摘? 要? 在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，金融科技的滲透率不斷提升，從而在很大程度上影響了銀行的生態(tài)格局。在這一背景下，提升市場競爭力，獲取利潤增長點(diǎn)，各大銀行需要重視自身對金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以此在金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)處理、風(fēng)險管控上實(shí)現(xiàn)升級，從而更好地面對金融市場的多元化需求。

關(guān)鍵詞? 大數(shù)據(jù)驅(qū)動? 銀行? 金融科技? 創(chuàng)新

電子交易路徑的轉(zhuǎn)變、信貸風(fēng)險的增加以及服務(wù)水平的不足等狀況，成為大數(shù)據(jù)驅(qū)動金融市場中銀行面臨的多種挑戰(zhàn)。同樣是在大數(shù)據(jù)的刺激下，我國金融市場中，不斷地涌現(xiàn)了多個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在這一金融環(huán)境中展開了激烈競爭，這使得傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)了發(fā)展困局，新的技術(shù)推動金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的發(fā)展，為用戶提供了更多選擇，從而贏取了大量客戶。而銀行為了深化自身的經(jīng)營和服務(wù)模式，在金融市場中增強(qiáng)發(fā)展實(shí)力，獲取更大的市場份額，需要盡快借助現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。本文就此探索在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，銀行實(shí)施金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略。

一、大數(shù)據(jù)驅(qū)動對銀行金融科技產(chǎn)生的影響

（一）電子交易渠道出現(xiàn)明顯轉(zhuǎn)變

在銀行金融服務(wù)上，與原有的金融市場相區(qū)別，大數(shù)據(jù)驅(qū)動下的金融交易主要將互聯(lián)網(wǎng)作為溝通路徑，電子交易模式很大程度上提高了金融服務(wù)效率。當(dāng)前，支付寶、螞蟻金服等金融服務(wù)平臺，由于依托社交平臺來搭建，不僅掌握了大量原始用戶人群，同時還具備雄厚的資金條件，所以這一類性的金融服務(wù)平臺進(jìn)入金融市場后，便可以快速地產(chǎn)生廣泛吸引力。銀行在大數(shù)據(jù)驅(qū)動的背景下，自身的市場壟斷地位被打破，在新的金融市場環(huán)境中生存面臨極大挑戰(zhàn)。另外，銀行金融科技在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，自身的電子交易路徑將會出現(xiàn)顯著的變化[1]。移動互聯(lián)網(wǎng)的支持下，便捷式、交互性的智能交易場景為金融服務(wù)提供了更多的可能性，手機(jī)端的App即可完成部分交易，比如支付、營銷等，這對于具有不同金融服務(wù)要求的個體，還是商家而言，都有著強(qiáng)烈吸引力。所以在這種影響趨勢下，銀行金融科技則同樣要在電子交易渠道方面做出改變，以更好地適應(yīng)金融市場的發(fā)展。

（二）增加了個人信貸風(fēng)險

銀行在運(yùn)行發(fā)展中，長期將個人信貸業(yè)務(wù)作為主要推廣的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而這一業(yè)務(wù)同樣存在較大的風(fēng)險。為了加以控制，確保服務(wù)處于安全、穩(wěn)定狀態(tài)，銀行通常會形成合理的風(fēng)控體系，使得信貸業(yè)務(wù)有了風(fēng)險控制保障。然而大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，網(wǎng)絡(luò)信貸走入金融市場，其面臨更加繁雜的、多元的市場環(huán)境，且目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏成熟、完善的監(jiān)管體系，這使得銀行在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下面臨更大的信貸風(fēng)險[2]。

二、大數(shù)據(jù)驅(qū)動下銀行金融科技存在的問題

銀行在大數(shù)據(jù)驅(qū)動的背景下，在金融科技方面不斷地呈現(xiàn)了弊端，包括自身的運(yùn)營方式、業(yè)務(wù)處理程序和客戶金融服務(wù)等。首先，銀行在數(shù)據(jù)處理方面有待提升，其面對愈加龐大、繁雜的信息難以高效處理和應(yīng)用，比如對于銀行卡產(chǎn)品中的消費(fèi)數(shù)據(jù)僅是記錄，而難以整理和分析用戶的消費(fèi)行為，致使設(shè)計的金融產(chǎn)品單一，與用戶的實(shí)質(zhì)需求不相符[3]。其次，當(dāng)前，部分銀行在業(yè)務(wù)處理上程序繁雜，很多需要人工來完成，不僅增加了成本，同時影響了用戶體驗(yàn)。而且在當(dāng)前的動態(tài)化金融環(huán)境中，銀行在客戶信息數(shù)據(jù)的獲取上存在較多瓶頸，數(shù)據(jù)處理技術(shù)尚未得到全方位應(yīng)用，所以并不能為不同的客戶提供具體、準(zhǔn)確且適用的服務(wù)，這在一定程度上導(dǎo)致了很多用戶的流失。此外，在金融服務(wù)方面，銀行大多依托的是各自營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銷售渠道，雖然存在較多數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，然后區(qū)域全面覆蓋尚且沒有實(shí)現(xiàn)。而且客戶種類復(fù)雜，在知識素質(zhì)、理解水平上各不相同，銀行服務(wù)人員在交流中很難準(zhǔn)確且全面地獲取客戶信息，所以無法制定出獨(dú)特、實(shí)用且精準(zhǔn)的服務(wù)方案，因此金融產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量有待提升。

三、大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略

（一）建設(shè)便捷化智慧銀行

對于銀行金融科技的發(fā)展來說，大數(shù)據(jù)驅(qū)動帶來的除了技術(shù)，還有理念。首先，面臨變化的市場金融環(huán)境，在市場和制度等決策真正被執(zhí)行時，需要將大數(shù)據(jù)技術(shù)所整合與分析的信息作為決策的支持條件，從而保證決策的可行性。那么銀行在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，要在自身的發(fā)展理念上做出反思和創(chuàng)新，引入立體、全方位的數(shù)據(jù)思想，以構(gòu)建數(shù)據(jù)整合與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的理念。以往銀行對于數(shù)據(jù)的應(yīng)用程度較低，客戶和銀行間存在的數(shù)據(jù)基本停留在記錄階段，并沒有借助數(shù)據(jù)展開更進(jìn)一步的交流。而且銀行相關(guān)部門缺乏自主搜集和分析數(shù)據(jù)信息的素養(yǎng)，所以在數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念上極度缺乏[4]。大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，更多的銀行認(rèn)識到潛藏在數(shù)據(jù)資產(chǎn)中的價值，相應(yīng)在理念和技術(shù)上做出升級，加快了數(shù)據(jù)體系的構(gòu)建。

在具體實(shí)踐中，銀行金融科技需要積極地應(yīng)用先進(jìn)金融理念去建設(shè)智慧銀行，以應(yīng)對多元發(fā)展需求。第一、以數(shù)據(jù)資產(chǎn)思想為載體，打造自主服務(wù)空間。即整合智能化功效，在原有的現(xiàn)金業(yè)務(wù)之上，引入新的功能，比如結(jié)售匯等，以多層面去滿足客戶交易需求。同時，延伸智慧銀行的邊界，在功能性發(fā)揮作用的同時，還需要構(gòu)建個性交互場景，為客戶辦理交易業(yè)務(wù)提供更便捷的支持手段和良好的體驗(yàn)。第二、對移動服務(wù)功能做出精細(xì)化管理，增加App使用場景。在移動應(yīng)用方面，傳統(tǒng)銀行在現(xiàn)代金融領(lǐng)域缺乏積極表現(xiàn)，也影響了自身所占的金融服務(wù)份額。所以，銀行需要就金融服務(wù)交易需求做出分析，挖掘當(dāng)前移動用戶的不同需求，以根據(jù)自身的特征打造全方位的智能移動交易平臺[5]。比如手機(jī)銀行的開發(fā)，與用戶金融應(yīng)用場景結(jié)合，劃分金融門戶、咨詢、理財?shù)榷喾N模塊，將關(guān)鍵應(yīng)用場景處于顯著且便捷的位置，用戶可以完成簡單的操作來滿足金融需求，銀行則可以通過線上線下的結(jié)合實(shí)現(xiàn)多方交易互動，幫助自身構(gòu)建更加現(xiàn)代化的金融科技發(fā)展模式。

（二）設(shè)置優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)空間

大數(shù)據(jù)對銀行金融科技的驅(qū)動體現(xiàn)在方方面面，除了資產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易方式的深化應(yīng)用，還需要建設(shè)更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)空間，這是銀行持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)條件。所以銀行要在金融服務(wù)方面利用技術(shù)，創(chuàng)新并且優(yōu)化自身的服務(wù)能力。比如銀行在金融審批服務(wù)中，為了更好地解決服務(wù)和效率之間存在的矛盾，可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，簡化服務(wù)流程，形成高效率、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)的客戶交互體驗(yàn)場景。在實(shí)際創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過程中，銀行需要具備金融服務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展眼光，在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下快速意識到應(yīng)用價值，在金融服務(wù)方面謀劃布局，建立健全大數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)，以此來提升服務(wù)水平，贏得金融服務(wù)口碑。比如在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，開發(fā)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，并且實(shí)施數(shù)據(jù)信息共享合作的模式，引入外部云計算平臺，從而針對新進(jìn)入的客戶構(gòu)建完善且便捷的篩選體系，快速審查客戶的信息，在短時間推送達(dá)標(biāo)客戶信息。以取消繁瑣的審查程序，從而給予客戶良好的服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏度和信任度，為持續(xù)性獲取金融收益做好鋪墊。

（三）管控銀行信貸風(fēng)險降低損失

信貸服務(wù)風(fēng)險是銀行在運(yùn)行發(fā)展中不可避免的問題，大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，銀行可以應(yīng)用技術(shù)對數(shù)據(jù)整合分析，并輔助云計算等手段對風(fēng)險作出全方位的管控，以降低自身承擔(dān)的風(fēng)險損失。首先，當(dāng)前對于用戶的信貸過程、信用程度都會有詳細(xì)的記錄，銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合不同的渠道獲取用戶信用狀況，加以分析和判斷。同時了解用戶的逾期數(shù)據(jù)，進(jìn)而對其違約動機(jī)進(jìn)行模擬，形成精準(zhǔn)的用戶信用畫像，從而給予信貸有效的數(shù)據(jù)支持。同時，銀行金融科技需要具備動態(tài)化特征，即隨時更新信用風(fēng)險客戶的變動數(shù)據(jù)，全過程聯(lián)網(wǎng)，以形成健全的風(fēng)控程序;其次，銀行在信貸風(fēng)險持續(xù)性的監(jiān)管問題上，需要充分借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，開發(fā)數(shù)據(jù)動態(tài)追蹤、數(shù)據(jù)分析等手段，更有效地監(jiān)督信貸客戶的資金走向。就當(dāng)前來看，客戶信貸審批程序相應(yīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，信貸流程已將電子聲明系統(tǒng)納入其中。所以，銀行可以借助數(shù)據(jù)處理技術(shù)來識別貸款客戶的一系列經(jīng)濟(jì)行為，更準(zhǔn)確地判斷出貸款資金的流動狀況，提供風(fēng)險控制支持。綜合而言，大數(shù)據(jù)驅(qū)動下的銀行金融科技轉(zhuǎn)型，需要高效應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在風(fēng)險管控中利用數(shù)據(jù)提供客戶畫像，判斷客戶相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、精準(zhǔn)化的信息管理。

四、結(jié)語

對于現(xiàn)代銀行的運(yùn)行和發(fā)展而言，在大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，其要實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，則要基于自身發(fā)展特色和外部金融市場環(huán)境的變化，全面整合數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用理念，創(chuàng)新自身的金融科技基礎(chǔ)和服務(wù)模式，將原有的金融服務(wù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)結(jié)合，建設(shè)智慧銀行。同時一方面要利用技術(shù)優(yōu)勢升級金融服務(wù)空間，給予客戶優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，提升服務(wù)水平，另一方面要精準(zhǔn)、科學(xué)地利用數(shù)據(jù)動態(tài)追蹤和分析來管控信貸風(fēng)險，從而降低風(fēng)險損失，更好地在金融市場中利用金融科技實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

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張俊杰? 重慶華宇集團(tuán)江蘇區(qū)域公司