謝璐瑩

【摘 要】近年來，隨著無線技術(shù)的飛速發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，第三方移動支付在“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念推動下已進(jìn)入爆發(fā)式增長階段。然而，在第三方移動支付市場中卻潛藏著各種風(fēng)險，這就要加強(qiáng)對第三方移動支付平臺的監(jiān)管，為第三方移動支付企業(yè)在當(dāng)前市場環(huán)境下的進(jìn)步與成長提供保障。

【關(guān)鍵詞】第三方移動支付；存在風(fēng)險；監(jiān)管對策

一、第三方移動支付風(fēng)險

1.1同質(zhì)商品開發(fā)過度，市場競爭風(fēng)險持續(xù)增加

在當(dāng)前第三方支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展過程中，由于產(chǎn)業(yè)興起快、市場機(jī)會和利潤挖掘潛力較大，導(dǎo)致了越來越多的企業(yè)開展走進(jìn)第三方支付市場。快速涌入的同類企業(yè)上架的第三方支付軟件使得行業(yè)內(nèi)的競爭逐漸加劇，商品的同質(zhì)化趨勢十分嚴(yán)重。一些企業(yè)盲目地進(jìn)入市場，對商品的市場優(yōu)勢和運(yùn)行模式?jīng)]有進(jìn)行有效的可行性分析，導(dǎo)致了大部分商品之間存在經(jīng)營和管理模式固化的問題。這種情況使得企業(yè)只能依靠價格進(jìn)行行業(yè)競爭，造成了企業(yè)利潤下降，發(fā)展空間逐漸被擠占，市場開始走向疲軟，造成了企業(yè)生存與發(fā)展空間上的風(fēng)險。

1.2商業(yè)模式更新快速，企業(yè)風(fēng)險預(yù)測及控制能力弱

從企業(yè)自身內(nèi)部管理上來看，由于第三方支付平臺和移動支付屬于隨著互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟(jì)崛起而產(chǎn)生的新興事物，在金融、法律、信用、軟件、網(wǎng)絡(luò)等方面都存在一定的風(fēng)險。同時，第三方支付企業(yè)通常都是高新技術(shù)企業(yè)，發(fā)展的重點(diǎn)多數(shù)集中在產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓上，企業(yè)在內(nèi)部管理、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制上經(jīng)驗(yàn)、投入和完善程度均不足。企業(yè)中缺少必要的風(fēng)險預(yù)測和控制體系，導(dǎo)致了企業(yè)在市場風(fēng)險應(yīng)對上的能力較低，無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的規(guī)避和合理的轉(zhuǎn)嫁，給企業(yè)的發(fā)展形成了不利的影響。

1.3第三方移動支付技術(shù)風(fēng)險隱患難以控制

在當(dāng)前的第三方支付平臺中，對服務(wù)質(zhì)量和滿意度有著最大影響的是企業(yè)技術(shù)層面存在的問題。第三方支付平臺服務(wù)器的承載和處理能力、系統(tǒng)漏洞、系統(tǒng)的更新和修復(fù)及時程度都會對第三方支付產(chǎn)品形成一定的影響。如果在產(chǎn)品日常運(yùn)行過程中沒有及時發(fā)現(xiàn)問題、主動監(jiān)督，就會造成賬戶、密碼或用戶信息的泄露，進(jìn)而形成企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)風(fēng)險，會直接威脅到企業(yè)的生存與發(fā)展。

二、第三方移動支付的安全應(yīng)對措施

2.1提高大眾用戶的安全意識

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具備復(fù)雜性、靈活性、多樣性的特點(diǎn)，容易出現(xiàn)惡意攻擊和信息泄露等風(fēng)險。用戶在進(jìn)行移動支付過程中，針對社會工程學(xué)的攻擊，應(yīng)提高警惕，保管好賬號、支付密碼、驗(yàn)證碼、數(shù)字證書、動態(tài)口令等隱私數(shù)據(jù)，防范因信息泄露出現(xiàn)的安全威脅。用戶作為移動支付的重要參與者，需不斷提高自身的安全意識和辨別能力。尤其是提供在線電子交易的平臺，可以對用戶進(jìn)行基本的移動支付的安全培訓(xùn)，并為用戶提供及時有效的客戶安全服務(wù)與指導(dǎo)，第一時間幫助用戶解決問題，規(guī)避不必要的風(fēng)險要素。

2.2加強(qiáng)移動終端設(shè)備本身的安全

移動終端設(shè)備是保障移動支付流程安全的重要部分，可在硬件和軟件兩個層次上進(jìn)行安全策略的設(shè)計(jì)。在硬件系統(tǒng)上，可以添加加密芯片保障核心數(shù)據(jù)的保密性和完整性；具備內(nèi)置指紋傳感器模塊的開啟該功能實(shí)現(xiàn)指紋驗(yàn)證和支付。在軟件系統(tǒng)上，增加層次級的安全協(xié)議，安裝防護(hù)級的應(yīng)用軟件，對病毒和攻擊進(jìn)行有效預(yù)警和防范，保障移動支付數(shù)據(jù)安全。盡量從官方應(yīng)用中心下載APP應(yīng)用軟件，在隱私數(shù)據(jù)的訪問上，堅(jiān)持最小化原則，嚴(yán)格限制其他程序的隱私訪問權(quán)限。

2.3基于終端認(rèn)證+生物識別技術(shù)的雙重身份驗(yàn)證策略

在移動支付系統(tǒng)的用戶身份驗(yàn)證上，使用比較普遍的就是口令+驗(yàn)證碼的組合方式，交易時采用數(shù)字密碼方式支付。從安全角度來講，這種驗(yàn)證和支付方式是非常不安全的，容易被破解。為了進(jìn)一步保障移動支付的安全性，可在口令驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，實(shí)施基于終端認(rèn)證+生物識別技術(shù)的雙重身份驗(yàn)證模式。在進(jìn)行支付交易時，添加對終端設(shè)備的認(rèn)證模式，并記錄終端設(shè)備的登錄認(rèn)證記錄，保障交易設(shè)備的不可否認(rèn)性和合法性。

2.4提供賬戶資金安全保障機(jī)制

移動支付的安全性直接決定了用戶資金賬戶的安全性，第三方支付平臺和銀行機(jī)構(gòu)需建立用戶賬戶資金的安全保障機(jī)制，提供諸如賬戶安全系數(shù)檢測，異常賬戶預(yù)警，盜用賬戶資金及時止損、賬戶安全保險及風(fēng)險賠付、欺詐資金與貨物攔截等措施，努力保障用戶的賬戶資金安全，并逐步降低用戶自行承擔(dān)交易風(fēng)險的比例。

2.5加強(qiáng)行業(yè)法律法規(guī)的監(jiān)管

規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)法律法規(guī)是移動支付安全性的重要基礎(chǔ)保障，需要國家、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)以及第三方支付平臺協(xié)同合作，大力推動移動支付的發(fā)展。其中，從國家政府層面上來說，應(yīng)加快我國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)的制定與實(shí)施，建立完善的移動支付安全的監(jiān)管體系，為移動支付提供基礎(chǔ)的法律保障。只有當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律體系逐步完善，用戶的安全體驗(yàn)才會明顯提升。從網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的層面上，應(yīng)為移動支付提供可靠、高效、保密的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，對通信信道進(jìn)行加密和安全防護(hù)，防止信息遭到竊聽或截獲。從銀行和第三方支付方層面上，建立移動支付行業(yè)統(tǒng)一化的技術(shù)規(guī)范勢在必行，致力于打造安全系數(shù)高的在線交易平臺。

三、結(jié)論

針對第三方支付企業(yè)的風(fēng)險管理問題，企業(yè)應(yīng)不斷加強(qiáng)對產(chǎn)品運(yùn)營和市場開發(fā)等各個階段的監(jiān)督和管理工作，對企業(yè)中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險要進(jìn)行有效分析，對企業(yè)風(fēng)險實(shí)現(xiàn)預(yù)防、分析、應(yīng)對、轉(zhuǎn)嫁等全方位的管理。從風(fēng)險控制角度出發(fā)，積極引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，完善企業(yè)內(nèi)資金、資產(chǎn)的規(guī)范管理。同時要對企業(yè)中的風(fēng)險實(shí)現(xiàn)責(zé)任的落實(shí)，做好企業(yè)內(nèi)預(yù)算及成本管理工作，結(jié)合預(yù)算、成本等財(cái)務(wù)指標(biāo)，對風(fēng)險控制、風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行量化考核，并采取一定的獎懲機(jī)制，提高企業(yè)內(nèi)在風(fēng)險管理上的積極性，促進(jìn)企業(yè)整體的健康發(fā)展。

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