曲哲涵

網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展，可以弘揚(yáng)傳統(tǒng)美德、豐富保障體系、增進(jìn)社會(huì)和諧。隨著一些“巨無(wú)霸”體量互助平臺(tái)的涌現(xiàn)，有必要對(duì)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)的梳理和有效的引導(dǎo)。

銀保監(jiān)會(huì)一紙罰單，使“相互?！痹俅位氐焦娨曇啊?/p>

去年10月，信美人壽在支付寶平臺(tái)推出了重大疾病保險(xiǎn)“相互保”，承諾“零元加入、分?jǐn)偛坏揭幻X(qián)就能獲得10萬(wàn)元到30萬(wàn)元保障”。這樣的性?xún)r(jià)比，“秒殺”動(dòng)輒保費(fèi)幾千元的重大疾病保險(xiǎn)，加上支付寶的巨大網(wǎng)絡(luò)流量，產(chǎn)品上線40天就吸引了2000萬(wàn)人投保。

也有市場(chǎng)人士潑冷水，批評(píng)其條款費(fèi)率、盈利模式有問(wèn)題，是在忽悠消費(fèi)者。火爆了40天后，信美人壽被監(jiān)管部門(mén)約談，“相互?！北煌Ｊ邸Ｈ涨般y保監(jiān)會(huì)對(duì)信美人壽開(kāi)出罰單，列明違規(guī)事實(shí)，部分回應(yīng)了此前公眾的質(zhì)疑。

機(jī)構(gòu)受罰了，“產(chǎn)品”卻在升級(jí)部分保障條款后，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，成員數(shù)量快速增長(zhǎng)。

從監(jiān)管角度看，管理部門(mén)為了維護(hù)市場(chǎng)秩序，迅速出擊，徹查到底，將“相互保”驅(qū)離保險(xiǎn)市場(chǎng)，干凈利落地解決了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

從消費(fèi)者角度考量，當(dāng)初愛(ài)上這款產(chǎn)品，不是被它“已備案正規(guī)保險(xiǎn)”的身份所吸引，而是看中它能提供物超所值的保險(xiǎn)保障；當(dāng)初不敢愛(ài)它的原因，比如免責(zé)條款較一般重疾險(xiǎn)更為嚴(yán)苛，平臺(tái)管理費(fèi)用和理賠額度掛鉤容易造成“超額賠付”讓大家埋單等等。

被喜愛(ài)與受質(zhì)疑的背后，是“網(wǎng)絡(luò)互助”亟待規(guī)范發(fā)展的大課題。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月，國(guó)內(nèi)11家主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1.5億人，累計(jì)互助金額接近11億元。規(guī)模之大、發(fā)展之快，超出很多人的預(yù)期。

“網(wǎng)絡(luò)互助”的快速成長(zhǎng)，有其合理因素：豐厚的文化土壤——扶危濟(jì)困、雪中送炭是中華民族的傳統(tǒng)美德，民間有許多互相幫助的經(jīng)驗(yàn)和做法。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，通信工具的普及，使“我為人人，人人為我”變得更加方便快捷。

剛性的現(xiàn)實(shí)需求——各個(gè)互助計(jì)劃大多以癌癥等重大疾病保障為主，砍掉了銷(xiāo)售費(fèi)用，去掉了儲(chǔ)蓄成分，把產(chǎn)品拆小，同時(shí)大力壓縮運(yùn)營(yíng)維護(hù)、人力成本等開(kāi)支，物美價(jià)廉，滿足了當(dāng)前中低收入人群對(duì)重疾保障的需要。我國(guó)商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)長(zhǎng)久以來(lái)因“不實(shí)惠”遭到詬病，近幾年各公司研發(fā)、升級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)的節(jié)奏明顯加快，其中就有網(wǎng)絡(luò)互助這條“鲇魚(yú)”的功勞。

讓網(wǎng)絡(luò)互助健康發(fā)展，可以弘揚(yáng)優(yōu)秀文化，豐富保障體系，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增進(jìn)社會(huì)和諧。遺憾的是，近年來(lái)“互助”領(lǐng)域亂象頻現(xiàn)，機(jī)構(gòu)組織良莠不齊，甚至還有非法集資詐騙活動(dòng)混跡其中，讓許多人蒙受損失。隨著“巨無(wú)霸”體量互助平臺(tái)的涌現(xiàn)，有必要對(duì)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)的梳理和有效的引導(dǎo)。

首要問(wèn)題是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，明確管理歸口。目前網(wǎng)絡(luò)互助組織歸口在民政部門(mén)，但很多互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式，早已超出傳統(tǒng)的籌資、募捐等界限，屬于精算等保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)范疇；互助組織運(yùn)營(yíng)移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、使用會(huì)員信息、取酬，需要多部門(mén)協(xié)同監(jiān)管。1.51億人參與其中，這個(gè)規(guī)模不可小覷。有必要強(qiáng)化對(duì)“網(wǎng)絡(luò)互助”管理的頂層設(shè)計(jì)，明確各部門(mén)職責(zé)，完善配套的法律法規(guī)政策，使之成為提高居民福祉、完善社會(huì)治理的得力手段。

強(qiáng)化外部監(jiān)督，提高“網(wǎng)絡(luò)互助”運(yùn)行透明度，也是一個(gè)亟待破解的難題。如何避免互助組織管理層親朋好友患病后參保的“道德風(fēng)險(xiǎn)”？如何解決“全員網(wǎng)上核賠”的不科學(xué)、不現(xiàn)實(shí)？如何化解保護(hù)會(huì)員隱私與提高賠案透明度之間的矛盾？凡此種種，需要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)主動(dòng)“亮家底”，拿出明白賬，也需要管理部門(mén)、第三方機(jī)構(gòu)與民間力量合作，建立科學(xué)高效的信息披露、分析、發(fā)布機(jī)制，形成各方力量相互監(jiān)督、促進(jìn)的監(jiān)測(cè)機(jī)制。讓“網(wǎng)絡(luò)互助”在陽(yáng)光下成長(zhǎng)，讓溫暖的力量更溫暖！