国产日韩欧美一区二区三区三州_亚洲少妇熟女av_久久久久亚洲av国产精品_波多野结衣网站一区二区_亚洲欧美色片在线91_国产亚洲精品精品国产优播av_日本一区二区三区波多野结衣 _久久国产av不卡

?

關(guān)于對(duì)農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款壓降措施的一些建議

2019-04-21 07:05魯其彬
財(cái)會(huì)學(xué)習(xí) 2019年8期
關(guān)鍵詞:農(nóng)商行農(nóng)信社不良貸款

魯其彬

摘要:隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步,我國(guó)農(nóng)信社在深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、適應(yīng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局等綜合性要求下,逐步改制為農(nóng)商行,這對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展有著重要意義。但是,農(nóng)信社(農(nóng)商行)的不良貸款問題卻開始爆發(fā),不良貸款占比大幅上升,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。因此,采取合適措施來對(duì)不良貸款進(jìn)行壓降很有必要。本文將簡(jiǎn)單介紹農(nóng)信社(農(nóng)商行)當(dāng)前不良貸款的成因,分析農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款壓降處理中存在的問題,并就如何強(qiáng)化其壓降效果展開探討,以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社;農(nóng)商行;不良貸款;形勢(shì);壓降措施

自農(nóng)信社體制改革以來,不良貸款問題的防范與控制解決一直都是農(nóng)信社(農(nóng)商行)工作的重心所在。然而,由于受到各種因素的影響,當(dāng)前我國(guó)農(nóng)信社(農(nóng)商行)在這一方面還存在部分不足之處,難以有效緩解不良貸款造成的壓力。因此,加強(qiáng)對(duì)不良貸款的研究并探索出更為合適的壓降策略,對(duì)目前的農(nóng)信社(農(nóng)商行)來說很有必要。

一、農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款的成因分析

就目前來看,不良貸款壓降工作開展的十分不順利,這其中涉及到了擔(dān)保物、政府干預(yù)、農(nóng)信社(農(nóng)商行)信貸政策、國(guó)家政策等諸多方面的因素。首先,業(yè)務(wù)模式過于單一、行業(yè)集中度過高,這使得農(nóng)信社(農(nóng)商行)的治理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制都還不夠完善,難以針對(duì)不良貸款進(jìn)行全面、有效的防范和處理應(yīng)對(duì)。其次,經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)效應(yīng)影響增大,市場(chǎng)中出現(xiàn)了諸多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的現(xiàn)象,使得農(nóng)信社(農(nóng)商行)貸款資產(chǎn)質(zhì)量問題逐漸脫離業(yè)務(wù)快速發(fā)展的掩護(hù)而暴露出來,進(jìn)而導(dǎo)致不良貸款飆升,成為農(nóng)信社(農(nóng)商行)必須高度重視的嚴(yán)重問題。最后,監(jiān)管的不完善與法律政策的不支持,使得農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款問題無法在短時(shí)間內(nèi)得以有效解決,甚至出現(xiàn)了不良貸款飆升的情況,必須采取有效的措施進(jìn)行處理。

二、農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款壓降處理中存在的問題

(一)渠道單一、低效、成本高

受制于傳統(tǒng)農(nóng)信社的保守思想與方法,農(nóng)信社(農(nóng)商行)在處理不良貸款問題時(shí)依舊沿用清收、重組、核銷及以資抵債等形式,渠道較為單一,效率極為低下,同時(shí)操作成本也偏高。在這種情況下,不良貸款問題難以得到有效根治,這也是不良貸款率居高不下的重要原因。因此,以創(chuàng)新、高效、經(jīng)濟(jì)性良好的方法來對(duì)不良貸款進(jìn)行壓降,是各農(nóng)信社(農(nóng)商行)迫在眉睫的重要任務(wù)。

(二)員工綜合素質(zhì)偏低

農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款壓降處理主要是從兩方面展開,也就是對(duì)改制前高額存量不良貸款進(jìn)行壓降,同時(shí)防止新增大量不良貸款。綜合兩方面來看,農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款壓降措施的高效展開對(duì)員工綜合素質(zhì)提出了較高要求。就目前來看,農(nóng)信社(農(nóng)商行)的大部分員工是改制前的老員工,他們之中有一部分的思想模式還停留在改制前階段,沒有充分適應(yīng)組建農(nóng)商行應(yīng)有的工作模式,尤其是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為欠缺。如此一來,就很容易出現(xiàn)原本的不良貸款問題還沒解決,而新的不良貸款問題又出現(xiàn)的情況。

(三)監(jiān)督不夠,隱匿不良貸款現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)信社(農(nóng)商行)壓降不良貸款的工作需要完善的約束及監(jiān)管機(jī)制做基礎(chǔ),否則很容易導(dǎo)致壓降工作難以真正發(fā)揮其作用。然而當(dāng)前部分農(nóng)信社(農(nóng)商行)在這一方面做得還不夠好,并沒有針對(duì)約束及監(jiān)管機(jī)制加以完善,從而導(dǎo)致監(jiān)管失效。更為嚴(yán)重的是,還有部分農(nóng)信社(農(nóng)商行)處理不良貸款的能力不足,不能有效完成不良貸款壓降任務(wù)。迫于考核壓力,這部分農(nóng)信社(農(nóng)商行)選擇通過隱匿不良貸款的方式,如建立手工報(bào)表、更改認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、與第三方企業(yè)或其它農(nóng)商行買賣合作等。如此一來,雖然不良貸款占比在數(shù)據(jù)上開看是有所下降,但實(shí)際上不良貸款問題依舊十分嚴(yán)重,并沒有從根本上解決問題,反而容易誤導(dǎo)市場(chǎng)及政府,對(duì)不良貸款的壓降起到負(fù)面影響。

(四)政府支持政策缺乏

農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款的壓降處理與政府有著十分密切的關(guān)系。從目前來看,依舊有部分地方政府以各種方式來對(duì)農(nóng)信社(農(nóng)商行)業(yè)務(wù)進(jìn)行限制,從而使得后者在處理不良貸款時(shí)受到了較大的限制,在一定程度上影響了壓降工作的正常展開,這樣不利于農(nóng)村金融企業(yè)的高效發(fā)展。對(duì)此,政府也必須要作出努力,采用適當(dāng)?shù)恼咧С洲r(nóng)信社(農(nóng)商行)的貸款業(yè)務(wù)。

三、強(qiáng)化農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款壓降措施的策略

(一)多措并舉,明確工作重點(diǎn)

為了確保不良貸款壓降工作的有效展開,首先需要對(duì)相應(yīng)的工作重心加以明確,并以此為基礎(chǔ),制定出科學(xué)的處理措施。首先,需要明確壓降工作應(yīng)當(dāng)從不良貸款的存量及增量?jī)煞矫娣謩e展開,并要在分析原因的基礎(chǔ)上逐戶進(jìn)行壓降。其次,針對(duì)欠息所導(dǎo)致的部分不良貸款,應(yīng)當(dāng)以清收利息為主要解決方式。另外是針對(duì)經(jīng)營(yíng)正常但資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)存在問題的借款人,可以在清收利息的前提下酌情允許其借新還舊。再次是針對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的借款人,則需要通過依法訴訟清收的方式來完成壓降任務(wù)。最后,提高員工綜合素質(zhì),驅(qū)動(dòng)員工成為壓降不良貸款的重要主體。

(二)創(chuàng)新壓降方式

要想改善壓降的效果,農(nóng)信社(農(nóng)商行)就需要?jiǎng)?chuàng)新壓降方式。以更加多元化、高效、低成本、風(fēng)險(xiǎn)防范性好的方式進(jìn)行壓降,能夠有效提高壓降效率,幫助農(nóng)信社(農(nóng)商行)在較短時(shí)間內(nèi)完成壓降目標(biāo)。因此,各農(nóng)信社(農(nóng)商行)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況,積極創(chuàng)新自身產(chǎn)品,以多元化的手段促進(jìn)壓降工作高效展開。與此同時(shí),規(guī)避壓降過程中的風(fēng)險(xiǎn)也是所有農(nóng)信社(農(nóng)商行)都需要重視的問題。鑒于各農(nóng)信社(農(nóng)商行)的實(shí)際情況存在一定偏差,因此各農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要積極借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),吸取相關(guān)教訓(xùn),同時(shí)結(jié)合自身實(shí)際情況完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)方法機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)適量轉(zhuǎn)移到其它行業(yè)。

(三)完善監(jiān)管機(jī)制,加大監(jiān)管力度

為了確保不良貸款壓降工作的有效落實(shí),農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要對(duì)監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行全面完善。首先,農(nóng)信社(農(nóng)商行)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建出一個(gè)合理的監(jiān)管體系,既要對(duì)監(jiān)管部門的工作進(jìn)行明確規(guī)定,又要對(duì)監(jiān)管制度進(jìn)行合理調(diào)整,從而為監(jiān)管工作的展開打下穩(wěn)固基礎(chǔ)。其次,農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要對(duì)監(jiān)管環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化,加強(qiáng)監(jiān)管宣傳,強(qiáng)化監(jiān)管部門的職權(quán),讓監(jiān)管工作能夠得到真正落實(shí)。最后是需要對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行全面培養(yǎng)。監(jiān)管人員不但需要具備專業(yè)的知識(shí)和技能,能夠很好地完成監(jiān)管任務(wù),更要具備優(yōu)秀的個(gè)人品質(zhì)與良好的職業(yè)道德。只有這樣,才能確保監(jiān)管人員認(rèn)真、積極、負(fù)責(zé)地完成監(jiān)管工作,減少隱匿不良貸款的情況。

(四)政府提供政策支持

要從根本上解決農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款問題的話,必定少不了政府的大力支持。貸款不單單與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著密切聯(lián)系,更是直接與我國(guó)法律相掛鉤,因此很容易出現(xiàn)法律相關(guān)的糾紛問題。而在政府的有力支持下,不良貸款壓降工作的展開將會(huì)變得更加的簡(jiǎn)單和高效。在農(nóng)信社(農(nóng)商行)不良貸款占比增高的情況下,政府應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到壓降不良貸款的重要性,同時(shí)制定相應(yīng)的政策來提供支持。與此同時(shí),政府還要充分發(fā)揮出自己的監(jiān)管作用,對(duì)各農(nóng)信社(農(nóng)商行)的不良貸款管理記錄進(jìn)行嚴(yán)格追查和監(jiān)管,確保不良貸款問題能夠在政府及農(nóng)信社(農(nóng)商行)的共同努力下得以改善和解決。

(五)重拳出擊,加大依法訴訟力度

在農(nóng)信社(農(nóng)商行)壓降不良貸款的過程中,難免會(huì)運(yùn)用到訴訟手段。在不良貸款占比飆升的情況下,通過訴訟這一強(qiáng)制性的法律手段來解決不良貸款問題很有必要,已經(jīng)成為農(nóng)信社(農(nóng)商行)的重要工作內(nèi)容。對(duì)此,農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要重拳出擊,加大依法訴訟力度。不管是對(duì)存量或新增不良貸款,都可以在必要的情況下提起訴訟,以法律手段來強(qiáng)制性壓降不良貸款占比。在法律途徑的協(xié)助下,不良貸款壓降工作將會(huì)變得更加簡(jiǎn)單。需要注意的是,訴訟意味著更加高效的問題解決途徑的同時(shí),也意味著更為高額的成本產(chǎn)生,因此,農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要對(duì)依法訴訟的機(jī)制進(jìn)行全面完善,盡量將依法訴訟控制在大力度、小部分的狀態(tài)下,保證問題得到妥善解決。

四、結(jié)束語

近年來,農(nóng)信社改制農(nóng)商行暴露出了較為嚴(yán)重的不良貸款問題,不管是存量還是增量不良貸款,都對(duì)農(nóng)信社(農(nóng)商行)的長(zhǎng)期、正常運(yùn)行帶來了一定威脅。對(duì)此,農(nóng)信社(農(nóng)商行)需要積極行動(dòng)起來,通過明確壓降工作重點(diǎn)、創(chuàng)新壓降方式、完善監(jiān)管機(jī)制、尋求政府政策支持以及加大依法訴訟力度等方面的措施,全面優(yōu)化不良貸款壓降工作,盡量在短時(shí)間內(nèi)取得良好的不良貸款壓降效果。

參考文獻(xiàn):

[1]李子君.S農(nóng)商行A支行小微企業(yè)不良貸款化解和防范分析[D].遼寧大學(xué),2016.

[2]丁偉力.農(nóng)商行不良貸款出表:有益但須合規(guī)[J].中國(guó)農(nóng)村金融,2016 (08):47-48.

[3]李燁,徐潤(rùn),陳媛.基于內(nèi)部審計(jì)視角的農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國(guó)市場(chǎng),2013 (33):138-139.

猜你喜歡
農(nóng)商行農(nóng)信社不良貸款
農(nóng)信社:云南省農(nóng)信社作品獲最佳創(chuàng)意獎(jiǎng)銀獎(jiǎng)
農(nóng)信社:云南省農(nóng)信社與德宏州政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議
新疆區(qū)域農(nóng)商行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)
用活“三字經(jīng)”密織不良貸款防控網(wǎng)
可持續(xù)發(fā)展理念下農(nóng)商行社會(huì)責(zé)任履行實(shí)現(xiàn)途徑分析
河南省濮陽縣聯(lián)社:著力打遣“指尖上”的農(nóng)信
不良率農(nóng)行最高
農(nóng)信社放下“背包”農(nóng)民怎么辦?