòng)員作用對信貸可得性的差異有待證實(shí)

在分析社會(huì)資本的動(dòng)員作用時(shí)，本研究發(fā)現(xiàn)信息獲取和信用獲取作用的相似性以及情感支持作用的特殊性。對此，將社會(huì)資本水平作了分組分析，初步得出農(nóng)戶社會(huì)資本的動(dòng)員作用大小存在差異，表現(xiàn)為：社會(huì)資本水平較低時(shí)，情感支持作用的影響更大；社會(huì)資本水平較高時(shí)，信息獲取和信用獲取的影響更大。這一現(xiàn)象有待于進(jìn)一步證實(shí)。此外，本研究的相關(guān)性統(tǒng)計(jì)分析顯示，收入水平與社會(huì)資本存在較高顯著相關(guān)。這一結(jié)果是否存在也值得研究。

(三)制度化進(jìn)程對社會(huì)資本的影響有待解答

上述結(jié)論得出，社會(huì)資本是農(nóng)村金融制度缺失下農(nóng)戶的自我救濟(jì)途徑。那么，制度化進(jìn)程是否會(huì)影響社會(huì)資本的作用范圍和形式？隨著農(nóng)村金融制度的發(fā)展，社會(huì)資本對農(nóng)戶信貸可得性作用機(jī)制會(huì)發(fā)生變化，對農(nóng)戶信貸行為選擇又有何影響？這些問題有待于進(jìn)一步討論。事實(shí)上，對獲得信貸的兩個(gè)渠道“得到私人或擔(dān)保公司貸款”與“得到銀行貸款”進(jìn)行社會(huì)資本水平分組分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，社會(huì)資本水平越高，獲得銀行貸款的比例越高，這在一定程度上說明了一些問題。